大家好，
目前37y，有二份已繳一年保單 (由保經規劃)
想說再次檢視自己保單是否合適，保費也有點高?
不過現今保費也都越來貴，定期險也隨年紀越來貴..想再請教大家看法，感謝。
有想宏泰
1.是否調整 壽險額度? 30萬 -> 10 萬 ? 好像不能調降?
2.換台灣 NHRC ?
再此先感謝。
保險公司: 宏泰
主約: 真心小額終身壽險(10901) WLF-02 20年期 至終身 30萬元
1.醫療實支: 薰衣草醫療健康保險附約 HSA-02 1年期 至85歲 2計劃
2.豁免: 滿天星豁免保險費附約(乙型) 豁免 WRE-02 20年期 1.1679萬
保險公司: 全球
主約:加倍醫靠終身醫療健康保險 PHB-02 30年期 至終身 10百元
1.好安心手術醫療終身健康保險附約(105) 附約 XPS-12 20年期 至終身 5計劃
2.醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 醫療 XDC 1年期 至80歲 100萬元
3.醫療費用健康保險附約 醫療 XHR 1年期 至81歲 5計劃
4.個人傷害住院日額保險給付附加條款 意外 XAH 1年期 至75歲 15百元
5.意外 傷害保險附約(10709) XAR-10 1年期 至75歲 100萬元
6.意外 傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 1年期 至75歲 10萬元
7.臻鑫久久豁免保險費健康保險附約(B型) 豁免 XWB 1年期 1年期 3萬元
目前37y，有二份已繳一年保單 (由保經規劃)
想說再次檢視自己保單是否合適，保費也有點高?
不過現今保費也都越來貴，定期險也隨年紀越來貴..想再請教大家看法，感謝。
有想宏泰
1.是否調整 壽險額度? 30萬 -> 10 萬 ? 好像不能調降?
2.換台灣 NHRC ?
再此先感謝。
保險公司: 宏泰
主約: 真心小額終身壽險(10901) WLF-02 20年期 至終身 30萬元
1.醫療實支: 薰衣草醫療健康保險附約 HSA-02 1年期 至85歲 2計劃
2.豁免: 滿天星豁免保險費附約(乙型) 豁免 WRE-02 20年期 1.1679萬
保險公司: 全球
主約:加倍醫靠終身醫療健康保險 PHB-02 30年期 至終身 10百元
1.好安心手術醫療終身健康保險附約(105) 附約 XPS-12 20年期 至終身 5計劃
2.醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 醫療 XDC 1年期 至80歲 100萬元
3.醫療費用健康保險附約 醫療 XHR 1年期 至81歲 5計劃
4.個人傷害住院日額保險給付附加條款 意外 XAH 1年期 至75歲 15百元
5.意外 傷害保險附約(10709) XAR-10 1年期 至75歲 100萬元
6.意外 傷害保險醫療保險金附加條款 XMR 1年期 至75歲 10萬元
7.臻鑫久久豁免保險費健康保險附約(B型) 豁免 XWB 1年期 1年期 3萬元
與其考慮降低額度
不如思考是否還要宏泰的薰衣草
如果經歷去年風波對宏泰沒有信任感
就全部轉由台壽配置也是可行的方法
犧牲掉宏泰薰衣草漂亮的病房費理賠
得到得是沒有2-2-7限制的台壽實支
台壽主約可參考T08F0
另可考慮有意外失能險與保證續保的台壽意外險
以上建議 希望我的經驗有幫助到您
先整理一下目前的保障，目前的保障內容大約為以下：
壽險：身故30萬
醫療：住院1000+3000+1100/日、雜費12+25萬、手術12+20萬
重大傷病：100萬
癌症：100萬
意外：意外身故最高100萬、意外失能最高100萬、意外實支10萬、意外住院1000/日、
骨折未住院最高4.5萬
-----------------------------------------------------------------
以下為現有保障建議：
保費昂貴的原因出在PHB終身醫療，雖然75歲後可以理賠雜非的優勢在，
但是高額的費用以及前期不理賠雜費這點，是優勢完全無法蓋過去的，
只是實支實付XHR已經購買不到了，所以這邊建議不要調整。
癌症的理賠部分目前僅能依靠實支實付、重大傷病COVER，
而重大傷病是不一定能夠理賠癌症的，原因為重大傷病的癌症理賠需要醫師開出積極治療，
但是初期癌症、輕度癌症都是不一定需要積極治療的，
這就導致前期的癌症風險會無法確定可以依靠保險來轉嫁，
建議補上癌症險。
XPS手術險目前已經不適合現今的醫療環境了，原因為二代健保實施，手術費會由健保cover近九成，而手術主要的理賠為手術費，在手術費會由健保cover近九成的情況下，手術險的槓桿比例非常差，有雙家實支實付的狀況下，建議可以刪除。
保額規劃最低10萬元，可以調整保額。
宏泰薰衣草HSA 內容：
宏泰對於理賠上有較多麻煩的地方，但產品還是有優勢在，是否要取消HSA 換HNRC建議您再思考一下。
10百元已是最低保額，要降低這份保單保費要從附約好安心終身手術調整，已繳一年 好安心終身醫療可以取消。
