目前 27歲 男，辦公室上班族，無家庭責任、最近半年個月因打羽球拉傷三不五時會去中醫針灸，
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這是前兩年買的保單，都是以定期的為主，但定期防癌險只有保障20，也就是55歲後就沒有癌症保證，請問各位大大建議加保終身癌症嗎?
另外請問重大傷病建議30歲後再加保嗎?
謝謝
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這是前兩年買的保單，都是以定期的為主，但定期防癌險只有保障20，也就是55歲後就沒有癌症保證，請問各位大大建議加保終身癌症嗎?
另外請問重大傷病建議30歲後再加保嗎?
謝謝
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想先請問中醫針灸的最近一次就醫時間是？
多久定期回診一次？狀況是否穩定？
舊保單有理賠紀錄嗎？
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以上資訊會影響到給您的建議喔
🔺舊保單有:意外身故、癌症一次金、住院日額、醫療實支實付、自負額、意外險(含醫療)、骨折險
目前建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金(提高額度)、第二家醫療實支實付/自負額(提高額度)及意外實支實付(提高額度)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
Q:這是前兩年買的保單，都是以定期的為主，但定期防癌險只有保障20，也就是55歲後就沒有癌症保證，請問各位大大建議加保終身癌症嗎?
另外請問重大傷病建議30歲後再加保嗎?
🅰️目前癌症險要用終身或定期來規劃都可以，依照您的預算來選擇方案，重點是要提高一次金額度為主
重大傷病的保障範圍有300多項，見卡即賠，因風險無法預測，預算允許下建議優先補強喔
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以直接參考全球的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/全球、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病理賠都會打折
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
現在的醫療實支都須正本收據理賠，依照損害填補原則，走差額理賠(原本的副本收據就不影響)
舊:
1、國泰醫療實支實付CV1的住院手術與雜費『共用』10萬額度，門診額度僅1.5萬(自負額1000元)且一年理賠限6次，有理賠特定處置，但要注意住院/門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制及有年度理賠總額上限 50萬(M10)
2、自負額WV3，住院手術與雜費共用20萬額度(須花費超過10萬才啟動)、門診額度2萬(須花費超過1萬才啟動)且一年理賠限6次，但要注意住院/門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
3、住院日額B91為定額給付，有理賠特定處置，但要注意住院/門診手術都有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
新:目前第二家醫療實支實付/自負額建議可以優先參考新光U5、全球XHO的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費共用額度，門診額度不低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前第二家意外實支建議可以優先參考新光、遠雄的規劃，遠雄的意外實支額度可以規劃較高喔
綜上所述，舊保單規劃得比較基本，可以考慮調整的保障有:住院日額B91、骨折險XJ2，釋出預算來補強其他保障缺口
目前重大傷病跟癌症險要規劃終身或定期取決於您的預算，重大傷病、癌症險跟第二家醫療實支建議可以參考新光+全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
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每五年調整費率，相較其他定期險費率相對優勢
重度癌症不扣除初期、輕度癌症理賠金
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🔺終身癌症，要做到同樣保障，相對費率較高，會建議用定期險拉高保障 有餘裕做差額理財，累積資產可做未來醫療基金，未來保費較高，則可做額度調整
🔺 重大傷病會建議若目前預算允許，可直接規劃，保障建議是保近再保遠，沒辦法確認風險何時會來，則會建議狀況允許就直接規劃
