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關於推薦的各種調整方式，我想從實務面上幫你梳理兩個最關鍵的魔鬼細節，這會直接影響到你未來的保費跟理賠權益：
💡1. 如果你傾向只規劃「全球人壽」一間
👉 只買一間的優點是簡單、好管理，而且全球目前的重大傷病費率在市場上真的很划算，最重要的是「慢性精神病理賠不打折」，這點對保戶非常友善；另外他們的醫療實支實付（XHD）在門診和住院的額度也都很高。
👉 但單買一間的硬傷在於「癌症」跟「意外」：
全球的癌症一次金後期費率會偏貴（第一年看起來便宜是因為理賠有打折，第二年恢復正常費率就上去了）；加上他們的意外實支限額最高只能買到 3 萬，老實說遇到稍微嚴重點的意外骨折或自費醫材，3 萬的額度真的稍嫌不夠。
💡2. 為什麼大家常推薦「全球 + 遠雄」這種常見的罐頭保單？
這也是為什麼目前市面上最常見的罐頭保單會用這兩間保險公司來搭配，因為它們剛好互補
👉門診手術的雙重防線
現在健保體制下，很多手術都變成門診當天來回，但很多保險公司的定額醫療險會卡「健保手術 2-2-7 限制」。全球的定額醫療險（MIR）是目前市場上很稀有、沒有卡 2-2-7 限制的商品，搭配實支實付，能把高額自費門診手術的缺口補得很漂亮。
👉遠雄負責拉高「癌症」與「意外」的性價比：
全球癌症險貴，我們就把癌症移到遠雄。用全市場最划算的癌症一次金（CJ2）去搭配包含併發症理賠、CP值極高的（XCD），花小錢就能把癌症確診金的額度拉高。
同時，遠雄的意外險（XHP）包含意外失能月扶助金，表現很好，意外實支（MRE）也能順勢規劃到 5~10 萬，直接補足了全球意外額度太低的痛點。
💡 3.結論來說：
單買全球當然可以，但如果拉長遠來看，【全球 + 遠雄】的罐頭保單組合不只保障最全面、沒有死角，整體的長期保費漲幅也最平穩，對荷包比較友善。
近幾年有沒有什麼體況呢？
可以直接參考最新版本的內容，再來詳細討論（準確費率依照最後定案內容，下方一個月2000-2500左右可搞定👌🏻）
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想先請問您的性別跟職業等級是？
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是首次投保醫療實支實付嗎？
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以上資訊會影響到給您的建議喔
🔸完整建議規劃方向：醫療實支實付(1家雜費30萬)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險(一次金為主、療程型為輔)、長照險(一次金+扶助金)、壽險(家庭責任)
以下幾點建議提供給您參考
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考富邦、新光、全球的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算，有理賠門診特定處置，但要注意住院/門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制且有年度理賠總額上限
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球醫療實支XHD的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度比較高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支額度可以規劃較高喔
♦️壽險
目前有房貸、車貸或為家庭經濟支柱，壽險請務必要規劃，總額度會以房貸、車貸剩餘額度+5-10年的年收入來計算
建議可以參考遠雄、台銀、投資型的規劃
綜上所述，建議您可以把性別跟職業等級一併補上，再給您更準確的建議方案
目前首次投保醫療實支實付、重大傷病、癌症險、住院日額跟意外險(含醫療)建議可以優先參考全球的規劃，條款較完善；但如果是女生，要注意全球癌症一次金的後期保費漲幅比較高，癌症險建議可以優先參考遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考全球+遠雄的規劃
初步搭配方案給您參考(以26歲女生職等1為例):https://finfo.tw/assortments/386843918f43d950
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以下為初步方案
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完整規劃險種需有
1.醫療險(實支實付)
2.意外險(意外身故失能、意外實支實付、意外住院)
3.重大傷病
4.癌症
規劃原因：
利用全球重大傷病及醫療實支實付
及遠雄癌症險優勢
不做單全球原因，全球癌症一次金費率會比較高，特別是女性
意外實支實付保額可規劃較高
重大傷病
優勢：
❶主約本身就是重大傷病，不會有為了投保附約多出來的主約費用，且首年理賠不打折
❷特定重大傷病增額給付20%
❸附約保費每五年調整，相較逐年調整相對優勢
❹首年理賠、慢性精神疾病不打折
舉例：保額100萬，慢性精神疾病打折*0.3折，實際理賠30萬，與不打折的理賠100萬，中間70萬的差距，在生活中有很大的幫助
醫療實支實付全球
❶無年度總理賠上限例：理賠上限75-150萬不等，超過理賠上限則不理賠，對於重症的自費項目有可能會有理賠不足的問題
❷住院手術不需乘上手術表比例
❸門診手術最高4.5萬，有包含145項特定處置
『防癌』-癌症治療方式，新式治療技術的進步，使用標靶藥物或最新式的免疫療法這些花費往往上百萬甚至數百萬元且無需住院，建議規劃一次給付的「癌症險 」，最少有100萬~200萬，可以轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷
