大家好，想請有處理體況件經驗的保險經紀人給點建議或協助，謝謝。
• 年齡／性別：29歲男
• 地區：台北市
• 職業：餐飲內場
• 預算每月保費約 1,800～2,200 元
大致體況（健檢紅字）：
• BMI 約 31，腰圍偏高
• 脂肪肝、血脂稍高、肝指數略高
• 左腎有小顆腎結石，定期追蹤中
目前幾乎沒有商業保險，想先規劃：
1. 疾病住院／手術的實支實付醫療險（可接受腎結石除外）
2. 一張保障完整的意外險（含意外醫療）
希望找到：
• 願意幫忙多家公司試核保
• 能說明我這種體況大概會「加費」或「除外」哪些項目
• 有 LINE 可以溝通，看我提供的近期的健檢截圖
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目前大多門診手術雜費都較低
可以考慮用台🌟，來做搭配規劃
以目前的體況來說
基本上會需要體檢再來做評估討論喔
我在台新人壽服務
可以先了解您目前的狀況與需求
做基本檢視
協助您在有限的預算內做到足額保障
有協助過不少群友規劃經驗
💫全台皆有客戶服務中
💫相關理賠經驗
或許會有不同的想法喔
歡迎一起討論
頭貼上可以找到我喔
¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
願意替自己規劃醫療保障且上網詢問做功課，相信您一定很注重個人權益。
以下針對您的需求分幾點給予建議，
1、請問目前脂肪肝、血脂稍高、肝指數略高，這部份是否有用藥追蹤呢？
2、以您目前的體況基本上建議新光全球可以送審看看，
BMI 34以內這兩家都會有機會收，但一定會要求體檢，
且會依照體檢的數值決定加費比例，至少加費都會25%起。
3、醫療實支及意外保障含實支可以在新光一起規劃齊全，
醫療實支住院手術及雜費共用額度30萬，門診1.5萬，病房3000元上限/天，
意外身故有包含意外失能，且意外醫療最高可投保到5萬。
4、醫療及意外實支僅能解決「住院、手術」間的開銷，
如果發生重傷或是癌症狀況，需要長時間治療及休養，
且目前醫療環境進步，許多藥物門診即可帶回服用，
建議補足重大傷病及癌症一次金保障，現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
5、重大傷病及癌症一次金優先推薦全球DCE+XDE+XCF，
a.精神疾病領卡或是首年重傷「理賠金給付全額不打折」。
b.現階段保費便宜，後期費率漲幅相對平緩。
c.保障範圍隨健保局更新增加項目，領到「重大傷病卡」即給付，理賠條件明確。
d.癌症初期、輕度、重度給付一次金，標靶藥物、自費檢查、免疫療法都可完整保障。
⭐️綜上所述，醫療及意外實支推薦新光，條件優且比較接受體況，
重大傷病、癌症一次金建議您可直接參考全球，
投保時一定會需要體檢及調閱病歷，實際承保條件都要送件後才會知道唷。
以下是我您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/8276c8c281dff037
小湘服務於錠嵂保經，專精各家商品搭配及條款比較，
提供完整的售前諮詢、保單分析、售後理賠服務，
從業五年，保戶數達500人，各式體況皆有送件核保過，
已在Finfo上協助三百位客戶完成個人保障，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
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A:
這個狀況肯定要體檢加費
腎結石也一定是除外承保
建議送新光跟富邦試試看
北北基桃地區歡迎諮詢我
為自己規劃保單真的很有觀念喔
想先請問健診時間是在什麼時候？
目前血脂跟肝指數的數值是多少？是否須服藥、定期回診追蹤呢？
