大家好
近期再幫媽媽整理保單，想請教大家一些問題。
有發現她有癌症顯跟失能險是保障不足，但現有每月要繳的保費對媽媽來說已經偏高(希望能夠月繳4000以下)，媽媽體況也很OK沒問題，媽媽保險已經繳四年了。
‧ 想請問要補足 癌症險 或 失能險，可以有怎麼樣的挑整跟規劃呢，我是想媽媽壽險不太需要， 是否把『 保單2』 的壽險減額繳清，換癌症或是失能險呢?
‧ 如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)
‧ 除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
‧也想在請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
最近整理過往保的保單，有好多疑問TT
再麻煩大家了，謝謝!
以下是媽媽的保險
▲保單1：
(主約 )台灣人壽新健康滿分終身醫療保險保單
近期再幫媽媽整理保單，想請教大家一些問題。
有發現她有癌症顯跟失能險是保障不足，但現有每月要繳的保費對媽媽來說已經偏高(希望能夠月繳4000以下)，媽媽體況也很OK沒問題，媽媽保險已經繳四年了。
‧ 想請問要補足 癌症險 或 失能險，可以有怎麼樣的挑整跟規劃呢，我是想媽媽壽險不太需要， 是否把『 保單2』 的壽險減額繳清，換癌症或是失能險呢?
‧ 如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)
‧ 除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
‧也想在請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
最近整理過往保的保單，有好多疑問TT
再麻煩大家了，謝謝!
以下是媽媽的保險
▲保單1：
(主約 )台灣人壽新健康滿分終身醫療保險保單
繳費：20年
保額：1000元
保費：2780（月繳）
投保年紀：50
(附約)台灣人壽新住院醫療保險附約
保額：1單位
保費：355（月繳）
投保年紀：50
▲保單2：
(主約 ) 台灣人壽福滿人生終身壽險
繳費：20年
保額：10萬元
保費：356（月繳）
投保年紀：50
(附約) 台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康保險附約(福滿人生終身壽險)
保額：100萬元
保費：942（月繳）
投保年紀：50
如果您將保單一終身醫療解約
醫療附約就會跟著解約
如果沒有體況，是可以在保單二底下再附加醫療實支實付
但如果有體況，就建議這樣調整
目前市場的失能險
比較適合的只有康健的定期失能
不過沒有保障續保
重大傷病險範圍是最廣的（重大傷病範圍僅有兩項重大疾病不理賠），不需要改變成重大疾病+特定傷病
維持現狀的規劃就好
以下方案供您參考（舊保單一解約，保單二底下附加癌症一次金跟實支，另規劃失能險，前提是沒有體況才可以這樣規劃）
https://finfo.tw/assortments/bd9cfadd1042155d
我服務於錠嵂保險經紀人公司，擅長商品分析跟條款研究，可以為您找到合適的保險規劃，歡迎您傳送訊息給我免費諮詢，有任何問題都可以提出一起討論
調整保單
首先要看媽媽有沒有體況
再來看一個月想要降到多少額度
媽媽的年紀剛好在要選擇終身或是定期尷尬的時候，所以還是要詳細了解狀況喔～
實支的額度比較低一些
失能險部分
對於預算有限有兩種建議
但是還是要回歸到
媽媽的體況喔
目前服務於錠嵂保經
年紀不上不下
所以希望客戶不要浪費所有的預算
可以敲我討論喔
這邊有些好奇繳費的狀況是已經繳了多久了呢？
如果已經快繳滿的話，舊保單不建議做任何更動，
保單補強的部分，建議由您來支付些費用來表達補強的心意，
可以直接在舊保單底下附加相關防癌險省去主約的費用，
如果是剛繳沒幾年的話（至少2年），
您可以先優先思考相關防癌險希望附加在哪個保單底下，
附加完後再調整保單的狀況，
保單1可以考慮降低保額，保單2可以考慮減額繳清，
如果您沒有相關台壽的服務人員的話，
歡迎您與我聯絡和討論，由我來服務您，謝謝您
媽媽的年齡目前要投保會需要配合保險公司體檢喔
Q:想請問要補足 癌症險 或 失能險，可以有怎麼樣的挑整跟規劃呢，我是想媽媽壽險不太需要， 是否把『 保單2』 的壽險減額繳清，換癌症或是失能險呢?
