想請問一下版上的專家們，
我目前有想法，想:
1. PHB減額繳清
2. XCB解約
3. XHR補強XHNQ
想問一下版上的專家，這樣的調整有沒有什麼優缺點，目前是覺得CP值不高才想調整、也降低保費，不知道這樣的調整好不好，還有沒有什麼建議，XCC後期真的好貴 哈哈
謝謝!!
我目前有想法，想:
1. PHB減額繳清
2. XCB解約
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想問一下版上的專家，這樣的調整有沒有什麼優缺點，目前是覺得CP值不高才想調整、也降低保費，不知道這樣的調整好不好，還有沒有什麼建議，XCC後期真的好貴 哈哈
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我是「保險一二三⚡規劃好簡單」
專注於提供不推銷、客觀的保險建議。
✅ 經驗豐富｜超過 10 年年資，成交 800+ 位客戶
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❓【問與答 Q&A】
🤔
🅰️
🩺 【投保前・健康狀況確認】
為了確保規劃精準並減少核保補件來回， 請協助確認以下 5 點（回覆 是/否 即可）：
1️⃣ 目前狀況：有無身體不適或正在服藥治療？
2️⃣ 五年紀錄：五年內是否有慢性病或住院紀錄？
3️⃣ 近期就醫：近兩個月內是否有看診或領藥？
4️⃣ 身心科：有無精神科/身心科就診或用藥？
5️⃣ 體重檢視：BMI 是否在 18.5～24 正常範圍？ (若不確定，可直接提供身高/體重)
🔍 【規劃核心理念】
目前的保險規劃，應以**「最低預算，換取最大保障」**為原則。
以下是我協助客戶規劃時的 5 大核心保障重點：
✅ 1. 實支實付（建議搭配住院日額） 解決健保不給付的「高額自費」問題。
▪️用途：支付住院、手術與雜費（如達文西手術、鈦合金醫材），依收據限額理賠。
▪️日額功能：用來補貼薪資中斷、短期看護費、往返交通及院外藥材支出。
✅ 2. 重大傷病一次金
▪️優勢：取得重大傷病證明（領卡）即可理賠，不一定要住院或開刀。
▪️範圍：涵蓋癌症、自體免疫疾病等 300 多項，理賠範圍廣、爭議少。
▪️彈性：一筆金自由運用，可補貼生活費或收入損失。
✅ 3. 癌症一次金
▪️趨勢：針對標靶藥物、免疫療法、質子治療等高額自費療程。
▪️特點：確診即理賠一筆現金，不用蒐集醫療單據，讓治療選擇更靈活。
✅ 4. 意外醫療
▪️用途：補足非住院型的治療開銷，如骨折、縫合、門診手術。
▪️必備：彌補健保與實支實付的不足，是 CP 值最高的必備保障。
✅ 5. 責任壽險／失能長照
▪️對象：適合家庭經濟支柱。
▪️功能：萬一發生事故或需長期照護，能保障家庭日常開支，避免經濟斷鏈，留愛不留債。
🛠️ 【找我們規劃的優勢】
✔️ 深度健檢服務｜像幫保單照 X 光，幫您看懂條款陷阱，錢不白花。
✔️ 保單整理系統｜免費提供管理帳號，讓您一眼看懂手上所有保單。
✔️ 百件實戰經驗｜月經手百件規劃，最懂核保眉角，不走冤枉路。
✔️ 歡迎同業合作｜資源共享，歡迎業務夥伴交流對接。
💬 【下一步怎麼做？】
🔹 想試算保障？ 請提供「年齡＋性別＋預算」
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⚡【FINFO專欄專訪】
① 單一保險公司業務員的挑戰：高件數為何不等於高收入？
② 成功業務員的關鍵：複製主管模式真的有效嗎？
③ 換主管就能成功嗎？保險業務新手如何生存與突破？
④ 系統化培訓如何幫助業務員與主管實現長遠發展？
⑤ 新人業務的挑戰與生存策略：如何穩定過渡並在保險業長期發展？
⑥ 兼職也能衝高業績？揭開保險業務的彈性與挑戰
⑦ 專業培訓與雙主管制度如何助你長期發展？
⑧ 保險主管的核心功能與系統化課程，帶領業務突破成長瓶頸
⑨ 業務員如何透過車險創造高收入？成功策略與實戰分享
⑩ 緣故客戶 VS. 網路客戶：不同客群的保險銷售策略該如何調整？
⑪ 網路時代保險業務的挑戰：提升成交率的關鍵能力
⑫ 如何透過續佣累積，實現更靈活的職涯與生涯規劃？
⑬ 考核與出缺勤制度如何影響保險業務發展？
⑭ 為何業績壓力可能讓你流失客戶？破解保險業務的信任危機
⑮ 保經公司業務無考核制度的利與弊
很高興認識你 👋🏻
希望這些資訊都有幫助到你！
🔺 目前擁有的保障：
終身失能、定期失能、終身醫療、75歲後啟動的實支實付、重大傷病（80萬）、特定疾病、癌症險（一次金50萬）、醫療實支實付（雜費17萬）、意外險實支實付（5萬）、意外身故、意外住院日額
🔺 保障缺口：
重大傷病（增加保額）、癌症險（增加保額）、醫療實支實付（增加保額）
1. PHB減額繳清
🅰️ PHB 這張無法做減額繳清
只能選擇降低保額來調整
2. XCB解約
🅰️ XCB 這張可以直接刪減
3. XHR補強XHNQ
🅰️ XHR 屬於副本理賠的實支實付
如果目的是加強醫療雜費保障
可以再另外規劃一間正本理賠的實支實付
這樣不但能提高整體額度
也能達到雙實支實付的效果
