小孩原本的保單實支實付只有5萬，想增加至10萬以上(因原保險員已沒做，保單不確定可否直接提升)
目前10歲，近期有看診，BMI值24.4(肥胖)，骨齡超齡兩年，無其他疾病。
請問這樣是否有適合的保險?或是有需要再補強的部分，再麻煩大家給予意見，感激不盡
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目前10歲，近期有看診，BMI值24.4(肥胖)，骨齡超齡兩年，無其他疾病。
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🔺承擔不起的再保，每人預算需求不同
但還是有大方向相同👇🏻
1️⃣醫療實支
（是cover自費的重要險種！！！！）
2️⃣意外有：身故/日額/實支/骨折
3️⃣重大傷病
（目前有慢性精神病不打折理賠的、打折理賠的）
4️⃣癌症有：罹癌一次金、療程型長期抗戰：
（罹癌治療多自費QQ)
先規劃至少基本的
之後視人生階段不同來做調整✨
要不然隨便一個萬一
人生大富翁直接game over
或是無限延期上軌道QQ
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定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問小朋友的性別是？
近期就醫的疾病名稱是什麼？
須做哪些治療？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的『保費跟投保時間』一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:終身壽險、終身醫療、終身重大疾病、終身特定傷病、住院日額、醫療實支實付、意外險(含醫療)、骨折險
目前建議補強的保障有:重大傷病、癌症險(一次金為主、療程型為輔)、第二家醫療實支實付/自負額(提高額度)及意外實支實付(提高額度)
以下回覆您的問題及提供幾點建議給您參考：
Q:小孩原本的保單實支實付只有5萬，想增加至10萬以上(因原保險員已沒做，保單不確定可否直接提升)
目前10歲，近期有看診，BMI值24.4(肥胖)，骨齡超齡兩年，無其他疾病。
請問這樣是否有適合的保險?或是有需要再補強的部分，再麻煩大家給予意見，感激不盡
🅰️目前醫療實支實付ZHSR 計劃B保額10萬，意外實支AMRR保額5萬，因2張商品都已經停售，無法再提高保額了
須先確認預計增加的是哪一個?
♦️三商
1、終身醫療SHHIR跟住院日額HSCR都屬於定額給付，『無理賠醫療雜費』，要注意住院日額HSCR的住院/門診手術都有健保2-2-7的限制，若無理賠紀錄且體況正常建議可以考慮調整住院日額HSCR喔
2、醫療實支實付ZHSR的住院手術與雜費共用10萬額度，門診額度僅1.5萬且一年給付上限6次，要注意住院/門診手術都有健保2-2-7的限制，因應現在的新式手術、自費醫療耗材項目增加及費用提高，建議住院額度補強到30萬以上比較足夠
3、終身重大疾病NDDBR跟終身特定傷病JSDR的保障範圍僅7項及22項，條款較嚴苛，因保額僅20萬，若繳費年期未滿5年可以考慮調整
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以直接參考全球的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/元大、新光的規劃
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/元大、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病理賠都會打折
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
現在的醫療實支都須正本收據理賠，依照損害填補原則，走差額理賠(原本的副本收據就不影響)
目前第二家醫療實支實付/自負額建議可以優先參考新光U5、全球XHO的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，門診額度1.5萬，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費共用額度，門診額度不低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前第二家意外實支建議可以優先參考新光、遠雄，遠雄的意外實支的額度可以規劃較高喔
綜上所述，三商舊保單須先確認投保時間，若繳費時間有接近10年的話，建議先保留，不要隨意更動喔
