各位好，小弟目前21歲，應屆畢業生，之前媽媽幫我保了兩張國泰保單，那時沒多想什麼，直到最近想看我保了哪些保險並上網功課後發現這兩張好像不是很適合我，而且可能CP值算非常低的，目前分別繳了兩期跟一期，
1.主約 真康順手術醫療終身 保額600
附約 真大心醫療住院附約 保額1000
附約 十全心意住院 10計劃別
附約 好全方位死亡兒童失能 保額100萬
附約 好全方位傷害療險 保額1000
附約 新金骨力傷害保險附約 保額50萬
附約 真關懷豁免
2.主約 豪康愛防癌定期 保額80萬
無附約
目前是覺得實支實付10萬太低了 以及猶豫是否換成一年一約的防癌險
在想要加保自負額還是兩個都砍掉重練，目前兩個加起來是年繳近34000，覺得繳這個錢但保障的東西好像都太少了，不太確定該怎麼做..
1.主約 真康順手術醫療終身 保額600
附約 真大心醫療住院附約 保額1000
附約 十全心意住院 10計劃別
附約 好全方位死亡兒童失能 保額100萬
附約 好全方位傷害療險 保額1000
附約 新金骨力傷害保險附約 保額50萬
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2.主約 豪康愛防癌定期 保額80萬
無附約
目前是覺得實支實付10萬太低了 以及猶豫是否換成一年一約的防癌險
在想要加保自負額還是兩個都砍掉重練，目前兩個加起來是年繳近34000，覺得繳這個錢但保障的東西好像都太少了，不太確定該怎麼做..
【保險好GO ⚡ 三大規劃堅持：把錢花在刀口上】
保險不該是負擔，而是你最有力的後盾。
我的規劃核心只有一個：「先解決眼前的風險，再談長遠的未來。」
🚩 保近不保遠｜守護當下，才有未來 如果連明天的生活都保障不了，何必去談三十年後的藍圖？我們先把眼前的生活顧好，讓每一分保費都能在關鍵時刻發揮作用。
⚖️ 保大不保小｜轉移無法承擔的重擔 小感冒、小擦傷我們都能靠存款解決；但那些會動搖家本、讓你無法承擔的天價風險，才是保險該真正發揮作用的時候。
📈 高槓桿效益｜用最小預算，換最大保障 保險的本質是「以小博大」。如果保費高得嚇人，保障卻少得可憐，那不叫保險，那叫浪費。我追求的是極致的槓桿，把你的保費發揮到最高價值。
目前保險市場主流的罐頭組合是：🌍球 + 🐻雄 🤝
🔵 🌍球
♦️重大傷病：精神病領卡不打折 💯% 賠付，且後期費率相對平緩。
♦️實支實付：雜費與門診手術保額高 💰。搭配自家的自負額可拉高保障！雖然雜費與手術費共用額度，但實務上貴的是雜費（手術費通常有健保給付），這點影響不大。
🔴 🐻雄人壽
♦️癌症險：後期費率平緩，如果想規劃超過 100 萬保額，可以搭配 RQ1 📈。
♦️意外險：意外實支額度可選到 10 萬，還有意外失能月扶金，保障很全面 🛡️。
❓ 為什麼不建議「單一家」處理完？
因為每家產品都有優劣，目前唯一能勉強單家做完（前提是保障要完善）的只有 🌍球。
但 🌍球 的意外險額度偏低，癌症險後期費率漲幅較大 💹，因此多規劃 🐻雄絕對是為了長期的保費預算著想！
🔍 各家實支實付大 PK
我們挑選組合時，通常以「醫療實支」作為主軸，目前市面現況如下：
-邦邦：有年理賠上限（風險無法預設上限 ⛔），手術處置的範圍也比 🌍球 少。
-🌟光：4 月前雖然主推，但現在有了 🌍球，🌟光理賠處置與門診手術額度低的弱點，剛好由 🌍球 完美替代 🔄。
-凱🐔：有年理賠上限，且保經管道無法規劃 ❌。
-三商：雜費與門診手術額度都偏低 📉。
-國🌲：有年理賠上限，門診手術還有自負額，且一般業務通常只規劃 10 萬而已。
-🐻雄：實支實付保額太低，保費卻偏高。
💡 總結建議
綜上所述，🌍球 實支是目前的首選，次選則是 🌟光。
這也就是為什麼 🌍球 + 🐻雄 的組合會成為目前的最優解！✨
🆀
目前是覺得實支實付10萬太低了 以及猶豫是否換成一年一約的防癌險
在想要加保自負額還是兩個都砍掉重練，目前兩個加起來是年繳近34000，覺得繳這個錢但保障的東西好像都太少了，不太確定該怎麼做..