遠雄癌症優勢：
❶每五年調整費率，相較逐年調整的費率有優勢
❷一次金最高可規劃360萬
❸癌症療程型有給付一次金
❹因癌症所引起的併發症可申請理賠
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以上建議，可依照需求預算調整
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針對『個人狀況、需求、預算』給予客觀建議
📌有Finfo實際且持續成交，需要協助歡迎點選🔍頭像諮詢討論😊
為自己投保是一種負責任且成熟的行為。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 建議優先規劃實支實付可以參考富邦、新光、全球的方案
2️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
3️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
4️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
5️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
6️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
7️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，門診手術受 227 限制，可搭配意外險。
- 全球：住院費用合併計算，門診手術受 227/334 限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👩 初步方案(以 26 歲女生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
全球＋遠雄 👉 點我看方案
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📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / ADM / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● A2A3：自負額，實支額度補強
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XHD：實支實付(門診手術 227/ 3343 限制)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG / XCD：療程型癌症保障＋併發症不理賠
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP / RHG / MRE：意外險搭配(死殘、日額、實支)、失能月扶金保證給付 120 個月
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1️⃣保大再保小（以未來無法承擔之大風險為優先轉嫁對象）
2️⃣保近再保遠（以近期可能發生之風險作為優先轉嫁對象）
3️⃣低保費高保障（以較低可付出的保費換取較高的保障額度）
的觀念進行投保
如果有預算上考量，以全球當作全險規劃是OK的
基本上醫療實支、意外險、重大傷病險和癌症一次金皆可一次滿足，以下規劃內容說明：
【全球】
主約
1️⃣重大傷病險DCE(通常規劃 30年期 20萬)
✔️ 主約繳費一段期間後保障至85歲，為保證續保商品
✔️ 針對慢性精神病打折不理賠
✔️ 罹患特定重大傷病額外增額理賠20％
✔️ 保費平準費率，不用擔心隨年紀而調整保費的問題
附約
1️⃣重大傷病XDE(通常規劃 80萬)
✔️一年一約，保障至80歲，為保證續保商品
✔️ 針對慢性精神病打折不理賠
✔️ 罹患特定重大傷病額外增額理賠20％
✔️ 後期保費漲幅較為平穩
2️⃣醫療實支XHD(通常規劃 計畫四)
其特點為：
✔️住院雜費額度高，和住院手術費額度共用，且包含了前後看門診(前7天後15天)的費用理賠
✔️住院和門診手術同時包含了重大手術(須符合條款內的項目才理賠)和醫材購置補助理賠
✔️住院和門診手術沒有限次數裡賠，整張保單也沒有年度理賠總額上限之問題
✔️保證續保，可續保至80歲
⚠️ 需要注意的點：
✔️ 非健保理賠：看實際支出的70%理賠
✔️ 門診手術理賠限健保支付標準2-2-7手術or3-3-4-3牙科開刀房手術，額度部分相對較高，理賠4.5萬
✔️須注意投保規則，其規則為
⭕首次投保
⭕114/1/1以後有投保同業醫療實支，可當第二家規劃
(以上不包含醫療實支自負額保險以及團體保險部分)
⭕若打算規劃住院日額含手術險，累積住院日額額度最高上限5,000元
3️⃣癌症一次金XCF(通常規劃 100萬)
✔️針對癌症初期/輕度/重度理賠相對比例保險金(第一年罹患：僅理賠保額的10%(初期)/10%(輕度)/50%(重度)、第二年罹患：理賠保額的20%(初期) /20%(輕度) /100%(重度) )
✔️ 額外理賠特定部位癌症保險金(第二年罹患才有)，包含
✅胃癌
✅結腸癌
✅肝及肝內膽管癌
✅胰臟癌
✅氣管、支氣管及肺癌
✅腦癌
⚠️需要注意：
XCF對於女性客戶而言，後期保費費率較不友善，需要特別注意
4️⃣意外險(包含意外身故/失能、意外醫療實支(包含意外住院日額&骨折未住院理賠)(通常規劃100萬、3萬)
✔️意外身故/失能包含重大燒燙傷理賠
✔️意外醫療實支採證本收據理賠，保證續保至80歲
⚠️需要注意
(實支部分)：
