今年43歲女性兼職英語教師，早年家中沒有規劃保單的習慣，後來出國打工，短期回國時，透過朋友介紹，跟認識的業務簽了以下的保單，目前看起來好像主要是富邦人壽的失能跟實支實付及國泰人壽還有一個即將要繳完的達康101終身，但當初時間倉促沒有太了解條款內容，現在回頭看感覺保障似乎不太足夠，目前富邦一年大約2萬的保費，繳了約3年，看了網上大家討論，覺得好像應該再加一些副本實支實付跟重症險，但加完就超過了一年的預算😫想請問以下是否有可以再做微調或解約的保單，謝謝🙏
交通方式 大部分開車 偶爾搭乘大眾運輸（捷運.公車）
ps.目前體況是前一兩年有檢查出子宮肌瘤，持續追蹤中。
主約：XLT富邦人壽安富久久失能照護終生壽險 保額一萬
附約：HSC5富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 1單位
附約：MADD富邦人壽安心寶意外傷害保險附約 保額100萬
附約：NMR安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型 保額5萬
附約：AHI富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
附約：WP富邦人壽保險費豁免附約條款 20年
主約：達康101終身 保額10萬元
附約：全新住院日額 保額1000元
附約：真愛一生防癌 保額一單位
（已繳18年 保費11688元）
交通方式 大部分開車 偶爾搭乘大眾運輸（捷運.公車）
ps.目前體況是前一兩年有檢查出子宮肌瘤，持續追蹤中。
主約：XLT富邦人壽安富久久失能照護終生壽險 保額一萬
附約：HSC5富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 1單位
附約：MADD富邦人壽安心寶意外傷害保險附約 保額100萬
附約：NMR安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型 保額5萬
附約：AHI富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
附約：WP富邦人壽保險費豁免附約條款 20年
主約：達康101終身 保額10萬元
附約：全新住院日額 保額1000元
附約：真愛一生防癌 保額一單位
（已繳18年 保費11688元）
(高保費低保障，保費高一點，出險少賠一點，才能成就家大業大的保險龍頭)
除非人情保單或預算充裕當然沒問題，就用力得保下去 :)
這些看起來初步的問題是主約終身險太多，花費真的太高
然後有點擔心好像沒買到實支實付或額度太少，可以請保經高手幫你看~
如果只繳3.4年體況尚可，真心建議趕快止損喔 !
可用多家保單搭配也比都壓在一間好
分散風險的概念 ! 我非業務所以不是為了賺佣金才這樣說，
真的是本人親身經歷多家保單搭配的重要性 !
終身醫療跟手術
可以考慮把預算拿去規劃副本實支
提高醫療保障以外
還可以補強門診手術的不足
國泰的實支門診手術只有一萬
可以用台壽做補強（比照住院手術額度理賠門診手術）
另外預算允許的話
可以考慮補強罹癌的一次給付產品
或是重大傷病險
轉嫁癌症初期龐大的住院外費用支出
有需要可以傳送訊息與我討論
您好，我是國際認證理財規劃顧問 （親自到達為您服務）
在回答您問題前想先請教您
1.您目前是否有體況?
2目前是否投保勞保?
3.是否有家族病史?交通工具為何?
4.預算大約多少?
-----------------------------------------------------------------
完整的保險規劃涵蓋六大保障
1.壽險需求評估：
是否有負債？
負債支付主要由誰來支付：
房貸的部分有沒有自行購買房貸壽險：
長輩.妻子.小孩有需要扶養嗎？：
家人需要扶養幾年：
平均每年需要多少錢：
身故禮儀：
壽險需求公式：應備-資產-保單調整後之已備=壽險保障需求
2.醫療險
目前二代健保自費項目增加，住院天數減少，不建議規劃＂終身醫療險＂
，大部分醫療開銷會是以雜費為支出，會建議以雙實支實付為規劃。
病房需求：是要雙人房、單人房還是健保房?
