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Q:請問現在21歲，以前都沒有買過健康保險，現在想要開始規劃，請問要怎麼規劃呢，謝謝大家
A:請問近2個月有看醫生嗎？
BMI是多少呢？
✅醫療:拉高手術、雜費額度
✅意外:意外實支實付(不須住院的部分)
✅癌症/重大傷病:以一次金為規劃方向，需要化療or放療足夠負擔前期龐大支出(不一定需要住院治療，但每次的藥物治療費用高 ex:標靶)
✅壽險:解決家庭責任，車貸、 房貸等，照顧自己所愛的人
✅長照險:發生事故無法工作時，每月有3-5萬持續照顧自己及家人
以下是初步方案，可以討論後調整～
富邦雜費手術分開額度，年度有上限，有處置列表
富邦+全球https://finfo.tw/assortments/4daa94242a03e15e
新光手術雜費額度合併使用，無年度上限
新光+全球
https://finfo.tw/assortments/c14fefb48c69ea79
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根據目前實支實付＋一次金型的主流保障邏輯
以下是兩組熱門方案組合，依據預算與需求彈性選擇：
🔝 組合一｜富邦 + 全球人壽
🔹 富邦人壽（基礎保障＋意外補強）
1️⃣ 壽險｜XWS5｜5萬
☑️ 身故／完全失能：5萬
2️⃣ 醫療實支實付｜HSV3
☑️ 住院醫療：3,000／天
☑️ 雜費限額：30萬
☑️ 手術費（最高）：40萬
☑️ 門診手術：2.5萬
☑️ 可轉住院日額3,000／日
☑️ 年度理賠上限：150萬
3️⃣ 意外實支實付｜TMR｜10萬
☑️ 意外相關醫療費：10萬內
4️⃣ 意外日額｜AHI｜10單位
☑️ 住院日額：1,000／日
☑️ 門診手術(最高)：1,000
☑️ 骨折醫療(最高)：30,000
5️⃣ 意外身故｜ADG｜100萬
☑️ 意外身故／失能：100萬
☑️ 重大燒燙傷：40萬
🔸 全球人壽（癌症與重大傷病核心保障）
1️⃣ 重大傷病｜DCE＋XDE｜100萬
☑️ 確診即給付，不須住院
2️⃣ 癌症一次金｜XCF｜最高150萬
☑️ 初期癌症一次金：30萬
☑️ 輕度期癌症一次金：30萬
☑️ 重度癌症一次金：150萬
3️⃣ 住院日額｜MIR｜計畫三
☑️ 住院2,000／日
☑️ 特定手術(最高)/門診手術：9萬
4️⃣ 癌症療程型給付｜XCG｜3單位
☑️ 癌症住院：3,000/天
☑️ 癌症住院補貼：3,000
☑️ 癌症手術(最高)：9萬
☑️ 放射線治療(最高)：3,000
☑️ 化學治療：3,000元
☑️ 骨髓移植：30萬
☑️ 義乳重建(每側)：9萬
☑️ 標靶治療：30萬
👉 適合偏好「理賠穩定、意外額度高」的族群。
📎 點我看完整方案範例 → 21歲男生 | 富邦 & 全球 組合方案
🔝 組合二｜新光 + 全球人壽
🔹 新光人壽（雜費與手術彈性高）
1️⃣ 醫療實支實付｜U5｜HS-30
☑️ 住院給付：3,000／天
☑️ 雜費＋手術共用限額30萬
☑️ 手術不限部位比例限制
☑️ 門診手術費(最高)：15,000
☑️ 轉換住院日額/每日：3,000
2️⃣ 意外實支實付｜L6D｜5萬
☑️ 意外醫療費：5萬內
3️⃣ 意外日額｜R1D｜1,000元／日
☑️ 意外住院日額：1,000
☑️ 骨折醫療(最高)：3萬
4️⃣ 意外身故｜N2 專案一｜100萬
☑️ 意外身故/意外失能：100萬
☑️ 意外失能扶助金：1萬/月
☑️ 意外住院/日額：1,000
☑️ 骨折醫療(最高)：3萬
☑️ 含重大燒燙傷40萬
🔸 全球人壽（同上）
✔ 重大傷病一次金｜100萬
✔ 癌症一次金｜最高150萬
✔ 住院日額＋療程型癌症保障
👉 適合「預算控管、雜費與手術額度靈活」的族群。
📎 點我看完整方案範例 → 21歲男生 | 新光 & 全球 組合方案
📌 對比重點
✔️ 富邦：意外額度高、理賠風氣佳
✔️ 新光：雜費與手術給付彈性、理賠年度無上限
✔️ 全球：重大傷病無精神疾病給付打折，癌症一次金配置彈性高
🩺【健康告知初步詢問】
👉 為了幫您規劃更準確的保障方案
請協助簡單回覆以下5點（Yes/No 即可）：
1️⃣ 目前有無任何身體狀況或正在服藥治療？
2️⃣ 過去5年內是否有慢性病紀錄？
