女:39歲，已繳國泰終身險10年，體況及保單如下，想詢問的問題是
1.無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
2.新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
3.承1，如停掉無附約的主約保險，每年大約有不超過3萬元的空間可以補強，是補重大傷病、癌症一次金、實支額度嗎?【請大家協助提供補強建議】
4.未來新實支跟可副本舊實支關係?理賠時，新實支的損害填補原則規定會考慮舊實支嗎?還是這跟先送哪家理賠有關?
5.補強保單會受下面體況所提的健檢息肉切除影響，需要等一段時間才能投保?還是可以馬上投保?
女39歲體況:
1.BMI正常
2.無任何重大疾病
3.2025年9月有檢康檢查，有腸及胃大腸息肉各一顆，已於健檢發現時切除，經送驗確定"良性息肉"
現有保單
1.無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
2.新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
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🆀女:39歲，已繳國泰終身險10年，體況及保單如下，想詢問的問題是
1.無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
2.新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
3.承1，如停掉無附約的主約保險，每年大約有不超過3萬元的空間可以補強，是補重大傷病、癌症一次金、實支額度嗎?【請大家協助提供補強建議】
4.未來新實支跟舊實支關係?理賠時，新實支的損害填補原則規定會考慮舊實支嗎?還是這跟先送哪家理賠有關?
5.補強保單會受下面體況所提的健檢息肉切除影響，需要等一段時間才能投保?還是可以馬上投保?
女39歲體況:
1.BMI正常
2.無任何重大疾病
3.2025年9月有檢康檢查，有腸及胃大腸息肉各一顆，已於健檢發現時切除，經送驗確定"良性息肉"
🅰目前保單比較缺的是重大傷病跟癌症險，然後是實支的雜費額度
建議方向
1. 新真安心主約可以降低保額，然後把多出來的5000多處理更需要移轉的風險，因為住院日額跟手術險在統計上，並未多到需要保這麼多去cover
2. 實支可以用全球的自負額實支提高雜費額度。理賠時，先送國泰，等國泰給差額證明(賠不夠的證明)，再送全球。
3. 其他無附約的主約都是醫療險，是無法減額繳清。手術險效益真的不高，因為無法有效填補缺口，除非實支已經足夠再來規劃。這也是我不明白國泰業務員為何清一色推10萬雜費搭一堆手術險。另外特定傷病那張，建議還是以重大傷病來處理，這張的保險範圍縮限很多。這三張在無其他體況的情況下，可以斟酌一下。
4. 健檢時的息肉切除告知即可，還是可以投保哦!
以下是建議試算表
https://finfo.tw/assortments/5c67cd6021fd334a
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1️⃣無附約的都可以調整掉，的確像你說相對沒效益
2️⃣真安心這組主要就是主約沒啥效益而已
附約等保留不用變動～～～
3️⃣建議補強實支、重大傷病、癌症一次金
4️⃣舊實支不夠理賠的，新實支來賠
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❓【問與答 Q&A】
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🩺 【投保前・健康狀況確認】
為了確保規劃精準並減少核保補件來回， 請協助確認以下 5 點（回覆 是/否 即可）：
1️⃣ 目前狀況：有無身體不適或正在服藥治療？
2️⃣ 五年紀錄：五年內是否有慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫：近兩個月內是否有看診或領藥？
4️⃣ 身心科：有無精神科/身心科就診或用藥？
5️⃣ 體重檢視：BMI 是否在 18.5～24 正常範圍？ (若不確定，可直接提供身高/體重)
🔍 【規劃核心理念】
目前的保險規劃，應以**「最低預算，換取最大保障」**為原則。
以下是我協助客戶規劃時的 5 大核心保障重點：
✅ 1. 實支實付（建議搭配住院日額） 解決健保不給付的「高額自費」問題。
▪️用途：支付住院、手術與雜費（如達文西手術、鈦合金醫材），依收據限額理賠。
▪️日額功能：用來補貼薪資中斷、短期看護費、往返交通及院外藥材支出。
