規劃保單

Question

請教大家這是業務員幫我配的醫療險，請問是否要增加什麼呢？（目前沒有任何保險只有富邦的長照而已）謝謝！

保險Rabbit · Answer

單一家保險公司產品選擇有限，要單一家保險公司規劃符合您預算、需求的內容難度較高，從市面上2-3家挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整，會比單一家規劃效益更好。

先避免規劃《終身醫療》這類定額給付、風險轉嫁功能低的產品，要用您的保費預算規劃內容完整、保障額度高的方案，建議先將『終身險』這類高保費的產品排除在外，因這類產品就佔了您保費預算將近一半(以上)，剩下的預算在險種選擇及額度上就會非常受限。

給您建議方案如下：⬇️
27歲女建議方案

意外險再用產險加強，保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙傷)，
⚠️但要注意產險都沒有保證續保。用台灣人壽意外險(保證續保)搭配產險意外險。

上述規劃內容保障完整且符合您預算，詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎諮詢討論。🙂

湯尼 · Answer

Q:請教大家這是業務員幫我配的醫療險，請問是否要增加什麼呢？（目前沒有任何保險只有富邦的長照而已）謝謝！A:這個問法是不是錯了應該問是否要刪掉什麼呢😂如果一定要南山終身醫療好歹換一下換它們家最新的癌症險可以附加標靶、基因檢測跟自體免疫

保險輕 菘 懂 · Answer

您好，很高興為您解答：）以下準備四點為您解釋您的問題第一點：首先告訴您買保險的三大觀念①【先定期後終身】<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>⑴.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度⑵.終身須繳龐大保費，且保障無法更動⑶.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算②【定額型醫療不規劃】< 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬 >二十年前－當時會覺得3萬還不錯二十年後－仍理賠3萬，通貨膨脹下價值已剩不到2萬，因有買保險，想選更好的自費醫療方式，卻還需要自己貼錢…③【保險的價值】先保大再保小，真正能夠轉嫁無法承擔的大風險，才是保險存在的意義！第二點：檢視南山這邊給您的建議● 主約終身醫療：保費貴，保障內容超低，且為定額型醫療，不建議規畫● 南山人壽實踐幸福住院醫療健康保險附約 (1HS) 住院手術+雜費只有20萬，門診手術+雜費只有3萬只續保至75歲，費率偏貴第三點：六大保障 ①【壽險】：解決萬一走了，責任未完，留給家人的一筆錢。→ 額度需求分析後規劃②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額→ 意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備→ 病房費至少4500元/日（單人房），雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！→ （包含癌症）一次金100萬以上⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活，不讓家人煩惱→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬● 補強順序雙醫療實支實付、意外＞重大傷病（含癌症）、癌症、失能＞壽險● 客觀建議您應該才20多歲，其實這張南山主約的費用就可以幫您把六大保障都規畫好了哦！可以多做點功課，保險這塊水很深！任何業務員給的建議、說的話都要確實了解是真是假！第四點：長照vs失能● 長照：須符合認知障礙、身體障礙，且要複檢，較難符合理賠條件，保費較貴。● 失能：失能依據失能等級表，較容易且明確的理賠，不需複檢，保費較便宜。富邦長照若繳費不久，建議可以評估是否要止損換成失能。https://finfo.tw/assortments/dc759297b1a4e9a3● 台灣人壽最便宜主約壽險10萬＋實支實付（市面上最強的實支實付）＋意外險（意外身故與意外實支，目前市面上90%的意外險都是非保證續保，這張是稀有的保證續保）● 全球人壽最便宜主約重大傷病保障至85歲＋實支實付＋重大傷病（市面上最強最便宜重大傷病）● 中國人壽（主約專案全面保出單）最便宜主約100保額＋癌症一次金100萬＋意外身故（榜定專案要出）● 康健人壽失能部分，可以再討論，因原本長照● 和泰產險便宜的產險意外險專案，保障廣，雙意外CP值超高！『買對不買貴』很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～

Mia · Answer

您好～建議參考其他搭配方案，保障會更齊全～ 保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。 重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

小湘 · Answer

版主您好，懂得為自己規劃保障，還上網爬文發文詢問，您真的很有風險意識呢！以下針對您預計規劃的內容及疑問分幾點給予建議， 1、PCHI為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且因還本型所以保費較高但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。 2、1HS此張實支須注意住院手術及雜費共用額度20萬，門診手術僅有3萬額度，無理賠門診雜費，現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。 3、南山意外險本身保費偏高，且無保證續保，如果未來生體狀況改變有可能被斷保，建議改以規劃有保障續保的意外險，才能給我們更安心的保障內容。綜上所述，南山主約成本太高，但整體能轉嫁的風險太低，成人的完整保障方向為失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、意外險，台灣人壽、中國人壽、全球人壽、康健人壽皆有不錯的商品可以規畫，。建議您可以優先參考網路上的罐頭保單，以27歲女生來說一年2.5萬左右就可以規劃完整，以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/39c5c8d1e6fedc33小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

Yunyun · Answer

您好為自己規劃保障真的很有責任感原規劃：PCHI為定額給付，因應二代健保，醫療自費項目及門診手術項目增加，大部份都花在雜費，實則幫助不大，建議規劃雙實支實付實支實付1HS住院手術及雜費『共用』額度，門診手術額度較，低無理賠門診雜費，建議規劃其他門診額度高的實支實付為主意外險無保證續保，會有被斷保的風險如果沒有人情壓力，建議優先參考其他方案，可以參考台壽、全球、中壽、遠雄的搭配🎯初步搭配方案提供您參考：https://finfo.tw/assortments/df5af484c66e1795👉🏻 內容與額度可依需求與預算來調整以上是我的回答希望有幫助到您Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，想要進一步了解或有任何問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論

