大家好，我最近想投保人生中第一張醫療險，活到現在43歲沒有保過任何一張醫療險，我目前只有一張100萬元壽險(附加初次罹癌40萬元)，小時候母親幫我保的，20年已經繳完，原本壽險保單是國泰人壽，因此國泰人壽業務員幫我規劃了如上圖所示的醫療+意外+骨折險，現在已經在走審核階段，業務員說如果審核通過確定可以保之後，還有15天審閱期，到時候不想保可以不保。
醫療險附約可續保到80歲，傷害/失能/骨折險及保險費豁免附約可續保到75歲。
因為我真的很不懂，想請問專業的大大們，這張保單規劃適合我嗎？醫療實支實付總共30萬元、住院每日3000元夠用嗎？我看了大家討論，一直在想當時會不會太衝動保了這張，是否應該參考更多其他保險公司的商品再做決定比較好。
如果大家有更推薦的保單規劃也可以告訴我，真的非常感謝！
很高興認識你 👋🏻
希望這些資訊都有幫助到你！
資訊加載中…⌛️
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如果你願意，我很樂意再多了解你的想法與需求
一起為你量身打造最適合的保障方案
有任何問題，都可以隨時點我的頭像找到我喔～
我是錠嵂保經的靜靜 🌸
願意陪你一步步把未來顧好
用最貼心、最專業的建議，陪你安心每一天 🫶🏻
🖌️救命喔好險有上來問🫠
這保單等於重大風險都轉嫁不了
沒有重大傷病和癌症一次金
1️⃣雙安是🌳出了名的🥏單
退還需扣除已請領過的理賠金
等於左手賠給右手，用自己的保費來付給自己⋯
而且實支條款對保戶很不利，有年度理賠限制還很低
現在一般成人保單都參考🌍+🐻的組合
費率平穩、條款也對保戶有利！！
上15分鐘的保險小學堂，就會有初步概念了💕
2️⃣定期方案+差額理財=完美配套
可以參考定期定額為日後退休做準備！
或參考減壓專案減輕保費壓力💰
3️⃣本科系大三實習從業至今變成32歲阿姨
資深到不會離職，且投保經驗豐富👍🏻
📌新生兒神仙教母業務協理全台跑👶🏻
代理30家擅長各家保險分析講重點
白話不失專業阿莎力又乾脆不灌水
📣為什麼 2027 年後，「門診手術雜費」是你的醫療關鍵？
衛福部「三班護病比」將於 2027 年正式入法並由醫學中心優先上路。
台大醫院已率先宣布：未來心導管、膀胱鏡等手術將全面推行「一日手術」（當天開刀、傍晚返家）
過去那種「為了理賠住院觀察」的時代即將結束！
🏆 本保單對抗「一日手術」的 3 大核心優勢
第一、手術突破 2-2-7 限制，門診特殊處置大補血！
痛點： 市面上許多實支實付醫療險以及所謂的『手術險』，只要手術不在健保「第二部第二章第七節（2-2-7）」內就不理賠，或是根本不賠門診手術雜費。
對策： 本保單規劃的 全球人壽實分鑫安 (XHD)，特別包含了高達 145 項門診手術特殊處置！即使未來像心導管這類處置在醫院被歸類為門診當天來回，XHD 依然能提供強大的自費雜費覆蓋，全面補強市面商品的缺憾。
額外額度再補給：針對『血管支架』、『人工水晶體』、『心臟瓣膜置換』、『心律調節器植入術』等相關材料額度再另外計算，不佔原本手術額度。
第二、意外實支實付，全面覆蓋自費醫材！
意外受傷： 由 遠雄傷害實支實付險MRE（10萬額度） 撐腰。不管是打球跌倒、車禍擦傷，門診自費仿生支架、特殊包紮藥費，花多少賠多少，不用住院也能放心選用最好醫材。
第三、重大傷病與癌症一次金（DCE + XDE + XCF）百萬保障讓醫療有自己得決定權！
對策： 醫療趨勢正在朝向「門診化、在家休養」發展。現今癌症標靶藥物、免疫療法許多都可在門診拿藥回家吃。本保單配置的一次金，確診即憑診斷書一次領取，讓你有絕對的自由選擇最好的門診醫療，不用受限於「有沒有住院」的理賠綁架。
為自己投保是一種負責任且成熟的行為。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 建議盡早取消，相同保費我可以更你更多保障
2️⃣ 建議優先規劃實支實付可以參考富邦、新光、全球的方案
3️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
4️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
5️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
6️⃣ 重大傷病建議參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
7️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
8️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，門診手術受 227 限制，可搭配意外險。
- 全球：住院費用合併計算，門診手術受 227/334 限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險。 2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 富邦人壽，終身重大傷病：首年理賠 / 慢性精神疾病理賠會打折、有壽險保障功能。
- 建議考慮 富邦 / 新光人壽，長年期重大傷病：首年理賠 / 慢性精神疾病理賠會打折、有壽險保障 / 祝壽金功能、保障至繳費期滿後15年(富邦) / 保障至85歲(新光)。
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👨 初步方案(以 44 歲男生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
全球＋遠雄 👉 點我看方案
全球＋ 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / ADM / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● A2A3：自負額，實支額度補強
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XHD：實支實付(門診手術 227/ 3343 限制)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG ：療程型癌症保障＋併發症不理賠
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP / RHG / MRE：意外險搭配(死殘、日額、實支)、失能月扶金保證給付 120 個月
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
📲 若你沒有固定業務員，我可以協助你投保及後續服務。
我是 俊權，服務於 錠嵂保險經紀人，全台皆有服務。
已協助多位成人與兒童成功投保，若你也希望獲得專業、無壓力的建議，
