小女子目前38已有繳完的壽險及基本的醫療險和長照險，年保費約 30000 上下， 無兒無女。
前年實支實付改版後，有建議改為累加型的實支實付補強，也順便補強重大傷病額度。
原保險員為邦邦，所以只有提供邦邦的產品
提議一
新增主約 》邦邦人壽醫保安心重大傷病終身健康保險 SDG 30年 年繳 100萬元 37,400元
附約 》邦邦人壽全鑫一年期住院醫療健康保險附約HSY1 1年 年繳 1單位 5,800元 保證續約至80歲。
解約》邦邦 家有醫寶重大傷病定期健康保險 50萬元 10年期 5900
=增加年保費40550 ；總保費約 70000多（負擔有些重 ）
提議二
新增》邦邦人壽醫保安心重大傷病終身健康保險 SDG 30年 年繳 50萬元 18,700元
附約》邦邦人壽全鑫一年期住院醫療健康保險附約HSY1 1年 年繳 1單位. 5,800元
保留》邦邦 家有醫寶重大傷病定期健康保險 50萬元 10年期 5900 （10年後到期官網有無新商品）再補強重大傷病
=增加年保費 30450；總保費約60000多（還可負擔）
提議三
新增》邦邦人壽醫保安心重大傷病終身健康保險 SDG 20年 年繳 20萬元 8900元
附約》邦邦人壽全鑫一年期住院醫療健康保險附約HSY1 1年 年繳 1單位. 5,800元
保留》邦邦 家有醫寶重大傷病定期健康保險 50萬元 10年期 5900
=新增保費 20600 總保費 50000多 （負擔不大）
且站且走 ，過幾年再觀望新商品
沒有接觸過其他家的產品，想請問各位各公司專業人士建議，或有其他產品推薦。
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提議一
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解約》邦邦 家有醫寶重大傷病定期健康保險 50萬元 10年期 5900
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提議二
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保險不該是負擔，而是你最有力的後盾。
我的規劃核心只有一個：「先解決眼前的風險，再談長遠的未來。」
🚩 保近不保遠｜守護當下，才有未來 如果連明天的生活都保障不了，何必去談三十年後的藍圖？我們先把眼前的生活顧好，讓每一分保費都能在關鍵時刻發揮作用。
⚖️ 保大不保小｜轉移無法承擔的重擔 小感冒、小擦傷我們都能靠存款解決；但那些會動搖家本、讓你無法承擔的天價風險，才是保險該真正發揮作用的時候。
📈 高槓桿效益｜用最小預算，換最大保障 保險的本質是「以小博大」。如果保費高得嚇人，保障卻少得可憐，那不叫保險，那叫浪費。我追求的是極致的槓桿，把你的保費發揮到最高價值。
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🅰一二三都蛋雕
一二的主約太貴，而且重大傷病如果因精神病領卡還會打折賠付
然後HSY有年理賠上限，我建議如果要用自負額還是全球比較好
雜費提高到50萬，門診手術還可以提高到4萬5
而且全球的重大傷病不管是條款或者費率，都是目前領先的
以下為建議試算
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雖然針對這塊業務有可能會告訴你
反正重大傷病包含癌症
卻不會說非癌症啟動重大傷病的話
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目前是否有任何體況？
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預算是包含舊保單還是單純新保單？
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舊保單的保障內容有哪些呢？
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⭕ 關於富邦保單：
1- 原本實支實付大機率就是10.2萬的雜費額度 , 補強是必須的 ,
但富邦HSY1有年度理賠上限 , 且未來保費更貴 , 可評估全球XHO的選項 ,
對女生明顯有利
2- 主約本身槓桿極低 與保險的本質衝突 , 建議主約就是當作成本概念 ,
成本自然是越低越好 , 用定期險轉嫁風險並節省保費 ,
其餘資源全放在壯大自身資產上 ,
未來只有 資產 才是唯一的依靠 , 而不是終身型保單
