我49歲，單身，完整的說一下我的保單,
1. 生病治療"前"：台灣人壽的重大傷病險，保額１００萬；
2. 生病治療"中"：富邦人壽的實支實付雜費10萬(只到75歲)， 加上，全球人壽的實支實付雜費５萬(到80歲)。共１５萬。
3. 生病治療"後"：
3.1「全球人壽安養久久終身健康保險(C型)」(商品代號：LDC) ，保額２萬；
3.2 台灣人壽的好心200，保額也是２萬；
3.3 台銀人壽長照險，保額１萬。
其它的意外險或住院日額，或意外傷害，壽險等等小額的或不重要的，就不要細說了。
請問我上述的＂前＂＋"中"＋"後"，有沒有需要補強或建議的?
感謝協助~
什麼是自負額保單， 搞不太懂。
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首先想先跟你確認幾個部分
這樣後續才能比較準確評估目前的保障是否適合調整 😊
1️⃣ 目前是否有任何體況或慢性疾病？
以及過去是否有任何保險理賠紀錄？
2️⃣ 之前生病或治療期間投保的商品
是否有被保險公司註記「除外責任」或加費承保的情況？
3️⃣ 目前整體保障上，我認為比較需要優先補強的方向會是：
✔ 醫療實支實付
✔ 癌症一次金
✔ 重大傷病一次金
這幾項會比較能貼近現在實際醫療花費及風險需求
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定期檢視保單是很好的習慣，這樣才會知道目前保障是否足夠、保費有沒有花在刀口上！
這幾個問題會影響投保條件和規劃建議：
● 2 個月內是否有看診、用藥？
● 目前是否有體況？
● 您的性別為？
📝目前保單概況
台灣：重大傷病險、終身失能險。
富邦：醫療險(實支實付)。
全球：醫療險(實支實付)、終身失能險。
台銀：長照險。
🔸 以下是針對您狀況整理的保單規劃方向。
1. 您有兩張終身失能險，要好好保留，現在買不到疾病失能險了。
2. 醫療險(實支實付)的雜費只有15萬，建議您提高雜費額度至30萬。
3. 自負額就是必須自行負擔額度，超過自負額度才會啟動理賠。
4. 建議您優先規劃癌症險。
5. 完整保障規劃：壽險、意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險、長照險。以下提供詳細說明。
🔹 壽險
主要是留給家人的保障。當我們因疾病或事故離開時，能留下一筆資金，避免家中經濟突然中斷。特別是有家庭責任的人，例如：已婚、有小孩、有房貸、車貸、需負擔孝親費者，都會建議優先規劃壽險。
解決經濟責任(孝親費、子女教育金和生活費)及負債清償(房貸、車貸等）。
建議額度：有撫養責任 → 貸款+5到10年年收入；無撫養責任 → 規劃喪葬費用即可。
📌 可參考遠雄，保費相對便宜。
🔹 意外險
主要保障因外來、突發、非疾病造成的事故，例如：車禍、跌倒骨折、重大燒燙傷、住院等。保障內容通常包含：意外身故/失能、意外實支實付、意外住院日額。
意外險可以解決因意外事件產生的醫療花費。
建議額度：病房 2,000 元/天以上、實支 10 萬以上、身故/失能 100 萬以上。
📌 可參考遠雄、富邦，可規劃實支額度較高。
遠雄：最高 10 萬、富邦：最高 20 萬。
🔹 醫療險（日額/實支實付）
現在醫療趨勢和以前不同，住院天數越來越短，但自費藥物、特殊針劑與醫療雜費越來越高，很多手術甚至改成門診進行。因此現在的醫療險，重點通常會放在「實支實付」。
醫療險可以解決住院雜費、門診手術與高額醫療支出。
建議：病房 5,000元/天以上、雜費 30萬以上。
目前額度：雜費僅 15 萬。
📌 可參考新光。
新光：住院雜費與手術合併計算（住進加護/燒燙傷病房則額度×2）、門診手術要符合 2-2-7、有住院慰問金、無年理賠上限。
🔹 重大傷病險
保障範圍有300多項，包括癌症、慢性精神病、洗腎等，只要領到重大傷病卡就賠，保障範圍比重大疾病險和特定傷病險廣泛。
除了醫療費用外，也能補貼收入中斷與生活支出壓力。
建議額度：200 萬以上。
目前額度：100 萬。
📌 可參考全球，慢性精神病不打折理賠，後期費率較平穩。
🔹 癌症險
現在癌症治療越來越仰賴標靶藥物、免疫療法、自費新式療程，一旦發生，往往治療期長、費用高，對家庭壓力其實非常大，因此會更建議優先規劃「一次金」。