📌 也可直接點擊歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』進一步討論！
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫記錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
國泰有人情壓力嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
國泰壽險的商品名稱是？
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保額、保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:終身壽險
國泰保單有:終身手術、住院日額、醫療實支實付、自負額、意外險(含醫療)、豁免
目前建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金、第二家醫療實支實付(提高額度)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
Q:因為我真的很不懂，想請問專業的大大們，這張保單規劃適合我嗎？醫療實支實付總共30萬元、住院每日3000元夠用嗎？我看了大家討論，一直在想當時會不會太衝動保了這張，是否應該參考更多其他保險公司的商品再做決定比較好。
🅰️目前國泰終身手術L67、住院日額B94、醫療實支實付CV4跟自負額WV4的住院跟門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制且有年度理賠總額上限，因條款跟費率並非首選，若無人情壓力建議可以整份刪減，重新規劃
目前醫療實支實付、住院日額跟意外險(含醫療)建議可以優先參考全球的規劃，條款較完善；預算允許下，重大傷病跟癌症險可以一併加上，建議可以參考全球+遠雄的規劃喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考新光、全球的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球醫療實支XHD的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度比較高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE/DCF+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支額度可以規劃較高喔
♦️壽險
目前有房貸、車貸或為家庭經濟支柱，壽險請務必要規劃，總額度會以房貸、車貸剩餘額度+5-10年的年收入來計算
建議可以參考遠雄、台銀、投資型的規劃
綜上所述，因國泰的醫療險條款跟費率並非首選，加上這份保單沒有規劃重大傷病跟癌症一次金，無法cover大筆醫療的費用，若無人情壓力可以整份刪減，重新規劃
目前首次投保醫療實支、意外險(含醫療)、重大傷病跟癌症險建議可以優先參考全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考全球+全球的規劃
初步搭配方案給您參考:
👉🏻再依保險年齡、需求與預算來調成專屬方案
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上逾百位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』,留下您的line訊息以利後續討論😊
主約高保費低保障的商品
上網Google一下終身手術就有不少的分析文可以看了
醫療實支部分
門診手術有自負額
有年度總額理賠申請上限
保費比別家貴，條款也沒有比較好，基本上就是在買品牌信仰
我會建議基本觀念先建立
這樣才有基本的商品篩選、跟業務員篩選的能力
有需要協助的話可以來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
⭕️保險業專職從業10年，穩定度可讓你放心，訊息看到就會回不會拖過夜
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅多篇文章被收錄到商業周刊，專業度、客觀性可受公評
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
意思是簽收保單後，有十天放無條件契撤
人為什麼買保險？
：擔心真的需要時沒錢治療
因此有兩點非常重要
①條款：啟動理賠基本條件
②保額：後續轉嫁治療費用
保險能不能核保體況很重要
先假設你完全沒有體況
這份計劃書未來會出現什麼問題
❶
終身手術
限制手術範圍，不在範圍不賠
只賠定額，不賠任何自費、收費手術
現代、未來醫療都是自費居多
你可以思考效應有多少
❷
大❤️定額醫療
理賠：日額、手術
手術限制範圍，不在範圍不賠
住院少，日額效益就不高
❸
醫療實支：計劃20
有年度理賠上限75萬
未來當年度理賠達上限後就自掏腰包
就算搭配自負額也無法改變這個條款事實
❹
豁免
豁免是有條件的
就算條件觸發也只是不用繳保費
但你的治療費呢？
你還是要從口袋掏出來呀！
❺
整份保單沒有規劃重症理賠
：重大傷病、癌症一次金
你只有小時候的40萬癌症治療費
40萬罹癌真的夠嗎？
以上你思考看看吧
⭕關於國泰：
1- 看到主約就可以淘汰此業務了XD....L67是國泰知名的雙安大坑之一
誰用到誰倒楣阿....
2- 國泰CV4是有年度理賠上限的實支實付 , 要用就要直上M-30
有年度理賠上限會限制理賠 , 不建議用WV4去搭配
3- B94是會卡健保227條款的定額給付險種 , 沒有保險的槓桿功能 ,
務必刪減
4- XB8和XJ2二者擇一即可 , XB7和XB9是可以用的
5- 整張保單沒有 癌症一次金 或 重大傷病 的理賠
6- 同樣預算建議改用其他的規劃搭配....實支實付沒有理賠上限之外 ,
更能轉嫁自身較難解決的風險
⭕ 基於以上 , 可先設定基本預算(例如:3萬以內) ,
(先以此預算規劃 , 若能提高預算再去針對重大傷病做規劃~)
可參考以下之規畫方向：
https://finfo.tw/assortments/dc034188e62132
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
國泰理賠限制最高75萬，如果你癌症做標靶治療需要150萬
自掏腰包75萬可以接受嗎?
以下規劃建議：https://finfo.tw/assortments/5342d8ddc21f580e
可在點擊頭像諮詢討論
建議可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/c0f3eae38c5dd57c
歡迎點選大頭貼資訊欄討論諮詢
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