🅰
國泰那張的缺口
1. 實支額度低，且每年最高理賠限額為50萬，風險不該預測上限
2. 防癌險這張貴，且包含癌症一次金以外的內容，讓保費提高速度更快。建議還是單純做一次金險種。
您的年紀砍掉重練的成本最低，且可以在不到2萬5的錢做到重大傷病(200萬)/癌症險(300萬)/實支實付(50萬雜費)/意外險(10萬實支)
下面為建議試算
https://finfo.tw/assortments/d1efe98343c4d5ef
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根據 900+ 客戶的規劃經驗，我們歸納出 5 大必備保障：
🏥 第一層：醫療基礎（必備）
✦ 實支實付：解決健保不給付的高額自費（達文西、標靶藥物、鈦合金醫材）
✦ 住院日額：薪資中斷、看護費、交通往返等彈性補貼
🎯 第二層：重大風險一次金（高 CP 值）
✦ 重大傷病一次金（涵蓋 300+ 項疾病）
✦ 取得重大傷病卡即理賠，不一定要住院，爭議少
💊 第三層：癌症專屬保障
✦ 癌症一次金，確診即給付，無需蒐集單據
✦ 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
🚑 第四層：日常防護
✦ 意外醫療（最高 CP 值）
✦ 骨折、縫合、門診手術都理賠，彌補健保與實支的不足
👨👩👧👦 第五層：家庭責任（經濟支柱必備）
✦ 壽險／失能長照，保障家庭日常開支，留愛不留債
🩺 投保前健康狀況確認
為提升核保效率，請協助確認：
1️⃣ 目前身體狀況：有無不適或正在治療？
2️⃣ 五年就醫紀錄：有無慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫情形：兩個月內是否有看診／領藥？
4️⃣ 身心科紀錄：有無精神科／身心科用藥？
5️⃣ BMI 檢視：是否在 18.5~24 正常範圍？
💡 若不確定，可直接提供身高／體重，我來協助評估
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2️⃣四月方案大洗牌！！
🌍：實支年度理賠無上限+門診處置範圍廣
重大傷病符合特定多給20%、費率平穩真的超平穩
慢性精神病不打折理賠，條款對保戶有利
🐻：補癌症一次金
最高可做到360萬、費率平穩
療程型癌症包含理賠併發症
也可補意外失能，有失能扶助金！！
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原保單缺意外實支、重大傷病
癌症一次金、醫療實支額度不高
如果預算有限，又想補強這些缺口
建議把主約2，改成其他癌症附約拉高額度
原保單加意外實支
多的預算
用🌍一家（自負額、重大傷病、癌症）補強
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現有保障：
終身手術及真大心為住院日額及手術定額
不理賠自費項目，且終身型保費較高
意外險則 意外身故失能及意外住院建議可補強意外實支實付
醫療實支 十全心意保額10萬確實太低
建議可用自負額實支實付補強 可選擇國泰附加或是全球自負額銜接
豪康愛防癌為長年期一次性給付 方向ok
但保費不低，如預算有限繳費會比較有負擔一些
建議可在補強重大傷病
建議如要調整舊有保單先確認是否有無體況 如繳費沒有很多年可斟酌調整
可協助個案討論調整
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每家的商品各有各的優缺點
針對您的需求提供適合的搭配方案
客製化高CP值方案
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定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫記錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
國泰有人情壓力嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
國泰的保費個別是？
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:終身手術、住院日額、醫療實支實付、意外身故、意外住院日額、骨折險、豁免
全球(原國華):終身壽險、終身住院日額、終身防癌(療程型)、終身重大疾病、意外險(含醫療)
國泰:終身醫療(繳費期滿轉實支)、醫療實支實付、意外險(含醫療)
真康順手術醫療終身 保額600
附約 真大心醫療住院附約 保額1000
附約 十全心意住院 10計劃別
附約 好全方位死亡兒童失能 保額100萬
附約 好全方位傷害療險 保額1000
附約 新金骨力傷害保險附約 保額50萬
附約 真關懷豁免
2.主約 豪康愛防癌定期 保額80萬
無附約
目前建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金及第二家醫療實支實付/自負額(提高額度)
1.主約
目前是覺得實支實付10萬太低了 以及猶豫是否換成一年一約的防癌險
在想要加保自負額還是兩個都砍掉重練，目前兩個加起來是年繳近34000，覺得繳這個錢但保障的東西好像都太少了，不太確定該怎麼做..
