因為還是學生時期家人透過認識的朋友幫我投保，我當時沒有深入了解合約內容，不明白自己的權益。直到近幾年出社會後想到以後要開始負擔保費才發現保費高的嚇人，心裡好像壓了一塊大石頭覺得很沈重。
有先上網查詢關於國泰的保險內容，其實是花大錢保小風險，特別是實支實付實際理賠金額很可能面臨不夠用的風險。讓我焦慮到晚上都睡不好，也不敢花錢買自己喜歡的東西，又想到花了那麼多錢以後真的生病可能還不一定有保障，真的覺得壓力好大，每天想到就很想哭。
而且我現在的體況也不比先前，近幾年有過乳房纖維囊腫（良性已取出），甲狀腺水泡0.4公分（抽血驗甲狀腺偏低，未服藥），就算保單要打掉重來也有可能面臨拒保的狀況，根本被卡死在現況進退兩難。
所以想上來請教我的狀況是否還有調整的空間，以下是我的保單跟繳費情況，想拜託各位大大提供我建議。另外我還有個弟弟他的保單跟我一樣，不過他還多了我一個長照險，且未有體況問題，請問他的可以建議怎麼調整呢？
1.國泰人壽 三倍醫靠住院醫療定期 (保額10萬)
投保始期：110-07-07 已繳：5/20
S__37740550.jpg 249.82 KB2.國泰人壽 新真安順手術醫療終身(保額1000元)
投保始期：105-12-22 已繳：10/20
3.國泰人壽 新真安心住院醫療終身(保額1000元)
投保始期：105-12-22 已繳：10/20
以下是附約：
4.富邦 醫保安重大傷病終身健康保險(保額10萬)
投保始期 113-05-28 已繳：3/20
image.png 30.57 KB5.富邦 醫保安重大傷病終身健康保險(保額100萬)
投保始期 113-08-04 已繳：3/20
image.png 14.62 KB6.富邦 富邦人壽新詠馨長期照顧終身壽險 (保額1萬)
有先上網查詢關於國泰的保險內容，其實是花大錢保小風險，特別是實支實付實際理賠金額很可能面臨不夠用的風險。讓我焦慮到晚上都睡不好，也不敢花錢買自己喜歡的東西，又想到花了那麼多錢以後真的生病可能還不一定有保障，真的覺得壓力好大，每天想到就很想哭。
而且我現在的體況也不比先前，近幾年有過乳房纖維囊腫（良性已取出），甲狀腺水泡0.4公分（抽血驗甲狀腺偏低，未服藥），就算保單要打掉重來也有可能面臨拒保的狀況，根本被卡死在現況進退兩難。
所以想上來請教我的狀況是否還有調整的空間，以下是我的保單跟繳費情況，想拜託各位大大提供我建議。另外我還有個弟弟他的保單跟我一樣，不過他還多了我一個長照險，且未有體況問題，請問他的可以建議怎麼調整呢？
1.國泰人壽 三倍醫靠住院醫療定期 (保額10萬)
投保始期：110-07-07 已繳：5/20
S__37740550.jpg 249.82 KB2.國泰人壽 新真安順手術醫療終身(保額1000元) 投保始期：105-12-22 已繳：10/20
3.國泰人壽 新真安心住院醫療終身(保額1000元)
投保始期：105-12-22 已繳：10/20
以下是附約：
4.富邦 醫保安重大傷病終身健康保險(保額10萬)投保始期 113-05-28 已繳：3/20
image.png 30.57 KB5.富邦 醫保安重大傷病終身健康保險(保額100萬) 投保始期 113-08-04 已繳：3/20
image.png 14.62 KB6.富邦 富邦人壽新詠馨長期照顧終身壽險 (保額1萬) 投保始期 112-05-28 已繳：4/20
這個是弟弟的保險↓
回覆中請稍等，如果急的話也可以點我頭像聯繫
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你的部分：
現在有體況的話真的不建議去調整舊保單了😭
若目前繳費壓力真的太大
我會建議調整的方向是國泰的那一張
弟弟的部分：
目前弟弟有任何體況嗎？
沒有的話其實是比較好去重新調整的
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個人體況，舊有保單則不建議調整
避免調整後兩頭空
弟弟部分如無體況，還可做調整
舊單部分不多做評論
如果沒有體況的話
唯一可以減額繳清的只有sdb 而已
其他的基本上只有降額度或是解約的選擇
