各位保險專家好，我33歲女生，最近在整理舊保單想補強醫療保障，已確定舊國華會保留，另外打算用新光＋全球做「實支＋自負額型」的搭配。
想請教幾個實務問題，因為越研究越怕自己想太多
一、舊保單（大多已繳清）
主約：國華安泰保本終身壽險 (90A)
附約：
國華平安保險 (RA)
國華溫馨防癌 (SR) 6單位
國華安心住院日額 (SS) 計劃20
國華新重大疾病 (SQ) 100萬
其中 SS 有住院/門診外科手術定額給付（日額 2000 x 倍數）。
二、預計新增配置
新光：N3A + U5 (HS-10) + M3D
全球：DCE + XDE + XHO (4A)
目前想法是： U5 當第一層實支 XHO 拉高額醫療上限 舊國華SS當定額補貼
問題一：還需要再加手術險嗎？
問題一：還需要再加手術險嗎？
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。
但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？
還是其實有我沒注意到的保障缺口？
想聽聽大家實務上的看法。
問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。
但我在意的是：
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？
想請教實務上：
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？
還是其實維持目前配置即可？
謝謝大家 🙏
想請教幾個實務問題，因為越研究越怕自己想太多
一、舊保單（大多已繳清）
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二、預計新增配置
新光：N3A + U5 (HS-10) + M3D
全球：DCE + XDE + XHO (4A)
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問題一：還需要再加手術險嗎？
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但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？
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問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
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理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。
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還是其實維持目前配置即可？
謝謝大家 🙏
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想請教幾個實務問題，因為越研究越怕自己想太多
一、舊保單（大多已繳清）
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附約：
國華平安保險 (RA)
國華溫馨防癌 (SR) 6單位
國華安心住院日額 (SS) 計劃20
國華新重大疾病 (SQ) 100萬
其中 SS 有住院/門診外科手術定額給付（日額 2000 x 倍數）。
二、預計新增配置
新光：N3A + U5 (HS-10) + M3D
全球：DCE + XDE + XHO (4A)
目前想法是： U5 當第一層實支 XHO 拉高額醫療上限 舊國華SS當定額補貼
問題一：還需要再加手術險嗎？
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。
但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？
還是其實有我沒注意到的保障缺口？
想聽聽大家實務上的看法。
問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。
但我在意的是：
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？
想請教實務上：
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？
還是其實維持目前配置即可？
謝謝大家 🙏
🅰先回覆問題
1. 門診手術額度現在的保單組合是偏弱的，用U5+XHO提高到4萬5已經是最佳解。至於手術險如果要補就是MIR，因為理賠沒有範圍限制。也跟您說的一樣，這是補貼性質。
2. 您的搭配是對的，如果U5做30，會有門診手術額度落差。U5就算升到計畫30，門診手術額度還是只有1萬5，但XHO的自負額是2萬5，來回就有1萬是您自己要承擔風險。這應該不會是做長久規畫的漏洞。因此U5做計劃10是最佳解。
況且理賠單不單純的問題，應該不是可以用保障去犧牲。
因此請堅持您的想法。
另外補充，建議新光一起出意外實支、意外失能險，不貴又實用。
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🤔 問題一：還需要再加手術險嗎？
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。
但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？
還是其實有我沒注意到的保障缺口？
想聽聽大家實務上的看法。
🅰️ 坦白說，現在門診手術一樣貴的是雜費
所以補手術險意義不大，而且你原本就有住院日額
應該也有門診手術額度，再多補住院日額意義不大
🤔 問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。
但我在意的是：
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？
想請教實務上：
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？
還是其實維持目前配置即可？
🅰️ 自負額重點是在看能不能接的剛好
用10接4A是比較好的，門診手術額度也較高
但就是轉換日額比較差
至於理賠流程其實就多一個程序要請差額證明
倒也不會麻煩到哪去
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✦ 實支實付 + 住院日額
├─ 實支實付:解決健保不給付的高額自費
│ • 達文西手術、標靶藥物、鈦合金醫材
│ • 依收據限額理賠,補足健保缺口
└─ 住院日額:彈性補貼
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🎯 第二層:重大風險一次金(高 CP 值)
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🚑 第四層:日常防護
✦ 意外醫療(最高 CP 值)
• 骨折、縫合、門診手術都理賠
• 補足非住院型治療開銷
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2️⃣ 五年就醫紀錄:有無慢性病或住院紀錄?
3️⃣ 近期就醫情形:兩個月內是否有看診/領藥?
