我8月預產是男寶寶
親戚的朋友幫我規劃保單
想請教這樣買ok嗎？
有沒有要注意的地方。
謝謝🙏
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請教新生兒保單
mk*******
保單健檢．2021/06/17 13:13
B11．
草稿已暫存
先談談目前的醫療概況，有以下特點
1.住院機率低
2.住院天數短
3.自費項目多
4.多以門診手術取代住院手術
以第一張的中x來說
終身醫療主約就不是一個太好的選擇，年繳保費57xx，20年總繳了約11萬保費
只有換到終身住院500/日跟定額的手術保障
單純以住院來看11萬保費/500日額=220
意味這輩子住院要超過220天，才會開始發揮這保險的功能
住院220天以內都是拿自己的錢賠給自己，實質意義不大
該公司的醫療實支實付雜費很高，但是門診手術額度過低，僅有1.5萬而已
目前常見的門診手術項目-人工水晶體自置換
很多的自費水晶體費用就遠超過3萬了，更別說這額度僅有1.5萬而已
未來醫療絕對是更進步，使用到門診手術的機率只會更高而已
中x的防癌險雖然算是業界排名前幾的，但是目前癌症風險的主流規劃還是以一次給付為主
畢竟目前的癌症治療的住院機率也下降，且這張防癌險沒有一次給付，對於高額的標靶藥物費用、或是長期治療的工作收入損失沒辦法給到多少幫助
第二張的幫幫
不曉得是業務原比較有良心還是您給的預算比較低
以這樣的規劃來說再幫幫算是不錯了
醫療實支實付是平準保費的設計，很多業務會說這樣的險種優勢點就是”保費不會漲價”，但是這樣的設計就是將老年與年輕時期的費率做平攤，所以年輕時期要付出比別人多的成本才能擁有相等的保障，如果這個險種沒有如期繳到承保年齡上限的話，就只會更虧而已
論內容的話，也沒有比較優勢
正本理賠，如果自身團險也是正本理賠的話，發生事情時就只能擇一理賠了。我們不可能因為公司團險是正本理賠就不去這間公司上班吧，自身的商業保險是可以選擇的，建議盡量還是以副本理賠的商品為主
條款採列舉式理賠，未來若是有什麼新型療法，這樣的條款可能也會不給付
住院雜費的額度普通，且沒有理賠門診手術雜費，若是醫生把門診手術的費用開在雜費或是其他耗材的話，屆時這張保單也無法理賠，保戶還得在拿著收據、診斷書回去醫院請醫生”幫忙”，但也不是每個醫生都願意配合的，尤其一些醫生非常忌諱這樣的事情
沒有人情壓力的話，個人建議兩家都不要考慮
多看看網路上的罐頭保單，內容更好、保費更便宜
有需要協助的話歡迎討論看看
前提是跳過這兩間公司組合，因商品並沒有特別突出的險種。
目前市場上的主流規劃是這樣：
以內容部分來看
中國人壽
主約終身醫療跟附約的IHLR
實支實付 LEGORA+LEGOTA
病房費3000 醫療費用30萬 門診手術三萬
門診手術三萬額度不算高
建議找其他比照住院手術額度里賠門診手術的實支實付產品
(台壽、全球、元大等等)
保費差別簡單舉個例子您就能清楚
富邦HSC6 雜費10.2萬 病房費2000元 保費5391
從0歲到29歲 30年總繳16.1萬
台壽HNRC 計畫2 雜費12萬 病房費2000元 保費2954
從0歲到29歲 30年總繳保費大概9.3萬
選擇其他公司的產品規劃
您的保費可以得到更有效的運用
以上
總繳高一次賠付卻低，即是自己賠自己的意思。
現在很多短期住院高自費的醫療支出，實支實付比較合適，
雙實支實付保障更加完整同時分散風險，雙間理賠可以填補家人照顧小朋友的薪資等隱形成本。
📌金康泰(實支)
📌HSC6/實支實付：
如果這幾年保，覺得不適合，想要換掉，那就虧很多了。
沒有理賠關於人工水晶體或是心臟支架那類型的特殊材料費(門診手術雜費)，
在未來門診手術相關醫療費用也是趨勢,建議選擇包含"門診手術雜費
"這加分項目實支實付，將會更符合當今醫療需求的規劃。
兩份保單保費合計約略2.7萬，一般0歲男新生兒2.3萬就可以做很好了，
可以參考其他家保險公司的搭配方案(台壽、全球、元大、遠雄)，
可以在2.3萬的保費預算內將效益(保障)發揮至最大。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎 諮詢 討論。🙂
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金 醫療實支實付 給付內容：病房費/手術費/
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在保險經紀人公司，很高興為您服務
恭喜您家中即將添加新成員，首先我們先討論目前的規劃，可以帶給您的寶寶那些保障呢?