保經慕斯 · Answer

妳好不建議這樣搭配目前醫療險主要可以分成三種，分別是傳統的住院日額、手術險及實支實付由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上傳統住院日額及手術險已經難以替我們轉嫁現在的醫療支出而南山這張主約就類似終身型的日額+手術險這張主約佔了妳差不多八成的預算但在遇到需要理賠的狀況時，卻無法解決妳的花費越來越高額的醫材、處置費用大多數都要靠實支實付中"雜費"這個項目幫我們轉嫁醫療險的規劃建議以實支實付為主 而南山的實支實付一直都有門診手術保障不足的問題更別說這份保單只有醫療險及意外險的保障其他重大傷病、防癌、失能都未得到足夠的規劃這邊建議妳可以參考台壽+全球+康健的組合如下連結https://finfo.tw/assortments/594c5fb2e2b8901a更低的保費可以讓妳得到更高也更全面的保障以上一點建議，希望有幫到妳我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

保險媽媽 · Answer

您好，先跟您分析一下南山問題：1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。2. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。 3. 富邦部分，請問是長照還是失能呢？長照vs失能：長照險理賠難度較失能險難，原因為長照認定方式是依巴氏量表判定，需六項日常生活自理能力，持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠，而失能險分成11級，保障範圍較廣。＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支、產險意外險＊綜合以上，南山保費貴，效益不高，且醫療不足，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。  這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容： 1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。2.重大傷病一次金：100萬。3.癌症一次金：最高200萬、癌症住院3000+4500/日。4.意外險：身故260萬、意外失能1-11級一次金400-20萬、意外失能1-8級扶助金4萬-2500/月、燒燙傷200萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬5.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。6.壽險：10萬。 以27女試算，以上內容約2.5萬/年------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

保險之陸 · Answer

您好：我會將目前有甚麼樣的險種，以及該如何規劃？該規劃甚麼跟您說明根據您的需求，把握三大原則跟六大保障🏆保險三大原則【 低保費，高保障 】------選對商品【 保近再保遠】-----------保障容易遇到的【 保大再保小】-----------保障無法負擔重大風險🏆 保險六大保障●  壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年 紀增長或減少●  失能險：老病死殘中，最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收入問題●  醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和微創手術增加，定額醫療險及手術險無法負擔我們的醫療費，”實支實付”可負擔住院日額、高額手術費、高額雜費，建議規劃"雙實支實付"以上●  意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"，意外保障身故、意外失能、重大燒燙傷；可規劃意外實支實付及意外住院日額，可給付門診、手術、住院費用●  重大傷病：符合需長期治療的疾病，認重大傷病卡就能理賠，包含300多項疾病，其中包含慢性精神病、癌症...等等●  癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口袋，較不用擔心後續治療方式完整成人規劃：【雙實支實付＋意外險＋重大傷病＋癌症險＋失能險】＋【壽險（看個人）】主要醫療會以實支實付規劃為主❤挑選實支實付的重點：１．手術無限制２－２－７２．門診手術雜費全額理賠３．可副本、條款為概括式📍根據您的建議書，非常不建議規劃1.主約(PCHI)高保費，低保障❌總繳保費將近50萬，但住院一天賠1000，手術最高(心臟)才10萬?您覺得這樣內容夠嗎?雖然是還本，但是須扣除理賠金是不是等於左手賠右手的概念2.實支實付(HS)住院雜費及手術費額度共用❌門診手術雜費過低❌ 實支實付有更好的替代商品!!綜合以上，你目前缺少的保障：實支實付、意外險、失能險、癌症險、重大傷病方便的話可以提供您的生日，幫您試算完整規劃的內容符合低保費，高保障的商品，各種風險都幫您守護到的全險規劃方式甚至保費都比南山的費用還低唷！可以依個人預算及規畫調整可以跟我一起討論規劃，屬於您自己的保單唷！『保險找小陸，一生我守護』歡迎諮詢及討論，走過路過不要錯過若有需求，可以索取完整建議書內容▶️ 保單健診及分析▶️ 保險相關諮詢服務▶️ 保單規劃 ▶️ 保戶享有終身法律顧問

老蘇 · Answer

哈嘍，您27歲，光是南山的主約費用，挪去規劃其他家，費用還有找喔….而且保障絕對比南山多很多

南山的商品沒有一張能打的，除非您非常有錢，不然會建議錢花在刀口上，不會建議規劃南山喔😳

https://finfo.tw/assortments/437a8b8f4bb12d04

可以參考這樣出單即可

hary40721 · Answer

您好~您目前保障只有長照險的話，保障真的蠻少的。買保險可注意有以下這些保障：1.雙實支/住院醫療(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)2.意外/重大燒燙傷(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)3.癌症一次金or療程型(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)4.重大傷病一次金(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)目前新規劃的商品，費用都規劃在終身醫療(定額)，較不符合現今醫療制度的需求。新規劃的保障：住院日額/手術(定額)、意外險(含意外醫療)、實支實付。保障缺口有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)等保障。建議可以參考台壽、全球、遠雄等規劃補足保障缺口喔!!以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

Ruby · Answer

依照想要的醫療品質去規劃保障的額度~還要看預算來規劃.還要評估目前是否有體況以便做更好來搭配因為沒有任何保險就是要規劃全險.(壽險.意外險.住院醫療.防癌險.重大傷病險.照護險.儲蓄險)又因年齡關係著保費.所以要看需求額來搭配.建議先討論再試算溢著歡迎討論再出建議書喔~可多家搭配.保費更少.保障更齊全.謝謝!