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Q:
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規劃建議：相較傳統重大疾病範圍只有七項疾病，新型重大傷病險範圍更廣，且由醫生診斷，認定更明確。在目前空汙，食安問題的隱憂下，重大傷病險更顯重要性。
重大傷病推薦全球～慢性精神病不打折，後期費率平穩～ 預算充足也可以考慮富邦的終身重大傷病和類終身的新光～歡迎諮詢給您更詳細的方案(⁎⁍̴̛ᴗ⁍̴̛⁎)
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目前年齡為23歲，職等1，無體況，BMI正常。
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A：
看起來像是什麼都有
但是額度卻沒有很高
針對特定保障做提高
像重傷、癌症、實支
北北基桃地區可找我
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📌舊保單內容
終身壽險
特定傷病
醫療實支(限額低
終身醫療
終身手術
重大疾病
終身防癌(一次金低
意外險
投資型保單
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📌新規劃建議
缺口：醫療實支補強/癌症一次金/重大傷病
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👉🏻醫療實支補強 首選：⭐光
保費便宜，無年度理賠上限，住院手術/雜費限額共用。
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👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
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👉🏻癌症 首選：🐻熊
有理賠癌症併發症，後期保費較同業平穩。
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歡迎直接索取建議書參考喔^^
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(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
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成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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實支實付額度偏低（彙總表右邊第三個）
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2️⃣意外有：身故/日額/實支/骨折
3️⃣重大傷病
（目前有慢性精神病不打折理賠的、打折理賠的）
4️⃣癌症有：罹癌一次金、療程型長期抗戰：
（罹癌治療多自費QQ)
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歡迎一起討論
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¥醫療險+重大傷病+癌症一次金
。住院雜費+手術費 40～50萬
。門診手術 8～10萬
。續保年齡 84歲
。沒有第一間限制
。正本理賠
。可以轉換日額
。精神疾病不打折
醫療實支額度太低
住院雜費：6萬
住院手術：45萬（最高）
沒有理賠門診手術雜費
❷
沒有重大傷病
重大疾病≠重大傷病
兩者差異天差地遠
❸
癌症一次金額度太低
如果要把重大疾病、特定傷病當一次金用
這部分就暫時不用規劃了
1. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，特別是針對「雜費」，在限額內花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，剩餘預算再去加強日額保障，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 國泰門診額度低。
3. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。
4. 防癌險屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療），金錢活用度更高。
🔺保單缺口：失能\長照、重大傷病、癌症一次金、醫療實支（含門診）
🔺綜合以上，較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
這是我的方案給您參考，給您的一份初步建議內容：
✅市售少見高額門診實支實付
✅可當第二、第三家實支實付
✅不必砍舊換新，可當第二、第三家規劃
✅費率相對便宜（男生65/女生70歲保費一年才會破兩萬）
✅不衝突副本收據，可多家理賠
✅市售最高續保年齡
✅有包含226處置+牙齒
1. 醫療險：病房限額4000元/日、雜費40萬、門診實支8萬。
2. 重大傷病一次金：100萬。
3. 癌症一次金：最高200萬。
4. 意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷40萬、意外實支3萬、意外日額1500/日、骨折最高4.5萬。
5. 壽險：60萬。
以上內容約2.5萬/年，皆可依預算調整內容！
🌟另外我這邊還有第二、第三家實支可出單
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＊歡迎點擊諮詢
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📍夫妻共營：訊息不間斷，已有1000+保戶，未來20年也不用擔心找不到人，變成孤兒保單。
📍網路各大保險版的駐站作家、專屬APP可以24小時線上查詢保單內容及理賠資料上傳。
📍實務經驗高：發生理賠時，可以快速分析金額、明細。
📍更多元的售後服務：例如保單統整服務、隨身保障小卡等、車險報價相關業務。
願意替自己定期檢視保障且上網詢問做功課，相信您一定很注重個人權益。
以下針對您的舊保單分幾點及建議補強分幾點說明，
一、舊保單分析
1、HIW、SIW、JHI為定額醫療，住院及手術採固定倍數理賠，不包含自費耗材跟藥物，
目前醫療趨勢「住院天數短 、門診手術比例增加、高自費醫療支出」，
以現行醫療制度來說，容易花多賠少，但早期商品也可能接近繳完可保留。
2、NDDBR、CHS分別是重大疾病及特定傷病，
僅有保障7及12項疾病，項目少且認定較嚴苛。
如果擔心發生需要長期且積極性治療的狀況，不論是意外或是疾病，
建議優先規劃「重大傷病」，保障範圍多達400項，且領卡即賠。
＊重大疾病與特定傷病、重大傷病差異
3、NCRC為療程型癌症險，針對癌症住院、手術、門診定額理賠，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法等高額自費方式，加上住院天數大幅下降，
建議補強『癌症一次金』，罹癌即提供整筆保險金，不受限於住院或手術才啟動。
4、其餘附約是基本的意外險，部分主約是壽險、投資型保單，
先前有規劃到一張醫療實支HSRSD，需注意雜費僅有6萬額度較低，
且早期商品沒有理賠門診手術及耗材，僅有住院才會啟動。
二、建議補強方向
1、主要保障缺口落在「癌症一次金、重大傷病、實支額度低」。
三商有自負額可以拉高舊保單雜費額度至15萬，
可先詢問看看能不能掛在舊保單上面。
2、重大傷病及癌症一次金優先推薦全球DCE+XDE+XCF，
a.精神疾病領卡或是首年重傷「理賠金給付全額不打折」。
b.現階段保費便宜，後期費率漲幅相對平緩。
c.保障範圍隨健保局更新增加項目，領到「重大傷病卡」即給付，理賠條件明確。
d.癌症初期、輕度、重度給付一次金，標靶藥物、自費檢查、免疫療法都可完整保障。
⭐️綜上所述，重大傷病、癌症一次金建議您可直接參考全球，
