媽媽／62 歲／家管

目前持有國泰人壽保單如下：
終身手術險：日額 1,000 元
終身住院險：日額 1,000 元
醫療實支實付：M10

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去年 5 月曾因甲狀腺腫瘤進行切除手術，理賠金額約 1X 萬元。 

近期幫媽媽重新檢視保單後，有幾點疑慮與規劃方向想請教版上前輩： 
1️⃣ 終身住院日額在目前醫療環境下實用性偏低，而且日額型給付金額有限 
2️⃣ 現有保單中完全沒有意外險，覺得風險偏高 
3️⃣ 實支實付10萬偏低

因此考慮是否將「終身住院日額」由 1,000 元調降至 500 元，把預算挪去補意外、實支實付等相關保障 

想請教以下問題： 
1. 以目前這份保單內容來看，會建議如何優化或調整？ 
（例如：住院日額是否該保留？是否建議改用其他險種補強？） 
 
2. 去年做過甲狀腺腫瘤切除手術，對後續保單調整是否會有影響？ 
（例如：是否影響降保額？ 是否有一定年限內不能變更？ 是否會影響加保意外險或其他醫療險？ ）
 
3. 終身手術與終身住院皆為還本型保單 
若現在將「終身住院日額」從 1,000 元降為 500 元， 未來身故還本的計算方式會如何調整？ 

目前自行理解的算法為（僅供參考，怕有誤）： 
已繳保費 19,012 × 7 年 
− 已理賠金額（約 1X 萬） 
+（19,012 ÷ 2）× 剩餘 13 年 
以上理解是否正確？ 

4. 甲狀腺疾病是否容易被列為除外部位？
若未來再復發或相關併發症，理賠可能性如何？ 

再麻煩各位前輩指點，感謝 🙏