非健保理賠：看實際支出的70%理賠
若入住加護病房或燒燙傷中心：會理賠限額的2倍
🔅最後還有多餘預算的話，可以再加強醫療實支的保障，看是要用自負額拉高整體額度還是單純用住院日額含手術險補強皆可
以上說明
醫療保險起家，專精成人和新生兒保單規劃，熟悉各家保險規劃組合和保單條款分析
也有豐富的核保體況處理經驗跟些許理賠經驗
歡迎討論~
關於我
✅台中在地人
✅任職於信安保經
✅90%以上客戶為網路經營而來，遍及北、中、南、花東
✅善於處理體況件，曾處理體況有：乳房纖維囊腫/纖維腺瘤、甲狀腺結節、胃食道逆流、B肝帶原、肝功能異常、脂肪肝、膽囊息肉、膽固醇異常、失眠、高血壓、糖尿病、血液相關疾病、眼科相關疾病(結膜炎)、皮膚相關疾病(臉部皰疹)、免疫系統相關疾病(紅斑性狼瘡、乾燥症、多發性硬化症、菊地氏症...etc)、婦科相關疾病(子宮肌瘤、卵巢良性腫瘤)、新生兒卵圓孔未閉合、性傳染疾病等等體況，並協助多位有體況客戶完成投保規劃
✅辦理過白內障手術、子宮肌瘤、智齒、陰唇過長...等相關手術理賠
✅曾在醫療院所做過批價掛號櫃台以及健保申報等醫療行政作業，熟悉各項醫療單據申請流程和健保給付概念
✅投保前做保單健診，適時做相對應的調整並補足缺口
✅善於保單條款分析，做到投保前的把關💯
✅提供低保費高保障之商品，讓預算真正花在刀口上👍
✅進行客觀建議並不會強迫推銷，討論完有符合需求再購買
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會建議以高額的實支為主
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(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
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(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
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(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
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如果體況允許，建議購買在遠🐻
可以順便連優勢的意外險一起買
這兩家都有自己無法接受的體況
如果有，建議換家投保
建議可以規劃重傷、癌症、醫療、意外這些基本保障喔
您好，我是小玉，目前從事保險服務工作。
看到您的文章覺得很有共鳴，也更加了解每個人對保障都有不同的想法。
如果未來在保障規劃上有任何疑問，或想多了解相關內容，我都很樂意用簡單、沒有壓力的方式和您分享😊
會有:預算/保障架構/定期&終身差異
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您好！我是保險陳同學
關於我：
🎖️保險從業9年｜累積服務500+位客戶
💼任職保險經紀人｜代理多家保險公司
🔰保障型規劃｜理賠協助｜車險服務
🌍台南｜高雄｜全台服務中
🌟核心價值：「客戶有沒有真正買到對的保障」
保險不是有買就好、也不是買完就放著不管。
隨著時代在變、醫療環境在變～
買錯、買重複、賠太少才是【致命傷】
花了錢卻無法轉嫁風險才是最遺憾的。
這幾年， 我一直堅持幾件事：
✔️用好理解的方式說明保險
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根據條款：
第一點： 🌍實分＊安醫療實支
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除了有理賠門診手術， 門診處置項目有145項。
第二點：
🌍自負額實支可以提高🌍實分＊安 門診手術 住院雜費 病房費保障。
按照這份搭配，不管病房費或是門診手術
或是住院花費「任一項」理賠不足時，
🌍自負額實支都會啟動。
一切以保單條款為主。
以上為個人實務理賠經驗與看法提供參考。
僅供保險研究參考。
🌈關於我：
第一：我目前在保經服務，年資 17年，各縣市都有服務。
第二：理賠經驗豐富，不管是 癌症
中風失能 嚴重車禍，心肌梗塞
重大燒燙傷 兒童相關疾病等
都有豐富理賠經驗。
第三：理賠送出後，會幫客戶試算理賠金是否正確，
協助客戶理賠金的把關。
我是幸福守門員candice。
🌍球可以搭配完整的醫療保障，可以再加遠雄防癌讓保障更升級喔！
一、醫療險的規劃方向：
📌醫療保障
✅實支實付(正本理賠):額度內針對醫療費用花多少賠多少
✅定額醫療險:拉高住院與手術保障，彌補生病時的薪水損失
📌意外保障
✅基本意外醫療保障(意外失能一次金+意外實支+意外日額)
📌重大傷病/防癌一次金:
✅ 重大傷病險:癌症、洗腎、類風溼性關節炎、乾燥症.....等300多項健保涵蓋疾病
✅ 癌症一次金險:罹患癌症會根據嚴重程度給付一次金
✅ 療程防癌險:針對癌症療程做定額給付
二、醫療險的搭配建議：
重大傷病(DCE+XDE)：慢性精神疾病不打折 ，後期費率漲幅較平緩，特定重傷增額20%理賠
癌症一次金(XCF):保證續保至 80 歲，特定癌症理賠增額50%
醫療實支實付(XHD):最高額度可到40萬、保證續保
意外三寶:身故、日額、實支實付
定額醫療險(ＭIR):拉高病房費與手術保障
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癌症一次金：拉高一次金額度
療程型防癌險：涵蓋癌症併發症
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✅站在保戶的角度先聽您的需求，再給予最客觀建議
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