這個保單調整是你自己可以決定的嗎？
如果可以，那當然沒問題
保險規劃實務上最常遇到的就是人情問題
怕的就是媽媽那關過不去
防癌險那份會是比較大的問題
保費不便宜
終身手術那份還可以用自負額實支實付把額度拉高
建議可以評估全球的
主約重大傷病，一樣可以附加定期險重大傷病，然後也有不錯的自負額實支實付可以補強
有需要協助的話可以來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
⭕️保險業專職從業10年，穩定度可讓你放心，訊息看到就會回不會拖過夜
✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
✅多篇文章被收錄到商業周刊，專業度、客觀性可受公評
✅專長條款分析、商品比較，讓你每分錢都花在刀口上
✅研究低保費高保障的罐頭保單數年，全台各地皆有保戶，服務不限於單一地區
🐼我的保單健診會在乎幾個面向：
🔰條款限制：商品條款限制越多，理賠的條件會越嚴苛！
🔰理賠額度：理賠的項目與現實醫療案例花費是否與時俱進？
🔰費用合理：費率變動如果往後五年十年是否能夠負擔？
🔰性價比值：理賠再多也賠不到所繳保費額度？精算CP值更重要！
⚠️健診保單前請注意以下：
📌確認您的身體狀況兩個月內是否有住院或做門診追蹤呢？
📌過去五年內是否有受傷或疾病診療呢？
以上無論有或者沒有，都可以協助您進行評估喔！
❇️依據您的情況，你擁有的險種為：
❇️建議作法：
✅可以補足醫療/傷害實支的不足、
重大傷病險、癌症一次金建議額度
可補足至300萬，比例可以分配。
❎調整保費對應ＣＰ值不高的商品、條款限制多的商品。
祝你身體健康、平安順心，Peace 。
如果你看了以上留言覺得想諮詢😃的，
歡迎透過大頭貼🙋迴紋針📎點選網址，
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📕在錠嵂保經為大家服務🧑⚖️
*以上純粹為保險資訊分享，非保險商品之廣告。
⭕ 關於國泰：
若過的了媽媽那一關的話 , 以下可參考~
1- 只繳1-2年建議趕快停損吧....第一是主約太坑
第二是附約 並不是已經停售的好東西...
2- 實支實付只有10萬除了額度過低之外 , 提高是必須的
另外 年度理賠上限 也是個蠻大的問題 ,
建議可以先考慮沒又年度理賠上限的選項 ,
因為增加自負額也無法解決年度理賠上限只有50萬的問題
3- 真大心這種定額給付其實不太需要規劃 ,
無法適應現今的自費環境
4- 意外實支實付沒有附加上 , 若無其他意外實支實付的話 ,
建議務必新增一些額度
5- 癌症主約是一次金 , 這是相對有用的險種沒錯 , 但卡了一個90歲還本機制
就不符合保險的意義了 , 因為80萬不能解決問題 , 反而製造保費高的問題 ,
年輕就是用定期險的高槓桿轉移風險 , 其餘請盡力累積資產 ,
這才是規劃保險的目的 , 唯有資產才能因應未來的各種狀況
⭕ 基於以上 , 若體況良好的情況下 , 真的建議趕快停損 ,
並參考以下之規畫方式：
https://finfo.tw/assortments/bf85703637e85d01
(全球XHD雖然目前看不出來 , 但未來保費漲幅是對男生異常不友善的...
建議先看過費率表後再決定 , 這邊考慮後續費率男生就不先用XHD)
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
.
📌 以你的年齡，
其實不用3萬/年保費就可以規劃到非常完整了。
📌 如果要砍掉重練，
務必確認有無體況喔。(保險公司的健康告知事項)
.
目前成人保單首選：
🌍球/⭐光/🐻熊去排列組合
.
👉🏻醫療實支 首選：🌍球/⭐光
無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
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👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
.
👉🏻癌症 首選：🐻熊
有理賠癌症併發症，後期保費較同業平穩。
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 １％ 業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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------分隔線------
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買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
.
我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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------分隔線------
.
