34歲男，保單健檢以及規劃方向

Question

大家好 最近在審核自己的保單(34歲/工程師)，目前只有一張好幾年前懵懂買的基本款保險如下圖所示，目前想要加強幾個方向，1.實支實付 2. 重大傷病(含癌症) 3. 失能險做了一些功課以及預算上的考量希望在2~3萬間，目前對於保單規畫的想法如下請各位幫忙確認以及討論看看是否哪邊需要補足或是有問題  謝謝台壽的部分主要為了HNRC搭配一年期的壽險，不用20年終身壽險主要是覺得CP值太低，CIR4是為了跟中壽的MAJIEA互相補強(MAJIEA精神方面只賠30%)，提高到保險總額200萬，這邊主要擔心過幾年後重大傷病的保費會提高許多，不知道我這樣規畫是否正確? 或是是否有CP值更高的選擇? 中壽的部分就是為了補強重大重大傷病以及癌症選擇我覺得CP值比較高的組合，不選DCE+XDE的主要原因是保費比CIR4+MAJIEA還要高，所以有點好奇DCE+XDE的優勢在哪邊?最後的康健主要就是擔心不保證續保問題，但是安聯的失能一年保費約要1.6萬，隨著年齡會越來越多，這邊會選康健最主要的原因是為了短期的意外所做的保障，如果以長期(10年 or 20年後)，會以投資當做主要的規畫，但是又擔心如果1~2年後康健停賣，到時候可能安聯的失能險也已經沒有了(好像失能險因為賠錢的關係會慢慢消失?)這邊希望各位給個建議 謝謝https://finfo.tw/assortments/605dd3f8fd1ab0bb

湯尼 · Answer

聽起來好像研究了一番但仔細算下來真的沒有比較省一樣的保障換成全球跟遠雄總繳到60歲可省下20多萬在重傷選全球是因為限制少不打折在癌症選遠雄是五年漲一次不倒扣若想更深入了解規劃內容歡迎【傳送訊息】和我聯繫、討論。諮詢資料請詳填以下內容:生日、性別、身高、體重、職業、體況聯絡方式(LINE、手機皆可)🌼24小時聯繫🉑️🌼團隊服務，專業保證🌼以LINE聯繫，不電話騷擾☺️ 🍎人身風險保險規劃🍎退休資產保全規劃🍎保單健診分析討論🍎新生兒全方位保單🍎人生階段風險評估⚠️保證不會有以下情事發生⚠️❌強推強賣❌無視需求❌滿嘴話術❌天天騷擾❌一問三不知❌聯繫不到

何小鶴 · Answer

基本上沒什麼問題不過安聯您可以改成定壽當主約可以保障20年一定會比沒有保證續保的康健來的好以下方案供您參考https://finfo.tw/assortments/a4a1d8938229c851我服務於錠嵂保險經紀人公司，擅長商品分析跟條款研究，可以為您找到合適的保險規劃，歡迎您傳送訊息給我免費諮詢，諮詢時麻煩您留下您的Line，方便我們後續討論，有任何問題都可以提出一起討論

錠嵂大白 · Answer

版主您好～針對您的問題做回覆1.台壽的部分主要為了HNRC搭配一年期的壽險，不用20年終身壽險主要是覺得CP值太低，CIR4是為了跟中壽的MAJIEA互相補強(MAJIEA精神方面只賠30%)，提高到保險總額200萬，這邊主要擔心過幾年後重大傷病的保費會提高許多，不知道我這樣規畫是否正確? 或是是否有CP值更高的選擇?A:建議還是以終身壽險當主約，繳滿20年，附約還能繼續，定期壽險如果有階段性責任問題建議用附加的，用定壽當主約，後期保費會變動，比較不建議2.中壽的部分就是為了補強重大重大傷病以及癌症選擇我覺得CP值比較高的組合，不選DCE+XDE的主要原因是保費比CIR4+MAJIEA還要高，所以有點好奇DCE+XDE的優勢在哪邊?A:DCE+XDE後期保費是所以後期保費裡面最低的，您可以使用保費試算打打看，用DCE當主約也可以省去一筆壽險當主約的錢3.最後的康健主要就是擔心不保證續保問題，但是安聯的失能一年保費約要1.6萬，隨著年齡會越來越多，這邊會選康健最主要的原因是為了短期的意外所做的保障，如果以長期(10年 or 20年後)，會以投資當做主要的規畫，但是又擔心如果1~2年後康健停賣，到時候可能安聯的失能險也已經沒有了(好像失能險因為賠錢的關係會慢慢消失?)A:建議可以參考友邦的長保幸福還本型失能險我是大白，服務於錠嵂保經，如需要詳細的介紹險種，歡迎免費諮詢討論☺️

