詢問要保人子女替信用不良父母保險的理賠金被強制執行問題

要保人：子女 / 被保人：媽媽（信用不良、無經濟來源）

我和兄弟姐妹在四年前幫媽媽保低額壽險及失能照顧險附約與意外險附約，希望未來她失能的時候，還能給她好的照顧，當時詢問與各家保險人員確認多次，媽媽有信用不良，未來理賠時是否可以理賠，保險人員表示可以用領支票不畫線的方式去請領，

但最近想要再幫媽媽保醫療險，然而這次保險人員告知，若媽媽不當要保人，保單不會被扣押保單強制執行，但是未來理賠金還是有可能被扣押

聽到後真的心情晴天霹靂….跌落谷底
輕輕一句話，我們等同於繳了一張永遠無法理賠的保險！！以後只能到法院去申明異狀！
而且也有可能失敗，媽媽沒有任何收入，又負債，作為子女被拖累已經很慘了，希望保保險轉嫁風險，未來如果她生重病了，我們還能扶養得起….
但如果連保險理賠金用在她身上都無法實現的話，那我們該怎麼處理….保險公司能返還所有保費嗎？
因為保險人員當初是說支票就可以請領到的…..

想詢問理賠的經驗……一般都會怎麼做呢⋯⋯