想請問2張保單

Question

新生兒保單，一張都是定期險，一張國泰，現在考慮的點是一樣的錢國泰可以保終身，雖然賠得不多，至少孩子到老都不用再保保險，身故也會退回保費，定期險雖然賠的多，但每年都要繳，20年後不知道還可不可以續保，期滿會不會變貴，老了之後會不會被拒保，還是說調高預算到2.5萬可以有更好的終身險？想詢問大家的意見，謝謝

何小鶴 · Answer

如果國泰沒有人情壓力建議您選擇方案二（全球+台壽）買保險最大的目的是轉嫁沒辦法負擔的風險花費為了追求繳費20年保障一輩子接受理賠額度不足以支付風險花費這是本末倒置的作法如果自費醫療花費10萬，您可以接受賠一半嗎？甚至幾千元您可以接受嗎？雖然國泰有規劃實支，不過最高上限10萬，沒有理賠門診手術雜費，很容易造成不足額的狀況發生而且規劃定期險不用擔心未來續保的問題只要有按時繳納保費定期醫療險都有保證續保，未來不會因為體況而影響續保效力規劃定期險還有一個好處基本上在30歲前都不會太貴您可以將省下來的保費好好做理財放個2-30年，也是一筆可觀的金額以下方案供您參考https://finfo.tw/assortments/67dfcc768ca7778c（現在台壽重大傷病跟癌症一次金在保額100萬（含）內不受主約額度限制）我服務於錠嵂保險經紀人公司，擅長商品分析跟條款研究，可以為您找到合適的保險規劃，歡迎您傳送訊息給我免費諮詢，有任何問題都可以提出一起討論

Lauren · Answer

孩子到老都不用再保保險，確定?20幾年前，還在一代健保的時候，買終身的商品絕對堪用那時候的醫療費用，都是健保支付，想住院幾天就住幾天甚至很多人，會利用終身醫療理賠的病房費，來代替工作薪資但放眼現在的二代健保，門診手術越來越多，住院天數一直在下降想要用好的醫療，就是自己掏錢終身的商品在現在都不夠了，老了真的會夠嗎?至於身故退保費這件事，不如去買終身壽險終身壽險至少還有保險槓桿，退保費的用意是什麼? 接受通貨膨脹的洗禮嗎?如果擔心的是20年後能不能續保的問題，附約的部分請挑選有保證續保的老年後保費會變貴，我覺得還擔心的太早，至少30歲前不用考慮這件事而且未來這些保障是否還適用也是一個問題，每3 - 5年做一次保單健診比較實際國泰這邊的建議書就不討論了，您有打出重點：賠得不多再看看保費，您有提到預算可以拉高至2.5萬了，但人家是開3.4萬台壽的主約OTL1，不知道業務有沒有告知會遇到的兩個問題?OTL1是一年一期的定期壽險，雖有保證續保但如果繳費期間沒扣到款，再之後30天的寬限期仍未扣到款，整張保障就會斷保還有一個問題，它是壽險，壽險除了身故會理賠，完全失能也會理賠如果發生了完全失能的風險，OTL1理賠完後，主約便會終止，底下的附約也會跟著斷保可以考慮用台壽的終身壽險T02H3做主約，將實支實付、意外險都放在這底下，就不會有上述的問題但這樣整體的保費就會再稍微貴一點，因為T02H3除了收標準體以外，主約含附約，年繳保費要滿1萬才可出單至於癌症一次金YCD，一樣放在OTL1底下因為YCD的投保規則，最多只能買到跟壽險主約一樣的保額

保經慕斯 · Answer

你好不覺得爸爸媽媽內文中有一句話怪怪的嗎？「雖然賠得不多，至少孩子到老都不用再保保險，身故也會退回保費」為什麼爸爸媽媽會覺得賠的不多，以後就不用再花錢補強？爸爸媽媽是覺得雖然賠的不多，但是應該勉強能負擔醫療支出？這樣的想法半對半錯，對的部分是針對小額理賠，錯的部分是針對大額理賠爸爸媽媽一定會以為沒那麼容易遇到大額理賠，這邊舉個常見的例子例如白內障人工水晶體置換，以國泰這份規劃會怎麼理賠？終身手術這邊賠保額十倍，也就是一萬CV1實支實付賠滿就是一萬五因為屬於門診手術，不會住院自然就不會賠病房費但是白內障手術一眼的花費大約在六萬五-十萬出頭不等等於兩眼我就要自費十-十五萬不等的醫療自負額可以看出理賠完全跟不上花費，這樣的規劃是爸爸媽媽想要的嗎？建議爸爸媽媽可以以罐頭保單（約每月2000上下）為基準，做一些針對兩位需求的微調以上一點建議，希望有幫到爸爸媽媽我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