3️⃣ 最近2個月內是否有看診或領藥紀錄？
4️⃣ 有無精神科就診或服用相關藥物？
5️⃣ BMI 是否落在 18.5～24 之間？
🔍【規劃方向說明】
目前台灣保險規劃應以「最低預算，最大保障」為原則
以下是我常協助規劃的五大核心保障組合方向：
✅ ❶ 實支實付（+ 住院日額建議搭配）
▪ 用來支付住院、手術與雜費等實際支出，理賠依據收據金額（限額內）
▪ 搭配日額型可涵蓋：
⓵ 薪資中斷
⓶ 短期看護
⓷ 往返交通
⓸ 院外自費藥材器材
✅ ❷ 重大傷病一次金
▪ 理賠條件為「確診」即可，不須住院或開刀
▪ 保障疾病項目超過300種，理賠門檻低、範圍廣
▪ 一次給付型金額自由運用（可補貼生活、照護、收入損失）
✅ ❸ 癌症一次金
▪ 面對標靶藥、免疫療法、質子治療等自費高額療程，傳統癌症險給付不足
▪ 癌症一次金保障確診即理賠，資金靈活，適用於新式治療模式
✅ ❹ 意外醫療
▪ 補足非住院型治療：骨折、縫合、門診手術等常見情況
▪ 彌補健保與實支不足，建議人人必備
✅ ❺ 責任壽險／長照險
▪ 適合有家庭經濟責任者，萬一因事故需長期照護或身故
▪ 可保障家庭日常開支、看護費用，避免經濟斷鏈
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✔️ 單月百件醫療規劃經驗 → 實戰出身、非紙上談兵
✔️ 開放同業合作 → 歡迎正職/兼職業務交流合作機會
💬【下一步怎麼做？】
🔹 想試算保障建議？請提供：「年齡＋性別＋預算」
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想先請問您的性別是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔸完整建議規劃方向：醫療實支實付(1家高額醫療雜費)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、意外失能險/長照險（一次金+月扶金)、壽險
目前健康險建議優先規劃醫療實支實付、重大傷病、癌症一次金跟意外三寶為主
以下幾點建議提供給您參考：
♦️醫療實支實付
因應現在的醫療環境，隨著住院天數下降，高額自費醫療雜費、新式手術項目增加及費用提高，門診手術項目比例上升，幾乎都花在實支實付裡面的雜費為主，建議優先高額度(總額度30-50萬)的醫療實支實付為主，再用定額給付的住院日額/手術險來提高病房及手術費用
目前建議可以優先參考富邦、新光的規劃
富邦醫療實支HSV的住院手術與雜費額度分開計算，門診額度較高，但要注意有年度理賠總額上限及手術有健保2-2-7、3-3-4-3的限制
新光醫療實支U5的住院手術與雜費共用額度，有理賠住院慰問金，無年度理賠總額上限，但要注意門診手術有健保2-2-7的限制
▶️再依照需求來選擇
♦️重大傷病
保障範圍達300多項(例:須長期積極治療的癌症、全身性免疫系統疾病、慢性精神病-憂鬱症等)，見卡即賠
基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考全球的規劃，條款完善(罹患慢性精神病理賠不打折)且後期保費漲幅較平穩喔
♦️癌症險
現在治療癌症，住院天數下降，大多會使用新式療法(例:標靶藥物、免疫療法等)，須自費5-10幾萬不等，建議優先規劃『高額一次金』，罹癌時有一大筆金額可以運用
癌症一次金基本額度建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠
建議可以優先參考遠雄的規劃，一次金保額最高可以規劃到360萬，條款完善(療程型有理賠併發症)且後期費率漲幅較平穩喔
♦️意外險(含醫療)
意外三寶的保障內容有:意外身故/失能、意外實支實付及意外住院日額
因應現在的醫療自費耗材項目增加及費用提高，建議意外實支保額規劃10-15萬比較足夠
目前首次規劃建議可以優先參考富邦、遠雄的規劃，意外實支實付的額度可以規劃較高
綜上所述，目前首次投保建議可以優先參考富邦/新光+全球+遠雄的規劃，條款完善且後期保費漲幅較平穩，讓保障更全面喔
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根據版主的提問，給出下面的建議
成人的保障主要是解決疾病或是意外帶來的金錢或薪資損失。
一、保障主要做下面幾項規劃：