⭕ 基於以上 , 在考量保費支出 與 兼顧 保險意義與功能下 ,
可參考以下之規畫方向：
https://finfo.tw/assortments/5529e6c0aa70c009
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭像連結來訊詢問或討論
條款：理賠的根本
費率：繳費的根本
保額：理賠金的根本
阿邦：
❶
重大傷病（S*G)
：第一年不賠全額
：慢性精神病打折理賠
重大傷病（家有醫）
：第一年不賠全額
：慢性精神病打折理賠
：每十年跳一次保費，後續漲幅貴
兩項都是還本型，保費當然貴
❷
自負額醫療實支（H*Y)
:手術全面限制227/3343
：年度理賠上限75萬
：後期保費漲幅比較貴
綜合以上
我覺得你可以不要考慮還本型
保險本質是轉嫁風險，不是拿回錢
多看看、多聽聽、多比較
保險能不能核保重點在「體況」
如果有體況，都要私下慢慢討論
買保險的重點是額度、條款
不是終身、還本
重大傷病建議全球
費率相對便宜，也沒有慢性精神病打折理賠問題
如果要求保費退回，搭配終身壽險、分紅保單都還更好一點
更理想的狀態是建立投資理財的觀念，這才是長久之計可以解決問題的方法
保險公司也是集合保戶的錢去轉投資
那何不自己投資呢？
指數化投資拉長期，效益都比那些還本終身險好太多了
有需要協助的話可以討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例：卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、腦中風失能3級理賠爭議…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️
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原本業務提議的是「終身型（還本）」重大傷病，這也是保費變貴的主因
我會建議妳思考：保險是用來轉嫁承擔不起的風險，而財富是靠時間累積
建議方向： 先用「定期型」把保障額度撐大（例如 100 萬以上）
優勢： 這樣可以用較低的保費換取同樣、甚至更高的保障。省下來的錢拿去穩健投資，未來妳手上的現金會比「卡在保單裡的還本金」更有靈活性。
重大傷病則會建議規劃全球
1.主約則是重大傷病不會有多餘的保費
2.附約每五年調整費率相對優勢
3.慢性精神病理賠不打折
實支實付補強則需優先檢視原本雜費額度可否與自負額做銜接
原業務建議的 HSY 屬於自負額型產品，雖然能銜接原有的保障，但要注意它有年度理賠總上限
萬一一年內發生多次住院或較大的手術，超過額度保單就不理賠了。這對我們補強風險的初衷，怕遇到大風險來說，會是一個隱憂
我的建議： 同樣考慮自負額產品，全球的規劃在條款銜接與額度設定上更為紮實，能真正發揮「補強」的效果。
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以下針對您的需求分幾點給予建議，
1、請問原本的富邦實支是哪一張商品呢？
HSY計畫一在10萬內需要自負，不一定能和舊實支完整銜接，
最重要的是有「年度理賠上限75萬」。
建議改規劃新光U5，可以當第二家實支做差額理賠，提高醫療保障額度，
同時也不用擔心年度理賠上限跟額度能否接上的問題。
2、重大傷病原本的訴求就是想做終身型商品嗎？
SDG繳費期滿保障終身，且有身故跟領回機制，
但首年重傷及退還保費，「精神疾病」領卡僅理賠0.2倍。
加上原本的定期重傷也跟SDG有同樣的問題，雖然滿期可退還10%保費，
但整體費用還是比不還本商品貴，且有理賠打折問題。
3、重大傷病優先推薦全球DCE+XDE，優勢如下：
a.精神疾病領卡或是首年重傷「理賠金給付全額不打折」。
b.市面上各家重傷中保費最便宜，後期費率漲幅相對平緩。
4、如果沒有偏好終身商品，全球重傷是最佳選擇，
預算內建議保障額度至少100萬，才能有效轉嫁風險，
終身型商品現階段會佔比較多保費預算，建議先追求足額再考慮終身。
⭐️ 綜上所述，全球重大傷病的保費及條件最優，
實支補強可以考慮用新光U5，一樣可提高保障額度，且沒有年度理賠上限。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
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👉🏻醫療實支 首選：⭐光
保費便宜，無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
.
👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
.
🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 5%業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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------分隔線------
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買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
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我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
.
💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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------分隔線------
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
.
🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
.
🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像加LINE討論喔^^」
建議您可以上傳既有保單的商品名稱及保額，在建議上會比較準確喔!!
先看您的既有保單內容，才可以確認要補足的缺口有哪些。
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
若原先醫療險和長照險都規劃在富邦，按理推敲目前應缺少重大傷病險和癌症一次金等保障
這剛好都是富邦的劣勢，理由為：
1️⃣其重大傷病險針對慢性精神病會打折理賠
2️⃣癌症險為療程型＋一次給付型癌症險商品，其一次給付金額過低，且並未有單純一次給付型的癌症險險種（但癌症險不在今天討論之列）
🔔原先業務規劃的，由於屬於終身又還本型的重大傷病險，想當然爾保費當然會比較貴
但回歸買保險的重點，應該是轉嫁我們『未來無法承擔』的大風險才對
若真的需要還本又強調壽險性質，其實單純規劃一般的壽險、利率變動型（增額、還本）終身壽險或分紅保單，甚至是投資型保單，其效益都遠比規劃參雜有壽險又還本性質的重大傷病險好太多太多了，重大傷病險還是回歸單純的一次給付會較能凸顯其效益
🔆所以針對補強部分，您其實還有更好的選擇，且可以在您的既有預算內補強，這樣也才能夠達到用相對較低的保費換取較高的保障，除此之外未來資金運用也不會被終身的保費卡死（eg:譬如多餘的預算可以定期定額投資，或者選擇理財型商品將資產放大等等），一舉數得。
以下針對建議補強的部分作說明：
⭕️重大傷病➡️規劃在全球
✔️主附約皆有重大傷病可供規劃
1️⃣主約繳費一段期間後保障至85歲，附約一年一約保障至80歲，皆是保證續保商品
2️⃣針對慢性精神病打折不理賠
3️⃣罹患特定重大傷病額外增額理賠20％
4️⃣後期保費漲幅較為平穩
✔️最後針對醫療實支自負額部分，看起來原業務是想補強原本富邦醫療實支額度不足的部分，但要注意富邦的自負額他有卡年度理賠上限，且門診部分，其雜費和特定處置擇一理賠（這就很看醫師當下是用哪個手術項目申報）
建議可改規劃在全球自負額，除了整體補強的額度會比富邦的自負額高之外，並未有年度理賠上限的問題（但門診一樣有限健保支付標準2-2-7手術和3-3-4-3牙科開刀房手術），其實在理賠上會更勝一籌
以上說明
需要協助可以討論
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
我在新光（台新）人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
💫全台皆有客戶服務中
💫相關理賠與體況投保經驗
💫服務線上客戶超過500位經驗
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）
💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費
建議可參考以下方案加強原有保障，額度內容皆可再調整
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📱 投保完成可使用專屬【線上保單查詢系統】
定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
建議可以把原保單的商品名稱貼上來，可以針對條款找出保障缺口
檢視保障是很用心的行為，預祝買到符合需求的保單！
如原規劃為富邦，可提供完整保單名稱、保額，較能提供完整建議。
依您敘述，目前缺口是 醫療實支實付、重大傷病一次金
一、醫療實支實付
