一、基本資料
* 年齡：25 歲
* 性別：男
* 職業：PGY1 住院醫師（職業等級第 1 類）
* 交通方式：捷運／大眾運輸為主，不騎機車
* 婚姻狀況：單身無負擔
二、預算與偏好
* 年繳預算：約 25,000 ～ 30,000 元
* 規劃方向：以「純定期險組合」為主，注重高保障槓桿（暫不考慮儲蓄險、投資型或高保費終身醫療）
* 服務方式：因醫院輪班繁忙，希望能以「線上諮詢討論」與「遠距視訊投保」為主
三、保障核心需求
1. 醫療實支實付：著重高額醫療雜費（建議 25~30 萬以上）與門診手術及雜費實支。
2. 重大傷病一次金：100 萬元（認健保重大傷病卡）。
3. 癌症險一次金：100 萬元（初次罹癌即給付）。
4. 失能與意外防護：考量醫師職業的人力資本較高，希望能強化「高額意外失能（500萬以上）」以及失能一次金/扶助金，轉嫁因傷病導致手部或身體機能受損時的收入中斷風險。
四、健康告知與體況
* 診斷：輕度氣喘
* 現況：控制良好，定期回診領吸入劑控制，近 2 年內未曾因氣喘急診或住院。
五、請益重點
1. 針對上述需求，建議以哪些保險公司的商品組合搭配 CP 值最高？
2. 針對「輕度氣喘」體況，各家實支實付在核保上的實務經驗（如除外範圍或加費狀況）為何？
3. 歡迎直接於回覆提供規劃方案與建議書連結，感謝各位專家/先進！
* 年齡：25 歲
* 性別：男
* 職業：PGY1 住院醫師（職業等級第 1 類）
* 交通方式：捷運／大眾運輸為主，不騎機車
* 婚姻狀況：單身無負擔
二、預算與偏好
* 年繳預算：約 25,000 ～ 30,000 元
* 規劃方向：以「純定期險組合」為主，注重高保障槓桿（暫不考慮儲蓄險、投資型或高保費終身醫療）
* 服務方式：因醫院輪班繁忙，希望能以「線上諮詢討論」與「遠距視訊投保」為主
三、保障核心需求
1. 醫療實支實付：著重高額醫療雜費（建議 25~30 萬以上）與門診手術及雜費實支。
2. 重大傷病一次金：100 萬元（認健保重大傷病卡）。
3. 癌症險一次金：100 萬元（初次罹癌即給付）。
4. 失能與意外防護：考量醫師職業的人力資本較高，希望能強化「高額意外失能（500萬以上）」以及失能一次金/扶助金，轉嫁因傷病導致手部或身體機能受損時的收入中斷風險。
四、健康告知與體況
* 診斷：輕度氣喘
* 現況：控制良好，定期回診領吸入劑控制，近 2 年內未曾因氣喘急診或住院。
五、請益重點
1. 針對上述需求，建議以哪些保險公司的商品組合搭配 CP 值最高？
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———————— 方案建議👇🏻 ————————-
1️⃣醫療實支
（是唯一cover自費的重要險種！
有保證續保、不保證續保的
、有無年度理賠限制、有年度理賠無上限的）
2️⃣意外有：身故/日額/實支/骨折
3️⃣重大傷病一次金
（有慢性精神病不打折理賠的、打折理賠的）
4️⃣癌症有：罹癌一次金先緩衝、療程型長期抗戰
（罹癌治療多自費，一次金可自行運用）
5️⃣定額醫療：彌補醫療實支227的問題
6️⃣規劃足額可以開始規劃理財方案✨
定期方案+差額理財=完美配套
可以參考定期定額為日後保費漲幅做準備！
或是參考減壓專案減輕保費壓力💰
為自己投保是一種負責任且成熟的行為。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
📋 問題回覆如下：
1️⃣ 建議方案如下所述
2️⃣ 目前體況高機率除外承保
3️⃣ 線上討論沒問題，但目前只有全球有提供遠距投保，其他保險公司還是需要見面簽約，時間都可以配合
📋 整體建議如下：
1️⃣ 建議優先規劃實支，可以參考富邦、新光、全球的方案
2️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
3️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
4️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
5️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
6️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
7️⃣ 長照險建議選擇終身，可以參考新光、凱基、台銀
8️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，門診手術受 227 限制，可搭配意外險。
- 全球：住院費用合併計算，門診手術受 227/334 限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👨 初步方案(以 25歲男生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
全球＋遠雄 👉 點我看方案
全球 👉 點我看方案
