圖片是小時候我感恩的父母幫我保險的內容，
由於實在是太複雜了，雖然自己有稍微做功課，但實在對目前現狀不太知道夠不夠，
想請各位高手可以幫幫忙，看看是否有不足的地方，或是需要加強的，
小妹我先謝謝各位高手們。
由於實在是太複雜了，雖然自己有稍微做功課，但實在對目前現狀不太知道夠不夠，
想請各位高手可以幫幫忙，看看是否有不足的地方，或是需要加強的，
小妹我先謝謝各位高手們。
內容違反下述討論區規則，請修正後重新發表。若仍無法發表，可以點此申請管理員審核。
已於 送出申請，審核需等候 1-2 個工作天(不含假日)，請耐心等候。
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目前的保障有：
壽險：100萬
醫療：實支實付住院雜費15萬、終身醫療+實支實付住院費5000/日
癌症：療程型一次金40萬(最高)、癌症住院4000/日、癌症手術6萬(最高)
意外：意外住院2000/日、意外失能一次金150萬(最高)、意外身故300萬(最高)、
意外失能扶助金1.5萬(1-6級)、意外實支3萬
這是目前擁有的保障，而終身醫療、終身癌症多已繳費期滿、過半，就不建議再去調整，
可以往加強保障的方向去做更動！
首先是實支實付的部分，目前的實支實付僅有理賠住院費、住院雜費，
門診的部分完全沒有理賠，且手術費的理賠也沒有，建議補強一家保障較為完善的實支實付。
癌症險雖有一次金，但額度也不高，可以補強到至少100萬足額，才足以應對風險，
以及選擇治療方式，像是標靶藥物，療程約為6次上下，一次需要18萬，6次就是108萬，
若是目前的規劃僅能選擇放/化療等等對身體負擔較大的治療方式，所以建議拉高癌症一次金。
意外險的保障不錯，但是差在沒有保證續保，商品停售、申請理賠都有可能導致斷保，
若是會擔心未來會沒有意外險的保障，可以選擇他家有保證續保的商品來做補強。
總結：
保單缺口ex:重大傷病、失能、第二家實支實付、足額癌症一次金、有保證續保的意外險。
這邊是我推薦的規劃，您可以參考看看：
https://finfo.tw/assortments/cc95c3558b824a0b
保障內容為：
可以點擊傳送訊息與我聯絡！
新康祥終身壽險
重大疾病50萬(包含重度癌症在內七項特殊疾病)
身故100萬
HS 醫療實支10單位 醫療費用5萬 病房費1000元
20單位 醫療費用10萬 病房費2000元
終身癌症險附約兩單位
初次罹患重度癌症40萬 癌症住院一天4000 癌症手術一次6萬
後面幾張的終身醫療主約大概3400元
住院日額大概5100/天
以醫療保障來看
醫療費用15萬 病房+ 日額一天到8100
醫療費用額度偏低
目前新型的手術 例如達文西機械手臂 一次要15~20萬以上的費用
建議可以用副本的實支 例如全球/台壽去提高額度
把醫療費用額度抓到大約2~30萬左右比較足夠
癌症來看 包含重大疾病有140萬的重度癌症給付
可以用一次給付的重大傷病去做補強
(包含重度癌症在內三百多項特殊疾病)
以上建議給您參考
有需要協助歡迎傳送訊息與我討論
請問你整體總共的預算為何?
請問您目前是否有體況或健康檢查異常?
