大家好，目前我有兩張富邦主約，年繳總保費約為 34,352 元 。
近期自行研究保單後，發現目前的醫療險結構在「門診手術雜費」與「癌症一次金」上有蠻大的隱憂，想請教板上的專業保經業務員，如何優化才能達到最好的防禦效率？

 一、被保險人基本資訊性別： 
女 83年次 / 目前32歲 
職業： 內勤
體況： 健康，最近兩個月內無就醫或服藥紀錄，BMI正常。

二、既有保單明細
主約：XLT1 富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 ｜保額 2 萬
主約：LPL 安泰分紅終身壽險（已繳費期滿，目前主約0元）
附約：
HSR5 新住院醫療（計劃 C）
HSJ 享實在自負額（計劃 C）
HRI 長青健康險（計劃 C）
PCC2 防癌終身（2單位，須持續繳費至95歲）
ADE 平安寶意外險（50萬）
OMR 意外傷害實支（一般型5萬）

三、目前研究後的調整想法與疑問：目前我知道 XLT1（失能險）、HSR5（平準型住院實支） 還有 ADE+OMR（保證續保意外險） 都是市場上難得的優質舊商品 ，這部分我會保留。 

針對其他附約，目前有以下優化想法，想聽聽大家的專業建議：
【預算不變，預算平移】調整動作：申請解除 HRI、PCC2 還有 HSJ 附約，預計可釋放出每年約 13,400 元 的保費預算 。
‌將這筆預算平移到其他保險公司，新投保：全球人壽重大傷病卡一次金 (DCE+XDE) — 額度 100 萬

‌我的疑問：富邦 HSR5 完全不理賠門診手術雜費（材料費），HSJ 也是自負額型且無理賠門診雜費 。
‌如果退掉 HSJ ，我住院時的防護上限會下降，但換來 200 萬元能彈性支配的重大傷病與癌症一次金 。在實務上，這種「用定額一次金來轉嫁門診手術自費黑洞」的策略是否合適？

非常感謝大家的耐心閱讀，期待有專業的保經業務員能協助我進行客觀的評估與補強，若有合適的方案非常歡迎與我聯繫，謝謝！