傑1204 · Answer

現在考慮的點是一樣的錢國泰可以保終身，雖然賠得不多，至少孩子到老都不用再保保險，身故也會退回保費，定期險雖然賠的多，但每年都要繳，20年後不知道還可不可以續保，期滿會不會變貴，老了之後會不會被拒保，還是說調高預算到2.5萬可以有更好的終身險？想詢問大家的意見，謝謝

還是建議以台壽＋全球
做為規劃較妥
其實孩子的保險在未出社會前
保障的是大人
當孩子生病住院時
所有的開銷壓力都在我們身上
再加上可能需要請假照顧等無形的支出
一個足額的保障才有辨法
儘量去分擔這些費用

終身型的保險沒什麼不好
但若為了考量到孩子未來都不用保保險
而捨棄了足額的保障
這樣反而有點本末倒置哦

很多人都覺得保險沒用
確實，以我在業界的經驗
沒用到的人比用到的人多許多
但有用到的人也確實得到了很大的援助
所以保障型的商品還是要回歸到保障面
保費拿不拿的回來倒是其次

至於續保問題，現在的規劃都是保證續保哦
年紀大了保費變貴，那也是50歲後才會明顯
這些問題，都是40-50年後的事了
孩子會長大，會有自己的未來
將來他們成家立業有了責任了
想怎麼調整再讓他們自己來就好

至少，我們幫孩子打好底了，不是嗎?

linen · Answer

身故會退還，但要考慮到會扣除已理賠金額，加上終身的保障不夠，定期險雙實支跟終身醫療，賠一兩次大的就知道了...
家母要用心臟支架，雜費30幾萬，保單一張早期國泰日額終身醫療，一張近期台壽HRNB計畫二，國泰部分直接掰掰...

那兩個理賠的差額，用在保費上，不知道可以繳多少年定期險的保費了
而且產品可以選有保證續保的，就不用擔心不能續保，老了會不會被拒保等等

雖然這國泰也有規劃手術等等，但額度又是一個問題
上面有些人說的很好 "為了追求繳費20年保障一輩子接受理賠額度不足以支付風險花費 "
這樣對嗎?

不如現在幫孩子買定期，之後讓他們自己調整，自己規劃。

保險知識家 · Answer

您好～無人情壓力還是會建議還是會建議方案二但方案二還是要做些調整會更好一些OTL1單獨出單即可，可以附加癌症一次金不建議附加HNRC因OTL1一年一期調漲保費後期保費高，但附約有重要的醫療實支未來會面臨保留醫療實支，而無法刪減OTL1的尷尬狀況且OTL1若續期狀態未扣款則附約會聯同主約一起消失若真的想要終身險，全球主約改由PHB終身醫療規劃此主約75歲後會轉成實支實付，CP值較高，而這是國泰沒有的規劃保障主要是保障我們的生活不被風險所改變才會規劃保障來轉嫁這些風險所帶來的高額醫療費用現在有很多定期險都是保證續保的不用擔心不能續保的問題，也不會中途突然被拒保為了孩子設想了許多，相信您非常愛您的孩子保障的規劃也很多方向可以討論及調整希望可以和您說明保險的架構，讓您更了解保險可以解決什麼問題以上建議給您，有任何問題可諮詢  我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等 我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠 相信我可以協助您規劃到適合您的保險

龍大 · Answer

你好建議按照罐頭保單的概念去規劃保障較高推薦你新生兒保單規劃如下，額度內容皆可再調整https://finfo.tw/assortments/2d2d7df3cfef6efa有問題歡迎再諮詢討論--本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)從2006年到現在已經服務15年多，在網路和PTT上成交的客戶超過700位2014年起幫客戶申請超過1300件理賠，總金額超過4000萬本人為台灣、友邦人壽的VIP業務員，透過我送件可享有以下服務：一、最高免體檢額度     二、免除隨機抽樣電訪   三、理賠快速通關撥款   四、補發保單免工本費   五、保單借款快速撥款若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放