癌症險有分一次金和療程給付，一次金只要有診斷書就可申請理賠，能在治療初期就有一筆資金，更有餘裕選擇適合的治療方式。
建議額度：一次金 200萬以上。
目前額度：尚未規劃。
📌 可參考遠雄，一次金最高可規劃至 600 萬，後期保費較穩定。
🔸 總結規劃方向：建議您可加強醫療險(實支實付)，舊保單尚未規劃癌症險也建議優先加強癌症一次金，壽險、意外險、癌症險可參考遠雄、醫療險可參考新光、重大傷病險可參考全球。
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可依照您的年齡、需求和預算，幫您規劃更適合的方案。
我是錠嵂保經的小花🌸，希望有幫助到您～
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在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：● 目前是否有任何體況？● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
回覆中請稍等，如果急的話也可以點我頭像聯繫
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根據 900+ 客戶的規劃經驗，我們歸納出 5 大必備保障：
🏥 第一層：醫療基礎（必備）
✦ 實支實付：解決健保不給付的高額自費（達文西、標靶藥物、鈦合金醫材）
✦ 住院日額：薪資中斷、看護費、交通往返等彈性補貼
🎯 第二層：重大風險一次金（高 CP 值）
✦ 重大傷病一次金（涵蓋 300+ 項疾病）
✦ 取得重大傷病卡即理賠，不一定要住院，爭議少
💊 第三層：癌症專屬保障
✦ 癌症一次金，確診即給付，無需蒐集單據
✦ 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
🚑 第四層：日常防護
✦ 意外醫療（最高 CP 值）
✦ 骨折、縫合、門診手術都理賠，彌補健保與實支的不足
👨👩👧👦 第五層：家庭責任（經濟支柱必備）
✦ 壽險／失能長照，保障家庭日常開支，留愛不留債
🩺 投保前健康狀況確認
為提升核保效率，請協助確認：
1️⃣ 目前身體狀況：有無不適或正在治療？
2️⃣ 五年就醫紀錄：有無慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫情形：兩個月內是否有看診／領藥？
4️⃣ 身心科紀錄：有無精神科／身心科用藥？
5️⃣ BMI 檢視：是否在 18.5~24 正常範圍？
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針對您目前的保單架構，整體方向是對的，但隨著醫療科技進步（新藥與自費手術增加）以及考量到您未來的年齡，有以下幾個隱憂與調整建議供您參考：
1. 生病治療「前」：重大傷病險（台壽 100 萬）
現況： 取得重大傷病卡即給付一次金，100 萬是基本且標準的額度。
建議： 維持現狀即可。 * 小提醒： 如果預算許可，可檢視過去是否有投保「癌症一次金」。因為有些新型癌症治療（如自費標靶）在初期不一定能馬上拿到重大傷病卡，若有癌症一次金搭配會更完美。
2. 生病治療「中」：醫療實支實付（富邦 + 全球，共 15 萬）
現況：這是目前最大的隱憂！
額度不足： 兩家合計雜費僅 15 萬。現在隨便一個達文西手術、高額自費醫材或動輒數十萬的標靶藥物，15 萬的額度在面對大病時會非常吃緊。
保障年期限制： 富邦只到 75 歲、全球到 80 歲。身為單身族群，老後最需要醫療保障，但 75~80 歲之後卻會面臨「醫療真空期」。
建議： 如果目前體況良好，建議尋找可以接受「副本理賠」的商品，將實支實付的雜費額度拉高至 25~30 萬以上，並注意是否包含「門診手術雜費」（現在很多手術不需住院，門診手術雜費額度至關重要）。
3. 生病治療「後」：失能與長照（全球 2 萬 + 台壽 2 萬 + 台銀 1 萬）
現況： 三個加起來每個月有 5 萬的照顧金，對單身老後的看護費與生活費非常足夠。
建議： 全球跟台灣的失能險，請務必妥善留著，絕對不要動它！
尤其是全球 LDC 和台壽好心 200，都是市場上早已絕版的超優質「失能扶助險」，現在有錢也買不到了。