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💫1-6級失能狀況，豁免保費
小風險賠得多，但大風險幫不上忙
這就是手術險
小風險需要保險嗎？其實自己就能承擔了
不買保險還比較划算
2.自負額本來就不是必須
如果要規劃的話10+A系列才能完美銜接
至於理賠程序繁瑣
這是業務要煩惱的事情
跟客戶能不能接受理賠時間比較久的問題
業務可以協助
客戶可以接受
那就沒有什麼不行的
至於要不要規劃到4A我是持保留態度
多數狀況用不到這麼高額度
額度足夠多應付多數狀況就好
而不是考慮極端案例結果每年多付出保費
這樣真的沒比較划算
至於門診手術…
不用太拘泥了
現在的商品就是這樣
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想聽聽大家實務上的看法。
Ａ１：
沒必要再加手術險
Ｑ２：
HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。
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Ａ２：
照你原本的規劃去做就好
新光建議要補上意外實支
⭕關於提問：
問題一：
手術險不需要加 , 沒有甚麼轉嫁風險的能力
問題二：
女生33歲是建議新光U5-HS10 搭配 XHO-2A , 最多到3A即可 ,
額度不一定是越高越好 , 也要考慮一下機率問題 ,
至於用HS-30單純的問題 , 那是對於業務而言這樣理賠上比較簡單 ,
站在對被保人有利的立場絕對是用XHO , 只是理賠會拉長一點時間 ,
但個人覺得這些都是能接受的 , 主要還是站在費率和內容是否有利
⭕ 關於新光：
1- 主約是建議用WGA或FCA即可 , 長照險理賠較為嚴苛 ,
建議最多用定期險來轉嫁風險 , 並靠近輛累積資產來因應 ,
因為醫療環境變化很快 , 未來因應科技進步 , 造成長照的問題會減少機率高
2- 有用WGA的情況下 , 因為內含意外失能月給付3萬-15年 ,
意外附約可考慮R1D或N2即可
3- 意外實支實付似乎沒有加上 , 建議多少需要一些意外實支實付額度 ,
啟動條件和醫療實支實付不同
⭕ 關於全球：
1- DCE+XDE沒有問題
2-XHO個人是建議2A-3A就差不多了
⭕ 基於以上 , 可參考以下修正之方向：
https://finfo.tw/assortments/d2aceece6971235c
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
Q1
本身已有定額給付：國華安心住院 主要還是以實支實付作為主要轉嫁自費項目 定額給付商品主要依據手術項目、住院天數計算，採固定金額理賠，不理賠自費項目
Q2
U5(hs10)+XHO(4a) 優點就是雜費跟門診手術可拉高
缺點就是理賠會需要等待兩家，時間上會慢一些
也可規劃U5(hs30)+XHO(2c) 但就是門診手術會有空窗無法銜接
如可接受理賠等待時間，則以搭配自負額4A方式，整體額度可規劃比較高
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每家的商品各有各的優缺點
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🔔有Finfo實際且持續成交，需要協助歡迎點選🔍頭像諮詢討論🙂
這樣搭配是可以的喔
.
問題一：還需要再加手術險嗎？
📌 建議附加M*R
因為實支實付門診手術限額低，且有227手術限制
這部分只能透過M*R補強。
.
問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
📌 論效益來說，10+4A效益最高。
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 5%業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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.
買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
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我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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------分隔線------
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
.
「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」
定期檢視保單是很好的習慣喔🙋🏻♂️
1.有多的預算再來搭配手術險
2.搭配自負額但要了解清楚理賠流程
3.另外也可以補上意外實支實付的保障
🌟雜費沒有年度理賠上限
住院雜費最高可以規劃至30萬
🌍重大傷病針對精神病理賠沒有打折的優勢
還有癌症保障以及手術險可以加強額度保障
歡迎加來訊諮詢討論 索取專屬建議方案
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
—————————————————————
🍔服務於高雄保經代公司
🍔考取15張以上金融證照
🍔個人財產風險管理師
🍔車險調解及勞保諮詢
🍔勞動法令及稅務傳承
🍔個人自媒體創作者
🍔全台都有提供服務
🍔保險系本科生
如果有任何問題 歡迎一起討論
點擊『放大鏡聯絡資訊』點擊連結諮詢
❶
新⭐️
主約：長照險
長照理賠條件比較難達成，這點要清楚知道
如果清楚知道，也接受他難理賠
因為你沒貼保額，也不清楚保額夠不夠
如果保額連3～4萬都不到
那…換了吧，一點意義也沒有
❷
醫療實支：10+4A
這樣規劃優勢是
：病房差額、住院、門診
都能完美銜接
如果選擇：30+2C
：門診會有1萬元斷層
（這就是你在意的點，不是嗎）
優點真的只有理賠方便而已
客戶如果不在意，那就是業務懶
❸
定額醫療
手術H :有手術227限制，不在範圍不賠
最新的子宮、息肉消融手術就不在範圍
M*R:雖然沒手術限制，但不賠任何雜費、自費
這類型商品如你知道的，就是彌補隱形損失而已
要不要買呢？有預算再說吧
建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/a952d6f3d05f4799
歡迎點選大頭貼資訊欄討論諮詢
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💼 淡江保險系畢業｜19年保險經驗的二寶爸
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📌問題一：可有可無，如果您認為一些小手術也希望獲得理賠的話，可做規劃，不過不是那麼重要。
📌問題二：如果要把實支實付額度拉高就需搭配自負額，不過理賠時間需等待，不想太過繁瑣就集中規劃在一家。
📌門診手術對目前現有商品就是缺陷了許多，只能說就這樣了。
⚜️以上這是給您的建議⚜️
🖌️我是小瑋✨ 關懷您的一天😉
👀高雄在地人🙋
✅適當的保單健診刪除不必要的商品.把預算加在自身缺口上。
✅可協助保單規劃先以預算優先，在拉保障。
✅低保費高保障、建立自身最有效的保單。
✅客觀建議，不強迫推銷。
✨每個人都期望保險要用到時可以幫我們Cover ✨
📝如想進一步了解歡迎點擊『頭像圖片🔍』，一起討論喔。
目前您的保障有:意外險、癌症險(療程型)、住院日額/手術(定額)、重大疾病
建議補足的保障有:重大傷病、癌症險(一次金)、意外醫療、實支實付、長照險。
不太建議實支實付額度壓低，用自付額的方式規劃，未來理賠時程會拉很長喔!!