現況分析：
您的保單有過多終身醫療的部分
目前醫療制度住院天數減少，自費項目與金額增加
南山實支實付的部分為
1.列舉式理賠若沒有在條款內不賠
2.南山門診手術的部分沒有辦法理賠
3.若是做癌症X光新式治療不在理賠範圍內(螺旋刀、電腦刀)
總保費為：42,779
1.實支實付病房費3000，醫療費用15萬
2.重大疾病(7項)50萬
3.防癌一次金40萬
4.失能扶助險 意外失能金1.5萬 意外失能一次金150萬
建議您醫療險的部分以實支實付為主，並且還缺少重大傷病(300項疾病)、癌症一次金、失能扶助險
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若無體況下主觀建議您：
97年簽約的終身醫療降低保險額度或是調整，意外險附約保留或其他間規劃
104年簽約的部分要做調整
並且依據您的預算同時附加以下：
https://finfo.tw/assortments/25b6aeb4cefb9bf6
加上南山產壽險的部分總保費會落在35,621/年
若覺得保費太高還可以在做調整
調整過後保障彙總：保費為35,621元
1.失能扶助險4萬/月(給付15年)，失能一次金150萬
2萬為看護費用，2萬為工作中斷生活費
失能一次金可以補足失能以後需要負擔的生活開銷
2.重大傷病100萬，癌症一次金140萬、重大疾病50萬
目前癌症治療平均都是上百萬起跳，200萬做為癌症治療的醫藥花費，90萬做為收入中斷以後的生活費與營養費。
3.醫療實支實付 病房費用3000，手術最高20萬，醫療費用20萬
主流較好的手術方式：達文西手術
通常要價１５－２０萬元
4.意外險200萬，意外實支實付8萬
意外實支實付常見於因意外導致牙齒撞斷需要植牙一顆要４萬元、骨折需要自費較好的鋼板可能需要自費7-8萬元。
補充說明為何沒有使用中國的重傷與防癌險，雖然中國主約保費便宜但無法增加豁免保費
用遠雄終身壽險可以增加豁免保費多了一層保障，兩家詳細的差別也可來訊仔細分析討論
以上給您的建議
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我目前任職公勝保險經紀人
我以真心、謹慎、負責的態度，誠摯希望能為您服務
核保經驗：退化性關節炎、ＨＰＶ、高血壓、糖尿病、乳房纖維囊腫
理賠經驗：達文西手術、剖腹產
執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
我的爸爸拿出退休金相信理專
卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失
從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
投保觀念＞六大保障內容＞檢視保單＞建議調整與補強
※ 買保險三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >
二十年前－當時會覺得3萬還不錯
二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式，卻還需要自己貼錢…
③【保險的價值】
先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！
※ 六大保障
①【 壽險 】：解決萬一走了，責任未完，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費至少4500元/日（單人房），雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ （包含癌症）一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
※ 原保單分析
主約一：新康翔(更正：祥)終身壽險
重大疾病50萬、身故100萬
● 住院醫療保險附約 HS
病房費1000、住院手術+雜費5萬、門診不賠
● 癌症醫療終身保險附約 CR
癌症一次金最高40萬、癌住住院2400、癌症手術最高6萬
主約二：終身醫療保險
身故100萬、住院1000元
主約三：新終身醫療保險
身故退還保費、特定傷病1萬、住院一天1000元、手術每次3000元
● 南山傷害醫療保險
意外實支3萬
● 意外傷害醫療保險日額
意外住院2000/日
● 新人身意外傷害保險附約
意外身故150萬
主約四：新終身醫療保險
身故退還保費、重大疾病1.4萬、住院1400元、手術4200/次
● 住院醫療保險附約
病房2000元、手術+雜費10萬、門診不賠
【 壽險 】 ：足夠
【 意外 】 ：有涵蓋意外三寶，建議多補強做雙意外，CP值較高
【 醫療 】 ：多為終身醫療，保障較低、保費較高！另外實支實付雜費部分絕對要補強，但原本南 山有內建雙實支，不調整的話最多只能補強一家（最多只能買三家）
【 癌症 】 ：有一張終身型，其實很不錯，稍微補強一次金即可
【 重疾 】 ：重大疾病高、建議補強範圍較廣的重大傷病
【 失能 】 ：無
※ 建議補強順序
實支實付、意外＞重大傷病、癌症、失能＞壽險