弟弟的好調整
新增規劃完，等等待期過就可以陸續處理舊單，我是建議解約就好，降保額真的沒多少意義
您自己的部分就要個案討論
甲狀腺有水泡+甲低，是有可能沒辦法保癌症、重大傷病的
舊單部分也會相對難取捨
建議也是要送件新單
再來依照實際情況決定去留
有需要協助的話可以來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
⭕️保險業專職從業10年，穩定度可讓你放心，訊息看到就會回不會拖過夜
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保單檢視中…稍後回覆
所以想上來請教我的狀況是否還有調整的空間，以下是我的保單跟繳費情況，想拜託各位大大提供我建議。另外我還有個弟弟他的保單跟我一樣，不過他還多了我一個長照險，且未有體況問題，請問他的可以建議怎麼調整呢？
關於弟弟之修正方向：
⭕110-07-07之保單：
1- 三倍醫靠是繳費期滿才開始有實支實付給付的險種 ,
雖然是實支實付的方式但總理賠金額只有總繳保費的三倍...
槓桿只有三倍的實支實付 , 考量還要再繳15年 , 是建議取捨的
2- 主約若解約 , 附約是無法保留的 , 但說實話這二個險種都有更好的替代方案
⭕105-12-22之保單：
1- 真安順繳10年了 , 論功能性比上面的三倍醫靠更沒有用 ,
捨不得的話建議減半保額
2- 新真安心這是絕對不能刪除 , 因為下面有重要的附約 ,
只建議主約刪減一半到保額500最低
3- 關於附約：
刪除 新永健附約 , 其餘保留 , 但男生務必補上國泰WV4去拉高實支實付額度
⭕113-05-28之保單：
說實在富邦2者都可以取消....不管是國泰和富邦都愛用終身去規劃 ,
總繳近70萬去換100萬 , 其實不符合保險的本質與功能 ,
且會造成保費壓力極大 , 反而影響自身財務狀態 , 因為終身險就算買了
也會被醫療環境改變 和 幾十年的通膨 給打得不成人形, 終究無法解決問題
建議用定期險先轉嫁風險即可 , 重心要放在高槓桿轉嫁風險 和 累積資產上面
⭕112-05-28之富邦保單：
HKR3是必刪的選項...長照險不能說不重要 , 但有理賠嚴苛 和 環境變化的影響
科技與AI未來是能解決不少問題 , 還是建議用定期險先保障起來且走且看~
⭕ 基於以上 , 弟弟先用定期險的 重大傷病 , 癌症一次金 ,
和國泰自負額來補強缺口後 , 再去處理之前的保單
⭕ 關於自身的體況問題：
因為有體況的情況下 , 未知數不少 , 這建議個案討論會比較好~
先看核保條件後 , 再來評估會比較有方向~
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
定期檢視保單是很好的習慣喔🙋🏻♂️
1.有體況不建議調整舊有保單
2.還是有繳費壓力可以調整終身醫療&手術
3.弟弟沒有體況的話都好調整舊有的內容唷
歡迎來訊諮詢討論 索取專屬建議方案
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能核保 ≠ 未來一定能賠
因為牽扯到：條款、投保前體況、必要性
以上都清楚知道後，我們先聊聊體況
❶
乳房纖維囊腫
⒈當初如何發現？
⒉目前狀況？（BIRADS多少？）
⒊最後看診時間
❷
甲狀腺低下
⒈當初如何發現
⒉目前THS、T3、T4多少
⒊最後看診時間
❸
甲狀腺囊泡
⒈當初怎麼發現
⒉目前狀況
⒊最後看診時間
❹
兩年內健康檢查有哪些紅字
以上希望你能說明，好讓我判斷一下
不管你最後決定是否要如何調整保單
建議一定要先投保成功過等待期再來動作
也希望這次了解內容
弟弟沒體況好處理，優先處理你的吧
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A：
你的狀況確實比較棘手一點
北北基桃地區歡迎找我諮詢
無體況調整基本上問題不大。
🌟我是 新北富邦 的Kai🌟年資5年 協助上百位 孤兒保單爭取理賠權益🌟全台皆有服務 不強迫推銷 歡迎點擊頭像討論。
畢竟確實已經感受到保費壓力也意識到保障不足
如果想調整