——————— ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ฅ՞•ﻌ•՞ฅ ———————
如果你願意，我很樂意再多了解你的想法與需求
一起為你量身打造最適合的保障方案
有任何問題，都可以隨時點我的頭像找到我喔～
我是錠嵂保經的靜靜 🌸
願意陪你一步步把未來顧好
用最貼心、最專業的建議，陪你安心每一天 🫶🏻
🖌️我來支援了～～～
祝福可以找到頻率合的業務！
方案調整如下👇🏻👇🏻👇🏻
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可以私訊諮詢照你預算陪你討論調整
而且方案都有詳細介紹一目了然🤩✨
📍其實保險就是在玩「排列組合」而已
👉🏻條款、費率、商品面都要一起評估
排列組合起來最划算保障也最高✨
📌新生兒神仙教母業務協理全台跑👶🏻
代理30家擅長各家保險分析講重點
白話不失專業阿莎力又乾脆不灌水
定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5~24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:終身&定期失能、終身醫療(含75歲後的實支實付)、重大傷病、特定疾病、癌症險(年照護金)、醫療實支實付、意外險(含醫療)
先恭喜您有規劃到失能險、醫療實支XHR跟意外實支XMR(都可副本收據理賠)，請務必好好繳費保留喔
目前建議補強的保障有:第二家醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病(提高額度)、意外實支實付(提高額度)及壽險(家庭責任)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
想請問一下版上的專家們，
我目前有想法，想:
1. PHB減額繳清
2. XCB解約
3. XHR補強XHNQ
Q:想問一下版上的專家，這樣的調整有沒有什麼優缺點，目前是覺得CP值不高才想調整、也降低保費，不知道這樣的調整好不好，還有沒有什麼建議，XCC後期真的好貴 哈哈
🅰️目前終身醫療PHB無法辦理減額繳清，只能降低保額，因醫療實支XHR是副本收據理賠，建議直接補強第二家醫療實支(須正本收據)，一樣領2份理賠金，特定疾病XCB可以刪減沒問題，另外癌症險XCC要注意須每年持續治療才會理賠且後期保費漲幅較高，建議改用癌症一次金來規劃，實用性較高
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
現在的醫療實支都須正本收據理賠，依照損害填補原則，走差額理賠(原本的副本收據就不影響)
目前第二家醫療實支實付建議可以優先參考新光U5的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以在全球原主約底下附加重傷附約XDE保額120萬，加強保障額度，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折‼️
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前第二家意外實支建議可以參考新光、遠雄的規劃，遠雄的意外實支實付額度可以規劃較高喔
♦️壽險
目前有房貸、車貸或為家庭經濟支柱，壽險請務必要規劃，總額度會以房貸、車貸剩餘額度+5-10年的年收入來計算
建議可以參考遠雄、投資型的規劃
綜上所述，若舊保單無理賠紀錄且本身體況都正常，建議可以調整的保障有:癌症險XCC(刪減)、特定疾病XCB(刪減)、終身醫療PHB(調降保額)，另外在全球終身醫療PHB主約底下附加重大傷病附約XDE保額120萬跟住院日額MIR，加強保障額度
目前第二家醫療實支實付、癌症一次金跟意外實支建議可以優先參考新光+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩
若有家庭責任，壽險建議務必要規劃，終身/定期都可以，定期壽險可以參考遠雄，費率比較低，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光+遠雄的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/9b7048fd58580858
👉🏻再依保險年齡、需求與預算來調成專屬方案
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，已實際協助版上逾百位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』,留下您的以利後續討論😊
把保單整理清楚後才知道錢是否有花在刀口上，目前的保障是否有符合需求，很棒哦！
📝目前保單概況
終身＋定期失能險、醫療險(實支實付/終身日額)、意外險(實支實付/日額/身故)、重大傷病險*2、特定疾病險、癌症險。
💡建議補強
意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險。以下提供詳細說明。
🔹 意外險