目前重大傷病、癌症險、第二家醫療實支/自負額跟意外實支建議可以參考新光+全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
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❓【問與答 Q&A】
🤔
🅰️
🩺【健康告知初步詢問】
👉 為了幫您規劃更準確的保障方案
請協助簡單回覆以下5點（Yes/No 即可）：
1️⃣ 目前有無任何身體狀況或正在服藥治療？
2️⃣ 過去5年內是否有慢性病紀錄？
3️⃣ 最近2個月內是否有看診或領藥紀錄？
4️⃣ 有無精神科就診或服用相關藥物？
5️⃣ BMI 是否落在 18.5～24 之間？
🔍【規劃方向說明】
目前台灣保險規劃應以「最低預算，最大保障」為原則
以下是我常協助規劃的五大核心保障組合方向：
✅ ❶ 實支實付（+ 住院日額建議搭配）
▪ 用來支付住院、手術與雜費等實際支出，理賠依據收據金額（限額內）
▪ 搭配日額型可涵蓋：
⓵ 薪資中斷
⓶ 短期看護
⓷ 往返交通
⓸ 院外自費藥材器材
✅ ❷ 重大傷病一次金
▪ 理賠條件為「確診」即可，不須住院或開刀
▪ 保障疾病項目超過300種，理賠門檻低、範圍廣
▪ 一次給付型金額自由運用（可補貼生活、照護、收入損失）
✅ ❸ 癌症一次金
▪ 面對標靶藥、免疫療法、質子治療等自費高額療程，傳統癌症險給付不足
▪ 癌症一次金保障確診即理賠，資金靈活，適用於新式治療模式
✅ ❹ 意外醫療
▪ 補足非住院型治療：骨折、縫合、門診手術等常見情況
▪ 彌補健保與實支不足，建議人人必備
✅ ❺ 責任壽險／長照險
▪ 適合有家庭經濟責任者，萬一因事故需長期照護或身故
▪ 可保障家庭日常開支、看護費用，避免經濟斷鏈
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✔️ 單月百件醫療規劃經驗 → 實戰出身、非紙上談兵
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💬【下一步怎麼做？】
🔹 想試算保障建議？請提供：「年齡＋性別＋預算」
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① 單一保險公司業務員的挑戰：高件數為何不等於高收入？
② 成功業務員的關鍵：複製主管模式真的有效嗎？
③ 換主管就能成功嗎？保險業務新手如何生存與突破？
④ 系統化培訓如何幫助業務員與主管實現長遠發展？
⑤ 新人業務的挑戰與生存策略：如何穩定過渡並在保險業長期發展？
⑥ 兼職也能衝高業績？揭開保險業務的彈性與挑戰
⑦ 專業培訓與雙主管制度如何助你長期發展？
⑧ 保險主管的核心功能與系統化課程，帶領業務突破成長瓶頸
⑨ 業務員如何透過車險創造高收入？成功策略與實戰分享
⑩ 緣故客戶 VS. 網路客戶：不同客群的保險銷售策略該如何調整？
⑪ 網路時代保險業務的挑戰：提升成交率的關鍵能力
⑫ 如何透過續佣累積，實現更靈活的職涯與生涯規劃？
⑬ 考核與出缺勤制度如何影響保險業務發展？
⑭ 為何業績壓力可能讓你流失客戶？破解保險業務的信任危機
⑮ 保經公司業務無考核制度的利與弊
🔺可以參考富邦(OR新光)➕全球的搭配唷！！
❗目前富邦的額度是最高的，雜費手術分開計算～
這樣雜費就有更多空間可以運用～
❗新光則是沒有年度理賠的限額
保費稍微比富邦便宜一些些🤏🤏
👀如果要搭配意外險
會比較建議規劃富邦
新光的意外實支只有5萬
富邦可以規劃到10萬！
🔺搭配全球的重大傷病
❗商品條款完整
❗針對慢性精神病不會打折、後期保費也是業界最友善的！
🔺全球的癌症險針對特定癌症(例如腦癌)會增加給付～
規劃大重點（如果有家庭責任可以增加壽險規劃）
🌟醫療實支實付
🌟重大傷病險
🌟癌症險
🌟意外險
👉🏻可以規劃邦邦(OR新光)➕🌎
🧷富邦實支實付：額度高/手術雜費分開計算
🧷新光實支實付：無年度限額
🧷🌎重傷險：慢性精神病不會打折/保費平穩
內容與細項都需要與您討論，做符合您需求的保障喔！
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建議致電客服詢問是否可調整
若無法調整，可參考新光自負額實支實付，可做實支實付銜接
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希望以上資訊對你有幫助
每家的商品各有各的優缺點，針對您的需求提供適合的搭配方案
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需要協助歡迎點選🔍頭像諮詢討論🙂
⭕ 關於原三商保單：
1- 醫療實支實付有10萬額度 , 意外實支實付才是5萬額度 ,
要先確認一下是要增加哪一個?