三商附加自負額把總額再做提高，原先雜費僅有6萬較低。
以下是我您設計的初步方案，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
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這邊先給您成人規劃的基本重點：
🔱病房費：3000元/日 ↑
🔱雜費額度：2~30萬 ↑
🔱住院手術：20萬 ↑
🔱防癌一次金：100萬 ↑
🔱重大傷病一次金：100萬 ↑
以下有我初步的規劃內容 都可以再根據您的需要去做彈性調整
如果有想進一步了解 都歡迎再諮詢~
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想先請問您的性別是？
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舊保單有理賠紀錄嗎？
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🔺舊保單有:終身壽險*2、終身醫療*2、終身特定傷病、終身手術、終身防癌(療程型)、終身重大疾病、投資型、醫療實支實付、意外險(含醫療)
先恭喜您終身險繳費期滿，擁有基本的保障囉
目前初步建議補強的保障有:重大傷病、癌症一次金、第二家醫療實支實付/自負額(提高額度)、意外實支實付(提高額度)
以下幾點建議提供您參考：
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
舊:重大『疾』病的保障範圍僅7項，條件較嚴格，理賠時要注意一下唷
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
新:建議可以直接參考全球DCE+XDE的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
預算允許下，終身型、類終身可以參考富邦/元大、新光的規劃，但要注意罹患慢性精神病的理賠會打折喔
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
若有預算考量，可以撥打三商客服確認是否能附加癌症一次金GOFCR 保額100萬，可以的話就加，節省主約成本
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
現在的醫療實支都須正本收據理賠，依照損害填補原則，走差額理賠(原本的副本收據就不影響)
舊:醫療實支HSRS計劃D的住院雜費額度僅6萬，無理賠門診額度，整體額度偏低，因應現在的新式手術、高額自費醫療耗材的項目增加及費用提高，建議補強第二家醫療實支/自負額來加強保障額度
新:目前第二家醫療實支實付/自負額建議可以優先參考新光U5、全球XHO的規劃
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，門診額度1.5萬，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
全球自負額XHO的住院手術與雜費共用額度，門診額度不低，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
▶️再依照需求來選擇
加強住院/門診手術額度建議可以優先參考定期-全球MIR、終身-遠雄HL6的規劃，手術無特殊限制(手術不在表內可以協議理賠)
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療雜費項目增加及費用提高，意外實支保額建議規劃10-15萬比較足夠喔
目前第二家意外實支建議可以參考新光、遠雄，遠雄的意外實支額度可以規劃較高喔
綜上所述，目前重大傷病、癌症險、第二家醫療實支實付跟意外實支建議可以優先參考新光+全球+遠雄的規劃，條款較完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
🎯建議可以參考新光+全球+遠雄的規劃
初步搭配方案給您參考(以23歲男生為例):https://finfo.tw/assortments/f81caa3296e5dc07
👉🏻再依性別、保險年齡、需求與預算來調成專屬方案
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在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容。
目前保障範圍如下：
▫️ 三商：
1️⃣ 終身壽險
2️⃣ 終身特定傷病
3️⃣ 終身壽險、實支實付、終身住院醫療、終身手術險、終身重大疾病、終身防癌(療程型)、意外險(死殘x2、日額x2、實支)
4️⃣ 終身醫療
5️⃣ 投資型保單
特定傷病
CHS
1.特定傷病保障範圍僅12項，非重大傷病保障範圍300多項
實支實付
HSRS
1.正本理賠，會與團險衝突
2.住院手術費及雜費個別計算
3.門診不理賠
住院醫療
HIW
1.住院日額給付
手術險
SIW
1.手術按倍數表定額給付
重大疾病
NDDBR
1.重大疾病保障範圍僅7項，非重大傷病保障範圍300多項
癌症險(療程型)
NCRC
1.一次金功能(100%)
2.併發症僅理賠門診
意外險(死殘x2、日額x2、實支)
ADDRx2、DHIRx2、AMRR
1.非保證續保
2.無失能扶助金
3.無重大燒燙傷保障
4.實支需正本理賠
終身醫療
JHI
1.住院日額給付
2.手術按日額倍數定額給付：住院3倍、門診1倍
📋 回覆與整體建議如下：
1️⃣ 目前保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、意外險、長照險、壽險
2️⃣ 目前實支住院雜費額度低、門診不理賠，建議調整或以自負額補強
3️⃣ 建議優先規劃實支，可以參考富邦或新光的方案
4️⃣ 富邦實支住院費用個別計算，但手術受227/334限制，可搭配意外險出單
5️⃣ 新光住院費用合併計算，但只有門診有227限制，可搭配意外險出單
6️⃣ 重大傷病可以參考全球：理賠不打折、後期費率漲幅平穩，可搭配自負額(可補強一家實支額度不足的缺口)、住院醫療出單
7️⃣ 癌症險建議參考遠雄，優先規劃一次金，可作為緊急醫療費用的預備金
8️⃣ 長照險建議選擇終身，可以參考新光、凱基、台銀
9️⃣ 建議方案如下，如果沒有認識的業務員，我可以協助出單，後續服務都可以交給我
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，但手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，僅門診手術受 227 限制，同樣可與意外險搭配。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。
3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
醫療實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
👨 初步方案(以 23 歲男生為例)
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
長照險獨立規劃 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(227/334限制)
● ADG / AHI / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● XCG：療程型癌症保障＋併發症不理賠
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP：意外死殘(失能月扶金保證給付 120 個月)
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● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？
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1.
