這份內容是我110年跟南山人壽買的保單，目前只有這一份
最近想到好像需要了解一下自己買了什麼內容（都忘記了）
把保單傳給身邊做保經的朋友，他幫我整理完了，但他說他現在沒做了請我自己在網路上找業務員
他有大概跟我說實支實付的自負額搭配有問題、還有主約很貴的不能調整，如果要在預算內4萬左右調整的話，只能整張解約重買
請問這份有哪邊需要調整的嗎？是否真如同保經朋友說的只能重新買呢？另外實支實付的問題這個我也不太懂
目前身體狀況都健康，bmi正預算每年約4萬左右
謝謝各位！
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您好其實主約可以降額，然後整體評估等等回覆你。
實支實付 1HS
還是自負額實支 1HSD?
有1HSD ，必須要有實支實付才可以
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定期保障+差額理財
⭕ 六大保障 :
1️⃣醫療(醫療實支實付/住院日額/手術險)
-->醫療實支實付至少30萬以上；門診手術高、有特定處置、每年理賠不上限
2️⃣癌症(一次金/療程型/生存型/實支實付型)
-->一次金罹患時可以做更好的自費治療，療程型、生存型、實支實付型補強用
3️⃣重疾險(重大疾病/特定傷病/重大傷病)
-->重大傷病保障範圍比較廣22大項300多小項[先天8項不賠]；見卡就賠
-->選擇第一年、慢性精神病、免疫系統不打折
4️⃣意外險(死殘失能/意外實支/意外日額/骨折)
-->意外實支5萬以上、意外失能扶助金
小朋友額外規劃燒燙傷和調皮搗蛋險
5️⃣壽險(責任延續、預留稅源、清償債務[房貸]、傳承、喪葬支出)
6️⃣失能(照護)
--> 主要失能險/長照險/失智險，目前失能險滅絕，改以意外失能險和重大傷病優先，輔以一年期長照險和失智險，預算夠再考慮預算高理賠較不易的長照險
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定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
▫️ 南山：終身醫療(重大疾病)、自負額、意外險(死殘x2、日額、實支、骨折)、住院日額、定期壽險
重大疾病
PCHI
1.住院日額給付
2.手術按倍數表定額給付
3.重大疾病保障範圍僅7項，非重大傷病300多項
自負額
1HSD
1.副本理賠
2.住院手術費及雜費合併計算
3.門診僅理賠手術
4.門診手術受健保227、334條款限制
5.門診理賠一年限6次
意外險(死殘x2、日額、實支、骨折)
PAR、NAI、DHI、AMN、NPBBR
1.非保證續保
2.失能扶助金保證給付100個月
3.重大燒燙傷保障為保額25%
4.實支需正本理賠
住院日額
1.住院日額給付
實支實付
1.正本理賠，會與團險衝突
2.保證續保
3.住院/門診手術費及雜費合併計算
4.門診一年限理賠6次
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 目前保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險、長照險、壽險，建議全部調整
2️⃣ 目前僅有自負額保障，建議規劃完整實支實付商品
3️⃣ 實支可以參考富邦、新光、全球的方案
4️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
5️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
6️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
7️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
8️⃣ 長照險建議選擇終身，可以參考新光、凱基、台銀
9️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，門診手術受 227 限制，可搭配意外險。
- 全球：住院費用合併計算，門診手術受 227/334 限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👩 調整版初步方案(以 28 歲女生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
全球＋遠雄 👉 點我看方案
全球 👉 點我看方案
長照險 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● A2A3：自負額，實支額度補強
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XHD：實支實付(門診手術 227/ 3343 限制)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG / XCD：療程型癌症保障＋併發症不理賠
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP / RHG / MRE：意外險搭配(死殘、日額、實支)、失能月扶金保證給付 120 個月
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
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🏥 第一層：醫療基礎（必備）
✦ 實支實付：解決健保不給付的高額自費（達文西、標靶藥物、鈦合金醫材）