保經-彥 · Answer

全球+遠雄+新安全球+台壽+新安遠雄雙實支+新安恕我直言比較符合現代需求副本理賠實支實付是趨勢包括條款、保費、保額，都是需要研究與討論沒人情的壓力情況下，個人推薦我上述打得以上。歡迎諮詢。

Alpha · Answer

版上精英們的說明已相當清楚終身、定期，沒有絕對的好與壞只是需求與保障上，能否符合您的期望值#2.5萬的預算下（一）可以做到相當完善的新生兒保單（二）也可以終身、定期混合，規劃全球的終身實支去規避晚年的保費支出謝謝您看完我的想法。Alpha已協助版上許多朋友完成保障規劃進一步諮詢、服務，可傳送訊息與我聯繫#Alpha額外提供#河馬保險 ：由我自費提供您雲端系統，讓您所有保障都可用手機查詢#法律諮詢 ：簽收保單提供權益保證書，讓您的醫療理賠權益更有保障

Mia · Answer

您好~保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付 若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型 實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質  意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。  失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。  重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。  癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。     保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！ 目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務) 歡迎諮詢一起討論~

Siri · Answer

您考慮的點我了解，因為愛孩子，所以想給孩子未來20年後有一個保障而想規劃終身。但現在以預算來說，會建議可以規劃全球加上台壽及新安東京做全方位的規劃。若有選擇保證續保的商品，基本上保障會持續下去直到最高續保年齡。而正常在我們不同階段都會有不同規劃，所以建議3-5年做一個保單健診的滾動式調整唷！但是 🚩台灣人壽，不建議使用定期壽險作為主約，原因是OTL雖然有復效機制，但未來保費會隨著年紀浮動，也許到15-20歲仍然可以負荷，但若因為體況而申請理賠後，未來要規劃其他家會是一個風險。 建議使用終身壽險或是終身癌症來做主約唷。 ＃保險找Siri＃**歡迎點擊諮詢**

sk***** · Answer

您好：一般是建議先把保障做全再來考慮終身。您一定也不希望花一樣的錢，別人賠十幾萬，自己只拿到幾千塊，還要自掏腰包補差額吧？至於您所擔心的續保問題，壽險的醫療險通常有保證續保，只要有好好繳費，不用擔心續保問題。而到老都不用買保險這點，保障不足的狀況下，未來真的不需要再補嗎？不如趁年輕把保障做足，降低風險發生時的資產損失，再把多餘的錢做更好的理財規劃，老年後，不管是繳續保的保費，還是決定風險自留，我相信問題都不會太大。

此帳號已被刪除 · Answer

您好~現在考慮的點是一樣的錢國泰可以保終身，雖然賠得不多，至少孩子到老都不用再保保險，身故也會退回保費 ?保險是要解決如果發生醫療風險時能夠解決我們的問題，如果發生癌症賠個幾千元，您可以接受嗎??大部分的人都無法接受，所以才會有說保險都是騙人的等話語出現。不適不能買終身的，而是如果買終身險可以解決醫療風險(保額足夠)，那會是定期險種的好幾倍價格。建議如果要規劃終身險種，需險把保障做足再來考慮這部分。目前國泰的保障有：重大傷病(30萬)、住院手術/日額(定額)、癌症險(療程型)、實支實付(正本)、意外險。保障缺口有：提高重大傷病額度、癌症險(一次金)、意外醫療。第二張組合保障有：重大傷病(120萬)、雙實支實付、意外險(含意外醫療)、癌症險(一次金)。建議台壽的主約可以換成終身壽險，後續比較不會有斷保問題。建議可以調整成以下規劃：https://finfo.tw/assortments/d348f06356c4cd40以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

Yunyun · Answer

版主您好請問國泰保單有人情壓力嗎?如果沒有，建議您選台壽搭全球國泰終身醫療、終身手術險為定額給付，因應現在的醫療環境，住院天數下降，高額醫療自費醫材(人工水晶體、人工髖關節等)及門診手術增加，實則幫助不大，建議以足額保障為優先考量🔺 繳費20年保障終身但保額不足，需要高額自費花費時卻無法cover，買保險不就是為了轉嫁風險嗎?規劃定期險可以找有保證續保的，就不用擔心未來因為體況而被拒保，同時可以利用較便宜的保費來規劃足額的保障🎯初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/f773dbdff7b56468👉🏻詳細內容會依照需求與預算來調整唷以上是我的回答希望有幫助到您Yun服務於錠嵂保經，已協助版上多位新生兒投保成功，全台都有服務想要進一步諮詢歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的line或Email一起討論😊