20GJB、20VULB、20AWL、20AWLR終身壽險
2.
CHS特定傷病保險金：給付12項特定傷病、身故金、祝壽金(還本金)
20NDDBR重大疾病保險金
特定傷病：一、嚴重頭部創傷 二、運動神經元疾病 三、多發性硬化症 四、阿爾茲海默氏病 五、肌肉營養不良症 六、帕金森氏症 七、原發性肺動脈高血壓 八、主動脈外科置換術 九、腦中風後障礙(重度) 十、重度類風濕性關節炎 十一、癱瘓(重度) 十二、昏迷
保障項目少且需符合認定標準
「重大疾病」險所涵蓋的七項疾病，包括癌症（重度）、急性心肌梗塞（重度）、腦中風後障礙（重度）、癱瘓（重度）、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植。這些疾病通常具高風險、高死亡率和高治療費用。
建議：規劃重大傷病-健保重大傷病證明為依據理賠明確，涵蓋範圍最廣泛，包含許多需長期治療的疾病
3.
20JHI、20HIW、20SIW 為定額給付住院日額及手術，依手術項目做固定金額理賠、住院日額則照住院天數理賠 現行醫療環境高自費項目及住院雜費，此類保障可做補強，主要還是依實支實付做主要負擔項目
4.
NCRC為癌症療程型 給付：一次金36萬、癌症住院、癌症手術 癌症一次金保額較為不足，若把重大疾病保額算進癌症險，則可斟酌是否規劃
5.
新住院醫療保險附約 (HSRS)
醫療實支實付 住院雜費6萬保額較為不足 ，且門診不理賠
建議：可用三商自負額實支實付『增新住院自負額住院醫療』補強，但需注意限額15萬，若想提高保額可用第二家正本實支實付：新光做差額給付 新光U5住院雜費最高30萬，差額理賠6-30萬的自費項目
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的增新 住院 自負額實支實付
癌症一次金
重大傷病
附加補上
骨折險可以補上
住院手術定額可以補上
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
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優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
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優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
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目前缺少的是重大傷病跟癌症的保障
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🌟：住院額度高、實支實付無年度理賠上限
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(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
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1、GJB、JHI、HIW、SIW都是定額給付的險種，針對住院天數、手術項目理賠固定的金額，
但現在高額自費項目增加、住院天數縮短，這類險種能給付的有限，
但早期規劃費率相對低還是有優勢，可以保留當作補貼。
2、而以目前醫療環境，實支實付較能轉嫁我們的醫療花費，保單中是有實支的-HSRSD，
只可惜規劃額度比較低，建議規劃第二張來補足整體醫療雜費提升至20~30萬才足以cover唷，
或加上自負額商品把醫療額度提升。
3、CHS、DDBR為特定傷病與重大疾病，須符合條款裡的疾傷病定義才會啟動理賠給付，
條件其實相對嚴格，建議補強『重大傷病險』，領到重大傷病證明即可申請一次性的理賠，
保障範圍更廣，理賠更明確簡單。
4、其餘還有壽險與意外險等保障，舊保單規劃的內容不算差，都有基本保障打底，
可以針對癌症一次金、重大傷病、實支等做補強，較能因應目前醫療體制下的自費開銷。
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❗目前邦的額度是最高的，雜費手術分開計算～
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👉🏻可以規劃邦邦(OR🌟)➕🌎
🧷邦實支實付：額度高/手術雜費分開計算
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內容與細項都需要與您討論，做符合您需求的保障喔！
📌醫療險：拉高實支實付＋定額醫療額度
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📌重大傷病/癌症一次金：一次性補足醫療費以及收入缺口
📌一般成人醫療規劃建議如下：
🟢病房費：5000元/日 ↑
🟢醫療雜費：30萬 ↑
🟢住院手術：30萬 ↑
🟢意外實支：5萬 ↑
🟢癌症一次金：100萬 ↑
🟢重大傷病一次金：100萬 ↑
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✅ 檢視現有保單
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