2- 正健康已經停售無法直接提高此附約的額度 , 但可用自負額去強化~
3- 鑫好健康終身醫療很坑 , 就算繳滿期的效用也小到可以無視 ,
若沒有繳太久 , 可以考慮停損...
4- 終身的險種規劃太多 , 舊式的重大疾病和特定傷病 保額各20萬
保額太低無法有效轉嫁風險 , 可考慮新增 定期險之 一次給付額度
5- HSCR現在並非必要選項 , 規劃盡量往 實支實付 和 一次給付
二者的額度上 去做著墨 未來對小孩較有利
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結 來訊詢問或討論
希望這些資訊對你有幫助！
目前這些體況下，保險公司會比較謹慎承保
所以建議你可以先致電你現在保險公司的客服
三商美邦人壽客服專線0800-022-258
🌷 詢問「現有保單是否能調整」
有時候既有契約下，再做調整會比重新投保更有機會
如果客服回覆無法調整
那你可以參考新光的自負額實支實付，自負的金額剛好可銜接上
用「自負一小部分、保險補大部分」的方式
來做為現有保障的銜接補強
讓住院或手術的醫療支出不會一下子壓在自己身上
如果你願意，我們可以再深入聊聊你的需求
幫你規劃出最適合你生活的專屬保障方案
有任何疑問，隨時點擊我的頭像，歡迎諮詢喔～
我是錠嵂保經的靜靜🌸
期待用心陪伴你，提供最貼心、專業的保險建議，讓你安心每一天💛
✿規劃建議✿
1️⃣三商舊保單能否提高額度建議直接致電客服詢問較準確
2️⃣但補強規劃更建議參考新光U5
✔️雜費額度最高可規劃30萬
✔️沒有年度理賠上限
✔️雜費與手術費額度合併計算
✔️條款條件較能因應未來醫療科技及環境改變
使用自費醫材藥物的比例日益增加，建議雜費額度至少規劃30萬！！
3️⃣另外舊保單的重大疾病、特定傷病的範圍及條件都不理想
可以了解看看全球重大「傷」病，制定補強方案(舊的可以去蕪存菁！)
4️⃣如果爸爸媽媽也是規劃類似或差不多的
強烈建議做保單健診，重新了解各險種主要解決的問題
並真正規劃到合適自己的保障喔
🧚🏻♀️我是依璇，也可以叫我11
🪄大學畢業後即進入錠嵂保險經紀人服務
✨擅於各家商品搭配及條款分析
傾聽客戶的需求、預算及在意擔心的事情
堅信每份規劃都需客製化
提供真正符合需求解決問題的保障
❣️想進一步了解，歡迎點擊頭像諮詢一起討論喔✧
已停售商品是不能往上調整保額的
因此這份不能在提高
❷
除了醫療實支問題以外
整份缺少重大傷病、癌症一次金
買了幾個非常沒效益的保單
：終身醫療、重大疾病、特定傷病
癌症一次金
重大傷病
自負額實支
骨折險
到服務中心辦理比較快
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常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
新生兒保單常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
｢歡迎進入左側人頭討論、網路78人/YOYO喔 ｣
目前10歲，近期有看診，BMI值24.4(肥胖)，骨齡超齡兩年，無其他疾病。
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小朋友原本保單有
終身壽險10萬、實支實付雜費10萬、終身醫療1000元、定期醫療險1500元、重大疾病20萬、特定傷病20萬、意外身故118萬、意外日額1000元、意外實支5萬元、骨折險
● 實支實付
想幫小孩增加實支實付是非常正確的事情！
建議住院雜費額度可以規劃在20至30萬左右
可參考新光人壽的實支實付，正本理賠，可當第二間以上實支實付。
● 其他建議
1.建議可以加上 癌症一次金 與 重大傷病一次金
2.終身醫療、終身重大疾病與特定傷病，較不符合規畫重點，是否有需要調整呢？
可先優先補強癌症與重大傷病後，再根據預算與需求去思考是否需要調整。
公開透明、拒當肥羊、迅速回覆、從不話術
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願意替小朋友規劃保障且上網詢問做功課，相信您一定很愛護子女。
以下針對您的疑問分幾點給予建議，
1、醫療實支「正健康」是住院手術及耗材共用10萬，門診手術1.5萬，
意外實支「實支實付傷害醫療」僅有5萬額度，
兩張商品都需要正本理賠，加上都已經停售無法再提高額度。
2、如果想拉高保障額度建議可以用新光醫療＋意外補強，
都可以作為第二家實支投保，不用砍舊保單，
也能達到提高保障額度上限的效果。
3、NDDBR+JSDR分別是重大疾病及特定傷病，
僅有保障7及22項疾病，項目少且認定較嚴苛，額度也規劃較低。
如果擔心發生需要長期且積極性治療的狀況，不論是意外或是疾病，
建議補強規劃「重大傷病」，保障範圍多達400項，且領卡即賠。
＊重大疾病與特定傷病、重大傷病差異
4、目前主要保障缺口落在「癌症一次金、重大傷病、實支額度低」。
三商有癌症一次金及重大傷病附約能搭配，可先詢問看看能不能掛在舊保單上面。
5、新光醫療實支U5+意外險L6D，特點如下，