Betty Lin · Answer

您好版主🔺由於法令關係，以及各家保險公司投保規則，現在規劃新生兒保單挺不容易的以下提出幾個建議給您參考調整上述的建議書內容🔺全球沒問題🔺台壽1️⃣主約的選擇OTL1在此刻規畫相對便宜，但要注意【扣款帳戶穩定性】、【後續費率調升】，若扣款不成且超過寬限期，主附約皆會失效2️⃣癌症險台壽25號公告癌症YCD規劃100萬以下保額，不受限主約額度規劃，故可以提高至100萬(台壽重大傷病也是02.25公告100萬以下保額，不受限主約額度規劃)🔺以下連結為建議參考規劃保單內容https://finfo.tw/assortments/7cc918a0b672364c規劃內容✔醫療雙實支✔意外雙實支✔重大傷病✔癌症險🔺規劃保單不易，看懂條款更難賺錢不易，省錢就是賺錢，而買保單就是可以省錢又能買到保障一個人省1~2萬，20年省下20~40萬，一家三口四口省下約莫百萬，這些錢拿去做未來小孩大學教育基金，甚至做父母退休規劃，在年老時不勞煩小孩照顧豈不是更好，建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化🔺若對內容覺得不錯，想進一步做討論及修改，歡迎點傳送訊息做聯絡

小書僮 · Answer

你好國泰雖然保障終身，你也知道賠的少。 真的遇到時要大筆醫藥費 ，你就後悔了。而且20年 醫療制度會變怎樣不確定， 確定的是 小時候家人幫我買的保險，現在來看保障根本不夠，我還是買了一堆來補強。終身險只會吃掉你的保費，而保障不足。定期險20年後會不會續保的問題，挑有保證續保的ok。40歲前 保費還能不會太貴，而且小孩長大可請他自己檢視保單。我的規劃內容 請參考可來信討論服務於台北保經公司，年資四年。客戶200位以上。團隊理賠人數500位以上 總金額2000萬以上。傾聽客戶需求，給予你最好的規劃。

此帳號已被刪除 · Answer

好消息！！台壽目前可以改成終身主約來規劃，解決您擔心的問題選擇台壽+全球+產險來規劃新生兒保單，做足雙實支實付還能規劃100萬的一次金(癌症、重大傷病)規劃足額買的保險才能轉嫁風險友柏已協助多位網友完成新生兒規劃解決您保險上的問題

此帳號已被刪除 · Answer

你好：你想的沒錯，現在有錢以後不知道是否繳的起，我有些朋友就是規劃了醫療險，
但到後期收入不穩時停掉了，很可惜。
你可以用終身醫療+終身重大+實支，用實支來補醫療上的不足部份，
這樣一來保費不會太貴，也不會因為繳不起而停止保障。

ti******** · Answer

您好，我是台灣人壽的服務人員，基本上終身險待小孩40多歲左右自行再做規劃就好，一有資金二比較可以保到最符合當時的保障內容，這兩個原因也是幫孩子保定期保險會比較好的一些原因（還有其他原因），現在醫療趨勢著重在相關醫療雜費的部分，正好是相關附約實支實付醫療險可以給付的範圍，雙實支的組合是可以的，如果能力可以您可以考慮再加保一些好的附約，至於保經蠻很常打臉OTL1主約的部分，說實話，在於繳費方式的穩定性跟業務員把關跟提醒的服務熱忱，誠摯希望您不會只為了方便，而讓以後的保障缺滿漏洞，歡迎您與我聯絡和討論，距離不會是問題，謝謝您

ivan · Answer

雖然賠得不多，到老了不用再買保險那何不乾脆自己存？不要買就好年輕的時候靠實支轉嫁風險，然後等你覺得保費高到不合理的時候你在直接拿掉，這樣不就更好？？錢都是自己留下來，操作更為靈活不用被保險綁住，還要等被保險人身故才會退保費多棒所以你買保險不是為了轉嫁自己無法負擔的風險而只是為了理賠一點點的保險金？我認為這樣的想法其實風險自留就可以了而且現在醫療險大部分也都有保證續保不至於會有20年後不可以續保的問題再來通貨膨脹的問題，現在的日額1000元未來會變多少錢？？現在就賠得不多的商品，未來你期望他能夠幫你什麼？？我的保戶今年56歲，因為跌倒半月板受傷住院四天花了將近14萬的醫療費用你還是期待終身醫療嗎？！感覺各種反串