1.醫療實支＋日額
醫療制度改革，『住院天數減少、門診手術變多、自費增加』，
當住院、手術或是醫療雜費的支出超過健保負擔時，
足額的「實支實付」才能轉嫁上述費用，讓您能有更好的醫療選擇。
❗醫療實支推薦富邦
HSV：保證續保到80歲，住院雜費30萬、住院手術最高40萬，
兩項分開計算可以避免額度不足的問題，
2.意外三寶
在人生道路上，永遠無法預測下一秒會發生什麼！
意外險可以解決「外來、突發、非疾病」所產生的醫療花費、失能或身故等問題。
❗意外三寶推薦富邦
ADG：意外死殘，重大燒燙傷保障為保額40%、意外事故增額給付。
AHI：是少數有保證續保的意外險，保證到75 歲，還有骨折醫療保險金
TMR：可實報實銷的意外所產生醫療費用，需正本理賠。
3.重大傷病/癌症一次金
在風險發生時，能有一筆醫療資金可靈活運用，
且一次金理賠快速，不需為了治療費用而煩惱頭痛，
重大傷病範圍超過400項，理賠範圍廣，領卡就賠，且健保署持續擴編中。
癌症一次金不論初輕重度癌症皆有保障，依照嚴重程度給付各項理賠金。
在保險的先後順序會建議重大傷病 > 癌症一次金。
❗重大傷病推薦全球DCE+XDE
DCE及XDE針對特定重大傷病增額20%理賠，
XDE重大傷病附約，保費便宜漲幅平穩可以依照預算規劃保額，
保證續保至80歲，且慢性精神疾病理賠不打折。
❗癌症一次金推薦全球XCF
保證續保至 80 歲，特定癌症理賠增額50%
二、綜合上述所說，每月只要2075元就能享有全方面的保障，提供給您參考。
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歡迎來訊討論，可以依照您的需求搭配最適合您的保障。
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我是宇軒， 服務於『錠嵂保險經紀人公司』 ，全台都有服務
🧑⚕️我有 7年護理背景，對於醫療保障更為重視
-累積 5年半的牙科經歷，能提供齒科方面的專業說明
-擁有衛福部初級救護技術員EMT-1合格證書
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-保險商品皆有優、劣勢，挑選上一定要選擇能解決擔憂的好險
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目前成人保單首選：
⭕邦(或⭐光)+🌍球+🐻熊
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👉🏻醫療實支 首選一：⭕邦
門診手術限額較高，有額外處置給付，理賠風氣佳。
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👉🏻醫療實支 首選二：⭐光
保費便宜，無年度理賠上限，住院手術跟雜費限額共用。
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👉🏻癌症 首選：🐻熊
有理賠癌症併發症，後期保費較同業平穩。
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👉🏻重大傷病 首選：🌍球
針對慢性精神病不打折，後期保費較同業平穩。
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歡迎直接索取建議書參考喔^^
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🌟年資10年
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最重要的是找對人買。
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成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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🎯包含五大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
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🧷 重大傷病險
