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根據 900+ 客戶的規劃經驗,我們歸納出 5 大必備保障:
【保障金字塔結構】
🏥 第一層:醫療基礎(必備)
✦ 實支實付 + 住院日額
├─ 實支實付:解決健保不給付的高額自費
│ • 達文西手術、標靶藥物、鈦合金醫材
│ • 依收據限額理賠,補足健保缺口
└─ 住院日額:彈性補貼
• 薪資中斷、看護費、交通往返、院外藥材
🎯 第二層:重大風險一次金(高 CP 值)
✦ 重大傷病一次金(涵蓋 300+ 項疾病)
• 取得「重大傷病卡」即理賠,不一定要住院
• 理賠範圍廣,爭議少,金額彈性運用
💊 第三層:癌症專屬保障
✦ 癌症一次金
• 確診即給付,無需蒐集單據
• 因應標靶、免疫療法等高額自費趨勢
• 一筆金自由運用,讓治療選擇更靈活
🚑 第四層:日常防護
✦ 意外醫療(最高 CP 值)
• 骨折、縫合、門診手術都理賠
• 補足非住院型治療開銷
• 彌補健保與實支實付的不足
👨👩👧👦 第五層:家庭責任(經濟支柱必備)
✦ 壽險/失能長照
• 保障家庭日常開支,避免經濟斷鏈
• 萬一發生事故或需長期照護,家人生活無虞
• 留愛不留債
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🩺 投保前健康狀況確認
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為提升核保效率、減少補件往返,請協助確認:
1️⃣ 目前身體狀況:有無不適或正在治療?
2️⃣ 五年就醫紀錄:有無慢性病或住院紀錄?
3️⃣ 近期就醫情形:兩個月內是否有看診/領藥?
4️⃣ 身心科紀錄:有無精神科/身心科用藥?
5️⃣ BMI 檢視:是否在 18.5~24 正常範圍?
💡 若不確定,可直接提供身高/體重,我來協助評估
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舊保單哪一家?
如果公司不錯,符合投保規則、能附加
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那~單獨要醫療實支
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為自己投保是一種負責任且成熟的行為。
在協助你規劃之前,先請問以下幾個關鍵問題,有助於確認投保條件與方向:
● 目前是否有任何體況?
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄?
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容哦。
目前保障內容:
建議可以把原保單的商品名稱貼上來,可以針對條款找出保障缺口
📋 問題回覆與整體建議如下:
1️⃣ 建議優先規劃實支,可以參考富邦或新光的方案
2️⃣ 富邦實支住院費用個別計算,但手術受227/334限制,可搭配意外險出單
3️⃣ 新光住院費用合併計算,但只有門診有227限制,可搭配意外險出單
4️⃣ 重大傷病可以參考全球:理賠不打折、後期費率漲幅平穩,可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
5️⃣ 癌症險建議參考遠雄,優先規劃一次金,可作為緊急醫療費用的預備金
6️⃣ 長照險建議選擇終身,可以參考新光、凱基、台銀
7️⃣ 建議方案如下,如果沒有認識的業務員,我可以協助出單,後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議:
1️⃣醫療實支實付:
- 富邦:住院費用項目個別計算,但手術受 227/334 限制,可搭配意外險。
- 新光:住院費用合併計算,僅門診手術受 227 限制,同樣可與意外險搭配。
2️⃣重大傷病險:
- 建議考慮 全球人壽:理賠條件清楚、後期費率穩定,可搭配自負額(補足實支額度不足的缺口)、住院醫療出單。
3️⃣癌症險:
- 建議選擇 遠雄,主打一次金給付,可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險:
- 建議選擇終身型,新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
🧑💼 初步方案(以 30 歲男性為例)
📍方案連結快速參考:
富邦+全球+遠雄 👉 點我看方案
新光+全球 👉 點我看方案
長照險獨立規劃 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理:
▫️富邦人壽
● XWS5:終身壽險,5 萬出單
● HSV:實支實付(有227/334 限制)
● ADG / AHI / TMR:意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA:癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5:實支實付(門診手術 227 限制)
● N2 / L6D:意外險搭配
▫️全球人壽
● DCE / XDE:重大傷病保障
● XCF:癌症一次金(補足治療預備金)
● XCG:療程型癌症保障+併發症不理賠
● MIR / XHO:住院醫療補強與實支額度提升
▫️遠雄人壽
● FI5 :終身壽險,10 萬出單
● CJ2 / RQ1:癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD:療程型癌症保障+併發症有理賠
● XHP:意外死殘(失能月扶金保證給付 120 個月)
⚠️ 成人投保小提醒:
● 近 2 個月內是否有看診/用藥?
● 5 年內是否住院超過 7 天?