🔺另補充，醫療實支實付cv，須留意有年度總理賠限額50萬，若超過則就無法理賠
cv+自負額wv3，住院雜費共20萬，會建議有預算可用自負額提高至30-40萬
若有規劃全球重大傷病可用全球自負額XHO
若預算較有限，及無體況，可將國泰自負額調整至雜費30萬
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A:
癌症跟重傷以長期來看
終身型確實會划算很多
但要取決你的預算決定
重傷當然是越早買越好
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反而富邦可以讓你年度檢查時發現大腸息肉可以處理，但新光無法。
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但附約…可能沒考慮到條款
未來會碰到問題
醫療實支
住院雜費：10萬、年度理賠上限50萬
就算搭配自負額也無法改變這個事實
手術限制227/3343、不在範圍不理賠
剩下意外險買的不錯👍
癌症
癌症治療非常花錢
因此終身、定期並不是重點，而是「保額」
今天有錢，你不想差額理財 全買終身也沒差
但保額一定要夠，這樣罹癌才有足夠的錢治療
重大傷病
幾歲買都沒差，沒買前風險自留而已
畢竟沒人說得清何時確診
但重傷核保很看體況，如果有體況
此時就不一定能核保了，才會建議沒體況早點保
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曾成功協助眾多客戶承保體況件，包括：
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🔹 醫療實支：
最高 50 萬雜費合併計算
可當第二家以上實支
住院日額最高 5 千
保證續保至 84 歲
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一筆金助您穩健度過難關，無論病症輕重，皆能安心應對未來。
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⭕ 關於原國泰保單：
1- 國泰實支實付CV1有年度理賠上限 , 不適合用自負額WV3去搭配 ,
這樣年度理賠上限會非常低
2- 提高國泰實支實付到M-30的額度
3- B91 說實在不太需要附加 , 定額給付本身對成人的用處就不大了,
更何況還是條款被限制在227和3343的
4- 意外險的部分沒有問題
5- 一次給付癌症險考量費率 , 會見建議一個選項 , 但不需要改用終身的~
主要還是槓桿低 , 連現在發生的問題都難以足額 , 更不要說是幾十年後了
⭕ 關於補強之處：
預算許可下 , 重大傷病和一次給付癌還是建議先附上 ,
患病年齡有下降趨勢之外 , 此二種額度也是因應實支實付可能無法解決的問題 ,
且都是能轉嫁大風險的險種 , 符合保險的意義與功能
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我用「6大保障8大險種」的概念，順便回答你兩個問題：終身癌症 & 重大傷病何時買。
一、關於「要不要加保終身癌症？」
先看你現在的配置：
◆已經有 癌症一次金 100 萬（再加上醫療實支、住院日額）
其實在目前年紀來說，癌症保障已經不算差。
我會用兩個重點來思考：
1.預算優先：額度 > 終身與否
◆ 同樣的保費，終身癌症通常「保額比較小」，定期癌症可以「保額比較大」。
◆ 真正燒錢的時間，多半是未來工作、家庭責任最重的那一段（30–60 歲）， 所以 有足夠的保額，比堅持一定要終身更重要。
2.體況與心安考量
◆ 如果你預算充裕，又擔心以後體況變差、核保不好過，可以考慮：一張保費負擔得起的終身癌症當「底座」＋ 定期型癌症當「加強」。
◆ 預算有限的話，我會建議：先把定期癌症的額度拉到你覺得安心，再來想終身型。
👉 結論給版主：
如果現在預算有限，不一定急著把癌症改成終身型，
維持「醫療實支 + 足額癌症一次金」就很實用；若預算夠、又很在意高齡癌症風險，再考慮加一張終身癌症當底就好。
二、重大傷病「要 30 歲以後再加保嗎？」
這個我會比較「不建議等到 30 歲」：
1.風險不會等到 30 歲才開始
◆ 意外、疾病、罕見病、腦部/心血管問題，真的不是 30 歲才會出現。
◆ 一旦先出現疾病紀錄，再回頭想買重大傷病，很容易被「加費、除外，甚至拒保」。
2.越年輕保費越便宜、體況越乾淨
◆ 現在投保，多半可以用「標準體」通過，條款完整。
◆ 等到 30 歲之後，可能已經有健檢異常、慢性病、開刀史，反而不好買。
👉 比較務實的作法：
◆ 先在你目前預算裡，配置一份「基本額度」的重大傷病（先求有，再求好）。
◆ 未來收入提升再加保，不要讓「重大傷病」這一塊完全空白到 30 歲。
如果版主之後想針對自己的預算、職業、家人狀況做更細的調整，
可以再把條件私訊給專業的保經顧問，幫你一起看整包是否有重複或缺口。
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