癌症一次金YCD可以附加原保單(2)的底下，先不要做減額繳清唷
失能險定期可以參考康健、安聯
終身可以參考友邦
Q:如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)
因為實支實付規劃在終身醫療主約底下，建議您可以詢問原業務主約是否能調降保額，或是把實支實付放在保單2底下
Q:除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
重大傷病保障範圍300多項，重大疾病僅7項，以保障範圍來看，建議不要轉換唷
Q:也想在請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
是的喔
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun 服務於錠嵂保經，已協助版上多位保戶規劃專屬的保障，全台都有服務
想要進一步諮詢歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的line或Email一起討論😊
目前體況沒有問題
不過保險公司會要求體檢唷（因為年齡關係，不論條況都要體檢）
那個相關保單的規劃您可以考慮我的提議-
保單1降低保額+保單2減額繳清，
但在此之前先考量防癌險附加在哪邊底下，
此外，您也可以考慮幫母親買個終身還本意外險，
既存錢又有個心意～～是統一費率的好選擇，
如果您沒有相關台壽的服務人員的話，
歡迎您與我聯絡和討論，由我來服務您，謝謝您
因為媽媽年紀比較大(50歲)，體況、體檢和保費可能是要先評估的重點。
2.我是想媽媽壽險不太需要， 是否把『 保單2』 的壽險減額繳清，
如果壽險覺得不需要可以減額繳清，保留重大傷病健康保險附約。
3.換癌症或是失能險呢?
重大傷病險有機會可以理賠癌症。也可以再買癌症或是失能險，只是要評估一下體況、體檢 和保費。
4.‧ 如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)
主約換掉，附約也就失效。保單1要考慮已經繳費幾年了?媽媽的體況如何?再評估一下比較好。如果覺得主約保費太高，那麼可以降低一下額度，如保額1000->500，但是費用下降，保障也會下降。
5.‧ 除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
重大傷病理賠的範圍其實應該是最廣的，所以保費也會比較高，重大疾病和特定傷病和癌症都有可能會符合重大傷病的理賠範圍，所以建議重大傷病保留。
是的。 通常醫療險不管你是疾病還是意外受傷，只要符合理賠條件應該都可以申請理賠。
7.最近整理過往保的保單，有好多疑問TT
回覆 :
如果你有需要保單健診和諮詢的話，歡迎與我聯繫，
回覆 :
很高興你關心媽媽和家人的保障，
有風險和保險觀念，真的很棒。
以上是個人看法，僅供參考。
若要規劃癌症險可以加上保單二，加上癌症險的規劃。
重大傷病包含範圍廣，也包含癌症，只是不理賠輕度不須長期治療的癌症，需留意。
另外失能險的部分，如果預算許可會建議規劃終身型的失能險，原因是定期多數只到75歲，後期至63-64歲後其實保費相對來說也會較高，所以可以考慮終身型的，但以🚩友邦人壽-長保幸福，會建議儘早規劃唷！
壽險反而會不建議做減額繳清，也許現階段會覺得壽險不重要，但是以長遠來看，其實這個是真的有點重要的一環，所以建議保留甚至規劃足額壽險足以cover未來的費用。
＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**
保單二的壽險主約，如果不需要壽險需求，就減額繳清
減額繳清後，對附約不會有什麼影響，只是沒辦法再往上增加額度而已
減額繳清後，就有多的預算去補癌症險跟失能險
但原本保單就有重大傷病險了，重大傷病險也會賠癌症
媽媽現在這個年齡，購買癌症險也不便宜，這部分就自行評估
可以的話，把兩份保單都改成年繳，找一張可以分12期0利率的信用卡去繳費
在聯絡銀行，將這筆保費分期
不然在保險公司這邊，選擇用月繳的話，會多出0.088總繳保費的利息
.
主約不用換定期，也沒什麼好換的，台壽現在的定期險主約不會比終身型主約好
而且解約還要考慮到體況跟健康告知的問題
重大傷病險就不要做更動了，換成重大疾病、特定傷病這類，反而賠得少
目前市售也沒有這種三合一的商品，頂多就是重大疾病 + 重大傷病，或是重大疾病 + 特定傷病這個組合而已，但保費更貴，您看了也不會想考慮
.