目前新規劃因有自負額，故額度銜接要確認，且年度理賠有上限、未來醫療費通膨影響會很大，建議直接新增【第二家醫療實支實付】，第一間額度理賠不足，差額向第二家理賠(住院手術無限制227與3343條款、無年度理賠上限)。
二、重大傷病一次金
目前規劃針對精神病理賠打折，如在意費率與保障項目的完善，可在全球規劃喔！
三、富邦癌症產品為「療程型癌症險」，針對"癌症放/化療"等特定項目理賠，現行治療以「癌症一次金」為主，彈性選擇所需療程，這部分再注意喔！
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「大頭貼」一起討論。
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規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在網站協助多位客戶完成個人保障
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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊
服務於🍉（原 台🌟人壽），擁有 國家護理師執照，具備中西醫臨床經驗，專精於 「醫療險」與「實支實付」的保障規劃，能為您提供最詳盡的建議。
⚠️ 醫療環境正朝向「門診手術優先」發展，住院需求降低，保險規劃應關注「門診手術額度是否足夠？」
✅ 建議額度：至少 8 萬以上，才能符合醫療需求！
👉推薦：台🌟實支 40-50 計畫
✔ 門診手術額度 8-10 萬
✔ 住院手術雜費 40-50 萬
✔ 保證續保 至 84 歲
✔ 可作為 第二家 以上實支
✔ 可 轉換日額，病房費 4000-5000/天
✔ 保費攤平低負擔，後期調漲緩慢
👉推薦：重大傷病
✔ 不因特定疾病影響理賠
✔ 例如：規劃 100 萬，取得 重大傷病卡，即可一次性理賠 100 萬，讓資金運用更靈活！
👉癌症險
✔一次金
✔療程多次理賠型
👉意外險
✔一次金
✔生活扶助金36萬/年（保證15年）
✔實支3-5萬
保險規劃找安家，安心保障到你家。
用心守護長相伴，溫暖陪伴你我他。
📩 詳細內容，歡迎點擊頭像諮詢！
沒有接觸過其他家的產品，想請問各位各公司專業人士建議，或有其他產品推薦。
A:
建議改用全球做補強即可
原本的富邦不用特別調整
北北基桃地區歡迎諮詢我
定期檢視保單是很好的習慣喔🙋🏻♂️
1.舊有保單就好好保留
2.重大傷病能夠參考用全球搭配
能夠參考用 全球 搭配
以條款跟費率來說都相對有優勢
🌍重大傷病針對精神病理賠沒有打折的優勢
還有癌症保障以及手術險可以加強額度保障
歡迎加來訊諮詢討論 索取專屬建議方案
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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🍔服務於高雄保經代公司
🍔考取15張以上金融證照
🍔個人財產風險管理師
🍔車險調解及勞保諮詢
🍔勞動法令及稅務傳承
🍔個人自媒體創作者
🍔全台都有提供服務
🍔保險系本科生
如果有任何問題 歡迎一起討論
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那張沒有不好
但只要預算上出現一點壓力
且額度尚未完全
代表過早使用終身商品去規劃
目前要調整可以採用降低額度（但保費不會退回
並且補上定期險來拉高額度
當然這個年齡是適合規劃終身的沒錯
不過還是回歸實際預算範圍
可以來訊
先以富邦＋全球方式去調整給您參考
可以以一年期為主
看起來 你找業務員
業務員要多推 終身型重大傷病
沒有考慮到你的預算
理論應該先補強
癌症一次金
重大傷病 和自負額實支實付
預算不高用一年期
👇( ◠‿◠ )👇
長期出沒於保險業版、各大保險網站與平台
習慣說實話、不走話術路線的 —— 保險78人 / 保險YOYO
🔰 我的服務原則 ✔ 不用制式AI罐頭回覆
✔ 不搶曝光、不灌水留言
✔ 只講重點，不講討好話術
✔ 依個人條件「客製逐條說明」，所以回覆較慢但精準
✔ 七年以上保險實務經驗
✔ 可回溯舊保單商品內容，檢視當年規劃缺口
🎯 客戶服務分級說明
🎁 網路一般詢問 → 簡單易懂回答
🎀 既有客戶 → 細節完整解析
🌞 面談 → 逐條說明保單內容與保障邏輯
⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃，不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約，以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一：
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入左側頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
預算考量的話以定期險為主加強保障
保費調整會比較靈活
實際上如何搭配跟選擇還是需要了解您的想法跟需求才能給您適合的保障建議
另外跟您分享一些資訊在圖片裡
期待有機會能為您服務~