補強方式有二者：
一、原保單不動，補強
建議方案：
台灣+中國+康健 年繳保費 18,409 元
https://finfo.tw/assortments/3c598b511ff9fae3
● 實支：台壽最便宜主約10萬壽險搭配目前市面上最強實支實付HNRC，保障內容完整，額度足夠。
● 意外：台灣人壽是市面上少數保證續保之意外險，雙意外CP值很高。
● 重大傷病：中壽便宜全面保專案出單（主約終身日額100保額+附約50萬意外身故）一次金100萬
● 癌症一次金：100萬
● 失能：目前規劃康健定期（非保證續保），若預算夠建議可以投保友邦長保幸福終身失能
二、原保單內容在損失最小的情況下調整，重新規劃
建議方案：
南山實支刪除、27歲投保的終身醫療把保額降到最低（止損）
台灣+全球+康健 年繳保費 23,334 元
https://finfo.tw/assortments/fa24bd10f59d647f
● 雙實支：台壽最便宜主約10萬壽險搭配目前市面上最強實支實付HNRC，保障內容完整，額度足夠，再加上全球XHB實支實付，雖然門診額度較低，但其他部分也不錯算是市面上排名前三之商品
● 意外：台灣人壽是市面上少數保證續保之意外險，雙意外CP值很高。
● 重大傷病：全球主約繳滿保障至85歲，附約是所有市面上最便宜的重大傷病，且不會有任何打折。
● 癌症一次金：台壽YCD因投保規則只能規劃10萬、全球XCC屬於類一次金的癌症險，更重視於重度癌症的年扶助金。
● 失能：目前規劃康健定期（非保證續保），若預算夠建議可以投保友邦長保幸福終身失能
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
為您建議如下：
1. 【97年的】主約看要不要忍痛不要，因為附約沒什麼可留性。
2. 【104年的】 不建議留著了。至少目前這$22938元的預算拿來運用，
先買一張定期壽險 (家庭責任期) + 實支實付(高雜費) + 重大傷病 + 癌症一次金 + 重度心肌梗塞一次金 + 冠狀動脈手術一次金 + 終身手術險
https://finfo.tw/assortments/a9581ed86cae2714
保費 $30635 元 ，等於用多餘的保單去買現在、符合你現階段的必要的產品。
您參考一下囉 !
我在台灣人壽服務，可以解決您的問題。
點選【傳送訊息】給我就可以取得聯繫。
(請留下email以外的其他聯絡方式，才能更有效率的溝通)
目前您的保障有：壽險、實支實付、癌症險(療程型)、住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)。
建議補足的保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、失能險。
目前您父母幫您規劃的終身醫療還蠻高的，但建議補足較重大(高金額)的保障險種。
建議可以參考台灣、全球、遠雄的組合規劃，補足保障缺口喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
趁年輕定期檢視保單真的很棒~目前保單的缺口為失能、第二間醫療實支、重大傷病、癌症一次金，以你的年紀年繳1.7萬元左右就能補強保障了，可以往台灣、中國、全球、康健、產險意外險......等去做規劃。
本人全台皆有服務，歡迎免費諮詢我，我會照您的需求及預算給予您合適的建議，也會將舊保單內容整理成簡單表格，讓您比較容易了解再一同討論，並協助您規劃投保。
那如何購買好的保險，以下我的建議：
1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。
我服務於錠嵂保經，全台皆有服務！專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。
覺得我回答的不錯，也請給我一個 讚 和 最佳留言，非常謝謝你(灬º‿º灬)♡
1. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
3. 意外險（傷害）部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
4. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支
＊綜合以上，南山保費貴，效益不高，且醫療不足，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院。建議可以參考網路上的罐頭保單。
新康祥終身壽險B型 ：重大疾病保險金50萬
HS / 10計畫 ：病房費1000元 住院雜費(包含手術費) 5萬
癌症醫療終身 ：給付癌症住院、手術....等等費用，癌症一次金40萬/最高
HS / 20計畫 ：病房費2000元 住院雜費(包含手術費) 10萬
=========================
給您建議如下：⬇️
重大疾病險只針對七項疾病理賠一次性的保險金，包含：
南山人壽實支實付雜費不高，住院手術共用額度，若有進行手術，雜費實際的額度就會被排擠到讓可使用的額度減少。