✦ 住院日額：薪資中斷、看護費、交通往返等彈性補貼
🎯 第二層：重大風險一次金（高 CP 值）
✦ 重大傷病一次金（涵蓋 300+ 項疾病）
✦ 取得重大傷病卡即理賠，不一定要住院，爭議少
💊 第三層：癌症專屬保障
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✦ 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
🚑 第四層：日常防護
✦ 意外醫療（最高 CP 值）
✦ 骨折、縫合、門診手術都理賠，彌補健保與實支的不足
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為提升核保效率，請協助確認：
1️⃣ 目前身體狀況：有無不適或正在治療？
2️⃣ 五年就醫紀錄：有無慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫情形：兩個月內是否有看診／領藥？
4️⃣ 身心科紀錄：有無精神科／身心科用藥？
5️⃣ BMI 檢視：是否在 18.5~24 正常範圍？
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其中的
問題 1.自負額實支實付1HSD是需超過自負額才會啟動的 A型
需超過2.5萬的住院雜費及門診手術才會啟動
例：今天住院花費2萬，這份不會啟動，如花費3萬，這份會理賠5000
問題2主約效益不高，且佔據大部分的保費
保障建議先規劃足額，再去決定如有剩餘預算做差額理財或是規劃在終身
依據個人財務狀況及風險承擔能力決定
現有保障：
Pchi:定額給付住院日額及手術定額，不理賠自費項目，終身型佔據大部分保費預算
附約1hsd：自負額實支實付，需超過自負額才會啟動理賠
Amn:意外實支實付，非疾病意外造成傷害收據費用可做申請
Dhi:意外住院及骨折醫療
Hir:住院定額
建議：整體內容更換對您來說會比較有效益
但前提是本身沒有體況，以及終身險如取消，前面繳的保費就沒了
但保障是長期的，如規劃內容已經跟不上現在醫療環境，多繳15年也是浪費
保障重點是足額，其次再考慮費率
完整規劃險種需有
1.醫療險(實支實付)
2.意外險(意外身故失能、意外實支實付、意外住院)
3.重大傷病
4.癌症
5.壽險
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以上為初步完整保障內容提供參考
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目前身體狀況都健康，bmi正預算每年約4萬左右
謝謝各位！
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想先請問最近2個月內有就醫記錄嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
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🔺舊保單有:終身醫療、定期壽險、住院日額、自負額、意外險(含醫療)、骨折險
目前初步建議補強的保障有:醫療實支實付、重大傷病、癌症險(一次金為主、療程型為輔)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
他有大概跟我說實支實付的自負額搭配有問題、還有主約很貴的不能調整，如果要在預算內4萬左右調整的話，只能整張解約重買
Q:請問這份有哪邊需要調整的嗎？是否真如同保經朋友說的只能重新買呢？另外實支實付的問題這個我也不太懂
目前身體狀況都健康，bmi正預算每年約4萬左右
謝謝各位！
🅰️想先請問之前有投保過醫療實支實付嗎？
自負額主要是用來提高原實支的額度，通常不會單出且，同時要注意住院跟門診手術都須花費超過2.5萬才會啟動理賠
朋友給的建議是正確的，考量到主約終身醫療PCHI的門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制且有理賠總額上限，『無給付醫療雜費』，保障內容跟保費不成正比，自負額1HSD須自行負擔2.5萬才會啟動理賠，整份保單可以考慮直接刪減，重新規劃
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考富邦、新光、全球的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算，有理賠門診特定處置，但要注意住院/門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制且有年度理賠總額上限
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球醫療實支XHD的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度比較高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支額度可以規劃較高
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
綜上所述，南山舊保單的條款跟保障內容無太大優勢，若無理賠紀錄且現在體況正常，整份保單可以考慮直接刪減，重新規劃
目前醫療實支實付、重大傷病、癌症險跟意外險(含醫療)建議可以優先參考全球/新光+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考全球/新光+遠雄的規劃
