國泰人壽
新全意住院醫療健康保險 10萬
全球人壽
醫療費用健康保險 加 醫療費用健康保險自 負額附加 共23.5萬
如果 加入 新的
國泰人壽 超實在自負額住院醫療健康
這樣會受到 損害填補原則 影響嗎？
假設 手術費20萬
這樣 國泰人壽超實在自負額住院 還能理賠嗎？
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5️⃣壽險(責任延續、預留稅源、清償債務[房貸]、傳承、喪葬支出)
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新全意住院醫療健康保險 10萬
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國泰人壽 超實在自負額住院醫療健康
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假設 手術費20萬
這樣 國泰人壽超實在自負額住院 還能理賠嗎？
A:
你全球買的是XHQ還是XHQN?
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
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。住院雜費+手術費 40～50萬
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全球是副本理賠的話
自負額銜接10萬可以啟動
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(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
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( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
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✅ 該提醒的會說清楚，不會刻意包裝
全球醫療費用XHR，副本理賠
醫療費用自負額需確認是XHQ還是XHQN，如是正本理賠再做第二家自負額
就沒幫助，如為副本理賠，國泰自負額則可啟動
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問您的性別、年齡跟職業等級是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫記錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
全球跟國泰有掛其他附約嗎？
🔹有的話，舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保額、保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:
全球:醫療實支實付、自負額
國泰:醫療實支實付
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
國泰人壽
新全意住院醫療健康保險 10萬
全球人壽
醫療費用健康保險 加 醫療費用健康保險自 負額附加 共23.5萬
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國泰人壽 超實在自負額住院醫療健康
這樣會受到 損害填補原則 影響嗎？
假設 手術費20萬
Q:這樣 國泰人壽超實在自負額住院 還能理賠嗎？
🅰️請問全球自負額是XHQ還是XHQN？
如果是XHQ(可副本收據)，國泰自負額一樣可以申請理賠；XHQN是正本收據理賠，依照損害填補原則，因國泰自負額的條款跟費率並非首選，可以參考第三家醫療實支，建議可以優先參考新光的規劃
另外，除了醫療實支，重大傷病、癌症一次金等大風險的險種可以一併補強，讓保障更全面喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前第三家醫療實支實付建議可以優先參考新光的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
綜上所述，目前國泰自負額的條款跟費率並非首選，若全球自負額是XHQN(須正本收據理賠)，想補強額度建議可以優先參考新光的規劃，條款較完善
另外，舊保單先健診是否規劃到重大傷病跟癌症險，沒有的話可以一併補強，建議可以優先參考全球+遠雄的規劃，條款完善且後期保費帳戶較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光+全球/遠雄的規劃
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✅ 建議額度：至少 8 萬以上，才能符合醫療需求！
👉推薦：🍉實支 40-50 計畫（原台🌟）
✔ 門診手術額度 8-10 萬
✔ 住院手術雜費 40-50 萬
✔ 保證續保 至 84 歲
✔ 可作為 第二家 以上實支
✔ 可 轉換日額，病房費 4000-5000/天
✔ 保費攤平低負擔，後期調漲緩慢
👉推薦：重大傷病
✔ 不因特定疾病影響理賠
✔ 例如：規劃 100 萬，取得 重大傷病卡，即可一次性理賠 100 萬，讓資金運用更靈活！
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📌 加入國泰超實在自負額
只要自負額設定能完整銜接新全意的額度，理賠申請不會有問題
損害填補原則不會擋你的理賠流程。
⭐ 關鍵在於這三張的性質：國泰新全意是正本實支實付
超實在自負額是「自負額型」實支
設計上就是補足原有額度不足的部分，不是重複理賠同一段費用。
全球人壽那張應是副本理賠，收據不會打架。
💡 直接帶入手術費 20 萬的情境：
🔹 國泰新全意額度 10 萬，先用正本收據賠 10 萬。
🔹 超實在自負額若設定自負額 10 萬
超過 10 萬的部分才啟動，所以再賠剩下的 10 萬。
兩張國泰合計 20 萬，沒有重疊請款，完全符合損害填補原則。
🔹 全球人壽副本理賠，可憑副本收據獨立申請。但要注意
保單內含「定額給付」項目（例如住院日額），那部分不受實際花費限制。
✅ 所以會不會浪費保費，取決於超實在的自負額設定。
只要自負額不低於新全意的 10 萬
國泰這塊的理賠就能順利疊加；全球那張在費用部分可能用不到
但若它有日額或手術定額給付，還是有價值。
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保險與法務策略顧問｜Kay 🏆 保險業最高指標三大滿貫 （MDRT ／ IDA ／ 亞太保險獎）
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