🧷 壽險
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「歡迎點擊頭像加LINE討論喔^^」
為自己投保是一種負責任且成熟的行為。
在協助你規劃之前，先請問以下幾個關鍵問題，有助於確認投保條件與方向：
● 目前是否有任何體況？
● 近兩個月內是否有看診或用藥紀錄？
這些資訊都會影響保險公司承保與建議內容哦。
📋 問題回覆與整體建議如下：
✅ 優先規劃建議：
1️⃣醫療實支實付：
- 富邦：住院費用項目個別計算，但手術受 227/334 限制，可搭配意外險。
- 新光：住院費用合併計算，僅門診手術受 227 限制，同樣可與意外險搭配。
2️⃣重大傷病險：
- 建議考慮 全球人壽，搭配住院醫療可補足實支額度不足的缺口，理賠不打折、後期費率穩定。 3️⃣癌症險：
- 建議選擇 遠雄，主打一次金給付，可作為緊急醫療預備金。
4️⃣長照險：
- 建議選擇終身型，新光、凱基都可納入比較。
📌 成人投保順序建議
實支實付➡️ 重大傷病險➡️ 癌症險(一次金)➡️ 意外險(死殘、日額、實支)➡️ 長照險➡️ 壽險
🧑💼 初步方案
📍方案連結快速參考：
富邦＋全球＋遠雄 👉 點我看方案
新光＋全球 👉 點我看方案
📦 各家重點商品整理：
▫️富邦人壽
● XWS5：終身壽險，5 萬出單
● HSV：實支實付(有227/334 限制)
● ADG / AHI / TMR：意外險搭配(死殘、日額、實支)
▫️新光人壽
● FCA：癌症一次金(5%、15%、100%)
● U5：實支實付(門診手術 227 限制)
● N2/ L6D：意外險搭配 (死殘、日額、實支)
▫️全球人壽
● DCE / XDE：重大傷病保障
● XCF：重大傷病一次金(補足治療預備金)
● MIR / XHO：住院醫療補強與實支額度提升
▫️遠雄人壽
● FI5 ：終身壽險，10 萬出單
● CJ2 / RQ1：癌症一次金(補足治療預備金)
● HG6 / XCD：療程型癌症保障＋併發症有理賠
● XHP：意外死殘(失能月扶金保證給付 120 個月)
⚠️ 成人投保小提醒：
● 近 2 個月內是否有看診/用藥？
● 5 年內是否住院超過 7 天？ 這些會直接影響保險公司是否承保。
📲 若你沒有固定業務員，我可以協助你投保及後續服務。
我是 俊權，服務於 錠嵂保險經紀人，全台皆有服務。
目前已協助多位成人與兒童成功投保，若你也希望獲得專業、無壓力的建議，
📌 也可直接點擊頭像可以加LINE 進一步討論！
-
保險內容會需要規劃的重點大致如下
🔸醫療實支+日額
🔸意外實支+日額+重大燒燙傷+失能
🔸癌症一次金
🔸重大傷病一次金
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👉🏻富邦：手術及雜費分開計算
住院門診手術227.3343限制
門診手術額度2.5萬
有多門診特定處置
👉🏻全球：重大傷病慢性精神疾病不打折
癌症一次金
📌內容會再根據個人年齡、性別、需求及預算去做調整～
‼️注意
1.近2個月內有無就醫記錄
2.目前身體有無體況
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規劃部分其實不難
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難是難在觀念理解，知不知道為何該這樣規劃
好的保險輔助人是很重要的
讓客戶能清楚明白自己的需求，進而規劃出適合自己的保單
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歡迎來訊討論
✨關於我
我在111年通過人身/財產保險經紀人國家考試，並與金管會申請執業，並非保險經紀人公司的業務員
全台灣有近40萬名保險業務員，但截至目前為止取得保險經紀人雙照的人不到2500人
國考合格資格取得不易，但也就是如此，對保戶來說等於有個更客觀選擇的方向
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🏆 保險三大原則
1️⃣【低保費、高保障】
選對商品，用最少的預算，換取最高的風險保障。
2️⃣【保近再保遠】
先保障眼前最可能發生的風險（醫療、意外），再規劃長期需求（退休、傳承）。