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A：
真的可以砍一砍重新規劃
朋友還是有一定的底子在
北北基桃地區歡迎諮詢我
自負額的用途
是原本有實支拿來拉高額度用的
單規劃它不合邏輯
要先自己自掏腰包才能理賠
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1.沒體況可以好好重新調整
2.終身醫療屬於高保費低保障的商品
3.整體缺少重大傷病&癌症一次金的內容
醫療保障建議用兩家做為搭配
可以用 全球+遠雄 或者 新光+全球 去規劃
🌟雜費沒有年度理賠上限
住院雜費最高可以規劃至30萬
能夠當作第二家實支實付去加強額度
🌍門診雜費額度相對較高
住院雜費最高可以規劃至40萬
重大傷病針對精神病理賠沒有打折的優勢
🐻癌症保障高 針對併發症理賠
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📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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不然怎麼南山直接規劃自負額商品？
確實，主約高保費低保障
現在也還沒有繳到很久
沒體況的話建議還是趁早停損會好一點
目前基本上就是全球、遠雄 為主流建議規劃
如果有舊制實支實付的話，全球實支實付要改成新光的
所以建議還是要確認一下既有保險規劃的如何
才可以精準給建議
歡迎來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
⭕️保險業專職從業10年，穩定度可讓你放心，訊息看到就會回不會拖過夜
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅多篇文章被收錄到商業周刊，專業度、客觀性可受公評
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
妳朋友雖然沒做了，但他真的蠻懂的，一眼就幫妳看出這份保單最尷尬的兩個痛點。妳目前身體健康、BMI正常、預算有4萬，這在調整上是非常完美的條件，先不用太擔心。
我幫妳把這份保單用最白話的方式拆解，妳就懂為什麼朋友會這樣建議了：
1. 實支實付的大烏龍：什麼是「自負額」？
妳保單裡的 1HSD 叫做「自負額實支實付」。簡單來說，它就像開車的「超額責任險」，必須要前面有一個「正班的實支實付」先賠，超過額度的部分它才接手。
目前的狀況： 妳目前完全沒有第一層基礎的醫療實支實付。如果今天住院花費在自負額門檻內，這張可能一毛都不會賠。當初業務員直接幫妳規劃自負額，等於是蓋房子直接蓋了二樓，卻忘了蓋一樓，這個搭配確實有很大的調整必要。
2. 主約太貴卡死預算：定額理賠不合時宜
主約 20PCHI（終身醫療）一年的保費就要 26,111 元，佔了妳總預算 4 萬的大半。
它是屬於「住院一天賠多少、手術按倍數定額賠多少」的傳統險種。
但現在健保制度（DRGs）下，住院天數變少、自費項目（如：標靶、達文西手術、高昂醫材）變多。這種定額險種沒辦法解決高額自費的問題，卻卡死了妳去買「重大傷病、癌症一次金、真正實支實付」的預算。
🛠️ 妳真的只能「整張解約重買」嗎？
朋友會這樣說，是因為妳目前這張保單如果把主約調低或解掉，底下的附約也可能留不住，加上南山目前市面上沒有最適合補強妳缺口（重大傷病、癌症一次金）的強勢定期險。
不過，要不要「全切」，取決於妳這 1~2 個月內有沒有就醫或服藥紀錄。
如果完全健康且順利核保，趁年輕（28歲）且才繳費 4、5 年，及時停損、把 4 萬預算挪去規劃「低保費、高保障」的成人罐頭保單（例如全球、遠雄、新光等組合），保障絕對會比現在強大好幾倍，也會多出重大傷病和癌症一次金的保障。
公開透明、拒當肥羊、迅速回覆、從不話術
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📌 體況核保、理賠經驗豐富：擅長處理各類體況件與理賠爭議爭取。
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近幾年有沒有什麼體況、理賠紀錄呢？
原本繳得時間還沒有很久，如果不會卡人情之類的，是可以轉換比較適合喔！
一樣的預算可以做更廣的保障
可以先參考最新版本的內容，再來詳細討論（準確費率依照最後定案內容，下方一個月2000-2500左右可搞定👌🏻）
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遠雄🔻意外日額、實支、身故、癌症一次金、療程型
全球🔻醫療實支、重大傷病、定期醫療含住院日額、手術
需要我這位在保經代服務13年的業務，不嫌棄的話可以點我頭像裡的連結討論！
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❶
每個保險有最低投保金額、單位
你的主約最低投保單位就是1，無法再降低
然後主約又佔總保費一半以上
所以要省錢有感，只能解約重買
但，解約風險是存在的
⒈投保前未痊癒疾病不能理賠
⒉保險等待期30/90天發生的疾病/癌症不能理賠
❷
自負額銜接問題
購買自負額前一定會有一張醫療實支
HSD-A 自負額是25000
你應該有一張HS 5單位吧？
不然這位業務不可能幫你用這張自負額
❸
其他保單內容解釋
①
意外險（第3、4、7、8、9）
針對意外險理賠而已
②
住院日額（第5）
針對住院一天理賠保額而已
③
壽險（第6）
身故、完全失能理賠保額
④
主約：終身醫療
理賠：日額、手術
整份保單缺少重症理賠
：重大傷病、癌症一次金
.