台銀則是長照險，未來若需申請理賠，每年需要重新評估狀態（如巴氏量表或失智鑑定），屆時可能需要家人或受託人多費心協助。
💡 總結與下一步建議
優先補強： 預算若允許，請優先拉高醫療實支實付的雜費額度。
體況確認： 由於調整保單需要重新核保，請問您最近兩個月內是否有就醫紀錄？ 或 兩年內健康檢查是否有異常項目呢？ 良好的體況是補強保障最重要的門檻。
您過去買的失能險真的挑得很好，只要把「治療中（實支實付）」的缺口補上，這份保單在您老後會是非常堅固的避風港！
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想先請問您的性別跟職業等級是？
最近2個月內有就醫記錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保額、保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:
台壽:終身失能、重大傷病、醫療實支實付
富邦:醫療實支實付
全球:終身失能、醫療實支實付
台銀:長照險
先恭喜您有規劃到失能險跟雙醫療實支實付，請務必好好繳費保留喔
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
我49歲，單身，完整的說一下我的保單,
1. 生病治療"前"：台灣人壽的重大傷病險，保額１００萬；
2. 生病治療"中"：富邦人壽的實支實付雜費10萬(只到75歲)， 加上，全球人壽的實支實付雜費５萬(到80歲)。共１５萬。
3. 生病治療"後"：
3.1「全球人壽安養久久終身健康保險(C型)」(商品代號：LDC) ，保額２萬；
3.2 台灣人壽的好心200，保額也是２萬；
3.3 台銀人壽長照險，保額１萬。
其它的意外險或住院日額，或意外傷害，壽險等等小額的或不重要的，就不要細說了。
Q1:請問我上述的＂前＂＋"中"＋"後"，有沒有需要補強或建議的?
🅰️您的整體規劃邏輯很清楚，舊保單規劃得很棒
目前治療前除了重大傷病，缺少癌症一次金的保障，治療中的醫療實支實付保額僅15萬，整體額度偏低，考量到現在的新式手術、自費醫療耗材跟癌症自費藥物項目增加且費用提高，這2個部分建議優先補強喔
Q2:什麼是自負額保單， 搞不太懂。
🅰️自負額就是用來提高原醫療實支額度的保單，若要規劃建議要跟原醫療實支保額有銜接到為主
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前第三家醫療實支實付/自負額建議可以優先參考新光、全球的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費共用額度，門診額度不低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到300萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩
綜上所述，舊保單規劃得很棒，尤其是失能險跟雙醫療實支實付，條款都很優，請務必好好繳費保留
因性別會影響保費計算，可以一併補上，目前第三家醫療實支/自負額跟癌症一次金建議可以優先參考新光/全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光/全球+遠雄的規劃
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想要進一步諮詢歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』,留下您的line訊息以利後續討論😊
先跟您確認目前疾病名稱以及後續追蹤狀況
目前現有保障：重大傷病、醫療實支實付、失能險、長照險
如不想做意外險投保，則會建議醫療實支實付上做補強，可選擇自負額實支實付
不拉高我覺得也可以
反正有多少能力做多少事
可以討論你的病情我們來做規劃。
📢祝你身體健康、平安順心，Peace 。
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*以上純粹為保險資訊分享，非保險商品之廣告。
其它的意外險或住院日額，或意外傷害，壽險等等小額的或不重要的，就不要細說了。
請問我上述的＂前＂＋"中"＋"後"，有沒有需要補強或建議的?