看護費：半天還是全天?
雜費：建議基礎規劃20萬-30萬
婦科微創手術達文西手術費用落在15-30萬、無創手術海扶刀為15-25萬
3.重大傷病險
主要涵蓋300項疾病，以發生率前5名為癌症、慢性精神病、自體免疫疾病、腎衰竭、其他
若以其中癌症為評估方式
治療期間工作收入中斷生活費用：您想準備幾年?
自費醫療：標靶藥物、免疫治療、細胞治療、放射線治療
您想準備多少治療花費?有概念嗎?
營養補給品：
4.癌症險
建議以一次金式做為規劃，可用來加強防癌風險的保障
需要特別留意重度癌症保險金是否扣除
5.意外險
意外險：意外身故、意外失能扶助、重大燒燙傷
意外實支：意外醫療自費的開銷，以意外骨折或牙齒斷裂植牙做為評估建議規劃5-10萬
意外日額：意外住院天數賠付保險金，未住院骨折補貼無法工作時的損失。
6.失能扶助險
因疾病或意外導致工作能力喪失或是身體機能功能喪失
主要評估方式
看護費：要請台傭還是外傭？
生活費：家庭開銷為多少？
每一期貸款：每月貸款費用？
以下建議您若無體況可做保單規畫調整
43歲月繳2500元左右：
https://finfo.tw/assortments/2549cb3eebe55746
1.失能扶助險4萬/月(給付15年)，失能一次金150萬
4萬為看護費用，失能一次金可以補足失能以後需要負擔的生活開銷
2.重大傷病50萬，癌症一次金100萬
目前癌症治療平均都是上百萬起跳，100萬做為癌症治療的醫藥花費，50萬做為收入中斷以後的生活費與營養費。
3.單醫療實支實付 病房費用2500，手術最高24萬，醫療費用21萬
可住雙人病房
主流較好的手術方式：達文西手術、海扶刀
通常要價１５－３０萬元
4.意外險150萬，意外實支實付10萬，意外失能保險金150萬
意外失能3萬/月(保證給付15年)
意外實支實付常見於因意外導致牙齒撞斷需要植牙一顆要４萬元、骨折需要自費較好的鋼板可能需要自費4-7萬元。
我目前任職公勝保險經紀人，誠摯希望『親自到達』為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫、多發性卵巢症候群
理賠經驗：達文西手術、剖腹產、乳癌
-----------------------------------------------------------------
執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
都是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)，現在很多短期住院高自費的醫療支出，規劃"實支實付"比較合適 ，預算夠規劃 "雙實支實付“保障更加完整，同時分散風險。
新真全意CV /實支實付 ：
住院雜費與手術費共用額度10萬，門診手術雜費1萬。
若有進行手術，雜費實際的額度就不是10萬了，💥建議規劃雜費與手術分開給付的，且門診手術雜費與住院雜費相同，在總額度上來講也比較高。
CV可以保留當做第一家實支實付，再用第二張實支實付 來補強CV不足的部分，做雙實支實付。
全方位死亡、傷害醫療、意外住院：
意外險的給付還不錯，也有保基本的骨折險，規劃的方向是對的，但額度還是有點低，建議可以再用產險意外險補強。
僅有主約的【超安心終身醫療、真安順終身手術】➡取消
儘管終身險繳了幾年，發現保障內容跟預期有落差，早點發現調整反而較好，而不是等風險來臨才發現理賠金遠遠不足以填補其損失。那時早就來不及了！
💥建議可補強規劃：實支實付/第二家、癌症/重大傷病一次金、產物意外險、失能險。
詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
若你買國泰保單後身體狀況都沒變的情況下
建議可以把前兩個主約取消或降低到最低500元
第三主約下的大心跟好骨力也可取消
再按照罐頭保單的概念去規劃保障較為完整
以下方案給你參考，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/94848a62a63f3f04