且可以接受斷頭止損
那我們來針對現有狀況去思考一下
怎麼做
📌 你的部分
有體況不建議亂動舊保單
(如要再投保需進一步了解何時發現，最近就診日期，是否需要再追蹤等細節)
但如果是保費負擔太大，可以提供一些建議給您
1.的終身醫療為高保費/低保障商品，可解約，還會退還今年度已繳未到期保費
2.3.終身險快繳費期滿了，請好好留著
4.5.雖然也是高保費/低保障商品，但礙於你有體況可能無法再投保，可保留
.
📌 弟弟的部分
沒體況都好調整
建議可以先找業務規劃好新方案
確認投保成功(甚至過疾病等待期)再變更舊保單，避免保障空窗期
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 １％ 業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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------分隔線------
.
買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
.
我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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------分隔線------
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」
妳的直覺很敏銳，這些舊保單確實偏向「高保費、低槓桿」的終身/定期定額險種，沒辦法有效轉嫁現在的醫療高自費風險。針對妳跟弟弟，建議分成兩個策略來搞定：
👦 弟弟的部分（無體況，最好處理）
弟弟因為沒有體況，調整的主動權完全在你們手上。
步驟一： 找專業人士用**「低保費、高保障的定期險（罐頭保單）」**幫弟弟重新規劃（重點補強：醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金）。
步驟二： 等新保單**核保通過、且過了疾病等待期（通常為30天）**之後，再來處理舊保單。
舊單調整建議： > * 國泰「三倍醫靠」因為保費極高且槓桿低，建議直接止損取捨。
「新真安順」與「新真安心」已經繳了10年，直接解約很可惜，可以把保額降到最低（例如降到500元），保留底下的優質附約，並加上國泰的自負額（如WV4）來拉高實支實付額度。
富邦的終身重大傷病與長照險保費負擔太重，建議改用定期險取代，原終身險可考減額繳清。
👩 妳自己的部分（有體況，防守為主）
妳有乳房纖維囊腫（已取出）和甲狀腺水泡、甲低，「絕對不能盲目解約舊保單」，否則容易兩頭空！
舊保單如何降壓：
國泰三倍醫靠（年繳3萬多）： 這是妳壓力的最大來源。這張卡了妳大量的預算，可以視情況刪除或調整，把每年的繳費壓力立刻降下來。
新真安順/新真安心： 已經繳了10年，不建議動它，降低保額，一樣留著當作底層防護。
新保單如何嘗試補強：
妳的體況（纖維囊腫良性切除、甲狀腺未服藥）在保險公司眼中不一定會直接拒保。
建議找專業的保經業務，準備好近期的病歷、報告與數據，採取**「同時送件多家保險公司」**的策略。
可能是乳房、甲狀腺相關疾病被「除外（不理賠）」或「加費承保」，狀況數值若比較不好可能會拒保。
妳現在要做的事，不是焦慮，而是先找個信任的保經業務幫妳把「體況報告」整理好，試著送件投保新實支與定期重傷。在新保單下達核保結果（不管是正常承保、加費還是除外）之前，舊保單都先咬牙留著。等新單結果出來了，我們再決定舊單要砍多少。
錢要花在刀口上，生活品質更重要，祝妳順利調整成功！
千萬不要讓保費變成壓力了～
【 服務說明 】
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¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
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