想請問，目前有的兩種實支實付是富邦HSC5 (C型) 和安泰的MR (保額三萬)，但因為保障額度不夠想補，在不解舊約的情況下想加保第二家實支實付，想請問可以怎麼保 ? 謝謝
( 個人背景 : 30歲，女，無體況 )
***補充 : 目前在評估兩個，新光U5和全球XHO，但我還是搞不懂"損害填補原則"和"自負額"之間的差異，以及計畫別 / 保額要怎麼選呢 ?
( 個人背景 : 30歲，女，無體況 )
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❓【問與答 Q&A】
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🩺 【投保前・健康狀況確認】
為了確保規劃精準並減少核保補件來回， 請協助確認以下 5 點（回覆 是/否 即可）：
1️⃣ 目前狀況：有無身體不適或正在服藥治療？
2️⃣ 五年紀錄：五年內是否有慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫：近兩個月內是否有看診或領藥？
4️⃣ 身心科：有無精神科/身心科就診或用藥？
5️⃣ 體重檢視：BMI 是否在 18.5～24 正常範圍？ (若不確定，可直接提供身高/體重)
🔍 【規劃核心理念】
目前的保險規劃，應以**「最低預算，換取最大保障」**為原則。
以下是我協助客戶規劃時的 5 大核心保障重點：
✅ 1. 實支實付（建議搭配住院日額） 解決健保不給付的「高額自費」問題。
▪️用途：支付住院、手術與雜費（如達文西手術、鈦合金醫材），依收據限額理賠。
▪️日額功能：用來補貼薪資中斷、短期看護費、往返交通及院外藥材支出。
✅ 2. 重大傷病一次金
▪️優勢：取得重大傷病證明（領卡）即可理賠，不一定要住院或開刀。
▪️範圍：涵蓋癌症、自體免疫疾病等 300 多項，理賠範圍廣、爭議少。
▪️彈性：一筆金自由運用，可補貼生活費或收入損失。
✅ 3. 癌症一次金
▪️趨勢：針對標靶藥物、免疫療法、質子治療等高額自費療程。
▪️特點：確診即理賠一筆現金，不用蒐集醫療單據，讓治療選擇更靈活。
✅ 4. 意外醫療
▪️用途：補足非住院型的治療開銷，如骨折、縫合、門診手術。
▪️必備：彌補健保與實支實付的不足，是 CP 值最高的必備保障。
✅ 5. 責任壽險／失能長照
▪️對象：適合家庭經濟支柱。
▪️功能：萬一發生事故或需長期照護，能保障家庭日常開支，避免經濟斷鏈，留愛不留債。
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富邦保單除了醫療實支跟意外實支，還有其他附約嗎？
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🔺舊保單有:醫療實支實付、意外實支實付
先恭喜您有規劃到富邦的醫療實支及意外實支，請務必好好繳費保留喔
目前初步建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金、第二家醫療實支實付/自費額(提高額度)、意外實支實付(提高額度)及壽險(家庭責任)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
Q:想請問，目前有的兩種實支實付是富邦HSC5 (C型) 和安泰的MR (保額三萬)，但因為保障額度不夠想補，在不解舊約的情況下想加保第二家實支實付，想請問可以怎麼保 ? 謝謝
( 個人背景 : 30歲，女，無體況 )
🅰️目前第二家醫療實支建議可以優先參考新光U5、HXB(原台新)的規劃，主要差別在於門診額度高低跟主約保費成本
Q2:***補充 : 目前在評估兩個，新光U5和全球XHO，但我還是搞不懂"損害填補原則"和"自負額"之間的差異，以及計畫別 / 保額要怎麼選呢 ?
