舊國華保單＋新光全球實支/自負額搭配，手術險還需要嗎？自負額怎麼配比較順？

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2️⃣門診額度的確是疑慮，因此才會選自負額搭配
其實這個搭配的缺點就只有一個～就是理賠慢了一點而已

3️⃣但針對緩衝醫療費的一次金系列會彌補理賠慢一點的這件事

因此除了cover自費的實支，一次金系列也要記得補上，ex:重大傷病🌍和癌症一次金🐻

癌症會建議🐻，理賠單純和費率平穩之外
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❓問與答 Q&A
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🤔 問題一：還需要再加手術險嗎？ 
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。 

但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？ 
還是其實有我沒注意到的保障缺口？ 

想聽聽大家實務上的看法。  

🅰️ 坦白說，現在門診手術一樣貴的是雜費
所以補手術險意義不大，而且你原本就有住院日額
應該也有門診手術額度，再多補住院日額意義不大


🤔  問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？ 
目前規劃： 
U5 (HS-10) + XHO (4A) 

但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫  
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。 

但我在意的是： 
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？ 

想請教實務上： 
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？ 
還是其實維持目前配置即可？  

🅰️ 自負額重點是在看能不能接的剛好
用10接4A是比較好的，門診手術額度也較高
但就是轉換日額比較差
至於理賠流程其實就多一個程序要請差額證明
倒也不會麻煩到哪去


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根據 900+ 客戶的規劃經驗,我們歸納出 5 大必備保障:

【保障金字塔結構】

🏥 第一層:醫療基礎(必備)
✦ 實支實付 + 住院日額
  ├─ 實支實付:解決健保不給付的高額自費
  │  • 達文西手術、標靶藥物、鈦合金醫材
  │  • 依收據限額理賠,補足健保缺口
  └─ 住院日額:彈性補貼
     • 薪資中斷、看護費、交通往返、院外藥材

🎯 第二層:重大風險一次金(高 CP 值)
✦ 重大傷病一次金(涵蓋 300+ 項疾病)
  • 取得「重大傷病卡」即理賠,不一定要住院
  • 理賠範圍廣,爭議少,金額彈性運用

💊 第三層:癌症專屬保障
✦ 癌症一次金
  • 確診即給付,無需蒐集單據
  • 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
  • 一筆金自由運用,讓治療選擇更靈活

🚑 第四層:日常防護
✦ 意外醫療(最高 CP 值)
  • 骨折、縫合、門診手術都理賠
  • 補足非住院型治療開銷
  • 彌補健保與實支實付的不足

👨‍👩‍👧‍👦 第五層:家庭責任(經濟支柱必備)
✦ 壽險/失能長照
  • 保障家庭日常開支,避免經濟斷鏈
  • 萬一發生事故或需長期照護,家人生活無虞
  • 留愛不留債


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🩺 投保前健康狀況確認
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為提升核保效率、減少補件往返,請協助確認:

1️⃣ 目前身體狀況:有無不適或正在治療?
2️⃣ 五年就醫紀錄:有無慢性病或住院紀錄?
3️⃣ 近期就醫情形:兩個月內是否有看診/領藥?
4️⃣ 身心科紀錄:有無精神科/身心科用藥?
5️⃣ BMI 檢視:是否在 18.5~24 正常範圍?

💡 若不確定,可直接提供身高/體重,我來協助評估


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各位保險專家好，我33歲女生，最近在整理舊保單想補強醫療保障，已確定舊國華會保留，另外打算用新光＋全球做「實支＋自負額型」的搭配。 

想請教幾個實務問題，因為越研究越怕自己想太多 

一、舊保單（大多已繳清） 
主約：國華安泰保本終身壽險 (90A) 
附約： 
國華平安保險 (RA) 
國華溫馨防癌 (SR) 6單位 
國華安心住院日額 (SS) 計劃20 
國華新重大疾病 (SQ) 100萬 
其中 SS 有住院/門診外科手術定額給付（日額 2000 x 倍數）。 

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各位保險專家好，我33歲女生，最近在整理舊保單想補強醫療保障，已確定舊國華會保留，另外打算用新光＋全球做「實支＋自負額型」的搭配。 

想請教幾個實務問題，因為越研究越怕自己想太多 

一、舊保單（大多已繳清） 
主約：國華安泰保本終身壽險 (90A) 
附約： 
國華平安保險 (RA) 
國華溫馨防癌 (SR) 6單位 
國華安心住院日額 (SS) 計劃20 
國華新重大疾病 (SQ) 100萬 
其中 SS 有住院/門診外科手術定額給付（日額 2000 x 倍數）。 

二、預計新增配置 
新光：N3A + U5 (HS-10) + M3D
全球：DCE + XDE + XHO (4A) 

目前想法是： U5 當第一層實支 XHO 拉高額醫療上限 舊國華SS當定額補貼 

問題一：還需要再加手術險嗎？ 


問題一：還需要再加手術險嗎？ 
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。 

但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？ 
還是其實有我沒注意到的保障缺口？ 

想聽聽大家實務上的看法。  

問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？ 
目前規劃： 
U5 (HS-10) + XHO (4A) 

但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫  
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。 

但我在意的是： 
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？ 

想請教實務上： 
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？ 
還是其實維持目前配置即可？ 

您好
目前大多門診手術雜費都較低

可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃

我在新光（台新）人壽服務

可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗

或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論


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¥醫療險+重大傷病+癌症一次金

。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術  8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額

