保前半月板撕裂手術的除外問題
保前手術時間：2020年12月右膝內側半月板撕裂縫合(住院3天，非告知事項的5年內住院7天)
實支實付投保日期：
2021年07月 遠雄RJ1康富醫療
2021年10月 台壽HNRC新住院醫療
2022年06月 全球XHB實在醫靠醫療費用
由於非投保時需告知事項，投保時保險公司未簽任何除外
目前右膝健康良好，無任何問題，在2025年8月，MRI掃描正常，且骨科醫生開出右膝無病變的診斷證明 ，但有家人開膝蓋的自費選項蠻貴的(近30萬)，有點擔心自己老了後膝蓋是否會被除外
請問：
1)骨科在2025年8月開出右膝無病變的診斷證明，日後右膝如果因為退化、意外、骨折而需手術，會除外嗎？
2)如果會除外，除外的範圍會是哪一個？右膝內側半月板、右膝內側、整個右膝？
保前手術時間：2020年12月右膝內側半月板撕裂縫合(住院3天，非告知事項的5年內住院7天)
實支實付投保日期：
2021年07月 遠雄RJ1康富醫療
2021年10月 台壽HNRC新住院醫療
2022年06月 全球XHB實在醫靠醫療費用
由於非投保時需告知事項，投保時保險公司未簽任何除外
目前右膝健康良好，無任何問題，在2025年8月，MRI掃描正常，且骨科醫生開出右膝無病變的診斷證明 ，但有家人開膝蓋的自費選項蠻貴的(近30萬)，有點擔心自己老了後膝蓋是否會被除外
請問：
1)骨科在2025年8月開出右膝無病變的診斷證明，日後右膝如果因為退化、意外、骨折而需手術，會除外嗎？
2)如果會除外，除外的範圍會是哪一個？右膝內側半月板、右膝內側、整個右膝？
保前半月板撕裂手術的除外問題
保前手術時間：2020年12月右膝內側半月板撕裂縫合(住院3天，非告知事項的5年內住院7天)
實支實付投保日期：
2021年07月 遠雄RJ1康富醫療
2021年10月 台壽HNRC新住院醫療
由於非投保時需告知事項，投保時保險公司未簽任何除外
目前右膝健康良好，無任何問題，但有家人開膝蓋的自費選項蠻貴的(近30萬)，有點擔心自己老了後膝蓋是否會被除外
請問在2025年8月，MRI掃描正常，且骨科醫生開出右膝無病變的診斷證明
日後右膝如果因為退化、意外、骨折而需手術，會除外嗎？
如果會除外，除外的範圍會是哪一個？右膝內側半月板、右膝內側、整個右膝？
A:
投保前的已在疾病已經痊癒了
原則上就不會存在除外的問題
1) 日後右膝如果因退化、意外、骨折需要手術，會被除外嗎？
➡️ 一般來說，既然當初核保時沒有註記「除外」，你的保單就是 完整承保右膝。
保險公司不能事後因為你有舊病史，就臨時加上除外。
所以 未來即使右膝再出狀況，理論上仍屬保障範圍內。 但是 ⚠️ 有兩個重點： 理賠時，保險公司一定會調病歷，看「是不是同一病因或舊疾延伸」。 如果未來真的是 退化（骨性關節炎），公司可能會主張「與舊疾有關」來調查，但你有 MRI + 醫師證明，對你是有利的。
2) 如果真的被除外，範圍會是哪裡？
➡️ 實務上，除外的範圍有分： 最小範圍：右膝「內側半月板」 中等範圍：右膝「半月板相關病變」 最大範圍：整個「右膝關節」 通常核保醫師會盡量抓「保險公司有利、但能自圓其說」的範圍，所以大多是 右膝整體除外。
結論 你現在的保單因為沒有除外，未來只要醫師認定是「新病因」或「意外造成」，大多數情況下還是可以理賠。 唯一要小心的是「右膝退化性疾病」：保險公司可能會試著與你過去的半月板撕裂做關聯，但你已經有 MRI 正常＋醫師證明，這是很重要的保護證據。
雖然非投保時告知，不過保險法第127條還是有提到：
"保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。"
雖然在完全康復且無病變的診斷證明，但未來還是有可能因為保險法第127條的原因而拒絕理賠。
接下來，除了妥善保留右膝無病變的診斷證明以外，好好照顧自己的右膝吧！盡量避免過度使用，好好保護他摟！
投保時已痊癒，就不會除外，好好休養哦～
希望有幫助到您～
有任何問題，歡迎隨時點擊頭像『免費諮詢』！
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已在疾病經過治療確認痊癒，
但未來復發，才會可能除外。
意外骨折所造成的手術住院，
通常都因新事故造成的傷害，
不屬於已在疾病。
退化手術若保險公司調閱紀錄，
可能需要舉證已痊癒。
📌投保前疾病痊癒的狀況
原則上不會有除外的問題
✅檢視現有保單內容
✅判斷保障是否足夠、是否重複
✅客製化建議，優化預算與保障
✅協助整合保單，一目了然
我深信有小毅，保險變得「很容毅」讓每一分錢都能花在刀口上為您和您的家人提供最適合的保障
如果您對保險有任何疑問，或想了解如何規劃自己的保障，歡迎點擊頭像找我討論！
調病歷的話有可能拒賠
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
—————————————————————
🍔服務於高雄保經代公司
🍔考取15張以上金融證照
🍔個人財產風險管理師
🍔車險調解及勞保諮詢
🍔勞動法令及稅務傳承
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如果有任何問題 歡迎一起討論
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☀️ 依照預算規劃內容，不做灌水單
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⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險
--
常見組合:
1.🙏+🌍
🙏
優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有意外失能扶助金;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
規劃重點保單
⚽醫療實支保證續保；額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金、重大傷病至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬；有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
新生兒保單常見組合:
1.🙏+🌍
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優點:意外實支額度高、醫療實支雜費手術分開、門診手術額度高、特定門診處置
缺點:每年理賠上限、保費較高
2.🍉+🌍
🍉
優點:醫療實支雜費手術合併手術不打折、無年度理賠上限;有癌症一次金;有骨折險
缺點:門診手術低
🌍
優點:重大傷病慢性精神病不打折、相對其他家保費相對平準:住院+手術定額險手術定義較寬鬆
缺點:重大傷病無特定傷病
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全，生病機會頗高，建議住院住單人房，可以避免受到其他病友干擾，除了實支實付的住院額度外，利用住院日額，拉高住院病房費已達單人房費用；手術險增加理賠金額。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高，實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳，規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔，
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折，
尤其避免因嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....成為為意外重點。
此外可以規劃小孩弄壞別人物品，需要理賠的白目險。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多，不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高，有許多高額、自費的化療、放療，能夠更精準的針對癌細胞，
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線；
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外，還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好，療程型、生存型、實支實付型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項，例如精選傷病)、重大傷病(300多項，健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險，目前失能險滅絕，改以意外扶助金的意外險和重大傷病為優先、輔以一年期長照險，失智險，有預算再來規劃長照險
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