🅰️目前U5是醫療實支，須正本收據理賠，因富邦HSC5也須正本收據，所以是依照『損害填補原則，走差額理賠』，例:新光U5投保HS-30，當次住院醫療雜費共30萬，富邦HSC5理賠10.2萬，剩下19.8萬由新光U5來理賠喔
XHO是自負額(須正本收據理賠)，須花費超過最低額度才會啟動理賠，例:全球自負額XHO投保計劃3A-住院自負額10萬，當次住院醫療雜費共30萬，富邦HSC5理賠10.2萬，剩下19.8萬由全球XHO來理賠
基本上自負額的重點是要完美銜接舊保單醫療實支的額度，剛好全球自負額XHO可以銜接到富邦醫療實支HSC5的額度喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前第二家醫療實支/自負額建議可以優先參考新光U5、HXB(原台新)、全球XHO的規劃(以保額:HS-30、計劃30、計劃3A為例)
新光醫療實支U5的住院手術與雜費『共用』(30萬/次)額度，有理賠住院慰問金($3,000/次)，門診額度較低(最高1.5萬/次)，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
台新醫療實支HXB的住院手術與雜費『共用』(30萬/次)額度，門診額度較高(最高6萬/次)且有理賠特定處置(最高6萬/次)，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費『共用』(30萬/次)額度-自負額10萬，門診額度最高2.5萬/次)-自負額1.5萬，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前第二家意外實支建議可以優先參考新光、遠雄的規劃，遠雄的意外實支額度可以規劃較高喔
綜上所述，富邦舊保單規劃得比較基本，繼續繳費保留即可
目前預算允許下，第二家醫療實支建議可以優先參考新光U5的規劃，主約保費比較低，新光可以同時加強意外實支實付的額度；若有預算考量，可以優先用自負額XHO來提高富邦HSC5，全球可以同時補強重大傷病DCE+XDE跟住院日額MIR，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
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⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
｢歡迎進入左側人頭討論、網路78人/YOYO喔 ｣
例：手術無227限制
建議用補強的方式
1.全球自負額實支實付，針對雜費部分補強
2.新光實支實付，做損害填補，差額理賠，富邦賠不夠，新光賠
新光u5差額理賠
計劃30為例，住院雜費最高30萬
實際花費雜費30萬，富邦理賠102306，開差額給付證明給新光，做剩下30萬內的理賠
全球xho，計劃1a-4a，雜費自負額10萬，限額從10-40萬，依據個人預算
假設4a為例
實際花費30萬，規劃xho 2A、富邦理賠102306，差額給付全球理賠30萬內的理賠，差別在全球額度最高可規劃雜費50萬
買新光比較簡單，富邦不夠賠的新光就能賠
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損害填補說明
「實支實付的原則是你實際花多少，最多賠多少， 不能因為買很多家，就變成賺錢。」
醫療費用 有單據才賠 全部保險加起來
👉 最多賠到你實際花的醫療費 就算買 2 家、3 家
👉 也不會超過帳單金額
舉例：
住院醫療費 10 萬 你買了兩張實支，每張額度 10 萬
🔹 不是賠 20 萬
🔹 而是 兩張加起來最多 10 萬
👉 這就是 損害填補
自負額說明
「自負額是指，保險公司理賠前， 你要先自己負擔一個金額，超過的才開始賠。」
像是「門檻」
沒超過 👉 不賠
超過 👉 扣掉自負額後再賠
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或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
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👉🏻第二家醫療實支 首選：⭐光
保費便宜，無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
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🏆從業１１年
🏆連續８年全公司醫療險件數前１０名
⭐核保／理賠人員考試合格
⭐保險經紀人／代理人國考合格
（📌全台僅 5%業務通過）
✅保障規劃
✅拒賠處理（代寫「申訴函」跟「評議函」）
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買保險除了買對不買貴，
最重要的是找對人買。
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我是鵬宇 (Brian)
💎「#年資11年」「#連續8年全公司醫療險件數前10名」
8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
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💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
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💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
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🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
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🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像加LINE討論喔^^」
您好，自負額依照商品不同，起跳理賠金額不同，損害填補原則適用實支實付理賠都是「正本」情況下才會發生，若舊保單是收副本收據無此問題。
這是我的方案給您參考，給您的一份初步建議內容：
✅市售少見高額門診實支實付
✅可當第二、第三家實支實付
✅不必砍舊換新，可當第二、第三家規劃
✅費率相對便宜（男生65/女生70歲保費一年才會破兩萬）
✅不衝突副本收據，可多家理賠
✅市售最高續保年齡
✅有包含226處置+牙齒
1. 醫療險：病房限額4000元/日、雜費40萬、門診實支8萬。
2. 重大傷病一次金：100萬。