腎結石最近一次就醫時間是？多久定期追蹤一次？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔸完整建議規劃方向：醫療實支實付(醫療雜費30萬)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、失能險（一次金+月扶金)、壽險
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
♦️體況
目前須先確認脂肪肝、血脂稍高、肝指數的實際數值，BMI31在投保時會需要配合體檢、調閱病歷及填寫問卷等，讓核保人員評估，若數值都穩定，可能的結果有:加費-醫療實支&重傷(25%起)、除外-醫療險(腎結石)、延期承保等，以實際核保結果為主喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前建議可以優先參考富邦、新光的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算，有理賠特定處置，門診額度較高，但要注意有年度理賠總額上限及手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
▶️再依照需求來選擇即可
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前意外險(含醫療)建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支的額度可以規劃較高喔
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
綜上所述，目前醫療實支實付跟意外險(含醫療)建議可以優先參考富邦、新光的規劃，條款較完善，再依照需求與預算來選擇；因有複合式體況，投保時會要配合體檢，讓核保人員評估，以實際核保結果(加費、除外)為主‼️
預算允許下可以再加上重大傷病跟癌症一次金，建議可以參考全球+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考富邦/新光+全球的規劃
初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/defc2ea59ee2fb3f
👉🏻再依保險年齡、需求與預算來調成專屬方案
若需服務人員，可協助您投保送件及提供後續服務
⚠️體況:
目前脂肪肝、膽固醇、肝指數、腎結石跟BMI數值31在投保時誠實告知，需要配合體檢、調閱病歷及填寫疾病問卷等，讓核保人員評估，可能的結果有:加費-醫療實支&重傷(25%起)、除外-醫療險(腎結石)、延期承保等，以實際核保結果為主‼️
Yun服務於錠嵂保經，台北地區有服務，已實際協助版上逾百位保戶規劃專屬的保障
想要進一步諮詢歡迎主動點擊『放大鏡聯絡資訊』,留下您的 line訊息以利後續討論😊
願意上來問問題想必您一定很在意自己的保障🥰
💬脂肪肝、血脂稍高、肝指數略高
📌請問有沒有在追蹤或吃藥控制呢?
如果有最近一次是甚麼時候呢?
💬左腎有小顆腎結石，定期追蹤中
📌最近一次追蹤是甚麼時候呢?
🔔目前狀況腎結石高機率是除外承保
體況(BMI過高、脂肪肝、血脂稍高、肝指數等)都會加費(費率不一定，依保險公司為主)
現在狀況若送件會需要配合保險公司要求的體檢以及調病例
💁🏻♀️若以上都沒問題!
可以再根據狀況討論協助送件喔!
🙌🏻希望以上回答有解決您的問題，詳細可以找我討論也可以協助規劃送件
🙋🏻♀️我是在錠嵂保經服務的筱筑，全台都有服務
💖可以再點我的頭像與我聯絡 ，我們再慢慢聊喔
BMI 31 + 總膽固醇異常+ 肝指數異常
這已經是複合體體況了
醫療實支、重大傷病 一定會加費
意外險、癌症不會加費
但肝指數過高可能會除外肝癌
如果要拼過件，基本上就是要強迫核保發體檢
及願意審病歷，不然看到BMI31可能會直接拒保
你這是每年健康檢查的異常數值嗎？
後續肝指數有在回診嗎？
以上會要求體檢
❷
腎結石是一年內告知
請問最後一個回診是何時呢？
如果要告知，一定會調閱病歷+填寫問卷
