各位大大你們好：
因為今年有生寶寶，所以有研究了一下他的保險，順便研究我自己的保險，發現我每年繳費高，但保額卻很低，似乎對目前的我沒有什麼保障性，加上我的保單已繳9年了，有在考慮減額/解約三商，新增其他保險（全球、台壽），所以想詢問大家的意見，謝謝。
條件：31歲，女
可接受保費：3萬左右/年
目前保險有：
1、三商-102年買
2、三商-105年買
因為今年有生寶寶，所以有研究了一下他的保險，順便研究我自己的保險，發現我每年繳費高，但保額卻很低，似乎對目前的我沒有什麼保障性，加上我的保單已繳9年了，有在考慮減額/解約三商，新增其他保險（全球、台壽），所以想詢問大家的意見，謝謝。
條件：31歲，女
可接受保費：3萬左右/年
目前保險有：
1、三商-102年買
2、三商-105年買
由於第一張也繳了很久 ，保費佔比最多就是終身醫療跟癌症，保障槓桿相對較低。
或許這邊就能挪出預算規劃第二間實支實付。
因為繳費9年了
其實建議可以繼續繳完 (都一半了)
如果一定要調整
可以考慮主約做減額繳清 (長照險理賠巴氏量表六取三，範圍比失能險小)
其他像是終身的重大疾病險(七項重大疾病，範圍比重大傷病小)
或是終身防癌(主要理賠療程的癌症險，一次給付額度太低)
終身醫療 (無法轉嫁自費支出，尤其是花費最高的雜費)
但因為繳費九年
除非您預算真有困擾在考慮拿掉幾個
第二張的失能險建議保留
目前的終身失能險沒多少了
過去的內容也比較好保費比較便宜
可以留著
如果想比較便宜的加強規劃
可以考慮台壽用OTL 補強年輕時的保障
優點是年輕時候主約便宜
有兩個缺點
1.年紀大主約保費也貴，不好保留實支實付
2.一年期主約超過時間沒繳就沒了
或是在看是否能增加1.5萬左右的預算
使用台壽或全球搭配一張副本實支 另外規劃一次給付的重大傷病/防癌與失能
以上
有需要協助歡迎點頭像來信討論~
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
建議您心安久久可以做保留喔，因為這失能險目前要規劃已經不是太容易。
如果沒有體況的話，另外補強的部分用台壽+全球做補強。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。
3. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 防癌終身屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。
5. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
6. HSRSD限正本理賠，不賠未住院的醫療花費。
＊保單缺口：癌症一次金、重大傷病、副本都賠的醫療實支
綜合以上，建議可以將定期定額的險種做些刪減，將省下的保費補足上述缺口。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.失能一次金：1-11級500-25萬。
5.意外險：身故210萬、意外失能1-11級一次金650-32.5萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷112.5萬、意外實支3+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
6.壽險：110萬。
以上內容保費約2.7萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊「發訊息」諮詢
1、你自己了解你的保障不高且保費高，你也看過網站上的罐頭
保單整個解約換全球跟台壽保費較低，保障也較好。
雖已繳9年了，但真遇到事情能不能轉嫁你的風險 這你一定有評估過。
2、三商的心安久久建議留，現在失能險已不多了。
可以詢問我再討論內容。
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在保險經紀人公司，很高興為您服務
*三商美邦人壽長期看護終身保險:
身故或完全失能給付10萬，長期看護關懷保險金 6 萬，長期看護保險金每半年給付 1.2 萬(以24次為給付上限)。
依巴氏量表下列六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者: 1. 進食障礙 2. 移位障礙 3. 如廁障礙 4. 沐浴障礙 5. 平地行動障礙 6. 更衣障礙。
或是時間、場所、人物的分辨障礙三項符合兩項，保障認定狹隘，且保障也偏低。
罹患七項重大疾病給付20萬。 心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、
癱瘓、 重大器官移植手術。
建議：理賠認定較狹隘，可以新型重大傷病險替代，取得重大傷病卡及一次給付。
雜費額度偏低，且無給付門診手術及其雜費。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術
(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請：正本理賠，若有其他需正本理賠之保障，只能擇一申請。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
初次罹癌20萬、癌症手術5萬/次、癌症住院4,800/日、放療1,700/日、化療1,700/次。
初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
建議：以一次給付性防癌險代替，罹癌即給付一筆大額保金。
住院一天＄1,000、出院療養一天＄500、手術1,000~6萬/次、放射治療2,000 元/日、重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 元(最高30日)。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。 現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)
建議：以實支實付補足保障缺口。
*意外險:
意外身故100萬，意外實支實付3萬，意外住院1,000/日。
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議原有失能險部分保留，其他部分重新規劃，同樣保費可以讓您獲得非常完整之保障了。
建議保障如下~
1.定期壽險：
因為已經當媽媽，人生邁入了另一個階段，壽險為最重要的基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。
2.失能險：
最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出， 每個月再給付3萬失能輔助金。
加上原有失能險， 可確保失能之後未來生活無虞，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日，醫療費用最高給付24萬，手術理賠最高40萬 (有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中 一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。
4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付 取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活。(包含癌症，中風，洗腎...400多項)
5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，意外失能扶助金2萬/月，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元， (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎與我聯絡， 謝謝您。