3️⃣【保大再保小】
優先處理無法負擔的重大風險，再補足小額、頻繁發生的小風險。
🏆 保險六大保障
✅ 壽險
萬一身故（或全殘），可理賠給家人，解決家庭責任、房貸等負擔。隨年齡與責任不同，可彈性調整。
✅ 失能險 / 長照險
「老、病、死、殘」中，最怕是殘；不僅花費高、影響生活，也可能造成家庭沉重負擔。提前規劃，才能保障未來的生活品質。
✅ 醫療險
分兩大類：「實支實付」和「定額給付」：
實支實付：負擔高額住院、手術、雜費，花多少賠多少。
定額醫療險：補貼門診手術、自費病房費用、及住院期間收入損失。
建議先規劃實支實付，再補強定額型醫療險。
👉 先買實支實付，再補定額型！
✅ 意外險
「非疾病、突發、外來」的事情，通通算意外。理賠包含意外身故、失能、燒燙傷。
意外醫療（實支實付）
意外住院日額
骨折、手術給付
✅ 重大傷病險
理賠條件簡單，拿到重大傷病卡即可理賠。包含超過300多種疾病，如癌症、慢性精神病等，重點在於有長期治療需要的疾病。
✅ 癌症險
癌症發生率越來越高，且新療法（標靶、免疫療法）費用昂貴。重點規劃「一次性給付」，癌症越來越年輕化，治療又貴，一次給付型超重要
！發生了，錢先到手，想治療就治療，不用擔心錢從哪裡來。
💥目前建議規劃如下
可以參考方案
⭕ 病房費：5000+2000(定額)
⭕ 雜費手術費：50萬
⭕ 定額手術費：4.5萬
⭕ 重大傷病：100萬
⭕ 癌症險一次金：300萬+100萬(重大傷病)
⭕ 意外身故：100萬
⭕ 意外實支實付：5萬
⭕ 意外住院：5000+3000(定額)
...許多細項，可以跟我索取建議書
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歡迎諮詢及討論，讓您走過路過不要錯過！
若有需求，可索取完整的建議書內容，
讓我為您提供詳細的理賠說明及保單規劃。
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⭕ 規劃的方向都是一致的 , 只是依照年齡來說 ,
在槓桿不一的情況下 , 額度會有所差異而已
⭕ 21歲也還沒正式工作的情況下 , 預算先抓低一些 ,
以重點的規劃為主就好 , 先以 實支實付 和 一次給付 二者的額度為主
⭕ 因為還不確定是男生還是女生 , 在規劃上還是有些許差異的 ,
這邊先以女生21歲來當作範例 ,
可參考：
https://finfo.tw/assortments/88a2cc7d2a710986
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結來訊詢問或討論
可以評估醫療限制較少 續保長 額度高
台新來搭配~~遠雄或其他
還是要看你的需求跟預算~~
歡迎點擊頭像諮詢
高額醫療費、失能、重症
所以該買的有
㈠醫療實支
㈡意外險
————————以上預算有限優先買⬆️
————————以下有預算可以再買⬇️
㈢重大傷病
㈣癌症一次金
這四個買齊，雖然無法保證可以解決任何問題
但基本上8、9成沒問題了
買保險可注意有以下這些保障：
1.實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.長照照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
可以參考以下規劃:
https://finfo.tw/assortments/4a9a9a22a12f10af
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
建議按照罐頭保單的概念去規劃保障較高，CP值較好
可參考以下方案，額度內容皆可再調整
https://finfo.tw/assortments/c8a2b04d036ad752
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(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
建議優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
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