傷害 = 意外受傷，只要符合[外來]、[突發]、[非疾病]這三項因素，就算是意外
1.您原有的終身險當中保障內容包山包海
失能扶助、住院、手術、前後門診、放射線治療
又因為是終身又還本所以保費非常高
如果預算高繳的起沒問題，但預算不足就會造成壓力
2.重大傷病最後費率也會非常高
建議在終身壽險底下附加防癌ㄧ次金
若後續保費預算逐漸不夠，在將重大傷病的額度調低
3.實支實付險理賠要件為
(1).住院必要性
(2).住院手術或門診手術或住院的耗材
4.目前媽媽並沒有意外險的保障
建議要補強意外實支實付與意外日額
5.不建議終身還本型意外險，建議規畫非還本的意外扶助險
若您還有細部的問題，我很誠摯希望能為您服務
如果有緣份，誠摯希望『親自到達』為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫、多發性卵巢症候群
理賠經驗：達文西手術、剖腹產、乳癌
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
可以做以下調整
主約及時止損
將這些預算進行補強規劃
醫療實支附加在保單2底下
附加意外險、意外實支、意外日額
台壽為少數保證續保的意外險，不必擔心斷保的問題
減額繳清未來不能再附加任何保障，只能做調降額度以及刪減
重大疾病、特定傷病保障範圍都有所侷限，重大傷病理賠範圍相對較廣
還是會建議保留重大傷病
請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
Ａ：沒錯
以上建議給您
癌症的部分可以附加上癌症一次金,但是如果覺得壽險的部分有壓力的話,以方案2來說可以減額繳清
康健,安達,友邦
📍 康健的部分目前是OIE+OIF,CP值高但是沒有保證續保
📍 安達的部分目前是JTLE+DR+DIR,保證給付,保額高,稍貴了些,缺點只保障到65歲
📍 友邦的部分目前是WLDI,有多樣生存金,祝壽金,保證給付,保障終身,缺點是保額不足,因為有多項額外給付,所以保費蠻貴的
🔔最後還有一個方案可以參考就是
買變額壽險,附加失能附約,就可以有200萬的失能一次金,還有一到六級五萬的失能扶助金,主約保障終身,失能附約到75歲
‧ 如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)
❗ 如果是要這樣會想把一或二的內容統整成一張,有實支實付 ,有重大傷病,有癌症一次金,至於失能可以考慮上面的建議
因為這樣就不會有保費過多的問題,還有保險內容也足夠
‧ 除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
我們先釐清一下這三個的定義
1️⃣重大疾病
範圍包含:傳統的七項重大疾病
心肌梗塞,冠狀動脈繞道手術,腦中風,尿毒症,癌症,癱瘓,器官移植
2️⃣特定傷病
範圍包含22項以上,阿茲海默,帕金森氏症,猛爆性肝炎,肝硬化等等
其中有些會把上面的提到的七種疾病列入保障範圍,但是這邊沒有包含到癌症
3️⃣重大傷病(健保)
依健保發的重大傷病卡做標準,內容山包海有22大類含300多項傷病
商業型保險會除外先天性新陳代謝異常疾病
為什麼後面會有一個健保呢?
因為是由全民健康保險所發的,重大傷病卡,已沒有實體卡片,會記錄在健保卡裡,也就是說如果未來有新增其他傷病,並且有買重大傷病險,就有保障,當然每家保險各有規定
在卡裡也會包含常見的精神疾病,像是失智症,思覺失調症,重度憂慮症和自閉等等,上面講的兩個都沒有包含到精神疾病這塊
所以會比較推薦重大傷病,並且保留這個險種下來
‧也想在請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
這不一定,對於疾病的定義與傷害每一家的定義都不一樣,在於條款上都有不同的定義
以媽媽的實支實付來說對於這兩個定義
二、「疾病」係指被保險人自本附約生效日(或復效日)起所發生之疾病。
三、「傷害」係指被保險人於本附約有效期間內,遭受意外傷害事故,因而蒙受之傷害。
以上是我的分析與介紹,希望有幫助到您
火焰的保障,幫你找到適合的保障
目前媽媽的保障有：住院日額/手術(定額)、實支實付、壽險、重大傷病。
‧ 想請問要補足 癌症險 或 失能險，可以有怎麼樣的挑整跟規劃呢，我是想媽媽壽險不太需要， 是否把『 保單2』 的壽險減額繳清，換癌症或是失能險呢?