新光意外險，用N2+L6D喔!!
全球建議補上癌症險一次金。
因舊保單已有日額2000元+手術，建議直接拉高U5至30計畫。
可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/da80a43719dd93b4
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
我在新光（台新）人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
💫全台皆有客戶服務中
💫相關理賠與體況投保經驗
💫服務線上客戶超過500位經驗
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）
💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費
多花時間
跟你討論
怎麼搭配
有什麼優缺點 費率怎麼
不是比較快嗎
👇( ◠‿◠ )👇
長期出沒於保險業版、各大保險網站與平台
習慣說實話、不走話術路線的 —— 保險78人 / 保險YOYO
🔰 我的服務原則 ✔ 不用制式AI罐頭回覆
✔ 不搶曝光、不灌水留言
✔ 只講重點，不講討好話術
✔ 依個人條件「客製逐條說明」，所以回覆較慢但精準
✔ 七年以上保險實務經驗
✔ 可回溯舊保單商品內容，檢視當年規劃缺口
🎯 客戶服務分級說明
🎁 網路一般詢問 → 簡單易懂回答
🎀 既有客戶 → 細節完整解析
🌞 面談 → 逐條說明保單內容與保障邏輯
⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃，不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約，以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一：
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入左側頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
您很用心規劃自身保障，預祝買到符合需求的保單！
一、不用，手術理賠費用較低，保險費都比理賠高，故您有醫療實支額度下，僅補貼而已
二、醫療實支的額度搭配，醫療自負額無「轉換日額」功能，如在意轉換日額，則建議U5額度提高，如在意門診手術則此搭配是沒問題的，理賠會稍慢、但不影響
三、原規畫調整
1.新光可考慮增加"意外實支、癌症一次金"，因全球癌症一次金的費率較高
2.新光主約可用CP高意外險或便宜癌症險出單，長照險可考慮其他家的"終身失能險"
"疾病終身失能"但保費較高(含儲蓄險成份)，如年老沒用到，可終止契約當退休金使用
長照險用巴氏量表認定，須符合日常生活中六項狀態中的三項：食、衣、住、行、浴、廁須他人協助，或失智評估量表確認，要注意須每年重新評估。解決收入問題與被照顧的問題，讓我們維持的生活狀態，現在外籍看護一個月約3萬左右。
>>建議每月月扶金理賠至少5萬，依偏好有 疾病失能 或 終身長照 可規劃。
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「大頭貼」一起討論。
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規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在網站協助多位客戶完成個人保障
專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊
服務於🍉（原 台🌟人壽），擁有 國家護理師執照，具備中西醫臨床經驗，專精於 「醫療險」與「實支實付」的保障規劃，能為您提供最詳盡的建議。
⚠️ 醫療環境正朝向「門診手術優先」發展，住院需求降低，保險規劃應關注「門診手術額度是否足夠？」
✅ 建議額度：至少 8 萬以上，才能符合醫療需求！
👉推薦：台🌟實支 40-50 計畫
✔ 門診手術額度 8-10 萬
✔ 住院手術雜費 40-50 萬
✔ 保證續保 至 84 歲
✔ 可作為 第二家 以上實支
✔ 可 轉換日額，病房費 4000-5000/天
✔ 保費攤平低負擔，後期調漲緩慢
👉推薦：重大傷病
✔ 不因特定疾病影響理賠
✔ 例如：規劃 100 萬，取得 重大傷病卡，即可一次性理賠 100 萬，讓資金運用更靈活！
👉癌症險
✔一次金
✔療程多次理賠型
👉意外險
✔一次金
✔生活扶助金36萬/年（保證15年）
✔實支3-5萬
保險規劃找安家，安心保障到你家。
用心守護長相伴，溫暖陪伴你我他。
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預算考量的話以定期險為主加強保障
保費調整會比較靈活
實際上如何搭配跟選擇還是需要了解您的想法跟需求才能給您適合的保障建議
另外跟您分享一些資訊在圖片裡
期待有機會能為您服務~