各位保險版的前輩好：我目前已經有一定程度的實支實付防護網，但考量到未來高齡風險與國泰條款的年度限額，有意對手上的「新光人壽舊保單」進行調整。因為牽涉到實支實付張數限制，想請教實務上該如何操作最安全。
【目前既有實支實付陣容】
1.國泰人壽 CV4 (M20)： 雜費/手術限額 20 萬（有年度總限額 75 萬）， 正本理賠
2.國泰人壽 WV4 自負額(計畫三)： 雜費限額 10 萬（自負額 20 萬）， 正本理賠
3.台灣人壽 HNRB(計畫一) ： 雜費限額 9 萬，手術費16萬查表 ，副本理賠
4.新光人壽 住院費用保險附約 (父母以前買的，代號：N1D01 / 單位5 / 即舊版 HS-5) ： 雜費限額 1.5 萬，手術費2萬查表，滿 65 歲到期， 正本理賠 

【我的動機】 
雖然 CV4 + WV4 搭配起來有 30 萬的額度，但我擔心的是：萬一某年發生重症，把 CV4 的 75 萬年度限額用光了，下一次住院 WV4 的「20 萬自負額」就會變成我要自己掏腰包。 
目前的舊版 HS-5 雜費只有 1.5 萬，且 65 歲就失效，完全擋不住這個缺口。
因此，我想把新光的 HS-5 解約，保一個新主約(FCA/MYA )同時附加 新呵護安心 U5 (HS-20 計畫)。U5 (HS-20) 雜費有 20 萬，如果國泰 CV4 年度額度爆了，我可以用差額證明讓 U5 啟動。同時，U5 可以保證續保到 80 歲，解決 HS-5 只能保到 65 歲的斷層。
個人體況:沒有住院病手術及各種病史，體檢除了BMI大概26，沒有其他血壓血糖問題。

【想請教各位前輩的問題】
Q1. 關於HS-5轉換U5的轉換實務操作， 我知道解約舊保單有體況拒保的風險。在目前「實支實付最多只能 3 張」的規定下（我目前國泰+台壽+新光剛好 3 家，還有1張自負額），我能否先不要解約 HS-5，直接送件投保 U5？ 
Q2. 是否有保留 HS-5 的必要？ 有看過條款但以前的HS-5只針對住院有理賠。但以我想要拉高實支實付以及「想要 80 歲保障」來看，留著 HS-5 似乎效益不大。
請問各位前輩，除了體況風險與保費便宜之外，HS-5 還有什麼值得我保留的隱藏優勢嗎？