大家好！
媽媽的保險年紀起步較晚，又因為以往經濟狀況沒很好，所以保得也不高，保障沒很完全。
媽媽的保險年紀起步較晚，又因為以往經濟狀況沒很好，所以保得也不高，保障沒很完全。
最近經歷一次事件，深感原幫我們投保的保險員非常不專業，加上媽媽年紀漸大、毛病漸多，才想要自己多深入了解一些，來補足以往她保單的不足。關於媽媽病史，她開過刀拿肌瘤，並且現有甲狀腺亢進服藥中，其他都健康。
今天去新光人壽辦舊保單契約變更的時候，現場人員有抓一份補足的內容給我們，我想請問：
1.依照保險人員新抓的這份，額度與內容可以補足不足嗎？
2.我們初步想補足癌症、實質實付、意外，有沒有推薦的保險公司及產品？保額該如何抓？
3.依照她這個年齡，除上述外，有沒有很推薦加，而我們忽略的產品？
4.舊有保單可以怎麼調整？例如媽媽112年新加的也是聽原投保的保險員的鼓吹，子女們根本也不知道內容，是否需要繼續保留？
以下附上前兩張媽媽現有兩張舊保單，及第三張保險人員用電腦試算的，麻煩大家看看，真的非常非常感謝！！！🙏
會用心幫媽媽規劃保障真的很棒唷！
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📌 目前建議補強的方向如下：
➤ 實支實付額度 (舊保單額度只有15萬，要住進特殊病房/重大疾病才會到30萬，建議要規劃20~30萬較足夠)
➤ 癌症一次金(未規劃)
➤ 重大傷病額度 (舊保單額度只有10萬，建議至少規劃100萬較足夠)
新光規劃的這張有些內容是終身，而且沒有完全補足缺口，可以不用考慮
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• 如有其他考量，可依預算與需求調整保障額度
• 若有任何細節想討論或微調，隨時都可以再優化
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🟢 醫療險（實支實付）｜補足健保以外的自費支出
💬 醫療費用中，自費項目占比越來越高（如開刀雜費、病房差額），
實支實付型保單可大幅減少自付金額。
📍 選擇時建議確認是否含自費項目、年限額度是否充足。
⸻
🔹 意外險｜應對無預警事件的基本保障
💬 包含交通事故、跌倒、燙傷等外來突發事故造成的傷害，
可補貼醫療費用與提供身故/失能理賠。
📌 常見組合：意外醫療（實支or日額）＋意外身故或失能給付。
⸻
🔺 重大傷病險｜重大疾病不只癌症
💬 通過健保核發的「重大傷病卡」即可理賠，涵蓋範圍比一般重大疾病險更廣，
包括器官移植、洗腎、部分精神疾病等。
🚫 避免選購理賠門檻高、範圍狹隘的「重大疾病險」，建議優先考慮重大傷病險。
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🟣 癌症險｜提前因應高額癌症醫療支出
💬 癌症是國人最常見的重大疾病之一，療程中常有自費藥物與特殊治療費。
癌症險能在確診初期提供一次性理賠，也可搭配療程補貼。
🎯 建議主力選擇「一次給付型」，補強「療程型」或「日額型」。
⸻
🔸 長照險｜為未來的自己，提早準備照顧資源
💬 當失能、罹患失智症或無法自行進食穿衣時，長照險能提供定期金給付，
協助負擔看護、機構或家屬照顧費用。
🧩 可選「一次金＋月付型」組合，並留意理賠啟動條件是否連結ADL評估
（如無法完成六項日常活動中的三項）。
⸻
🔸 壽險｜守護家庭責任的最後一道防線
💬 一旦發生意外或離世，壽險能替自己留下保障金，
讓家人能安心生活、不被經濟壓力壓垮。
📝 建議依據房貸、車貸、子女教育費或父母扶養責任來設定保額。
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( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
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(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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您好，我是「保險一二三⚡規劃好簡單」
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🩺【健康告知初步詢問】
👉 為了幫您規劃更準確的保障方案
請協助簡單回覆以下5點（Yes/No 即可）：
1️⃣ 目前有無任何身體狀況或正在服藥治療？
2️⃣ 過去5年內是否有慢性病紀錄？
3️⃣ 最近2個月內是否有看診或領藥紀錄？
4️⃣ 有無精神科就診或服用相關藥物？
5️⃣ BMI 是否落在 18.5～24 之間？
🔍【規劃方向說明】
目前台灣保險規劃應以「最低預算，最大保障」為原則
以下是我常協助規劃的五大核心保障組合方向：
✅ ❶ 實支實付（+ 住院日額建議搭配）
▪ 用來支付住院、手術與雜費等實際支出，理賠依據收據金額（限額內）
▪ 搭配日額型可涵蓋：
⓵ 薪資中斷
⓶ 短期看護
⓷ 往返交通
⓸ 院外自費藥材器材
✅ ❷ 重大傷病一次金
▪ 理賠條件為「確診」即可，不須住院或開刀
▪ 保障疾病項目超過300種，理賠門檻低、範圍廣
▪ 一次給付型金額自由運用（可補貼生活、照護、收入損失）
✅ ❸ 癌症一次金
▪ 面對標靶藥、免疫療法、質子治療等自費高額療程，傳統癌症險給付不足
▪ 癌症一次金保障確診即理賠，資金靈活，適用於新式治療模式
✅ ❹ 意外醫療
▪ 補足非住院型治療：骨折、縫合、門診手術等常見情況
▪ 彌補健保與實支不足，建議人人必備
✅ ❺ 責任壽險／長照險
▪ 適合有家庭經濟責任者，萬一因事故需長期照護或身故
▪ 可保障家庭日常開支、看護費用，避免經濟斷鏈
🛠️【專屬服務加值】
✔️ 專業保單健檢服務 → 像保險醫生一樣看懂保單盲區
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💬【下一步怎麼做？】
🔹 想試算保障建議？請提供：「年齡＋性別＋預算」
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🔹 已有保單不清楚內容？也歡迎讓我幫你健檢整理！
—— 保險一二三⚡規劃好簡單
| 👫 夫妻雙業務・10年資歷・800客戶信任・全台服務
專門服務全台，有【醫療險】&【實支實付】需求的客戶
📌 承保經驗
曾成功協助眾多客戶承保體況件，包括：
氣喘、甲狀腺腫、異位性皮膚炎、乳房腫瘤、青光眼
、呼吸窘迫、子宮內膜息肉、結膜乾燥症等...