如果上一次回診時間太久，有可能會要求近3個月內資料，這時候你可能會要提早回診
⭕ 關於體況：
1- 說實在這些問題都是靠減重就可以排除的 , 且效果很好 ,
先不說為了保險 , 為了自身健康來說都是建議強迫自己來做的
2- 肝指數是保險公司較注重之處 , BMI超標一定是體檢 ,
的針對醫療險相關的部分加費是基本 , 但後續體檢數值比較關鍵 ,
加費程度會依照體檢狀況不同而有所不一 , 拒保機率也是有的~
腎結石則必定是除外
⭕ 個人實在建議先減重後再來投保 , 因為前期的減重效益非常大 ,
等減重遇到瓶頸後再來投保 , 條件會好不少 , 且也避免後續不少問題
個人就實際嘗試過 , 建議為了自身健康 , 積極面對減重問題XD~
這其實只是個習慣的養成而已
⭕ 規劃之方向如下：
https://finfo.tw/assortments/90cffe44c95db5a8
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結來訊詢問或討論
🖌️我來了～～～
方案檢視中🔍
可以私訊諮詢照你預算陪你討論調整
而且方案都有詳細介紹一目了然🤩✨
📍其實保險就是在玩「排列組合」而已
👉🏻條款、費率、商品面都要一起評估
排列組合起來最划算保障也最高✨
🔺承擔不起的再保，每人預算需求不同
但還是有大方向相同👇🏻
1️⃣醫療實支
（是cover自費的重要險種！！！！
有保證續保、不保證續保、有無年度理賠上限）
2️⃣意外有：身故/日額/實支/骨折
3️⃣重大傷病
（目前有慢性精神病不打折理賠的、打折理賠的）
4️⃣癌症有：罹癌一次金、療程型長期抗戰：
（罹癌治療多自費QQ)
📌
新生兒神仙教母業務協理全台跑👶🏻
代理30家擅長各家保險分析講重點
白話不失專業阿莎力又乾脆不灌水
有體況，都會需要體檢，醫療險會加費
會建議往新光+全球規劃
重大傷病規劃全球
⚠️『重大傷病』-健保重大傷病證明為依據理賠明確，涵蓋範圍最廣泛，包含許多需長期治療的疾病，如：癌症
優勢：
❶主約本身就是重大傷病，不會有為了投保附約多出來的主約費用，且首年理賠不打折
❷特定重大傷病增額給付20%
❸附約保費每五年調整，相較逐年調整相對優勢
❹慢性精神疾病不打折
舉例：保額100萬，慢性精神疾病打折*0.3折，實際理賠30萬，與不打折的理賠100萬，中間70萬的差距，在生活中有很大的幫助
癌症一次金會附加在全球
有特定癌症增額50％ (一)胃惡性腫瘤。 (二)結腸之惡性腫瘤。 (三)肝及肝內膽管惡性腫瘤。
(四)胰惡性腫瘤。 (五)氣管、支氣管及肺之惡性腫瘤。 (六)腦惡性腫瘤。
醫療實支實付規劃新光
⚠️『醫療實支實付』-賠付範圍主要分為三區塊： ①病房費 ②住院醫療雜費 ③手術費 現在很多短期住院高自費的醫療支出，醫療實支實付給付全民健康保險給付之外需自行負擔之費用
優勢：
❶無年度總理賠上限 例：理賠上限75-150萬不等，超過理賠上限則不理賠，對於重症的自費項目有可能會有理賠不足的問題
❷住院手術不需乘上手術表比例
❸有住院慰問金(住院就賠)
意外險則會規劃在新光
方案如下
29歲男性
保險是長期的規劃，考量定期險保費隨年齡會有變動，考量到會有加費，預算上不會抓這麼緊，目前規劃這樣的內容/保費，符合您需求/預算
📞保險即時通，保障即時通⌛️
每家的商品各有各的優缺點，針對您的需求提供適合的搭配方案
客製化高CP值方案
🔔有Finfo實際且持續成交，需要協助歡迎點選🔍頭像諮詢討論🙂
脂肪肝、血脂一般可能會有加費情形。
BMI醫療先前有送審過30左右無加費、32延後承保1年
腎結石一般為1年內告知，基本會疾病問卷+調閱病歷。
綜合上述體況基本上會有加費+除外
⭐ 我是 富邦人壽 的偉愷
⭐ 年資6年協助上百位孤兒保單 爭取理賠權益 車禍調解
⭐ 協助過多位體況件爭取核保 全台皆有服務 不強迫推銷 歡迎聊聊!
BMI16-35一條龍都有核保經驗
投保時候有健康告知，有問有答，沒問不答
1.