✅ 2. 重大傷病一次金
▪️優勢：取得重大傷病證明（領卡）即可理賠，不一定要住院或開刀。
▪️範圍：涵蓋癌症、自體免疫疾病等 300 多項，理賠範圍廣、爭議少。
▪️彈性：一筆金自由運用，可補貼生活費或收入損失。
✅ 3. 癌症一次金
▪️趨勢：針對標靶藥物、免疫療法、質子治療等高額自費療程。
▪️特點：確診即理賠一筆現金，不用蒐集醫療單據，讓治療選擇更靈活。
✅ 4. 意外醫療
▪️用途：補足非住院型的治療開銷，如骨折、縫合、門診手術。
▪️必備：彌補健保與實支實付的不足，是 CP 值最高的必備保障。
✅ 5. 責任壽險／失能長照
▪️對象：適合家庭經濟支柱。
▪️功能：萬一發生事故或需長期照護，能保障家庭日常開支，避免經濟斷鏈，留愛不留債。
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1.第一份
有附約的可保留
實支實付可用自負額補強，可選擇國泰附加或是規劃全球重大傷病附加自負額實支實付
2.無附約的主約可考慮直接拿掉
預算補強重大傷病及癌症
3.損害填補原則，第一家賠不夠用第二家賠
原保單就是正本理賠不存在舊制副本理賠問題
重大傷病建議規劃全球
❶主約本身就是重大傷病，不會有為了投保附約多出來的主約費用，且首年理賠不打折
❷特定重大傷病增額給付20%
❸附約保費每五年調整，相較逐年調整相對優勢
❹慢性精神疾病不打折
舉例：保額100萬，慢性精神疾病打折*0.3折，實際理賠30萬，與不打折的理賠100萬，中間70萬的差距，在生活中有很大的幫助
4.健檢息肉切除，在告知事項需告知，會需要提供病例
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2.重大傷病可參考全球，順便補個自負額實支實付
3.過去買的是正本實支，本來就不會有理賠多份的問題，現在也是損害填補
白話文：就是損害填補就是了，賠兩份的狀況在自己身上完全不會遇到
能不能投保看健康告知
息肉切除基本上不是什麼大問題
健康告知有問到的話，就是病歷提供即可
有需要協助的話可以來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
⭕️有豐富核保經驗，可協助處理體況件，曾協助不少有體況客戶完成保險規劃
曾協助過的案例：卵圓孔未閉合、早產低體重、乳房纖維囊腫、子宮肌瘤、巧克力囊腫、泌尿道感染…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️
⭕️曾協助多位保戶處理理賠、契約爭議，爭取理賠金，保障客戶應有的權益
意外撞斷牙齒被保險公司限額理賠爭議、意外受傷輔具拒賠爭議、白內障門診手術爭議、保險公司違法解除契約，後續成功救回、大小車禍調解、腦中風失能3級理賠爭議…等等，可參閱個人電子名片⬆️⬆️
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很高興認識你 👋🏻
希望這些資訊都有幫助到你！
1.無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
真安順、鐘福特定、永康手術定期這幾張
🅰️ 以現在的醫療環境來看，屬於定額型商品，實際能補貼到的金額有限，整體效益真的偏低
是可以考慮刪減，把預算挪去加強醫療實支或一次金這種「真正用得上的保障」
不過也要特別提醒你⚠️
因為這幾張已經繳了 10 年，若現在解約是完全沒有解約金的
等於之前繳的保費就當作買過去的保障
2.新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
🅰️ 對的！這一份規劃內容可以不需要去做任何調整
3.承1，如停掉無附約的主約保險，每年大約有不超過3萬元的空間可以補強，是補重大傷病、癌症一次金、實支額度嗎?【請大家協助提供補強建議】
🅰️ 以每年約 3 萬的預算來說
同時規劃 重大傷病一次金＋癌症一次金＋自負額實支實付 是沒問題的
整體會建議可以優先參考 全球 的組合，條款相對單純、彈性也高
https://finfo.tw/assortments/e517ef609c6b6d70
不過也想先跟你提醒一個很現實的點
因為年紀的關係，這類保障屬於自然費率，後期保費上升速度會比較快
所以目前首年保費我沒有規劃用滿 3 萬
也正因為這樣
我會建議你可以從現在開始做「差額理財」
把暫時沒用到的預算先存起來
👉 未來保費調漲時有準備
👉 或當作專屬醫療帳戶基金
這樣保障顧到了，未來的保費與醫療風險也先幫自己預留空間
整體會比較有餘裕
4.未來新實支跟可副本舊實支關係?理賠時，新實支的損害填補原則規定會考慮舊實支嗎?還是這跟先送哪家理賠有關?