一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」
感謝您花時間閱讀我的建議，希望這些內容對您有所幫助！
如果有任何想法或需要進一步討論，隨時歡迎與我交流～很高興能協助您喔！
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針對你的狀況，我直接給出實務上的建議，強烈建議及時停損，重新規劃。
保險是一份長達二、三十年的長期契約，如果繼續繳下去，
未來十幾年所付出的高昂保費與必須承擔的保障缺口，
才是真正的巨大損失。現在果斷做出調整，絕對是最好、最省錢的時機。
幫你客觀盤點一下這兩張保單的缺點：
1、終身手術與低額度實支：
現在的醫療環境（如達文西手臂、各類微創耗材）動輒需要十幾二十萬的自費。
「真康順」這種定額給付（做什麼手術賠固定金額）的險種，加上「十全心意」僅有 10 萬的雜費額度，在面對真正龐大的醫療帳單時，會非常吃緊，加保自負額也無法徹底解決原有保障不足的問題。
2、保費與保障極度不對等：
對於一位 21 歲的年輕男性，一年 34,000 元的保費預算其實非常充裕。
在目前的保險市場上，這樣的預算已經足以規劃出包含「雙實支實付＋重大傷病 200 萬＋癌症一次金 200 萬」甚至涵蓋失能險的完整保障，保障範圍與額度會比目前的陽春內容好上非常多。
┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄┄
我建議可以用現在市場上比較推薦的「罐頭保單」概念來進行配置，可以利用現在強勢的全球。
1、過去如果要補齊不同險種，往往需要分開購買多家公司的保單，導致必須負擔多張主約的成本。如果選擇全集中在全球，可以用單一主約同時附加多個高實用性的附約，將預算真正花在刀口上。
2、現代醫療自費項目與高額耗材越來越多，全球近期在市場推出相當強勢的醫療實支實付商品。
這張保單針對許多常見的門診特定處置放寬了理賠範圍，在目前市場普遍縮減醫療險福利的趨勢下，其條款相對通情達理且實用，能有效轉嫁龐大的住院與手術雜費負擔。
3、全球原本的重大傷病險就是市場上的指標性商品。它的理賠依據跟隨健保署的重大傷病卡範圍，涵蓋癌症、洗腎等三百多項疾病，只要確診並取得證明即一次給付百萬現金，
讓您在不幸面臨大病時，能有一筆靈活運用的資金選擇最好的自費醫療，
是現代保單架構中不可或缺的防護網。
👨最新 成人規劃(男)全球：https://finfo.tw/assortments/b24bae608dc2933c
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Yan任職於錠嵂保經，基隆至屏東皆有服務。
📌擅長商品分析、保單搭配、退休規劃，量身訂做專屬保障。
📌理賠是客戶最需要幫助的時刻，我會用心協助、盡力爭取，讓您安心。
「歡迎點擊頭像裡連結與我討論，為你提供專業建議和協助！」
定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
您好，我是台中富易達保經業務，頤駿
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💡成人醫療規劃💡資產配置理財💡客製化高cp值
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以您的需求和預算為主，歡迎私訊我協助您規劃😀
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實支實付建議保留，用自負額的方式處理，早期商品的費率較便宜。
目前您的保障有:
1.國泰:住院日額/手術(定額)、實支實付、意外險。
2.國泰:癌症險(一次金)。
癌症險確實可以考慮調整。
建議補足的保障有:重大傷病、癌症險(一次金)、長照險、意外醫療。
可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/52212b4c38280c49
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
各位好，小弟目前21歲，應屆畢業生，之前媽媽幫我保了兩張國泰保單，那時沒多想什麼，直到最近想看我保了哪些保險並上網功課後發現這兩張好像不是很適合我，而且可能CP值算非常低的，目前分別繳了兩期跟一期，
A：
建議當然是兩個都砍掉
但你要先過你媽那一關
長輩那關很難說服調整
先確定可以調整再討論
北北基桃地區歡迎找我
我來嚕！！這我擅長的～～～～
有稍微了解過觀念嗎！
如果沒有的話我們可以先從架構開始看起
再去針對自己在意的保障做加強喔～
可以參考全球➕遠雄的搭配唷！！
🔺全球的實支實付
門診雜費和住院雜費都可以做到不錯的額度👍🏻
費率也很有優勢～～
🔺搭配全球的重大傷病
❗商品條款完整
❗針對慢性精神病不會打折、後期保費也是業界最友善的！
遠雄主要規劃癌症險和意外險
🔺癌症費率平穩、額度高
🔺意外險不僅實支額度高、意外失能還有失能扶助金！
規劃大重點（如果有家庭責任可以增加壽險規劃）
🌟醫療實支實付
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🧷🌍實支實付：住院、門診額度高/無年度限額
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