💥好安心終身手術是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)取消好安心終身手術，把預算移去做其他保障效益來的更高。
其他險種 XHR、意外險維持不動。
詳細還是得依照您的需求來討論。
💥💥保險最重要的就是:
一旦發生狀況的話，保額一定要足夠
而不是有賠就好
這時我們會用定期險來補足我們的保額
用最便宜的保費給我們最大的保障
而定期險當年紀越大，保費就越高
這時我們會有一定的存款
就可以把風險轉嫁到我們自己身上喔
🎉宏泰的主約保額是可以調整的
而薰衣草雜費可抵病房費
以及有住院補貼都是他最大的優勢
但去年的漲價風波以及很多手術不予理賠
讓我們對宏泰逐漸失去信心
而且本身有2-2-7手術限制
面對未來更多的精密手術
或許理賠上會更加的困難
若想選擇轉換也是可以的喔
🔥台灣HNRC優點:
無2-2-7手術限制
住院及門診手術雜費額度都很高
無疾病等待期
以上這些優點都很值得做轉換喔
以上方案提供給您參考
有任何問題歡迎諮詢討論
我服務於錠嵂保經免費提供💡保單健診與分析💡商品資訊與討論💡保單規劃
感謝詳閱此篇留言
也希望能有服務您的機會
花了很多保費，也找保經規劃，但最重要損害也最大的險種還是沒有規劃到
很可惜您的業務讓您規劃保費高的終身險這麼多
LDG沒有放主約，看了很搖頭
你應該要思考一下這30年的時間能不能持續性的把全球PHB繳完
由於不清楚您的預算與擔憂的風險
我建議是
1.了解宏泰HSA&全球PHB 227限制是甚麼
2.增加失能扶助險
3.思考自己實支實付的額度需要多少?
在乎那些醫療花費，釐清清楚各險種的優缺點
才不會在不清楚的情況下又簽約
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1.您目前是否有體況?
2.您的工作為何?公司是否有團保?
3.是否有家族病史?交通工具為何?
以下為保單評估方式：
1.壽險需求評估：
是否有負債？
負債支付主要由誰來支付：
房貸的部分有沒有自行購買房貸壽險：
長輩.妻子.小孩有需要扶養嗎？：
家人需要扶養幾年：
平均每年需要多少錢：
身故禮儀：
壽險需求公式：應備-資產-保單調整後之已備=壽險保障需求
2.醫療險
目前二代健保自費項目增加，住院天數減少，不建議規劃＂終身醫療險＂
，大部分醫療開銷會是以雜費為支出，會建議以雙實支實付為規劃。
病房需求：是要雙人房、單人房還是健保房?
看護費：半天還是全天?
雜費：建議基礎規劃20萬-30萬
目前新式達文西手術費用落在15-30萬
3.重大傷病險
主要涵蓋300項疾病，以發生率前5名為癌症、慢性精神病、自體免疫疾病、腎衰竭、其他
若以其中癌症為評估方式
治療期間工作收入中斷生活費用：您想準備幾年?
自費醫療：
您想準備多少治療花費?有概念嗎?
營養補給品：
4.癌症險
建議以一次金式做為規劃，可用來加強防癌風險的保障
需要特別留意重度癌症保險金是否扣除
5.意外險
意外險：意外身故、意外失能扶助、重大燒燙傷
意外實支：意外醫療自費的開銷，以意外骨折或牙齒斷裂植牙做為評估建議規劃5-10萬
意外日額：意外住院天數賠付保險金，未住院骨折補貼無法工作時的損失。
6.失能扶助險
因疾病或意外導致工作能力喪失或是身體機能功能喪失
主要評估方式
看護費：要請台傭還是外傭？
生活費：家庭開銷為多少？
每一期貸款：每月貸款費用？
在此感恩你看到這，若有緣份，來信誠摯為您服務
我目前任職公勝保險經紀人，誠摯希望『親自到達』為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫、多發性卵巢症候群
理賠經驗：達文西手術、剖腹產、乳癌
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
主要問題在於全球上面，一個終生醫療主約跟終身手術，終身醫療雖然75歲後轉實支，但是有227跟3343的限制(樓上有提到3342應該是舊的，我看條款是3343)，幸好還有XHR，PHB也不能調降，如果要省一些保費就砍XPS，畢竟XPS對於現在醫療環境，CP值確實不高，通常有雙實支就不用它了
無2-2-7手術限表。
至於全球人壽的部分，主約PHB應該才是最重保費的部分唷。
手術險的部分，也可以考慮拿掉。
🚩若有計畫規劃台壽，可以加上台壽意外險唷，是目前少數保證續保意外險，涵蓋意外失能保證給付10年。
＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**
HSA的特色是能將升等病房差額算在雜費內去扣，不過手術有健保227的限制
個人是覺得，如果沒體況的話，不如將HSA改成HNRC
HNRC跟XHR，都沒有健保227的手術限制
雖然兩家的手術費都需要乘上比例才賠，但兩家一起賠下來，手術部分的理賠金也不少
而且HSA在門診手術雜費這塊的理賠上，也有一些陷阱
因為HSA，會將門診手術雜費的理賠，算在手術費用內
換言之，如果門診手術不屬於227的話，不單單是門診手術不賠，連門診手術雜費也不賠
升等病房放在雜費內扣 or 手術不受227限制、門診手術雜費賠得較沒問題
上述兩者自行評估
是否調整 壽險額度? 30萬 -> 10 萬 ? 好像不能調降?