有問題歡迎再諮詢討論
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本人服務於保險經紀人公司(淡江大學保險系畢業)
從2006年到現在已經服務15年多，在網路和PTT上成交的客戶超過700位
2014年起幫客戶申請超過1300件理賠，總金額超過4000萬
本人為台灣人壽的VIP業務員，透過我送件可享有以下服務：
一、免除隨機抽樣電訪 二、理賠快速撥款 三、保單借款快速撥款 四、補發保單免工本費
若購買完整保單規劃即贈送精美燙金保單夾一本，讓你保單不會沒地方放
國泰部分
安心、安順可直接捨棄
網路上估狗 安心安順就有許多評價
因此不對商品多做評論
鑫彩底下附加的大心與上述商品性質相同為定額給付型商品
目前醫療環境二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
而骨折險系列由於意外日額內含骨折未住院
也是可以捨棄的商品
富邦部分
失能險主約保留
額度稍低可考慮用定期險拉高
實支實付部分由於是平準保費商品
前期保費極高 若補上的第二家及第三家副本實支實付商品條件滿意可考慮捨棄
(依子宮肌瘤除外條件來做取捨)
意外險部分有富邦可考慮捨棄國泰部分意外險
補強部分可參考目前熱門的保障商品
台壽、全球、遠雄、中壽等等
整體保障規劃方向建議：
基本保障：條款完善的兩家實支實付醫療+意外險
大型醫療開支：重大傷病險、防癌險、失能險家庭責任風險轉嫁：定期壽險
以上建議 希望我的經驗有幫助到您
1.請問您的預算多少? 完整評估方式我已經在第一次回覆中留言可供參考
2.您的體況子宮可能批註除外
3.建議補強重大傷病，若有預算考量可優先補強防癌一次金險
4.富邦失能險主約雖然昂貴建議保留，但失能扶助1萬目前還是請不到看護的
建議失能要補強額度
5.富邦醫療險,意外險建議保留
6.國泰保單很雞肋 ，但已經要繳完了就把它繳完，但該補強的保單還是建議要補強
日額可以視需求刪除
7.以下建議規劃：43歲女性月繳1900左右
https://finfo.tw/assortments/7dd309bdc94022ca
https://finfo.tw/assortments/bc04bcfe32efe3f5
誠摯希望能親自與您討論，因您無提到是否有家族病史
希望有緣份能為您服務
我目前任職公勝保險經紀人，誠摯希望『親自到達』為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫、多發性卵巢症候群
理賠經驗：達文西手術、剖腹產、乳癌
執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
由於持續追蹤的情況，在新契約投保的時候一定會需要告知
基本上如果投保的話，一定是除外或加費承保等
建議還是謹慎一些
目前情況是預算有限的話
建議還是先買一張實支實付，至少如果發生疾病重症的情況
有住院或手術實支實付至少也能幫我們多少轉嫁一些費用
先求有再求好沒關係
如果有需要協助送件規劃，歡迎來信討論
針對富邦與國泰的保險，先給您幾個建議
🎯 富邦人壽
01.HSC醫療險：正本理賠、列舉式條款、無門診手術雜費（通常會以融通做理賠）。
但要注意，「融通理賠」並非正常理賠，裁量權在於保險公司，請多加留意。
02.MADD、AHI意外險可以考慮保留，有保證續保，除非要投保其他保證續保的保險公司。
例：台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽....等。
🎯 國泰人壽
01. 主約已快繳完，不再做異動。
02. 附約真愛一生防癌已快繳完，不再做異動。
03. 全新住院日額為定期保險，保險內容較不適用於現在健保醫療，建議替換掉。
🎯 如果保費已經讓您覺得太昂貴，或是保障內容太低，一定要盡快更換。
🎯 保險需求會 因為人生不同階段有所改變，因此定期檢視保單才是良好習慣。
🙋♂以上資訊提供給您，後續討論歡迎和我聯繫，感謝您 。
