一、 被保險人基本資料性別/年齡：
-男 / 32 歲
-職業： 類別 2
-年收入： 約 36 萬
-預算： 初始年繳 3.5 萬左右（目標 55 歲前控制在 5 萬上下）

二、 現況與問題描述
親戚目前持有一份 109 年投保的富邦保單，年繳保費約 $53,633$ 元。雖然該計畫在 20 年期滿後保費會調降，但對目前月收 3 萬的他來說，前期壓力過大（保費佔比達 15%），嚴重佔據現金流。

【目前舊保單明細】：
1. SWL1 醫定安心重大傷病終身險 (主約, 20年期, 100萬) — $32,500$ 元
2. HSF 長泰健康保險附約 (計畫C, 雜費18萬) — $13,265$ 元
3. AHI 日額型意外傷害住院 — $1,380$ 元
4. ADE 平安寶意外傷害 (100萬) — $1,230$ 元
5. PCC4 防癌終身健康 (1單位) — $3,170$ 元
6. OMRS 意外傷害醫療 (健保型10萬) — $2,088$ 元
-- 總繳：$53,633$ 元

三、 預計優化計畫
目標是透過「舊單減額繳清、疊加高效能附約」來優化，首年預計降至 35,552 元：
◉ 富邦： SWL1 減額繳清。保留 (HSFC)、(AHI)、(ADE)、(OMRS)，移除 (PCC4)。
+ 全球：DCE 醫卡讚85重傷 (主約, 20年期, 20萬) — $7,200$ 元
XDE 醫卡讚重傷附約 (60萬) — $2,040$ 元
XHO 全心全意自負額 (計畫 1B) — $2,585$ 元
+ 遠雄：FI5 傳富新終身壽險 (主約, 15年期, 10萬) — $3,330$ 元
CJ2 愛家守護五年期癌症 (100萬) — $1,230$ 元
XCD 一年定期癌症 (4單位) — $1,104$ 元
四、 長期保費與資產配套計畫
精算後，新方案至 60 歲總額約 142 萬，雖比原計畫 ($106.7$ 萬) 高，但配套策略如下：
1. (32-45歲)： 新方案每年比舊單省下約 $1.5 \sim 1.8$ 萬。
2. 投資補足風險 (0052 ETF)： 將省下的保費差額投入 0052，以年化 10% 估算，50 歲時預計累積資產約 51 萬（本金 $18.4$ 萬 + 複利報酬 $32.8$ 萬）。這筆資產可作為 55 歲後的保費預備金，達成「保費自給自足」。
3. 主約效益： 遠雄 FI5 採 15 年期，於 47 歲期滿後，52 歲保費會有明顯回檔（約 $50,958$ 元），能對沖附約漲幅。

五、 尋求討論與建議
Q1-自負額邏輯： 全球 XHO 搭配富邦 HSF 的「自負額疊加」，在實務理賠上有無特別注意的細節（如收據正副本需求）？
Q2-險種優化： 針對 55 歲後的自然費率跳漲，是否有更推薦的平準費率險種可平滑保費曲線？
Q3-減額繳清： 富邦 SWL1 若現在執行減額繳清，對其下 HSFC 等附約的續保性有無潛在風險？

歡迎專業保經或有類似規劃經驗的朋友提供見解，謝謝！