📌 量身定制
🔹 醫療實支：
最高 50 萬雜費合併計算
可當第二家以上實支
住院日額最高 5 千
保證續保至 84 歲
門診手術 2-10 萬
無年度理賠上限
🔹 重大傷病 ：
一筆金助您穩健度過難關，無論病症輕重，皆能安心應對未來。
🔹 癌症：
彈性選擇「一筆金」或「療程型」理賠，讓治療無後顧之憂。
🔹 意外險：
意外醫療、身故與失能保障，為突發狀況提供強而有力的支撐。
📌 團隊特色
✅ 融合護理與保險專業
✅ 營養專業知識，從預防開始守護健康
✅ 量身定制專屬規劃，確保保障符合您的需求
💡 保險規劃找糯米，細心周到助安心。
💡 風險管理謀長遠，穩健保障護家庭。
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舊保單就兩個重點
醫療實支：15萬
意外實支：5萬
意外失能：261萬
新的保單
❶
終身醫療
75歲前定額醫療
75歲後轉成醫療實支實付
❷
意外失能+骨折
❸
癌症一次金30萬
❹
85歲前意外失能
第一個效益不大
眼下是看你要不要補高醫療實支
還是擔心75歲後
骨折險
長輩是可以考慮
癌症一次金
30萬，能幹嘛 😂
終身意外失能（85歲前）
明明就有附約意外失能，為何要再買一張主約
我的建議
❶
詢問舊保單能否附加：「自負額」醫療實支
拉高醫療實支保障
❷
重大傷病此年紀很貴，有預算再買
❸
癌症一次金此家費率比較貴
而且條款也沒比較好
不如規劃在🐻吧
體況問題
❶
請問子宮肌瘤開刀拿多久了呢？
目前多久回診檢查？
❷
甲亢 醫療實支一定會調病例+體檢
成功核保的話一定除外+加費 願意嗎
（癌症險不會除外、不會加費）
目前您媽媽的保障有:
1.新光:壽險、住院日額/手術(定額)、實支實付、意外險(含意外醫療)。
2.新光:住院日額/手術(定額)。
如果有體況就不太建議您動舊保單了，因為會有除外、加費、甚至拒保等情況。
建議用補足保障缺口方式。
建議補足的保障缺口有:重大傷病、癌症險(一次金)、長照險。
可以參考全球+富邦的規劃補足，但因為這幾項都屬於比較大的風險，以媽媽目前的年齡來說，保費會比較規劃喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
依照保險人員新抓的這份，額度與內容可以補足不足嗎？
A1.
太貴了～又幫不上什麼忙
而且體況能不能還不知道
Q2.
我們初步想補足癌症、實質實付、意外，有沒有推薦的保險公司及產品？保額該如何抓？
A2.
可以用自負額拉高實支額度
建議用全球做補強就可以了
Q3.
依照她這個年齡，除上述外，有沒有很推薦加，而我們忽略的產品？
A3.
反而長照會比醫療重要
Q4.
舊有保單可以怎麼調整？例如媽媽112年新加的也是聽原投保的保險員的鼓吹，子女們根本也不知道內容，是否需要繼續保留？
A4.
有體況的情況下會建議保留
除非有更好的規劃再來調整
北北基桃地區歡迎找我諮詢
以媽媽的年紀，
建議就先以意外跟醫療險為主就可以，
其他險種的保費過高，其實保險效益並不大
業務員新抓的這一份可以直接ＰＡＳＳ，
主約一年繳5萬的保費乾脆自己存就好了。
問題二
媽媽除了沒有防癌險，其他醫療跟意外都有，
只是醫療實支的額度稍微低了一點。
其實防癌險跟實支實付都可以從原本的主約保單底下附加，
這樣就不用另外花錢購買主約了。
問題三
沒有額外推薦，
這邊建議就從原本的保單底下附加Ｃ2防癌跟自負額實支，
但防癌險要留意費率走勢。
問題四
112年投保的是終身手術險，站在商品性來說，
定額給付的商品效益絕對沒有實支來得好，
風險轉嫁的效果有限，
我個人認為如果體況沒有改變，
可以把保費存下來，沒關係。
🍓業務員抓的新保障『沒有補足缺口』喔！
➡️像是癌症一次金30萬其實沒辦法真的有幫助，額度大多會抓100萬～200萬，就是為了預防到時候風險發生時可以幫助整個家庭的經濟。
🍓舊保單➡️醫療實支15萬、意外實支5萬、意外失能261萬
🍓媽媽的年紀還有很多商品可以規劃喔！建議儘早規劃！！如果超過60歲之後商品選擇會少很多～～
可以給您看建議書🙋🏻♀️歡迎索取🍓