🙋♂保險規劃請一律討論後再規劃。
🙋♂保險需求與疑問找保經學長就對了！
《我的資訊》
🎈職業：保經業務 & 系統管理師。
🎈隸屬：保險經紀人公司，提供多元保險規劃。
🎈服務：條款比較、理財規劃、避稅規劃、退休資產規劃、保單健診分析討論、話術破解。
🌼明天和意外哪一個先來大家都不知道，盡早在健康的時候用小錢規劃保險。
🎋身體健康的時候投保保險才能夠有效轉嫁風險。
✨先討論後規劃，讓風險轉嫁更貼切您的需求。
🎉本身是管理師，用邏輯突破各種保險盲點。
HSC5/實支實付 平準費率
一、前期保費稍高，保費壓力增加。
二、不繳滿繳費期間，基本上是虧的。
平準費率是把自然費率的總繳保費期間平均計算，所以中途不想繼續，前期繳的保費就會損失比較大，這樣就失去了定期險可隨時間調整的優點。
以相同的費用，規劃第二張的實支實付做雙實支實付，保費效益來的更好。
💥第一家賠收據 第二家申請的費用就當作是醫療收據以外的費用補償，(同時可以申請兩個雜費，還能補強住院日額) 。
富邦意外險/保證續保，保留富邦 取消國泰意外險 再+產物意外險來加強保障內容及額度即可。
體況子宮肌瘤，投保時會需要填寫 "疾病問卷、提供近一年病歷報告" 若病歷報告內容有需詳細說明的地方，必要時會要求體檢。
子宮肌瘤是投保前已在疾病，會除外承保。
詳細還是得依照您的需求、預算來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
目前您的保障有：
富邦：失能險、實支實付、意外險(含意外醫療)。
國泰：壽險、住院日額、癌症險(療程型)
建議補足的保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。
目前您有已在疾病，舊保單就不建議您調整了。
建議可以參考台壽、全球等組合規劃，補足保障缺口喔!!
https://finfo.tw/assortments/e8226e2d3a92f3dd
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
如果不介意子宮肌瘤相關疾病可能會被除外的話
可以考慮把終身險及手術險的預算拿去規劃副本實支
除了可以提高醫療保障以外，還可以補強門診手術的不足
因為國泰實支門診手術保障較弱僅一萬保額
目前副本實支中較適合用來補強的就屬台壽實支
門診手術算是保障較佳的，且後期費率也不貴
預算允許的話可以考慮再補強一次給付型的防癌險或重大傷病險
因為妳目前的防癌險主要理賠的是過去以手術、化療為主的治療方式
對新式療髮動輒十數萬的醫療費用幫助不大
以上一點建議，希望有幫到妳
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
願意替自己定期檢視保障，且針對缺口補強，相信您一定很注重個人權益。
以下針對您舊保單內容及建議補強方向分幾點說明，
1、以時間來推算當時後是無體況投保，建議就先不要更動舊保單了。
2、建議可以先以簡單台灣人壽主約+實支做規畫，
因原先富邦實支的雜費為列舉式理賠，且無理賠門診雜費，
以台壽HNRC來說條款完整可以彌補富邦的限制，且主約成本較低。
3、若是目前全面補強上去保費壓力較大，建議可以等國泰的再繳費2年期滿後，再額外補強癌症一次金及重大傷病即可。
以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/eda2e9778e2c9c61
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。
第一張保單的部分因為您處追蹤狀態，且除了主約以外，附約的內容大致是可以的，
而第二張保單很簡單，快繳滿了，所以兩個保單的部分都不建議動，
保障缺口的部分，像是實支實付、重大傷病、防癌險，
您可以先投保我們家看看（HNRC、CIR4、YCE（25號就不能買了）），
保障的額度跟範圍都很高～～基本上是業界知名的，
歡迎您與我聯絡和討論，距離不會是問題，謝謝您