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但發現門診手術比較少，跟少重大傷病險，
然後75歲以後南山沒了只剩下臺銀人壽雜費只有十五萬，台銀人壽優勢是可以副本理賠。
近期發現台新人壽，住院五千元、雜費五十萬、門診手術十萬。可以到85歲。
目前想法在猶豫
1.是否要把南山人壽實支實付給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。
2.或是台銀人壽給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。不過就沒有副本理賠。
3.或是原本二個實支都砍了，實支改保台新人壽
或是有沒有好的建議
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舊有保單就好好保留
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想先請問您的性別、年齡跟職業等級是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
南山跟台銀的主約是？
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『商品名稱、保費跟投保年期』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:
南山:醫療實支實付、手術險、自負額、意外身故、意外實支實付
台銀:醫療實支實付
先恭喜您有規劃台銀醫療實支(可副本收據理賠)，請務必好好繳費保留喔
目前初步建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金意外住院日額、第二家意外實支實付(提高額度)及壽險(家庭責任)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
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近期發現台新人壽，住院五千元、雜費五十萬、門診手術十萬。可以到85歲。
Q:目前想法在猶豫
1.是否要把南山人壽實支實付給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。
2.或是台銀人壽給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。不過就沒有副本理賠。
3.或是原本二個實支都砍了，實支改保台新人壽
或是有沒有好的建議
🅰️目前2張醫療實支實付-南山HS跟台銀金安心建議都先保留，主要是南山是早期商品的保費便宜，台銀可副本收據(現在買不到相同條件的商品了)
另外，新光(原台新)醫療實支HXB的投保規定是可以當第三、四家送件，但主約保費相對比較高，預算允許下先投保台新，舊保單就先不更動，避免遇到保障空窗期喔‼️
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前第三家醫療實支建議可以優先參考新光U5、HXB(原台新)的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費『共用』額度，有理賠住院慰問金，門診額度較低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
新光(原台新)醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』額度，門診額度最高且有理賠特定處置，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外住院日額可以在南山主約底下附加DHI，節省主約成本；第二家意外實支建議可以優先參考新光、遠雄的規劃，遠雄的意外實支額度可以規劃較高喔
♦️壽險
目前有房貸、車貸或為家庭經濟支柱，壽險請務必要規劃，總額度會以房貸、車貸剩餘額度+5-10年的年收入來計算
建議可以參考遠雄、投資型的規劃
綜上所述，南山跟台銀的舊保單的條款跟費率都比現售的商品來得有優勢，建議先好好保留，不要隨意更動喔‼️
若有預算考量，重大傷病跟癌症一次金可以先補強，可以優先參考全球+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩；預算允許下，第三家醫療實支實付跟第二家意外實支建議可以參考新光的規劃，加強保障額度
若有家庭責任(例:房貸、車貸、家庭經濟支柱等)，壽險務必要規劃，定期壽險可以優先參考遠雄的規劃，費率比較低，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光/全球+遠雄的規劃
👉🏻再依性別、保險年齡、需求與預算來規劃專屬方案
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個人也投保南山HS 10
跟現在的實支相比
以前的保險費率比較便宜
建議保留
不建議調整舊保單，舊保單為副本實支實付，可在用補強方式提高額度
南山住院雜費20萬、台銀雜費15萬，現有住院雜費額度35萬
需留意hs實支實付無門診手術，自負額實支實付門診自負額5萬，門診手術會有空窗
若針對門診手術補強可選擇台新實支實付，但需留意實支實付及重大傷病投保規則壽險額度有限制
亦可參考單做重大傷病補強，可選擇全球
❶主約本身就是重大傷病，不會有為了投保附約多出來的主約費用，且首年理賠不打折
❷特定重大傷病增額給付20%
❸附約保費每五年調整，相較逐年調整相對優勢
❹慢性精神疾病不打折 舉例：保額100萬，慢性精神疾病打折*0.3折，實際理賠30萬，與不打折的理賠100萬，中間70萬的差距，在生活中有很大的幫助
若有預算可再補強癌症一次金
會建議參考遠雄
1.是否要把南山人壽實支實付給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。
2.或是台銀人壽給砍了，改買台新人壽實支實付跟重大傷病。不過就沒有副本理賠。
3.或是原本二個實支都砍了，實支改保台新人壽
或是有沒有好的建議
A：
有預算就兩個都留然後再買台新
感謝您花時間閱讀我的建議，希望這些內容對您有所幫助！
如果有任何想法或需要進一步討論，隨時歡迎與我交流～很高興能協助您喔！
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🌻提供您最佳建議🌻
以下是針對您的三個問題，提供給您建議：
1. 目前的法規已經限制實支實付為「正本理賠」且具備「損害填補」原則，
這表示您砍掉南山或台銀這類可以接受副本（或早期投保）的實支，
未來想再買到「雙實支實付」幾乎是不可能了。
2. 關於台新人壽的HX的額度（雜費 50 萬、門診 10 萬）確實非常不錯，且能保到 85 歲。
但它最大的問題在於，必須正本理賠：如果您要保台新，您必須放棄目前現有的實支實付，
為了台新附約，您需要額外負擔一個壽險主約的保費，這對整體的價值沒有這麼高。
3. 更具效益的優化方案：調整南山建議換成新光 U5，無年度理賠上限，
門診手術保障，U5 同樣具備門診手術與雜費額度，能有效補強台銀的缺口。
重大傷病建議搭配全球 DCE + XDE，全球是目前最優秀的選擇。
針對「慢性精神疾病」理賠不打折，全球的費率平穩且便宜，
如果您不想要額外規避一張主約的成本，也可以選擇直接在新光的主約下附加重大傷病，
雖然範圍略有不同，但能更精簡保費。
💖 我建議您的優化順序如下：
保留台銀（副本優勢），將南山的實支轉向新光 U5，這樣您依然保有雙實支的組合。
補強重大傷病，預算足夠首選全球，也能直接規劃新光主約下做附加。
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