長照險 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / ADM / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● A2A3：自負額，實支額度補強
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XHD：實支實付(門診手術 227/ 3343 限制)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG / XCD：療程型癌症保障＋併發症不理賠
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP / RHG / MRE：意外險搭配(死殘、日額、實支)、失能月扶金保證給付 120 個月
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
📲 若你沒有固定業務員，我可以協助你投保及後續服務。
我是 俊權，服務於 錠嵂保險經紀人，全台皆有服務。
已協助多位成人與兒童成功投保，若你也希望獲得專業、無壓力的建議
📌 也可直接點擊歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』進一步討論！
很高興認識你 👋🏻
希望這些資訊都有幫助到你！
體況的部分需要誠實告知喔！
常見的承保方式為除外或是加費承保
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如果你願意，我很樂意再多了解你的想法與需求
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❓編輯回答中，請耐心等候喔
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如果比較急的話，也可以點頭像來詢問喔
目前有代理多家公司的商品，可以協助線上諮詢、了解並規劃專屬方案喔
為自己規劃保障真的很有觀念喔
想先請問氣喘是在什麼時候發現的？
最近一次發作的時間是？多久定期回診一次？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
是首次投保醫療實支嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔸完整建議規劃方向：醫療實支實付(1家雜費30萬)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險(一次金為主、療程型為輔)、長照險(一次金+扶助金)、壽險(家庭責任)
以下提供幾點建議給您參考：
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考新光、全球的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球醫療實支XHD的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度比較高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE/DCF+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外失能跟實支額度可以規劃較高，遠雄有多理賠失能扶助金的保障
綜上所述，目前首次投保醫療實支實付、意外險(含醫療)、重大傷病跟癌症險建議可以優先參考全球/新光+遠雄的規劃，一次金保額規劃較高，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
⚠️體況:
目前氣喘有定期回診服藥，投保時誠實告知，配合體檢、調閱病歷及填寫疾病問卷，讓核保人員評估，可能的結果有:加費(醫療+重大傷病)、除外(醫療)、延期承保等，以實際核保結果為主喔‼️
🎯建議可以參考全球/新光+遠雄的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/27c4707401c92c0e
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Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上逾百位保戶規劃專屬的保障
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醫療險除外+加費
重大傷病也會有加費可能
核保端就是提供過去就醫病歷，後續也可能需要配合保險公司體檢
規劃上建議就先以全球的為主
商品線齊全，基本上一家可以滿足所有需求
https://finfo.tw/assortments/f13602fafb1b8eda
⬆️規劃可以大概評估
可以再依照個人需求調整
有需要協助的話可以來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
⭕️保險業專職從業10年，穩定度可讓你放心，訊息看到就會回不會拖過夜