如果覺得保費太高，主約可以辦理減額繳清。
先規劃HNRC後，附約做調整。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
整間公司營運狀況感覺不太好
我是保台灣跟全球的組合
如果沒體況換到台灣也可以
是否調整您可以做一個評估
宏泰HSA雖有2-2-7手術範圍限制，但雜費額度高
且自費病房併入雜費理賠，可解決高額病房費用
手術無手術等級限制
而台壽則是無2-2-7手術限制
且有給付門診雜費
無疾病等待期，所以若轉台壽也不必擔心保障空窗期的問題
和宏泰相比漲幅較低
是一張中規中矩的實支實付
另外保費較高的另外一個原因為您的全球主約為PHB終身醫療
後期才會轉實支實付，前期效用不大
但您有附加XHR目前已無此實支，不建議全球作更動
手術險為定額給付，並不能完全轉嫁醫療的費用
且為終身型附約，保費相對較高
若保費有負擔，可以用信用卡保費分期12期0利率
或者降低宏泰實支計畫別以省下一些保費
或是將終身手術險做刪減或調降
這邊就說些其他優秀保經們沒提及的部分，
以及提及相關保費上的建議，
宏泰的部分主約沒繳滿前都可以降低保額，
實支的部分會建議留著，算是除了我們家以外，
還有保障到85歲的實支（看保障期間），
全球手術險很可惜有受限健保定義，
您可以考慮看看我們家的手術險（是看點數給付，沒受限），
意外險額度調整-附約4調到基本日額1000，和附約6調到基本實支額度5萬，
平時要處理客戶的問題，閒暇時間上來看看，
其他進一步的細節等您與我聯絡後，再排時間跟您細部探討，
歡迎您與我聯絡和討論，距離不會是問題，謝謝您
📌原保單內容：醫療雙實支、終身醫療、重大傷病、意外險
📌保單缺口：癌症險、失能險
🔺宏泰實支
其住院額度較高，門診保障也是含有較高的額度，但其手術限制於227手術
雖有全球來做cover，但若能雙實支都能不限至於227手術會更優
在無任何體況的情況下，可以更改為台壽實支
🔺全球
1️⃣主約
版主會覺得負擔保費太高，其中全球主約占保費滿多比例的，但目前無法調整保額
只能調整刪減附約
2️⃣手術險
規劃保單時，手術險通常是最後最後最後才加強的險種
➡若目前保費壓力較大，可以刪減手術險，將省下來的保費來加強其它保障不足的險種
3️⃣實支實付
原保單規劃的單位都較高，可以調降成2單位，且同時加強台壽實支會更好
4️⃣意外日額
意外日額可以調降為1000元即可
➡或是意外險可以轉換成台壽意外險，也是保證續保
📍原全球意外險也是保證續保，但在意外失能部分缺少意外失扶金
📍台壽意外險含有意外失能一次金，意外失扶金，且為保證給付10年
🔺癌症險
目前原保單內容缺少癌症保障，若上述調整完後還有預算，建議加強癌症險
➡建議參考遠雄、中壽，兩者皆是少數含有理賠癌症併發症的保障
🔺失能險
這樣的商品所剩不多，能及早規劃就規劃，長期照護的費用也是挺可觀的
🔸康健失能險：定期險，不保證續保，保費相對便宜
🔸安聯失能險：定期險，保證續保，但需搭配壽險主約額度規劃，保費相對略高
🔸友邦失能險：終身型，少數留下的終身失能險，能規劃就規劃
🔺以下連結為建議調整及加強的內容
https://finfo.tw/assortments/895f3caae784143c
規劃保單不易，看懂條款更難，建議您找專業又客觀的業務員協助保單優化
若對內容覺得不錯，想進一步做討論及修改，歡迎點傳送訊息做討論