如果4萬預算內要調整到好，
真的只能砍定重練了(務必先確認無體況)
最大的問題是主約，高保費/低保障，
光主約就占了超過一半預算...
📌舊保單內容
終身醫療
自負額(但沒一般醫療實支嗎@@?
意外險
醫療定額
定期壽險
.
📌新規劃建議
缺口：醫療實支/癌症險/重大傷病
.
👉🏻醫療實支 首選：🌍球/⭐光
無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
(沒舊實支首選球)
.
👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
.
👉🏻癌症 首選：🐻熊
有理賠癌症併發症，後期保費較同業平穩。
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 １％ 業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
.
------分隔線------
.
買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
.
我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
.
------分隔線------
.
一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
.
「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
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可以先了解您目前的狀況與需求
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或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
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💫相關理賠與體況投保經驗
💫服務線上客戶超過500位經驗
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¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）
💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費
缺乏癌症、重傷一次金
意外還不錯可以留
不過如果預算有限
就要思考是不是要止損重來過
⭕ 關於南山：
1- 主約的確是個大問題...保費很高又沒特別用處 ,
主約也不能降額度 , 又不能減額繳清 , 整個綁死了
2- 除了這張保單之外確認都沒有其他南山HS的險種嗎?
因為在沒有實支實付的狀態下 , 直接用自負額1HSD是蠻奇怪的 ,
2.5萬以下的支出需要自己負擔 , 最高也只能到20萬以內
3- 其餘附約太著重在意外險 , 有5項意外險附約
4- 一次給付的額度非常低 , 如：重大傷病 和 癌症一次金
這是實支實付之後的核心規劃 , 也是風險轉嫁的重點
⭕ 關於規劃：
1- 以28歲來說 , 預算4萬實在太高了~ 2.5萬以下差不多方向比較正確
2- 南山的主約吃了2.6萬的預算 , 且附約也沒有好到需要保留的 ,
所以還是建議從新規劃的 , 因為還真的無法調整正確方向 , 因為主約太死了
3- 基於以上 , 可參考以下之規畫方向：
https://finfo.tw/assortments/152cf263580732b1
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
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建議可砍掉重練比較實在
可改成以下方案保障較高且完整，額度內容皆可再調整
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✔ 門診手術額度 8-10 萬
✔ 住院手術雜費 40-50 萬
✔ 保證續保 至 84 歲
✔ 可作為 第二家 以上實支
✔ 可 轉換日額，病房費 4000-5000/天
✔ 保費攤平低負擔，後期調漲緩慢