a.主約成本低，可作為第二家實支，不需砍舊換新。
b.住院手術及雜費最高30萬，意外實支最高5萬。
6、小朋友BMI較高，後續投保可能會需要配合體檢，
若除了BMI以外，其餘身體數值正常，就不用太擔心囉。
⭐️綜上所述，重大傷病、癌症一次金建議您可直接參考三商，
拉高保障額度直接參考新光，第二家實支投保都不會有衝突。
以下是我您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/9e3eb8077226f851
小湘服務於錠嵂保經，專精各家商品搭配及條款比較，
提供完整的售前諮詢、保單分析、售後理賠服務，
從業五年，保戶數達500人，各式體況皆有送件核保過，
已在Finfo上協助三百位客戶完成個人保障，台北至屏東皆有服務，地區不受限，服務無距離。
定期檢視保單是一個非常好的習慣。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
▫️ 三商：終身壽險、實支實付、終身醫療、住院日額、終身重大疾病、
實支實付
ZHSR
1.正本理賠，會與團險衝突
2.保證續保
3.住院手術費及雜費合併計算
4.門診手術費及雜費合併計算
5.門診手術限當日，1年限6次
終身醫療
SHHIR
1.住院日額給付
2.手術按倍數表定額給付，住院60倍、門診15倍
3.理賠上限為日額3,000倍
住院日額
HSCR
1.保證續保
2.住院日額給付
3.手術按倍數表定額給付
重大疾病
NDDBR
1.重大疾病保障範圍僅7項，非重大傷病保障範圍300多項
特定傷病
JSDR
1.特定傷病保障範圍僅18項，非重大傷病保障範圍300多項
意外險(死殘、日額、實支、骨折)
ADDR、DHIR、AMRR、AFRR
1.非保證續保
2.無失能扶助金
3.無重大燒燙傷保障
4.實支需正本理賠
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 因原本實支已經停售，無法再提高保額
2️⃣ 目前保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、壽險
3️⃣ 目前實支額度低、費用合併計算(容易造成額度不足)，建議調整或以自負額補強
4️⃣ 實支調整可以參考富邦或新光的方案
富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
5️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
6️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
7️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，但手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，僅門診手術受 227 限制，同樣可與意外險搭配。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👨 初步方案(以 10 歲男童為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
長照險獨立規劃 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / AHI / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG：療程型癌症保障＋併發症不理賠
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP：意外死殘(失能月扶金保證給付 120 個月)
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
這些會直接影響保險公司是否承保。
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【醫療實支】
✔ 當第二家、第三家都OK
✔ 保證續保到84歲，未來不用怕被拒保
✔ 門診手術 2–10萬，大小手術皆安心
✔ 病房費最高日額 5,000 元，住院更舒適
✔ 住院雜費+手術費最高 50萬，無年度上限
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小孩原本的保單實支實付只有5萬，想增加至10萬以上(因原保險員已沒做，保單不確定可否直接提升)
目前10歲，近期有看診，BMI值24.4(肥胖)，骨齡超齡兩年，無其他疾病。
請問這樣是否有適合的保險?或是有需要再補強的部分，再麻煩大家給予意見，感激不盡
A：
你指的是意外實支還是醫療實支
三商醫療實支雜費額度有十萬唷
建議可以用全球補重傷跟自負額
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