🔴建議規劃雜費與手術分開給付的，在總額度上來講也比較高，且需含有門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)。
癌症：
現在醫療技術進步，罹患癌症住院的天數逐漸縮短，為使治療癌症更有效率，醫生會建議使用標靶藥物 或者 最新式的免疫療法，這些花費往往上百萬甚至數百萬元且有時無需住院。
🔴建議拉高癌症一次給付或重大傷病險較為合適，最好要有200~300萬左右才會比較安全。轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷，癌症險以一次給付為主，將住院開刀等花費交由【實支實付】轉嫁。
意外險：
南山人壽意外險的內容還算不錯，也有1~6級失能扶助金，只是只限意外(不保證續保、燒燙傷額度較低)，疾病不賠，畢竟約有64%的殘廢機率是因為疾病造成的，通常規劃意外險，會比較建議增加失能險，包含意外與疾病致殘的風險，可用定期殘扶險拉高保障。
🔴建議可以轉為規劃 有保證續保意外險(包含重大燒燙傷、意外失能扶助金)，再搭配產險意外險來加強意外保障範圍，產物意外險保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙傷)。
失能險：
目前市場上的失能險選擇不多，
康健人壽保費便宜，但不保證續保至75歲。
安聯人壽可以將失能一次金、扶助金規劃至較高額度，較高的失能一次金能讓失能事故發生後，經濟不至於突然陷入困頓，失能扶助金則是當失能風險發生時，勢必需要照顧，可能是家人也可能是專業看護員，需要錢來補貼照護費用和薪資損失，未來再看自身經濟責任做調整。
詳細還是得依照您的需求來討論，再提供方案給您參考。
目前的保障有：壽險、實支實付、癌症險(療程型)、終身醫療、意外險
終身醫療及終身癌症為繳費期滿及過半，目前不建議調整
建議補強的保障有:第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險
🎯 初步搭配方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/f170b8640d9f10b5
👉🏻內容與額度可以依您的需求來調整唷
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，想要進一步了解或有任何問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
南山住院醫療實支HS 沒有賠門診的。在補一隻有賠門診的實支。
沒有重大傷病險。所以請加強。
https://finfo.tw/assortments/0583851dc6ee7d6e 請參考
對內容有問題可來信討論哦~~
服務於台灣保經公司，年資四年。客戶200位以上。理賠人數20位以上
你目前定額型的(終身醫療)沒有，應該要加強的
願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！
以下針對您舊保單內容及建議補強方向分幾點給予建議，
1、PHIAN、NPHIAR為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
2、CR為療程型癌症險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、HS此張實支須注意住院手術及雜費共用額度15萬，無理賠門診手術及雜費，
現行醫療進步門診比例趨高，建議補強條款完整可以cover門診的第二家實支。
綜上所述，舊保單內容為定額型醫療、意外、實支、療程型癌症險，
整體的保障缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支，
可以透過台灣人壽、中國人壽、全球人壽、.友邦人壽等補強這方面的缺口。
以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/255a8cd7c61b1dd4
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。
我是FINFO的阿龍好可愛，
有收到你在FINFO網站的回覆了，
因FINFO網站並沒有提供給業務站內回信的機制，
因此我已經將聯絡方式用EMAIL寄給您，麻煩尼了！
🔺針對您原保單來看，基本上終身險已繳到過半時間了，您可以繼續保留
若真的是想做刪減，可以針對104年規劃的終身險做減額
省下的保費拿去規劃及加強
1️⃣實支實付2️⃣重大傷病險3️⃣癌症險4️⃣失能險
🔺規劃保單的法則，保大不保小‼️
定期做保單健診，隨著時代變遷，保單定期更上腳步‼️
🔺賺錢不易，省錢也是重點，規劃保單就是可以省錢又可以買到保障的商品
建議您找個專業又客觀的業務員協助您做保單優化的動作並且清楚說明理賠內容，
您也可以知道目前保障涵蓋範圍‼️
感謝您主動諮詢，因您的聯繫方式僅有留下信箱，故小湘已有寄信留下聯繫方式，還煩請您確認一下信件唷。