富邦的部分，看來是主要是為了實支實付而投保的。
*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC6):
理賠金額原則上無太大問題，住院2,000/日住、院醫療約10萬、手術最高18萬、 還有重大器官移植或造血幹細胞移植。 但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均)，年輕時保費偏貴許多， 若後有更好產品想轉換，
之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請：正本理賠，無理賠門診手術雜費，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之 手術已漸漸改為門診手術
(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術雜費之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
住院500/日，手術550 元~ 2.4 萬/次(依手術部位)，門診手術1,500/次，手術看護金2,500/次，好處是20年繳費終身保障，身故退還總繳保費1.06倍-累計已領保險金，但充其量只能稍微貼補一些住院費用。現今＄500的保障連住院費都不夠了，更何況還有生病時父母請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。 醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
建議：以實支實付補足保障缺口。
屬實支實付理賠，住院日額2,000/日、住院醫療約20萬、手術最高30萬，但門診手術給付1.5萬偏低(隨著醫療科技進步，許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術)
須注意理賠申請：和富邦人壽一樣只接受正本理賠，無法同時投保，勢必只能2選1。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
*中國人壽超康泰自負額住院醫療健康保險附約A型LEGOTA -計畫四:
為補足自家金康泰額度不足所沿伸出來的自負額保障，病房費自費超過2,000限額每日給付 3,000 元，醫院各項雜費及手術費每次限額30萬(自負額20萬)，門診限額手術3萬(自負額1.5萬)，雖然保費很便宜，但整體來說還是無法轉嫁門診手術醫療的風險。
*中國人壽 醫卡活力五年定期重大傷病健康保險附約-100萬:
取得健保重大傷病證明給付100萬，理賠上無問題，但保費對上同業的相同保障貴上許多。
＊中國人壽癌症五年定期醫療保險附約-20單位：
癌症住院1萬/日、出院療養5,000/日，放射治療1.5/日、化療1.5萬/次。
住院日額足夠，但初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險 ，
綜合以上，以小朋友保險四大保障為例：實支實付、癌症險、重大傷病、意外險，
換個保障組合方式，不但可以為您省下保費，還能讓小朋友獲得更加完整之保障。
住院日額5,000/日，醫療費用最高給付27萬，手術理賠最高42萬 (有給付門診手術及其雜費)。 雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中 一間的保險金可以用來當成家長薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等
2.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付 取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活 (包含癌症，中風，洗腎...400多項)
3.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。 罹癌一次理賠500萬 (包含重大傷病險，共可理賠600萬)， 萬一不幸發生罹癌，也能讓我們安心治療。
4.意外險:
包含300萬意外失能金，200萬重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠3,000元，
意外實支實付5萬元。
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎與我聯絡，謝謝您。
目前保險公司有比這兩間更值得參考，我家小朋友規劃的兩萬元以內就可以搞定了。
現在終身醫療不是現在的主流，住院天數降低，讓終身醫療變得無用武之地，用終身醫療當主約有點浪費了，可以參考其他商品及保險公司。
若能為您服務，我可以為您做到量身打造男寶的防護網，讓每一分保費用在刀口上。
我服務於錠嵂保險經紀人公司，為您做好貼身防護網，守護您與心愛的家人，讓每一分辛苦賺的錢用在對的地方，不浪費一分一毫。
要注意的地方就是...除了這兩間，你會有更好的選擇！
為什麼這樣說呢：
▶️中壽
主約終身醫療，住院天數下降，理賠金額與保費成反比，ＣＰ值不高
實支實付正本給付、門診手術雜費額度過低
規劃許多定額給付型保單，但是現在醫療貴是貴在雜費跟手術費啊...
▶️富邦
實支實付正本給付且貴、門診手術雜費不理賠、列舉是寫法
保障內容太少，只有意外險、實支實付、重大傷病10萬
綜合以上
新生兒保單規劃
癌症500萬、重大傷病100萬、重大燒燙傷200萬、雙實支實付（副本、門診手術雜費會給付）
失能險100萬，整體保費16K~20K
相同保費，保障卻是大好幾倍
錢要花在刀口上，畢竟賺錢不容易啊！
『 保險找小陸，一生我守護 』
1.兒童的面積比較小，好奇心強容易燒燙傷，燒燙傷所導致的花費非常可觀，
因此兒童的「意外燒燙傷」是需要著重的保障！
2.不建議規劃定額給付醫療險，因定額給付只看診斷書住多久的病房、做什麼樣的手術去對應商品條款中的理賠金，不看我們的真實花費，畢竟保險是會推陳出新的，醫療制度、技術也會改變，終身醫療的條款可能因此跟不上時代，雖然繳完20年保障終身，但20年後能不能解決我們的醫療開銷是個很大的問號，而且中途如果反悔解約，健康險的部分也是沒有解約金的，務必三思。
3.「癌症建議挑選一次金」險種，治療癌症的方式已不用一直住院，而是使用費用較高的標靶藥物、質子治療、自體免疫療法，往往一個療程下來就100萬以上，所以目前都會規劃一次金癌症險，確診直接領取一筆金額，不管未來如何想做什麼治療甚至不想治療了，也能拿去享受最後餘生，靈活運用，如果真的有治療，藉由實支實付去解決即可。
4.醫療險建議以雙實支實付為主，且實支實付需要注意有無理賠「門診手術雜費」，市面上條款中有寫到理賠門診手術雜費的保險商品很少，建議仔細挑選。
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2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：600萬、骨髓移植15萬、癌症住院6000/日、癌症手術最高6萬
4.失能一次金：1-11級50-2.5萬。
5.意外險：身故60萬、意外失能1-11級一次金300-15萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷412.5萬、意外實支5萬、意外日額3000/日、骨折最高6萬
6.壽險：110萬。
以上內容保費約1.9萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
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