Alpha · Answer

嗨 我是Alpha版主有做功課，需求與預算都相當明確，是非常好的行為，進入正題：規劃沒有正確與否，只有是否適合您的需要實支：台壽，便宜終身壽險出單即可，定期險費率會逐漸攀升，較不利於晚期支付成本。癌症：遠雄，一次金、療程都有保障，且意外主約便宜保障又高。重大傷病：全球，理賠不打折，後期漲幅費率相較於（CIR4、Majiea）更實惠。失能：康健，小額高保障，停售是政策面，足額保障是現實面，別讓保費成為過高的開銷。（＊）上述四者年化保費合計：26420，無保險者也可適用於此模板歡迎來訊討論、預祝新年快樂、身體順心

保險Rabbit · Answer

目前推薦的重大傷病順序：全球XDE > 中壽MAJIEA > 遠雄RN1 >台壽CIR4
💥重大傷病中國人壽重大傷病慢性精神病打折理賠，保費較全球貴（全球重大傷病＞中國重大傷病）

💥癌症一次金：
遠雄CJ2 > 中壽MAJIXA > 台壽YCD/YCE

主約選擇好易保一年定期壽險OTL 要留意續期繳費寬限期間只有30天，寬限期過後主契約直接失效，要延續附約續保主約須持續繳費附約才有效。

💥 OTL後期保費漲幅大，保費會是個負擔。
連結中台灣人壽的附約都可以保證續保到85歲，以總繳保費來看為了延續底下附約的續保，OTL持續繳到85歲不會比傳承富滿來的少，建議主約還是更換為➡️傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0)，主約平準費率保費不因年紀增加而調整，主約繳費期滿後僅需繳交附約保費即可。

目前市場上的定期失能險選擇不多，
💥定期失能：
康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲，保證給付12個月。

安聯人壽終身壽險主約保費較高，保證續保至75歲。保證給付180個月。

安聯人壽考量主約保費問題可以選擇20年期定期壽險，但只保障20年。
若想要失能保障至75歲選終身壽險主約，前兩年終身壽險主約保費負擔較大，但到了第三年可以把保費再次降低下來，只需繳交附約失能險保費即可。

康健人壽OIE、OIF的額度需要體檢，若不要體檢保額要降低。

🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」諮詢討論。🙂

hary40721 · Answer

您好~台壽的部分，不建議用OTL後期保費變高，如無法繼續負擔，附約會全部失效。重大傷病的部分，會建議用全球的部分，主要是精神疾病無打折，另外後期費率是全部重大傷病裡面最低的。所以才會建議用全球做規劃。如果擔心定期險後期保費越來越貴的問題，也可以參考友邦終身型的失能險商品做規劃喔!!以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

Mia · Answer

您好～台壽主約還是會建議以終身型為優先，OTL的不確定性風險較高（主約終止或扣款失敗）。全球重傷的給付條件沒有限制，且就後期的保費漲幅是較其他商品來的小。失能建議考慮以終身型為優先，可參考友邦長保幸福。保險的本義在解決無法承擔的風險​​​​​​​，而每家的商品各有各的優缺點。聽完六大保障後了解各個險種，各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案。保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，歡迎諮詢一起討論~