感謝協助~
A:
沒有純癌症一次金
實支額度還是太低
北北基桃地區找我
目前沒有提到癌症險
1️⃣建議醫療方案目前會建議 🌍＋🐻 或 🌍
費率與條款設計對保戶相對友善
2️⃣ 足額保障為優先規劃
3️⃣ 擅長統整家庭整體保障
—
✅ 溫和、說實話、不走推銷路線🤗
✅ 該提醒的會說清楚，不會刻意包裝
1.實支建議20萬以上~也有業務會建議30萬以上
2.重大傷病100標準值~缺癌症一次金，可根據預算增加
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您好！我是保險陳同學
關於我：
🎖️保險從業9年｜累積服務500+位客戶
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感謝花時間閱讀我的建議，希望這些內容對您有所幫助！
如果有任何想法或需要進一步討論，隨時歡迎與我交流～
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🌻提供您最佳建議🌻
哈囉！針對您的「前、中、後」架構，我直接給您最實務的分析：
1、生病治療「前」：
重大傷病 100 萬是很棒的底座。
因為重大傷病險必須符合健保局「積極或長期治療」的規定拿卡理賠，
如果預算允許，可以補強「癌症一次金」，
癌症治療方式多元，像標靶藥物、免疫注射、門診手術等，花費動輒數十萬甚至百萬。
整筆保險金能有充裕的醫療資金可以自由選擇治療方式。
📌 全球 XCF優點：
補足重大傷病不理賠「初期/原位癌」的死角，罹患重度癌症立即給付 100 萬，
在治療初期能自由選擇最好的標靶藥物，不用為了收據報銷而煩惱。
2、生病治療「中」：
這是目前最需要微調的地方喔！
富邦加全球的醫療雜費共是 15 萬，面對過去的醫療或許夠用，
但現在動輒 20-30 萬的達文西、超音波刀或微創手術耗材，這個額度無法Cover。
現在實務上的最新且的做法，是利用加上「自負額」的實支實付商品，
來幫您原本遠雄實支的保額「往上墊高」，完美解決十幾二十萬大額醫療費用的問題。
3、生病治療「後」：
先講最強的！全球 LDC 跟台壽的好心 200，
都是現在市場上「完全絕版」的頂級失能險神單！
加上台銀長照，每個月有 5 萬的長期照顧資源，
請務必要好好鎖在保險箱留著，千萬別去動它！
💡 自負額就是它規定一個門檻（例如 15 萬），超過這個門檻它才開始賠。
舉個實際的例子：您原本的富邦跟全球實支，會先幫您出 15 萬，
剩下不夠賠的超過15 萬缺口，這張「自負額保單」就會來幫您做彌補，
但低於15萬以下「自負額保單」 是不會啟動的。
目前可以利用全球XHP 自負額來彌補您全球醫療實支5萬的額度，
可以拉高住院雜費及手術至40萬額度、以及門診手術3萬。
綜合以上：建議可以補強前期的癌症一次金，
以及中期的醫療實支額度，依靠自負額來做補強。
提供給您參考：https://finfo.tw/assortments/2a36c7346b519718
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Yan任職於錠嵂保經，基隆至屏東皆有服務。
📌擅長商品分析、保單搭配、退休規劃，量身訂做專屬保障。
📌理賠是客戶最需要幫助的時刻，我會用心協助、盡力爭取，讓您安心。
「歡迎點擊頭像裡連結與我討論，為你提供專業建議和協助！」
簡單來說，可考慮提高重大傷病一次金額度、癌症一次金，
以您目前的實支額度，也建議您要加強喔，現在自費醫材越來越貴，15萬真的不太夠
當然還是要看您的預算去做調整！
📌 自負額就是指在保險事故發生時，被保險人必須自行先負擔的損失金額。保險公司僅針對超出「自負額」以外的金額進行理賠
如果還沒找到合適的業務員協助，歡迎點我頭像有聯繫方式！
以您的需求為主，不會強迫推銷！
為自己定期審視保單是一件很棒的事情
目前您的保單看起來滿完善的，而且有失能險，請務必好好保留
01.若以治療中來說，實支的額度15萬不太足夠
02.另外可加強癌症一次金
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目前已從業四年，以點擊頭像查看更多關於我的資訊，連結中有聯繫方式可與您進一步討論及調整細節方案。
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📌舊保單內容
重大傷病
醫療實支(15萬偏低
失能險
長照險
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📌新規劃建議
缺口：意外險/醫療實支補強/癌症一次金
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👉🏻醫療實支補強 首選：🌍球 自負額
無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
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👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
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👉🏻癌症 首選：🐻熊
有理賠癌症併發症，後期保費較同業平穩。
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🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 １％ 業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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買保險除了買對不買貴，
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💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
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💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
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🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
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🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
我在新光（台新）人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
💫全台皆有客戶服務中
💫相關理賠與體況投保經驗
💫服務線上客戶超過500位經驗
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）
💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費