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅多篇文章被收錄到商業周刊，專業度、客觀性可受公評
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
輕微氣喘有可能除外或加費
看病歷相關紀錄評估
可以先參考最新版本的內容，再來詳細討論（準確費率依照最後定案內容，下方一個月2000-2500左右可搞定👌🏻）
https://finfo.tw/assortments/5af2ccecebc2891b
遠雄🔻意外日額、實支、身故、癌症一次金、療程型
全球🔻醫療實支、重大傷病、定期醫療含住院日額、手術
需要我這位在保經代服務13年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像裡的連結討論！
✨在高雄全台服務｜台北人
✨詠昊保險代理人｜協理
✨創立年輕通訊處｜33歲
✨破解各保險迷思｜專業
✨保障及儲蓄投資｜客觀
✨有一位可愛女兒｜新生兒、幼童保障
✨在Finfo協助解答｜有實際成交超過300人
📣為什麼 2027 年後，「門診手術雜費」是你的醫療關鍵？
衛福部「三班護病比」將於 2027 年正式入法並由醫學中心優先上路。
台大醫院已率先宣布：未來心導管、膀胱鏡等手術將全面推行「一日手術」（當天開刀、傍晚返家）
過去那種「為了理賠住院觀察」的時代即將結束！
🏆 本保單對抗「一日手術」的 3 大核心優勢
第一、手術突破 2-2-7 限制，門診特殊處置大補血！
痛點： 市面上許多實支實付醫療險以及所謂的『手術險』，只要手術不在健保「第二部第二章第七節（2-2-7）」內就不理賠，或是根本不賠門診手術雜費。
對策： 本保單規劃的 全球人壽實分鑫安 (XHD)，特別包含了高達 145 項門診手術特殊處置！即使未來像心導管這類處置在醫院被歸類為門診當天來回，XHD 依然能提供強大的自費雜費覆蓋，全面補強市面商品的缺憾。
額外額度再補給：針對『血管支架』、『人工水晶體』、『心臟瓣膜置換』、『心律調節器植入術』等相關材料額度再另外計算，不佔原本手術額度。
第二、意外實支實付，全面覆蓋自費醫材！
意外受傷： 由 遠雄傷害實支實付險MRE（10萬額度） 撐腰。不管是打球跌倒、車禍擦傷，門診自費仿生支架、特殊包紮藥費，花多少賠多少，不用住院也能放心選用最好醫材。
第三、重大傷病與癌症一次金（DCE + XDE + XCF）百萬保障讓醫療有自己得決定權！
對策： 醫療趨勢正在朝向「門診化、在家休養」發展。現今癌症標靶藥物、免疫療法許多都可在門診拿藥回家吃。本保單配置的一次金，確診即憑診斷書一次領取，讓你有絕對的自由選擇最好的門診醫療，不用受限於「有沒有住院」的理賠綁架。
氣喘要看相關就醫、用藥記錄以及健康告知部分
🌍 可以規劃絕大部份險種
實支實付可以到40~50萬
門診手術4.5萬
重大傷病100萬
癌症一次金150萬
目前沒有失能險
意外失能不包含工作職業傷害造成的傷病失能
而且還要看走小外科還是外科而定
但是可以加強意外失能扶助金
👇( ◠‿◠ )👇
Dcard保險業版創版至今、各大保險相關網站、平台的
保險78人/保險YOYO
💥不話術、實話實說、口語大白話
👍保單檢視；有經驗才能回推當時環境商品與現在商品差異
🥇投保經驗豐富🥈家庭保單統整🥉舊保單一起服務
⚓保近不保遠、保大不保小
客觀各家險種條款分析
依預算量身打造
低保費高保障、不輕易動舊約、以補強缺口為主
🚄 全省服務
⭕ 六大保障 :
1️⃣醫療 2️⃣癌症 3️⃣重疾/重傷險
4️⃣意外險 5️⃣壽險 6️⃣失能照護
📞 健檢預約 ▸ 點擊頭像連結/Google搜尋，讓我用最誠實的分析，與你一起打造堅不可摧的保障防線
我直接說結論：
全🌍對於：氣管、氣喘、慢性支氣管炎
非常非常非常嚴格，尤其你還有輕度氣喘
（我已經試過幾次了）
因此，我個人建議你投保別家
但這兩家無法遠距離投保，只能見面簽約
簽約前網路商量完畢，當天簽約其實速度很快
如果你認為我可能是你在找的業務
再麻煩你點我頭像囉
⭕ 關於輕微氣喘的問題：
核保時會需要提供相關病歷 , 氣喘基本上 是加費承保機率極高 ,
實支實付的部分男生不太建議用XHD的選項 , 未來費率漲幅實在失控 ,
再加上輕微氣喘相關問題 , 會建議換一個選項
⭕ 關於需求：
實支實付 , 癌症一次金和重大傷病的部分基本上沒有問題 ,
但關於失能的部分會有些需要釐清之處 ,
AI的應該是針對所有狀況的失能來做建議 , 但現今疾病造成的失能險已經全數消失 ,
高額"意外"失能500萬 , 只能針對意外造成的失能 ,
因此現階段會以 重大傷病 , 定期長照險 和 意外失能月給付 來盡量彌補此缺口
至於遠距投保現階段的限制還是很大 , 較好的組合無法涵蓋 ,
因此可以考慮線上討論出結論後 , 後續其實流程非常快就能完成
⭕ 基於以上 , 可參考一下之規畫方向：
https://finfo.tw/assortments/a9c321a35388d0b2
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
氣喘一般是加費 需評估確診時間