3. 癌症一次金：最高200萬。
4. 意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷40萬、意外實支3萬、意外日額1500/日、骨折最高4.5萬。
5. 壽險：60萬。
以上內容約2.5萬/年，皆可依預算調整內容！
🌟另外我這邊還有第二、第三家實支可出單
「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢
➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖歡迎諮詢，點選大頭旁邊連結私訊➖➖➖➖➖➖➖➖➖➖
＃另外我跟其他業務員不一樣的地方：
📍夫妻共營：訊息不間斷，已有1000+保戶，未來20年也不用擔心找不到人，變成孤兒保單。
📍網路各大保險版的駐站作家、專屬APP可以24小時線上查詢保單內容及理賠資料上傳。
📍實務經驗高：發生理賠時，可以快速分析金額、明細。
📍更多元的售後服務：例如保單統整服務、隨身保障小卡等、車險報價相關業務。
⭕ 先假設原本你有10萬的實支實付雜費 ：
1- 用有10萬自負額的XHO-2A , 就能視作額度銜接並直接提高 ,
2者組合可視作為 一個有30萬雜費的實支實付
2- 用新光U5-HS20的話 , 因為這是和HSC5一樣的 一般型實支實付 ,
按現行規定 損害填補原則來說 , 先理賠富邦HSC5後不夠的才由新光HS繼續理賠 ,
也視作實支實付合計有30萬雜費的額度
⭕ 簡單說 , 不管用哪個選項 , 都是不能理賠超過收據實際開銷的金額 ,
這就是 "損還填補原則 "
結論二者都一樣 , 所以會選擇XHO自負額銜接即可 , 因為二者的保費成本不一樣
新光HS原本設計就是要從頭 就應該開始理賠 而非高於10萬才開始理賠 ,
自然保費較高 , 但這也和性別有關 , 女生絕對是XHO比U5更合適
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結來訊詢問或討論
建議可以用新光做規劃，因為用XHO會有保障空窗額度。
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
很高興認識你 👋🏻
希望這些資訊都有幫助到你！
補強實支實付，目前大致有兩個方向可以考慮
1️⃣ 直接補強 新光實支實付
將額度提高到 30 萬
未來理賠時，採用「差額理賠」的方式申請
整體流程會比較單純
2️⃣ 另一個方向是
規劃 全球的自負額
同樣可以把整體醫療費用的可用額度往上拉
相對之下，成本也會少一些
兩個方向都可以
我們可以依你的實際需求與預算
——————— ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ———————
如果你願意，我很樂意再多了解你的想法與需求
一起為你量身打造最適合的保障方案
有任何問題，都可以隨時點我的頭像找到我喔～
我是錠嵂保經的靜靜 🌸
願意陪你一步步把未來顧好
用最貼心、最專業的建議，陪你安心每一天 🫶🏻
❶
只想補「醫療實支額度」
那就是：台⭐️、新⭐️
❷
如果想要順便補缺口：重傷、癌症
那就是：
台⭐️+遠🐻
全🌍+遠🐻
自負額 = 自己、負責、部分保額
例如 X*O A 系列
自負額：
病房費：1000/日
住院手術雜費：10萬
門診手術雜費：1.5萬
今天住院5天、一天3000元、總花費20萬
全🌍只會理賠（假設買到頂4A)
病房費：3000-1000=2,000
住院手術雜費：20萬- 10萬 =10萬
損害填補呢？
阿邦內容
病房費：2000/日
住院雜費：102306
住院手術：18萬
今天正本一定先給阿邦
阿邦會理賠
病房費：2000/日
住院手術假設收據2萬，全賠就是2萬
住院雜費全賠的話102306
這部分就是 理賠：102306+2萬 =122306
不夠的部分因為超過自負額限制了
全🌍就理賠
病房費：1000/日
住院手術雜費：20萬-122306=77694
如果用新⭐️就很單純了
阿邦賠不夠的、其他家理賠（不用考慮自負）
結論
自負額：超過自負部分，限額內全🌍賠
損害填補：限額內、符合條款、花多少賠多少
【 資訊 】
無論是光還是新皆可詢問～～
服務範圍｜全台灣
【 擅長的事 】
．把複雜保單轉成你聽得懂的重點
．協助你判斷「現在的保障夠不夠」
．避免真正發生時，才發現保障不足
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完成個人化保障配置
【 主要規劃方向 】
▍醫療實支
·可作第二家以上補強
·續保至 84 歲，降低未來中斷風險
·門診手術、住院病房費、雜費與手術費完整配置
·高額度、無年度上限，應付醫療支出彈性高
陳心誠守信，宣福護千家；
邑內皆無憂，平安永相伴。
📩 歡迎點擊頭像，我會用清楚、實際的方式與你討論。
願意替自己規劃保障且上網詢問做功課，相信您一定很注重個人權益。
以下針對您的需求分幾點給予建議，
1、直接投保新光就是差額理賠，就是富邦理賠不夠時，就是新光理賠，
簡單來說 原本富邦住院雜費有18萬，
這次住院雜費花費25萬，有7萬不夠，就會用新光理賠這7萬。
2、XHO自負額是指一定額度內的金額要自行負擔，
但一般來說會找新舊保單額度可以順利銜接上的，
例如原本實支住院手術＋雜費僅有10萬額度，
XHO就可以選1A-4A系列，額度可以銜接的剛好。
3、因為原本富邦的額度比較難跟全球XHO銜接上，
所以會建議直接投保一家新光U5，規劃大約20萬即可。
⭐️綜上所述，考量主約成本跟自負額能否接上，我會比較建議規劃新光。
以下是我為您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/307a039243549123
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關於您的問題回覆如下，預祝買到符合需求的保單！
Q："損害填補原則"和"自負額"之間的差異，以及計畫別 / 保額要怎麼選呢 ?
A：
一、損害填補原則--當富邦、安泰的理賠金只能理賠部分醫療費，則剩餘費用可向第三家(新光或全球)申請理賠，全部理賠金不超過實際花費。
二、自負額--需自行負擔一筆錢，才能啟動理賠，故自負額(自行負擔)費用建議等於或小於富邦+安泰的額度。
三、計畫別/保額怎麼選--依照預算跟所需額度
如不嫌棄我的話，歡迎點擊「大頭貼的連結」一起討論。
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富邦是只能正本理賠
U5也是只能正本理賠
XHO是有自負額，超過自負額才有理賠，也是正本理賠
用自負額要特別注意跟富邦實支實付的搭配組合
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另外跟您分享一些觀念在圖片裡
期待有機會為您服務~