如果不需要壽險可以減額繳清，但嬤嬤這個時間要增加癌症險，保費也不會太便宜喔!!
YCD 100萬，保費要1萬左右。但須注意減額繳清後，無法再增加附約喔!!
‧ 如果要降低保費是否換定期險比較好呢?(目前看到『 保單1 』 的主約費用很高)‧ 除媽媽其他家人都有保 『台灣人壽卡安心一年定期重大傷病健康』，只有針對重大傷病理賠，請問大家會建議換有理賠重大疾病保險金、特定傷病保險金 、重大傷病理賠的保單嗎?
您的保單2內有100萬的重大傷病保障喔!!
‧也想在請問醫療險條款裡面，有寫到疾病與傷害下理賠，請問傷害是指意外受傷嗎?
傷害是指意外受傷喔，但是後面通常還有寫因意外或傷害導致住院或手術，所以不單單只要意外或受傷，還需要住院或手術。
目前如果想降低保費，又想增加保障。
因為媽媽年紀比較長一些，所以要增加癌症險保費也不會太便宜。
建議維持原保障即可，不要做調動。如果規劃定期癌症，之後保費也是會讓您覺得很貴。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
🔺原保單規劃內容其保費占最多的是在終身醫療險，且同時使用【月繳】方式，故相對整體保費會更高
1️⃣首先先建議您可以考慮使用信用卡刷卡分期0利率刷年繳，可先減緩保費負擔的壓力
2️⃣保單調整提出以下建議：
⭕保單一主約：
可以降額至500元，但同時建議將省下來的錢作其他加強內容，不然就是做理財儲蓄，也是同時做媽媽的退休金規劃
⭕ 意外險：
建議加上意外險，整份保單沒有意外險，意外不會分男女老少，建議加上基本保額也好
其也內含意外失能保障
⭕ 癌症險：
在預算有限的情況下，若想規劃癌症險，首先先規劃癌症一次金
規劃保險本就是規劃自己無法負擔的醫療費用，若真的遇上癌症，重大傷病險一次金及癌症一次金拿到手，等同可協助分擔許多新型療法、標靶藥物等等的高額支出
⭕ 壽險：
其實我不太建議將壽險做減額繳清，雖然在當下可減輕保費負擔的壓力，但後面帶來的是無法在附約增加新的附約，甚至這樣壽險是為家庭付出最後一份愛的表現
10萬雖然不多，但若真遇上離世，依然要負擔喪葬費；若平常沒有預先規劃理財，一時拿出10萬也是造成壓力存在➡需要做取捨，提供給版主參考
🔺以下連結為建議加強內容
https://finfo.tw/assortments/1a5adeee1d5cd175
規劃內容✔意外雙實支✔癌症一次金
◼詢問是否可以直接附加在原保單，可省主約費用
規劃保單不易，看懂條款更難，建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化
若覺得內容不錯，想進一步討論及修改，歡迎點傳送訊息做聯絡
●年紀超過50歲，我都建議至少規劃失能險+實支實付+意外險
前兩種商品保障範圍較廣，意外險則是較便宜
失能險→"意外"或"疾病"造成身體上的殘缺或殘障
醫生開立的診斷證明書符合失能等級即可理賠
實支實付→不論"意外"或"疾病"所產生的住院或手術
最後重大傷病或防癌險可以風險自留-多存錢
只要沒有既往症失能險和實支實付還是有可能會賠到
如果想增加癌症險可以詢問是否能附加再目前保單
Q1：定期險會因為年紀增加保費增加、且要考慮到近期就診紀錄再來評估
Q2：這商品不用更換唷、已經是重大傷病保障
不論意外或疾病只要領有重大傷病卡即會理賠