。精神疾病不打折

。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）

💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費

1.不用手術險，現在的手術險費率也是幾乎拿自己的錢賠給自己，意義不大

小風險賠得多，但大風險幫不上忙
這就是手術險

小風險需要保險嗎？其實自己就能承擔了
不買保險還比較划算

2.自負額本來就不是必須
如果要規劃的話10+A系列才能完美銜接

至於理賠程序繁瑣
這是業務要煩惱的事情
跟客戶能不能接受理賠時間比較久的問題

業務可以協助
客戶可以接受
那就沒有什麼不行的

至於要不要規劃到4A我是持保留態度
多數狀況用不到這麼高額度

額度足夠多應付多數狀況就好
而不是考慮極端案例結果每年多付出保費
這樣真的沒比較划算

至於門診手術…
不用太拘泥了
現在的商品就是這樣

有需要協助的話可以來詢問討論

✨關於我

我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員

全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人

國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向

⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃

曾協助過的案例：卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️

⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益

意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、腦中風失能3級理賠爭議…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️

🔺既有保戶：免費提供相關專業協助
🔻非既有保戶：依個案收費，可代寫申訴函、評議文、出席車禍調解

✅99%以上客戶來自網路社群，只講真話、客觀積極
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Ｑ１：還需要再加手術險嗎？ 
有業務建議女生未來婦科手術機率高，可以再加定額手術險（例如新光H2或全球MIR）。 

但我自己在想： 現在醫療費大多會由實支吸收，定額手術險是不是只是補貼性質？ 
還是其實有我沒注意到的保障缺口？ 

想聽聽大家實務上的看法。  
Ａ１：
沒必要再加手術險
Ｑ２：
HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？ 
目前規劃： 
U5 (HS-10) + XHO (4A) 

但有業務建議：將 U5 提高至 HS-30，同時調整 XHO 計畫  
理由是理賠流程會比較集中在 U5，比較單純。 

但我在意的是： 
U5 門診手術限額固定約 1.5 萬，如果為了流程單純而改變架構，是否會在門診手術保障上反而不如目前配置呢？ 

想請教實務上： 
為了理賠流程順一點，改整個配置值得嗎？ 
Ａ２：
照你原本的規劃去做就好
新光建議要補上意外實支 

您好：
⭕關於提問：
　   問題一：
       手術險不需要加 , 沒有甚麼轉嫁風險的能力     

       問題二：
       女生33歲是建議新光U5-HS10 搭配 XHO-2A , 最多到3A即可 ,
       額度不一定是越高越好 , 也要考慮一下機率問題 ,
         
       至於用HS-30單純的問題 , 那是對於業務而言這樣理賠上比較簡單 ,
       站在對被保人有利的立場絕對是用XHO , 只是理賠會拉長一點時間 ,
       但個人覺得這些都是能接受的 , 主要還是站在費率和內容是否有利


⭕ 關於新光：
　   1- 主約是建議用WGA或FCA即可 , 長照險理賠較為嚴苛 ,
           建議最多用定期險來轉嫁風險 , 並靠近輛累積資產來因應 ,
           因為醫療環境變化很快 , 未來因應科技進步 , 造成長照的問題會減少機率高

       2- 有用WGA的情況下 , 因為內含意外失能月給付3萬-15年 ,
           意外附約可考慮R1D或N2即可

       3- 意外實支實付似乎沒有加上 , 建議多少需要一些意外實支實付額度 ,
            啟動條件和醫療實支實付不同
     

⭕ 關於全球：
　   1- DCE+XDE沒有問題

       2-XHO個人是建議2A-3A就差不多了



⭕ 基於以上 , 可參考以下修正之方向：

      https://finfo.tw/assortments/d2aceece6971235c


   以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論








　   

Q1 
本身已有定額給付：國華安心住院 主要還是以實支實付作為主要轉嫁自費項目 定額給付商品主要依據手術項目、住院天數計算，採固定金額理賠，不理賠自費項目
 
 Q2 
U5(hs10)+XHO(4a) 優點就是雜費跟門診手術可拉高 
缺點就是理賠會需要等待兩家，時間上會慢一些
 
也可規劃U5(hs30)+XHO(2c) 但就是門診手術會有空窗無法銜接
 
如可接受理賠等待時間，則以搭配自負額4A方式，整體額度可規劃比較高 

您好🙂
這樣搭配是可以的喔
.
問題一：還需要再加手術險嗎？
📌 建議附加M*R
因為實支實付門診手術限額低，且有227手術限制
這部分只能透過M*R補強。
.
問題二：HS-10 vs HS-30 怎麼搭配比較合理？
目前規劃：
U5 (HS-10) + XHO (4A)
📌 論效益來說，10+4A效益最高。
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 5%業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
.
------分隔線------
.
買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
.
我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
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💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像私訊討論喔^^」

                          

看完幾個建議，你參考看看
❶
新⭐️
主約：長照險
長照理賠條件比較難達成，這點要清楚知道
如果清楚知道，也接受他難理賠
因為你沒貼保額，也不清楚保額夠不夠
如果保額連3～4萬都不到
那…換了吧，一點意義也沒有
❷
醫療實支：10+4A
這樣規劃優勢是
：病房差額、住院、門診
都能完美銜接

如果選擇：30+2C
：門診會有1萬元斷層
（這就是你在意的點，不是嗎）

優點真的只有理賠方便而已
客戶如果不在意，那就是業務懶
❸
定額醫療
手術H :有手術227限制，不在範圍不賠
最新的子宮、息肉消融手術就不在範圍

M*R:雖然沒手術限制，但不賠任何雜費、自費

這類型商品如你知道的，就是彌補隱形損失而已
要不要買呢？有預算再說吧