👉推薦：重大傷病
✔ 不因特定疾病影響理賠
✔ 例如：規劃 100 萬，取得 重大傷病卡，即可一次性理賠 100 萬，讓資金運用更靈活！
👉癌症險
✔一次金
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感謝花時間閱讀我的建議，希望這些內容對您有所幫助！
如果有任何想法或需要進一步討論，隨時歡迎與我交流～
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🌻提供您最佳建議🌻
哈囉！先給您一個大大的讚！雖然您的朋友沒有做了不過您的朋友真的很專業，
他點出的問題完全是一針見血！幫您白話拆解一下這份保單目前面臨的兩大問題：
1. 實支實付「自負額」的搭配錯誤
您保單裡「1HSD」附約，就是所謂的「自負額」商品。
白話來說，自負額是必須「超過一個金額門檻」（例如 3 萬或 5 萬）之後，它才會啟動理賠幫您付錢。 通常我們會先有一張「實支實付」來負擔前面的幾萬塊，後面的額度再交給自負額。
但您這份保單裡「完全沒有實支實付」！這等於未來每次住院開刀，
前面那幾萬塊的門檻全部都要「您自己掏腰包」，這完全失去了保險幫我們轉嫁風險的意義啦！
2. 主約太貴且缺口極大
您的主約「20PCHI 全心守護」是一張傳統的定額給付終身醫療。
意思是無論您自費多貴的手術耗材，它都只賠您一個固定的金額而且光這張主約就佔了 26,111 元，
這導致您明明花了大錢，卻完全沒有規劃到現在最重要的「重大傷病險」跟「癌症一次金」。
我實務上的建議跟您朋友一樣：「長痛不如短痛，非常建議重新規劃！」
因為這張保單是 110 年買的，目前繳大約 5 年，成本還不算太高。
最棒的優勢是您現在「身體完全健康」，這讓我們擁有 選擇權！
您每年 4 萬元的預算其實非常充裕，如果把這筆錢來規劃目前市場上主流的「罐頭保單」，
絕對是綽綽有餘的可以直接把「實支實付＋重大傷病＋癌症一次金」通通買齊！
┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄
若您考慮重新規畫，我非常推薦用目前最強勢的「全球＋遠雄」組合來做搭配：
1.【醫療實支實付】
現在醫療技術進步，很多手術在門診就能解決。
建議用全球XHD優勢是門診手術費額度高達 4 萬 5，
而且額外多了 145 項特定處置的保障，重點是「沒有年度理賠總額上限」。
未來無論是住院、手術、自費耗材或藥物，都能實報實銷，完全不用自掏腰包。
2.【意外險】
遠雄能規劃到 10 萬的意外實支實付，還同時包含了住院日額以及非常實用的「骨折未住院津貼」。
不管是上下班通勤、運動受傷還是工作中的突發狀況，都能有效補償醫療開銷。
3. 【重大傷病與癌症一次金】
除了有醫療及意外的基礎防護，萬一遇到需要龐大醫療費的狀況，
重大傷病及癌症一次金能讓您在初期選擇最好的治療方式，完全不用為了醫療費而煩惱。
全球在「重大傷病」的費率是目前市面上最漂亮的。只要拿到健保重大傷病卡，
且針對慢性精神疾病理賠不打折，直接理賠一筆百萬現金！
同時搭配遠雄的 CJ2/RQ1 癌症一次金，可以拉到300萬的額度，
並且能補足重大傷病卡不理賠「初期/原位癌」的缺口。
綜合以上，初次規劃保險建議以 全球＋遠雄 為主，
能規劃到條件最優及費率最便宜的組合，提供給您參考：
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未來的理賠送件找我單一窗口就能全部搞定～我可以協助您做規劃，並協助您做投保。
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Yan任職於錠嵂保經，基隆至屏東皆有服務。
📌擅長商品分析、保單搭配、退休規劃，量身訂做專屬保障。
📌理賠是客戶最需要幫助的時刻，我會用心協助、盡力爭取，讓您安心。
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主要是主約保費要2.6萬，如果在預算要控制在4萬內，也要增加保障，要調整不太容易。
南山會用自負額，您應該有其他的實支實付。
建議可以附上全部的既有保單，在檢視及建議上會比較準確喔!!
可以參考全球+遠雄的規劃補足保障缺口。
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!