我的父親今年65歲，有糖尿病，爸爸之前是消防員小隊長退休，但退休金一次領完也已全數花完，目前還有之前玩股票欠的貸款，聽說100萬以內，為了還債爸爸現在還有在某公司擔任警衛，薪水不高，銀行也沒有什麼餘款
以及57歲身體健康的母親，在菜市場賣水餃貼補家用，過去省吃儉用有存至少40萬(我知道的金額)，家裡的房子還有幾十萬的房貸，房子名字是媽媽的，車子名字也是媽媽的，車貸已還完
家裡還有一位哥哥，32歲，環保局清潔員，算公務員，但沒有理財觀念，是個月光族，吃家裡住家裡，鮮少分擔家務跟財務，自己賺的錢大部分自己花
我30歲是在小公司上班，薪水不高，不住在家裡，租屋在外，逢年過節才會回家，基本上也沒有在寄錢貼補家用
由於兩人早期都沒有保險，且爸爸身體逐年漸差，我怕晚年醫療費會拖累我們，想趁65歲最後一年幫他買些還能買的保險，每個月預算3000，能給爸爸買什麼保險?
那媽媽的保險需要一起買嗎?
以及57歲身體健康的母親，在菜市場賣水餃貼補家用，過去省吃儉用有存至少40萬(我知道的金額)，家裡的房子還有幾十萬的房貸，房子名字是媽媽的，車子名字也是媽媽的，車貸已還完
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【保險好GO ⚡ 三大規劃堅持：把錢花在刀口上】
保險不該是負擔，而是你最有力的後盾。
我的規劃核心只有一個：「先解決眼前的風險，再談長遠的未來。」
🚩 保近不保遠｜守護當下，才有未來 如果連明天的生活都保障不了，何必去談三十年後的藍圖？我們先把眼前的生活顧好，讓每一分保費都能在關鍵時刻發揮作用。
⚖️ 保大不保小｜轉移無法承擔的重擔 小感冒、小擦傷我們都能靠存款解決；但那些會動搖家本、讓你無法承擔的天價風險，才是保險該真正發揮作用的時候。
📈 高槓桿效益｜用最小預算，換最大保障 保險的本質是「以小博大」。如果保費高得嚇人，保障卻少得可憐，那不叫保險，那叫浪費。我追求的是極致的槓桿，把你的保費發揮到最高價值。
🆀我的父親今年65歲，有糖尿病，爸爸之前是消防員小隊長退休，但退休金一次領完也已全數花完，目前還有之前玩股票欠的貸款，聽說100萬以內，為了還債爸爸現在還有在某公司擔任警衛，薪水不高，銀行也沒有什麼餘款
以及57歲身體健康的母親，在菜市場賣水餃貼補家用，過去省吃儉用有存至少40萬(我知道的金額)，家裡的房子還有幾十萬的房貸，房子名字是媽媽的，車子名字也是媽媽的，車貸已還完
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那媽媽的保險需要一起買嗎?
🅰
1. 爸爸的部分
醫療險基本上是沒什麼機會了，就算要投保糖尿病相關的保單，也必須是在一定的數值範圍內的，聽您的描述，應該是已經超過不少了。
意外險或許有機會，但似乎也不在您的需求範圍
癌症險可評估，但總保費應該會超出您設定的預算
可以考慮小額終身壽險較不看體況的壽險
2. 媽媽的部分
媽媽相對爸爸於是健康的人，資源投入媽媽可能是最為合適。
不需要過多的保單，簡單的實支實付，如還在預算內，可以加一張免體檢的癌症一次金
其餘的風險自留。
不需要為了保險，犧牲生活品質。
3. 哥哥的部分
與哥哥商討媽媽的保費支付事宜
總結來說，保險是給健康的人投保的，保險公司理賠的錢也是來自其他保戶
如果您是其一保戶，您也希望大家投保的起點是公平的吧
希望能幫上您!
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如需服務，可以點我頭像私訊討論
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✦ 十年實戰經驗｜累積服務 900+ 客戶，經手上千件規劃案
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「用最低預算，換取最大保障」
根據 900+ 客戶的規劃經驗，我們歸納出 5 大必備保障：
🏥 第一層：醫療基礎（必備）
✦ 實支實付：解決健保不給付的高額自費（達文西、標靶藥物、鈦合金醫材）
✦ 住院日額：薪資中斷、看護費、交通往返等彈性補貼
🎯 第二層：重大風險一次金（高 CP 值）
✦ 重大傷病一次金（涵蓋 300+ 項疾病）
✦ 取得重大傷病卡即理賠，不一定要住院，爭議少
💊 第三層：癌症專屬保障
✦ 癌症一次金，確診即給付，無需蒐集單據
✦ 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
🚑 第四層：日常防護
✦ 意外醫療（最高 CP 值）
✦ 骨折、縫合、門診手術都理賠，彌補健保與實支的不足
👨👩👧👦 第五層：家庭責任（經濟支柱必備）
✦ 壽險／失能長照，保障家庭日常開支，留愛不留債
🩺 投保前健康狀況確認
為提升核保效率，請協助確認：
1️⃣ 目前身體狀況：有無不適或正在治療？
2️⃣ 五年就醫紀錄：有無慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫情形：兩個月內是否有看診／領藥？
4️⃣ 身心科紀錄：有無精神科／身心科用藥？
5️⃣ BMI 檢視：是否在 18.5~24 正常範圍？
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那媽媽的保險需要一起買嗎?