ivan · Answer

台壽用ＯＴＬ我覺的後期很傷因為台壽現在的實支，可以說是目前市場上問題最少的實支要留一定是會把台壽留到最後，但ＯＴＬ是一年期主約你是必須要一直繳費到不能繳為止，國人平均餘命80歲到更後期甚至到85歲也都有可能，你可以先評估後期ＯＴＬ的保費看看我覺得也不要因為早期的ＣＰ值而導致後其對自己的不利益但你要把ＯＴＬ底下附加ＣＩＲ4我就比較沒什麼意見因為ＣＩＲ4你不見得會一路一直投保到最後一刻ＣＩＲ4跟中壽ＥＡ搭配來說，是相互互補的沒問題但單純以全球ＸＤＥ的保費還是會比上面兩家來的便宜長期的角度來看，ＤＣＥ跟ＸＤＥ的保費會比較省如果都是以湊到100萬保額的角度來看的話只是ＤＣＥ是限期繳費，保障至85歲因為後期只需要繳ＸＤＥ，所以全球的搭配只是貴在前期所以你只需要考量，你需要重大傷病保障的時間點來決定哪種選擇即可與其選擇康健不保證續保還不如選擇安聯20年期定期壽險當主約底下附加失能保費會比終身壽險便宜，雖然到期就沒了，但至少這20年不用擔心被斷保保險本來就不是靠山靠海他還是會因為年齡的關係有所調整所以盡可能地讓自己的財富能慢慢累積起來是比較理想的狀態雖然很難，但也只能盡量

Yunyun · Answer

您好相信您做了不少的功課為自己規劃保障真的很有責任感唷以下針對您的問題給您建議:🔺台壽主約還是建議用終身壽險T08F0來規劃，OTL後期保費漲幅較高，怕後期保費無法負擔，同時要注意續期保費扣款如果失敗，主約會連同底下附約一起失效重大傷病CIR4可以用來提高額度沒有問題🔺DCE+XDE的後期保費相對來看較低，理賠不會打折的同時用DCE當主約也可以省下一筆主約的費用🔺失能險也可以參考友邦長保幸福但是因為保費較高，建議您可以先用康健搭配友邦提醒您，康健的免體檢額度為150萬/4萬👉🏻詳細方案會依照您的需求來規劃以上是我的回答希望有幫助到您Yun服務於錠嵂保經，有實際成交，全台都有服務想要進一步了解歡迎主動點擊傳送訊息，留下您的聯絡方式，一起討論😊

Siri · Answer

台壽建議搭配T08f0當主約，也許覺得CP值太低，但以整體來說這是一個比較推薦的組合。
原因是OTL會隨著年紀費率調整，未來若想將OTL解約的情況下，HNRC也會消失。
另外如果因有體況，未來在選擇保障的也會較少。

如果以現階段想規劃重大傷病，其實建議可以搭配全球人壽DCE+XDE(費率後期比中壽慢)
🚩全球人壽的重大傷病在精神疾病上並無打折。
想再多加強就可以用OTL+CIR4 或中壽MAJIEA 做加強（但基本上35歲後的費率會跑比較快）

以失能險來說，會建議規劃終身型，雖然定期險現在費率較低，但是以目前長期來說，失能狀況大部分都在75歲以後發生，而定期險現在大多數都是在75歲後就失效。

＃保險找Siri＃
**歡迎點擊諮詢**

Betty Lin · Answer

您好版主🔺台壽1️⃣主約的選擇選擇OTL1此刻規劃或許保費呈現較便宜，但保單是長年期的規劃，後面年齡越大保費跳漲越明顯，單就一個主約到了60歲就要破萬將近2萬了➡建議將主約改成終身壽險T08F02️⃣重大傷病險選擇兩家台壽以及中壽規劃重大，其實保費相加起來可以規劃在全球，且以長期保費來算規劃在全球相對便宜‼3️⃣意外險雖原保單已有意外險保障，若能轉換成【保證續保】會更優🔺中壽1️⃣重大傷病在理賠上針對慢性精神病會打折，更建議先將範圍擴大，再針對細節做加強2️⃣癌症險癌症險規劃也可以參考遠雄，不但有一次金，也有療程型🔺失能險這樣的商品所剩不多，能及早規劃就規劃，長期照護的費用也是挺可觀的🔸康健失能險：定期險，不保證續保，保費相對便宜🔸安聯失能險：定期險，保證續保，但需搭配壽險主約額度規劃，保費相對略高🔸友邦失能險：終身型，少數留下的終身失能險，能規劃就規劃 🔺以下連結為建議調整內容https://finfo.tw/assortments/2efdc2c081388bbd規劃內容✔醫療實支✔意外險✔重大傷病✔癌症險✔失能險規劃保單不易，看懂條款更難，建議您找專業又客觀的業務員協助優化‼

a0********* · Answer

如果要加失能險，目前剩下友邦，跟安聯，友邦還本，你的預算至少拉高至一年5萬。