應對外來/突發/非疾病事件，導致的醫療花費。
解決問題：減輕事故帶來的財務壓力。
建議：病房 2,000 元/天以上、實支 10 萬以上、身故/失能 100 萬以上。
✔️ 您目前病房 1,000 元/天、意外實支 5 萬。
🔹 醫療險（日額/實支實付）
彌補住院雜費、高額自費項目及門診手術費。
解決問題：自費項目越來越多，醫療險能夠減輕高額醫療費用帶來的壓力。
建議：病房 5,000 元/天以上、雜費 30 萬以上。
✔️ 您目前病房費每日 2,200 元、雜費 17 萬。
🔹 重大傷病險
保障範圍有300多項，包括癌症、慢性精神病、洗腎等，只要領到重大傷病卡就賠。
解決問題：高額醫療開銷及生活補助需求。
建議額度：200 萬以上。
📌 您目前額度 80 萬。
🔹 癌症險
針對癌症治療，如標靶藥物等所需的高額費用，提供一次金或療程給付。
解決問題：高額癌症治療費用帶來的財務壓力。
一次金：罹癌後即可彈性運用保險金。
建議額度：一次金 200 萬以上。
📌 您目前額度 50 萬。
希望有幫助到您～
若您願意，我們可以再深入討論需求，規劃出更貼近您生活的保障內容。
有任何問題，歡迎隨時點擊頭像『免費諮詢』！
我是錠嵂保經的小花🌸
期待為您提供專業的保險建議哦～
保險找小花，不怕沒錢花，祝您天天開心✨
終身醫療沒有保價金大多不能減額繳清🥹
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可以協助您規劃合適的保障內容❤️
🌼金融本科系畢業
🌼網路自媒體創辦人
🌼團隊專精醫療理賠 實務經驗豐富
🌼企業保險專業諮詢
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📢有協助非保戶
成功理賠重大傷病險、意外險、醫療險、癌症險等，如果你的業務員沒有服務到你，歡迎來跟我諮詢。
祝你身體健康、平安順心，Peace 。
如果你看了以上留言覺得想諮詢😃的，
歡迎透過大頭貼🙋迴紋針📎點選網址，
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*以上純粹為保險資訊分享，非保險商品之廣告。
想問一下版上的專家，這樣的調整有沒有什麼優缺點，目前是覺得CP值不高才想調整、也降低保費，不知道這樣的調整好不好，還有沒有什麼建議，XCC後期真的好貴 哈哈
A：
全球的好商品是都有規劃到
PHB沒辦法減額只能繼續繳
XCC我根本就不會想要規劃
XCB我覺得是可以留著沒差
然後直接用正本實支做補強
建議規劃新光 U5、L6、C2
北北基桃地區歡迎找我諮詢
感謝您花時間閱讀我的建議，希望這些內容對您有所幫助！
如果有任何想法或需要進一步討論，隨時歡迎與我交流～很高興能協助您喔！
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🌻保單健檢提供您最佳建議🌻
1️⃣PHB是否減額繳清
其實PHB這張商品比較「違反人性」一點，
因為在現階段看起來只是日額型，容易讓人覺得CP值不高。
但要留意的是，75 歲後會轉換為實支實付，剛好可以銜接我們目前常用的定期實支實付。
以實務來看，年紀越大住院機率越高，這時候反而是PHB的優勢開始發揮，
因此會建議這張暫時不要做更動。
2️⃣XCB是否解約
XCB屬於特定疾病險，相較之下，現在的重大傷病險保障範圍更廣、理賠條件也較明確，
如果已有重大傷病相關保障，XCB的確可以考慮解約。
3️⃣XHR調整為XHNQ
透過全球XHNQ自負額（計畫五 E）來拉高整體保障，利用自負額的規劃額度可以來到40萬。
4️⃣關於XCC後期保費問題
XCC的後期保費確實偏高，如果有保費壓力或在意費率問題，
會比較建議改用遠雄CJ2，在保費與後期費率上會更友善一些。
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Yan任職於錠嵂保經，基隆至屏東皆有服務。
📌擅長商品分析、保單搭配、退休規劃，量身訂做專屬保障。
📌理賠是客戶最需要幫助的時刻，我會用心協助、盡力爭取，讓您安心。
「歡迎點擊頭像裡連結與我討論，為你提供專業建議和協助！」
⭕ 關於現有保單之修正：
1- 第1-2張保單除了PHB之外沒有問題 , 但PHB無法減額繳清 ,
只能繳完 , 底下附約是無可取代的 , 第一張主約應該用LDC才對...
2- 第三張保單說實在沒有規劃之必要性 , 除了主約沒用最低20萬之外 ,
XCC在理賠實務上沒有一次給付癌症實用 ,
且還多綁一張主約效益很差 , 建議刪除
3- XDC當初只規劃50萬可惜了...
⭕ 關於補強之處：
1- 若不需要雙實支實付效益 , 其實用XHQN補強是可以的
2- 補強癌症一次給付金
⭕ 基於以上 , 可參考以下之修正方向：
https://finfo.tw/assortments/29a80426e23a47d7
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結來訊詢問或討論
我目前有想法，想:
1. PHB減額繳清
2. XCB解約
3. XHR補強XHNQ