這是一場與時間和體況的賽跑，最需要注意的是：
1誠實告知與體檢： 65歲投保幾乎 100% 會被要求體檢（驗尿、驗血、心電圖）
可以投保糖尿病相關可承保的醫療險/意外險/癌症險。
2 保費與保額： 65歲是許多保單的年齡上限，在這種情況下，「意外險」的性價比會遠高於醫療險，因為意外險通常不看體況，且保費不會因糖尿病加價。
3.等待期與既往症： 醫療險都有 30 天左右的等待期。更重要的是，投保前「已經存在」的疾病（如糖尿病及其已產生的併發症），即便買了保險，該疾病後續的住院手術也是不理賠的。
二、 關於母親與家庭資產的保護
母親目前 57 歲且身體健康，她是全家風險承受度最高的人，也是目前唯一的資產持有者（房、車）。
優先保「健康的人」： 雖然您擔心父親，但母親萬一病倒，家裡的經濟與賣水餃的收入會立刻中斷。母親現在還能買到相對便宜的「實支實付醫療險」，建議先幫母親把保障做足，避免父親的債務與母親的醫療費同時壓垮家庭。
房貸與受益人： 既然房子在母親名下且還有房貸，建議確認母親是否有投保「意外險」或「定期壽險」，受益人寫您或哥哥，萬一發生萬一，這筆錢是用來保住房子（還清貸款）的。
由於家中有債務、月光族哥哥、以及無資產的父親，您必須注意：
要保人與受益人設定： 建議由您擔任「要保人」（出錢的人），父親為「被保險人」，受益人寫您自己。這樣可以確保保單的主導權在您手上，且這筆理賠金不會被父親的債權人（銀行或地下錢莊）扣押。
債務繼承問題： 父親目前有 100 萬貸款，未來若父親不幸離世，您與哥哥務必在三個月內向法院辦理「拋棄繼承」。否則，父親的債務會轉嫁到你們身上，且父親遺留的少許保險金（若受益人寫父親或法定繼承人）可能會被債權人追討。
哥哥的義務： 哥哥雖是月光族，但他是清潔員（收入穩定），法律上他對父母有「扶養義務」。若未來醫療費龐大，不能只由您一人承擔。
為爸媽規劃保單相信你一定非常貼心及孝順
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
● 爸爸糖尿病是屬於哪一型？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 建議優先規劃實支實付可以參考富邦、新光、全球的方案
2️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
3️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
4️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
5️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
6️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
7️⃣ 長照險建議選擇終身，可以參考新光、凱基、台銀
8️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，門診手術受 227 限制，可搭配意外險。
- 全球：住院費用合併計算，門診手術受 227/334 限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 長輩投保順序建議
醫療實支實付➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 長照險➡️ 壽險
👨 調整版初步方案(以 65 歲男生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦 👉 點我看方案
新光 👉 點我看方案
全球 👉 點我看方案
👩 調整版初步方案(以 57 歲女生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦 👉 點我看方案
新光 👉 點我看方案
全球 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / ADM / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XHD：實支實付(門診手術 227/ 3343 限制)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG / XCD：療程型癌症保障＋併發症不理賠
● XAN / XMBN：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP / RHG / MRE：意外險搭配(死殘、日額、實支)、失能月扶金保證給付 120 個月
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
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⭕ 關於爸爸：
基本上有糖尿病的話 , 醫療險真的很難 , 連意外險也不是太容易 ,
雖然有糖尿病專用保單 , 但說實在這類保單也沒特別用處....
癌症險雖然可以評估 , 但65歲保費也超貴 , 在主約選擇上也是個超級大問題 ,
雖然無奈 , 個人是建議資源還是先放在媽媽上為佳.....
