我是一名即將邁入30歲的男子，
原本實支實付是三商美邦，
前陣子跳過去南山，
但是南山的實支實付好像有受到健保227的限制，
想請問各位專業保險員，
三商美邦BHSR、NBHSR跟南山的1HS哪個比較優？
順便詢問：如果我兩種都加上自負責，哪家實支實付比較適合？
原本實支實付是三商美邦，
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🆀我是一名即將邁入30歲的男子，
原本實支實付是三商美邦，
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但是南山的實支實付好像有受到健保227的限制，
想請問各位專業保險員，
三商美邦BHSR、NBHSR跟南山的1HS哪個比較優？
順便詢問：如果我兩種都加上自負責，哪家實支實付比較適合？
🅰絕對是三商美邦。
南山光是重大傷病跟癌症險就不是強項，以保障完整度請跳回三商美邦。
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想先請問您的年齡跟職業等級是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
已經投保的醫療實支的商品名稱跟保額是？
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保額、保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
以下回覆您的問題及提供建議給您參考：
我是一名即將邁入30歲的男子，
原本實支實付是三商美邦，
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但是南山的實支實付好像有受到健保227的限制，
想請問各位專業保險員，
Q1:三商美邦BHSR、NBHSR跟南山的1HS哪個比較優？
🅰️三商BHSR已經停售，現售的代號是NBHSR，這2張的保障內容及額度都相同，差別在於NBHSR有多給付門診特定處置(共198項，不在表內無法理賠)；南山1HS的門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制且住院最高額度僅20萬
基本上不管是三商BHSR/NBHSR或是南山1HS，住院手術與雜費都是『共用』20萬額度且三商有年度理賠總額上限，真的要保留就先留南山1HS為主(再要看實際主約跟其他附約有哪些)
Q2:順便詢問：如果我兩種都加上自負責，哪家實支實付比較適合？
🅰️目前三商跟南山的醫療實支額度都偏低，2家公司的自負額商品條款跟額度也有相同狀況，無法cover保障缺口
若要規劃自負額建議可以優先參考全球XHO的規劃，額度比較高一點，再依照實際保額來搭配
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考新光的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費共用額度，門診額度不低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
綜上所述，目前三商跟南山的醫療實支實付額度都偏低且條款限制較多，單純加強額度，第二家醫療實支實付/自負額建議可以優先參考新光、全球的規劃，條款較完善
另外，舊保單只有南山，高機率沒有規劃到重大傷病、癌症一次金等cover大風險的險種，因南山無真正的健保重大傷病及附約癌症一次金，預算允許下可以一併補強，建議可以優先參考全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光、全球的規劃
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⭕南山1HS是門診手術較弱 , 但費率和沒有年度理賠上限是較優的
二者綜合來說是南山較符合保險的意義 ,
畢竟三商門診手術轉嫁風險有限 , 但有年度理賠上限和費率更高都是硬傷
⭕說實在不管哪一家 , 雜費上限都不算高 ,
南山1HS或自付額最高都只有20萬 ,三商含自付額大約25萬極限
男生會建議多參考新光的選項 , 可再評估看看哪個對自身更有利吧~
⭕ 基於以上 , 多給一個方向供評估：
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順便詢問：如果我兩種都加上自負責，哪家實支實付比較適合？
A：
相比之下三商可以規劃比較完整
南山重傷跟癌症的保障相對薄弱
三商優勢是雜費額度含自負額可到25萬
但有年度理賠上限
南山優勢則是雜費最高到20萬以及費率算便宜且無年度理賠上限
但門診不理賠雜費，且續保最高到75歲
如不是本身有保單，兩家都不會是首選
可參考新光人壽
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💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
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有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
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🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像加LINE討論喔^^」
BHSR已經停售也無法再規劃了。
南山的實支實付、三商的實支實也都有227限制。
應該是說現在的實支實付都有227限制。
自負額無法規劃2張，只有1張可以規劃喔!!
目前您的實支實付如果在南山，就用南山去增加自負額吧。
但建議優先檢視保單，補足保障缺口，實支實付只是保障中的一小部分喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用原本台🌟，來做搭配規劃
我在新光（台新）人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
💫全台皆有客戶服務中
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頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
。意外險（終身）
💫意外身故/完全失能一次給付
💫1-11級失能，保額*（5～100%）
💫1-6級生活扶助金保額36%/年（給付15年）
💫意外實支3～5萬
💫1-6級失能狀況，豁免保費
定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
建議可以把原保單的商品名稱貼上來，可以針對條款找出保障缺口
檢視保障是很用心的行為，預祝買到符合需求的保單！
♦️三商跟南山在條款並無太大差異
但，三商有年度理賠總額上限，如在意“未來通膨”可選南山
但，南山沒有重大傷病跟癌症一次金，產品線不完善，如在意“產品線完整”可選三商
✅如無人情壓力，可直接選【第二家醫療實支實付】，第一家理賠不足，直接向第二家申請，還能有「轉換日額」功能、無年度理賠總額上限。
可提供目前舊有保單，較能提供完整建議喔！
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「大頭貼」一起討論。
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規劃保單不易，看懂條款更難，買對不買貴，多方比較不吃虧。
雪莉擅長各家商品搭配及條款比較，已在網站協助多位客戶完成個人保障
專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單😊
🐮內容比較齊全
實支實付缺點在於 每年理賠限額
🏔️好處在於 沒有理賠上限
只是他們家商品線太少
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長期出沒於保險業版、各大保險網站與平台
習慣說實話、不走話術路線的 —— 保險78人 / 保險YOYO
🔰 我的服務原則 ✔ 不用制式AI罐頭回覆
✔ 不搶曝光、不灌水留言
✔ 只講重點，不講討好話術
✔ 依個人條件「客製逐條說明」，所以回覆較慢但精準
✔ 七年以上保險實務經驗
✔ 可回溯舊保單商品內容，檢視當年規劃缺口
🎯 客戶服務分級說明
🎁 網路一般詢問 → 簡單易懂回答
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⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃，不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約，以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一：
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
三商的內容相對比較好
另外也能夠補足重大傷病跟癌症
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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🍔服務於高雄保經代公司
🍔考取15張以上金融證照
🍔個人財產風險管理師
🍔車險調解及勞保諮詢
🍔勞動法令及稅務傳承
🍔個人自媒體創作者
🍔全台都有提供服務
🍔保險系本科生
如果有任何問題 歡迎一起討論
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每家都有它的優勢跟缺點很難直接說清楚條款細節
預算考量的話以定期險為主加強保障
保費調整會比較靈活
實際上如何搭配跟選擇還是需要了解您的想法跟需求才能給您適合的保障建議
另外跟您分享一些資訊在圖片裡
期待有機會能為您服務~