🅰️ 建議流程如下：
1️⃣ 先送 國泰的正本實支實付 理賠
2️⃣ 若有醫療費用差額，再拿差額證明去申請全球自負額實支補足
5.補強保單會受下面體況所提的健檢息肉切除影響，需要等一段時間才能投保?還是可以馬上投保?
🅰️ 健檢時的息肉切除屬於一般門診手術，不會影響未來投保，可以放心唷 ✅
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如果你願意，我很樂意再多了解你的想法與需求
一起為你量身打造最適合的保障方案
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我是錠嵂保經的靜靜 🌸
願意陪你一步步把未來顧好
用最貼心、最專業的建議，陪你安心每一天 🫶🏻
定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
▫️ 國泰：終身醫療、意外險(死殘、日額、實支)、住院日額、實支實付、終身手術、終身特定傷病、手術險
終身醫療
1.住院日額給付
2.手術最高給付日額3倍
3.手術定義受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制
意外險(死殘、日額、實支)
1.非保證續保
2.失能扶助金保證給付120個月
3.重大燒燙傷保障為保額50%
4.實支需正本理賠
住院日額
1.保證續保
2.住院日額給付
實支實付
1.正本理賠，會與團險衝突
2.保證續保
3.住院/門診手術費及雜費合併計算
4.門診一年限理賠6次
手術險
真安順
1.手術按倍數表定額給付，最高給付日額80倍
2.重大傷病、特定傷病保障範圍共15項，非重大傷病保障範圍300多項
永康
1.非保證續保
2.手術定義受健保2-2-7、3-3-4-3條款限制
3.理賠上限為日額1,000倍
特定傷病
1.特定傷病保障範圍僅28項，非重大傷病300多項
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 目前保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險、長照險、壽險
2️⃣ 目前實支費用合併計算(容易造成額度不足)、額度低，建議調整或搭配自負額補強
3️⃣ 建議優先規劃實支，可以參考富邦或新光的方案
富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
4️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
5️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
6️⃣ 長照險建議選擇終身，可以參考新光、凱基、台銀
7️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，但手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，僅門診手術受 227 限制，同樣可與意外險搭配。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👸 初步方案(以 39 歲女生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
長照險獨立規劃 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / AHI / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG：療程型癌症保障＋併發症不理賠
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP：意外死殘(失能月扶金保證給付 120 個月)
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
📲 若你沒有固定業務員，我可以協助你投保及後續服務。
我是 俊權，服務於 錠嵂保險經紀人，全台皆有服務。
已協助多位成人與兒童成功投保，若你也希望獲得專業、無壓力的建議，
📌 也可直接點擊歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』進一步討論！
預算可以負擔 就先留著
🥦是正本
沒有條件
可以做 副本實支實付
當初沒有信仰問題就可以做雙實支
甚至三實支以上
額度不夠就用自負額實支補上
息肉 部分尚可投保
補強 癌症和重大傷病
👇( ◠‿◠ )👇
長期出沒於保險業版、各大保險網站與平台
習慣說實話、不走話術路線的 —— 保險78人 / 保險YOYO
🔰 我的服務原則 ✔ 不用制式AI罐頭回覆