爸爸的部分先考慮能單獨出單的意外險嘗試看看
⭕ 關於媽媽：
趁媽媽健康時 , 建議只要用最低預算規劃實支實付即可~
畢竟本身住外面 , 生活也不易
⭕ 基於以上 , 57歲媽媽媽媽可參考以下之方向：
https://finfo.tw/assortments/434de642702543eb
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
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A:
糖尿病可以規劃癌症險
還有糖尿病專屬的商品
或是要全部拿去買壽險
這樣至少未來有錢可拿
不用擔心拋棄繼承沒錢
媽媽可以規劃基本保障
趁身體健康買醫療意外
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去年有協助65歲長者成功投保保險，以下幾點供您參考：
01.以父親來說，建議先投保醫療險、意外險等等。
1-1實支實付醫療險，可以考量邦邦的HSV：額度獨立計算，住院手術與醫療雜費（包括藥品、材料費）分開計算限額，額度較靈活且高。門診手術保障佳： 門診手術額度高，且有理賠門診特定處置（常見81項）。保障範圍也較全面
當面臨到住院病房費差額、雜費、雜項自費時，能夠確保在治療疾病的期間不會因龐大的醫療自費而耗盡積蓄。
1-2體況的部分，投保HSV，若有第1-2型糖尿病體況，通常需要體檢，且極高機率面臨加費或除外不保。由於糖尿病屬慢性病且易併發其他疾病，核保會依糖化血色素(HbA1c)數值評估風險，建議誠實告知以利安排體檢報告審核。
可參考以下建議書：https://finfo.tw/assortments/0ec40473a6cb10ef
02.母親的部分也可以比照以上建議書辦理。
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爸爸的部分因為有體況狀況
建議可以規劃主約小額終老壽險、或是意外失能保障
醫療類的部分，可能防癌險比較有機會。
媽媽的部分身體健康就比較全面了
醫療實支、意外保障都可以儘早規劃。
因考量到預算，配置上可能媽媽自身保障佔比高一些。
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爸爸：癌症險、小額終身壽險。
媽媽：可以規劃的險種較多。
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
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可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
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。住院雜費+手術費 40～50萬
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。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
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🔺 這是預算內能做到的事 , CP值也較高！
🔺 剩下的空間 可以考慮多補強 重傷一次金、癌症一次金、存退休金、壽險 , 這些方向
★ 目前醫療環境 , 有許多高額自費項目、藥材 , 醫療實支的雜費額度非常重要！
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🆀如果保57歲的媽媽，建議怎麼安排
🅰建議處理醫療實支跟意外險，最基本的。
如果有額外的預算，再增加癌症一次金的部分。
全球主約我選了遠距投保的意外險主約，這個主約便宜很多
投保的時候，需要媽媽的配合。
建議試算中的另一張全球，是可以考慮的高齡免體檢的癌症險
預算有餘裕再考慮。
以下為建議試算
https://finfo.tw/assortments/760d6593eb57d2bb
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謝謝
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我是B5的俊權
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1️⃣ 建議優先規劃實支實付可以參考富邦、新光、全球的方案
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4️⃣ 全球住院費用合併計算，門診有227/3343限制，可搭配重大傷病、癌症險、意外險出單
5️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
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根據您所描述的情況，母親的年齡相較於父親比較年輕，所以投保的保額可以拉高，，媽媽是家裡最重要的支柱，正因如此，更需要為她安排完善的保障。
以上建議書僅供參考，您可以依照家庭的實際需求彈性調整，若有任何疑問，我隨時都在，歡迎進一步討論 。
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⚓ 我的規劃邏輯
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爸爸的部分因有體況，可規劃險種較少，意外險、小額壽險、癌症險。
媽媽可優先規劃醫療險、意外險。
🔹 意外險
應對外來/突發/非疾病事件，導致的醫療花費。
● 解決問題：減輕事故帶來的財務壓力。
● 建議額度：病房 2,000 元/天以上、實支 10 萬以上、身故/失能 100 萬以上。
📌 可參考遠雄、富邦，可規劃實支額度高。
遠雄：實支最高 10 萬、富邦：實支最高 20 萬。
🔹 醫療險（日額/實支實付）
彌補住院雜費、高額自費項目及門診手術費。
● 解決問題：目前的醫療趨勢是住院天數短、自費項目多，醫療險可減輕高額醫療費用壓力。
● 建議額度：病房 5,000 元/天以上、雜費 30 萬以上。
📌 可參考新光、原台新、全球。
新光：住院雜費與手術合併計算（住進加護/燒燙傷病房則額度×2）、門診手術要符合 2-2-7、有住院慰問金、無年理賠上限。
原台新：住院雜費與手術合併計算、門診手術額度最高、門診手術要符合 2-2-7 或 3-3-4-3、無年理賠上限。
全球：住院雜費與手術合併計算（住進加護/燒燙傷病房則額度×2）、門診手術額度高、門診手術要符合 2-2-7 或 3-3-4-3、無年理賠上限。
🔹 癌症險
針對癌症治療，如標靶藥物等所需的高額費用，提供一次金或療程給付。
● 解決問題：高額癌症治療費用帶來的財務壓力，規劃一次金，罹癌後即可彈性運用保險金。
● 建議額度：一次金 200 萬以上。
📌 可參考遠雄，一次金最高可規劃至 600 萬，後期保費較穩定。
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