這些會直接影響保險公司是否承保。
📲 若你沒有固定業務員,我可以協助你投保及後續服務。
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想先請問您的性別、年齡跟職業等級是?
目前是否有任何體況?
最近2個月內有就醫紀錄嗎?
BMI有在18.5~24的範圍內嗎?
舊保單有理賠紀錄嗎?
預算是多少呢?
以上資訊會影響到給您的建議喔
舊保單是哪家保險公司?保障內容有哪些呢?
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保額、保費、投保年期跟投保時間』一併貼上來,健診分析後,針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:失能險、癌症一次金
先恭喜您有規劃到失能險,請務必好好繳費保留喔
目前初步建議補強的保障有:醫療實支實付、重大傷病、意外險(含醫療)、癌症一次金(提高額度)及壽險(家庭責任)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考:
目前身上保險有防癌險(一次給付一百萬)失能險(每月三萬)
Q:想加強醫療實支實付,最理想的方式是單獨開主約+實支實付就好,因預算有限,目前一個月的保費是4000,求推薦
🅰️建議先看舊保單是哪家保險公司,如果原公司的醫療實支實付條款不錯,可以考慮直接附加在原主約底下,節省主約成本
目前醫療實支實付建議可以優先參考新光、富邦的規劃,條款較完善
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境,隨著住院天數下降,高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高,門診手術項目比例上升,幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主,建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主,再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前醫療實支實付建議可以優先參考富邦、新光的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算,有理賠特定處置,門診額度較高,但要注意有年度理賠總額上限及手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度,有理賠住院慰問金,無年度理賠總額上限,但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度,門診額度最高且有理賠特定處置,無年度理賠總額上限,但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃,手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等),見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球DCE+XDE的規劃,條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下,終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃,但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高,意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃,意外實支額度可以規劃較高喔
♦️癌症險
現在治療癌症,住院天數下降,大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等),須自費5-10幾萬不等,建議優先規劃『高額一次金』,罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃,一次金保額最高可以規劃到360萬,條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️壽險
目前有房貸、車貸或為家庭經濟支柱,壽險請務必要規劃,總額度會以房貸、車貸剩餘額度+5-10年的年收入來計算
建議可以參考遠雄、投資型的規劃
綜上所述,目前首次投保醫療實支實付建議可以優先參考新光、富邦的規劃,條款較完善,若有預算考量可以先參考新光U5的規劃,同時可以加上意外三寶
預算允許下,重大傷病建議可以優先參考全球的規劃,條款完善且後期保費漲幅較平穩
若有家庭責任(房貸、車貸或為經濟支柱),壽險務必要規劃,終身/定期都可以,定期壽險可以優先參考遠雄的規劃,費率比較低,讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光、富邦的規劃
👉🏻再依性別、保險年齡、需求與預算來規劃專屬方案
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⭕ 先看原本失能險和癌症一次金是哪一家公司的 ,
若是還不錯的實支實付就直接附加
⭕ 若是該實支實付已經改版到蠻糟的話 ,
再去評估新光之選項 ,
因不清楚原保單內容以及年齡和性別 ,
就先提供規劃之方向供參考用:
https://finfo.tw/assortments/f0221e2787db3bbf
以上回覆提供參考, 若有疑問或不清楚之處, 可點頭向連結來訊詢問或討論
.
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(📌全台僅 5%業務通過)
✅保障規劃
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買保險除了買對不買貴,
最重要的是找對人買。
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我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路,服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品,理賠經驗豐富,在保經公司擔任經理,兼任個人事務所 負責人,也是布萊恩保險 網站負責人,#全省皆可服務 ,北中南皆有保戶,各大社團皆有保戶^^
.
💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通,為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
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💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
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有保險法及保險學專業,也有法律學分,可協助處理理賠爭議,幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案,若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像加LINE討論喔^^」
目前您文中敘述有癌症險一次金、失能險
建議補足的保障有:重大傷病、實支實付、意外險(含意外醫療)。
建議可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/26a24adae1ea872c
買保險可注意有以下這些保障:
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像傳送訊息,謝謝您!!
以重新發文,這邊就不再更新了。
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⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃,不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約,以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一:
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點:年度理賠上限、保費較高
方案二:🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點:門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點:無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療|癌症|重大傷病|失能照護|意外|壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支: 必定保證續保,額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病: 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障: 癌症與重大傷病,建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障: 實支至少 5 萬,必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質: 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
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兒童醫療與意外風險高,重點放在:
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🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代:
光子刀|質子|重粒子|BNCT|PRRT|PSMA|免疫療法|標靶藥
👉 重點:一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣(健保認定、標準明確)
規劃關鍵:首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病,為什麼要買「一次金」?
現在的癌症治療早就不是絕症,而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物,效果好但健保不一定給付,動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」,而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
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📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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