輕度脂肪肝、血脂高、肝指數高一點有可能是健康檢查發現
所以未必會有開立藥物等治療行為
大部分醫生會建議飲食、生活改善，另外也會有建議是「宜至XX科檢查、追蹤」等字語
如果沒定期追蹤、也超過兩年，基本上會閃過健康告知(不會寫上去)
2.
BMI偏高、腰圍偏高
體檢跑不掉
所以醫療實支、重大傷病一定加費，加費數值看各家保險公司及體檢結果而定
我BMI31的客戶有加費15% 、20% 、25%，也有50%、75%，甚至是100%，這都很難說
假設1都有告知，體檢項目-->普通+尿液+抽血
3.
腎結石倒是還好，頂多除外，但麻煩是可能會影響尿液檢查(血尿、尿蛋白等)
尿液如果不過，投保也會被拒保
然後還需要提供腎結石的門診紀錄，差不多抓一年的紀錄
整體需要體檢+調病歷
加費程度不能跟你保證
如果要壓在預算內額度會稍微低
不排斥中部業務的話可以找我
只想諮詢但想當地業務投保的話，付個諮詢費即可，應該能比只給方案或是沒處理經驗的業務有效
高血壓、高血脂、糖尿病、肝臟血管瘤
新生兒卵圓孔未閉合、黃疸、腦波異常
以上保戶成功標準體核保
重大傷病險、意外險、醫療險、癌症險等，
我的網頁也有體況核保相關數值可以參考。
祝你身體健康、平安順心，Peace 。
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專門服務全台，有【醫療險】&【實支實付】需求的客戶
📌 承保經驗
曾成功協助眾多客戶承保體況件，包括：
高血脂症、二尖瓣閉鎖不全、青光眼、結膜乾燥症、
甲狀腺疾患、甲狀腺腫、鼻竇炎、潛毛性囊腫、異位性皮膚炎、
妊娠、氣喘、食道回流／出血、子宮腫瘤、子宮內膜囊狀增生、
子宮內膜息肉、子宮肌瘤、子宮頸細胞化生不良、子宮內膜異位症、
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🔹 醫療實支：
最高 50 萬雜費合併計算
可當第二家以上實支
住院日額最高 5 千
保證續保至 84 歲
門診手術 2-10 萬
無年度理賠上限
🔹 重大傷病 ：
一筆金助您穩健度過難關，無論病症輕重，皆能安心應對未來。
🔹 癌症：
彈性選擇「一筆金」或「療程型」理賠，讓治療無後顧之憂。
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【重大傷病】
330 多項疾病全涵蓋，
一次給付 → 穩定現金流，生活不被打亂。
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☀️ 依照預算規劃內容，不做灌水單
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
新生兒保單常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
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我本身是 台北地區的保險經紀人，曾經協助處理過有體況的案件，所以針對您現在的狀況，我先提供一些專業建議給您參考：
1.您的狀況包含：BMI 31、脂肪肝、血脂偏高、肝指數略高、腎結石（定期追蹤）。
這幾項在各家公司實務上核保結果多為：
加費和除外承保（腎結石），基本上也會被要求需要體檢。
2.想了解您是上次回診有超過一年嗎？
3.優先規劃一次金保障（重大傷病＋癌症），因為一次金可以補足長期治療、停工收入、標靶藥物的支出。
4.醫療實支＋意外險配置建議（以新光為主） 新光醫療實支可完整補齊您缺的住院＋手術＋雜費：住院手術與雜費共用額度。
如果您方便的話，可以先傳健檢報告（或紅字部分）給我，我可以先幫您分析哪家公司對您的體況最友善，再協助您做多家公司試核保，提高承保成功率。隨時歡迎加我 LINE，我會一步步協助您規劃最適合的方向。
目前體況來說
實支 重傷一定會加費
意外險 癌症險不會
後續基本上體檢基本上跑不掉
基本上我會建議優先把身體顧好再來考慮保險