✔ 不搶曝光、不灌水留言
✔ 只講重點，不講討好話術
✔ 依個人條件「客製逐條說明」，所以回覆較慢但精準
✔ 七年以上保險實務經驗
✔ 可回溯舊保單商品內容，檢視當年規劃缺口
🎯 客戶服務分級說明
🎁 網路一般詢問 → 簡單易懂回答
🎀 既有客戶 → 細節完整解析
🌞 面談 → 逐條說明保單內容與保障邏輯
⚓ 我的規劃邏輯
保近不保遠、保大不保小
依預算規劃，不做灌水保單 不主動推銷、不情緒勒索、不誇大保障 低保費、高保障比 不輕易動舊約，以補強缺口為主 全台服務 累積上千位網路保戶諮詢經驗
🧩 常見規劃組合 方案一：
🙏 + 🌍 🙏 優點
✔ 意外實支額度高
✔ 醫療實支雜費、手術分開計算
✔ 門診手術額度高
✔ 含特定門診處置
❗缺點：年度理賠上限、保費較高
方案二：🍉 + 🌍
🍉 優點
✔ 雜費手術合併計算不打折
✔ 無年度理賠上限
✔ 含意外失能扶助金、癌症一次金、骨折保障
❗缺點：門診手術額度低
🌍 優點
✔ 重大傷病、慢性精神病不打折
✔ 保費相對平穩
✔ 手術定義較寬鬆
❗缺點：無特定傷病項目
⭕ 核心六大保障架構 醫療｜癌症｜重大傷病｜失能照護｜意外｜壽險
💡 規劃重點指標 (Checklist)
✅ 醫療實支： 必定保證續保，額度至少 30 萬起。
✅ 重大傷病： 首選第一年理賠不打折、含慢性精神病與免疫系統疾病。
✅ 一次金保障： 癌症與重大傷病，建議額度各 100 萬起跳。
✅ 意外保障： 實支至少 5 萬，必須包含意外失能扶助金。
✅ 住院品質： 規劃每日病房費 5000 元起 (單人房標準)。
👶 新生兒專屬規劃 (月費約 $2000)
兒童醫療與意外風險高，重點放在：
✔ 高雜費醫療實支（因自費項目暴增）
✔ 新生兒免疫系統尚未健全，住院機率高。
策略上首重**「拉高病房費」**以確保能入住單人房，避免交叉感染。
✔ 手術額度提高
✔ 癌症/重大傷病： 建議規劃 各100萬 一次金以上，錢先拿到手，怎麼治療才有選擇權！
✔ 意外多層保障（意外失能、骨折、燒燙傷、責任險）
小朋友愛跑跳，除了燒燙傷、骨折要保，我也會建議加保「白目險」(個人責任險)， 萬一弄壞別人東西，保險公司幫你賠！
🚑 癌症規劃觀念
癌症治療已進入高額自費時代：
光子刀｜質子｜重粒子｜BNCT｜PRRT｜PSMA｜免疫療法｜標靶藥
👉 重點：一次給付金額越高越好
療程型、生存型、實支型為輔助。
🛎️ 重大傷病重點 重大傷病範圍最廣（健保認定、標準明確）
規劃關鍵：首年不打折、慢性精神病、免疫系統疾病不打折
🚑 癌症險與重大傷病，為什麼要買「一次金」？
現在的癌症治療早就不是絕症，而是「貴族病」。
像是電腦刀、質子治療、標靶藥物，效果好但健保不一定給付，動輒幾十萬甚至上百萬。
所以買保險重點不是「賠幾次」，而是**「確診第一時間能不能拿到 100 萬」**。
癌症/重大傷病： 建議規劃 100萬 一次金，錢先拿到手，要怎麼治療才有選擇權！
🌀 照護保障
失能險滅絕，改以：
意外扶助金＋重大傷病為主體
再搭配一年期長照或失智險
「歡迎進入左側頭像討論，保險78人 / YOYO 為您說明」
1.無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
2.新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
3.承1，如停掉無附約的主約保險，每年大約有不超過3萬元的空間可以補強，是補重大傷病、癌症一次金、實支額度嗎?【請大家協助提供補強建議】
4.未來新實支跟可副本舊實支關係?理賠時，新實支的損害填補原則規定會考慮舊實支嗎?還是這跟先送哪家理賠有關?
5.補強保單會受下面體況所提的健檢息肉切除影響，需要等一段時間才能投保?還是可以馬上投保?
無附約的主約效益較低(真安順、鐘福特定、永康手術定期)是不是要減額繳清停掉?
A1.
不是什麼商品都可以減額繳清
這些只能選擇解約或減少保額
Q2.
新真安心主約及附約這組是不是都不做任何調整?
A2.
永健住院日額可以砍
Q3.
承1，如停掉無附約的主約保險，每年大約有不超過3萬元的空間可以補強，是補重大傷病、癌症一次金、實支額度嗎?【請大家協助提供補強建議】
A3.
確實就像你說的一樣
但三個同時補強很貴
不然就是額度都不高
建議可以用全球規劃
Q4.
未來新實支跟可副本舊實支關係?理賠時，新實支的損害填補原則規定會考慮舊實支嗎?還是這跟先送哪家理賠有關?
A4.
都是正本理賠其實沒差
就用理賠聯盟一起送件
Q5.
補強保單會受下面體況所提的健檢息肉切除影響，需要等一段時間才能投保?還是可以馬上投保?
A5.
大部分健康告知一年內都有這項
所以告知後就需要延期才能承保
尤其是像癌症險對瘜肉都很嚴格
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