已有國泰保單
主約1.重大傷病定期ZCI 50萬元
主約2.手術醫療終身L65 1000元
實支實付住院醫療CV1 計畫M20 日額2000元
保險費豁免X91
傷害暨兒童傷害失能-死亡及失能XB4 100萬元
傷害暨兒童傷害失能-傷害醫療日額XB5 1000元
傷害暨兒童傷害失能-傷害醫療限額XB6 5萬元
意外骨折XJ2 50萬元
主約3.住院醫療終身AGF 1000元
保險費豁免附約X91
後來加保遠雄癌症險
主約：終身壽險FI5 10萬元
五年定期癌症CJ2 100萬元
一年定期癌症XCD 6單位
保險費豁免HZ1
想看能不能調整原有國泰保單，讓保費降下來，以負擔加保的癌症險費用
目前想到的方式：
不解約手術醫療終身主約的情況下，將大家都不推薦的手術醫療終身、住院醫療終身保額都降到最低的500元，或者有的人說住院醫療終身甚至可以直接解約
但是不知道以我現在有的保單內容，做這樣的調整合不合適？手術醫療終身、住院醫療終身真的沒什麼作用嗎？
看人推薦重大傷病可以改保全球的DCE+XDE，但考慮到6、70歲過後要負擔癌症險的保費，如果再負擔重大傷病的保費，總保費會很高
可以把 終身醫療 跟 終身手術 的保額調降
📍規劃醫療保障先保大再保小
(做好風險規劃的先後順序才能有效規避風險)
📍優先規劃大風險
( 癌症險、重大傷病險、失能險、高額自費 )
📍有餘力才規劃小風險
(住院一天xxxx元、定額賠xxxx元 )
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如果有任何問題 歡迎一起討論
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定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問您的性別跟年齡是？
目前是否有任何體況？
最近2個月內有就醫紀錄嗎？
BMI有在18.5-24的範圍內嗎？
舊保單有理賠紀錄嗎？
預算是多少呢？
以上資訊會影響到給您的建議喔
🔹舊保單建議可以把所有主+附約的保障內容(包含投保年期跟投保時間)一併貼上來，健診分析後，針對條款及保障缺口給您更精準的建議唷
🔺舊保單有:
國泰:重大傷病(還本型)、終身醫療、終身手術、醫療實支實付、意外險(含醫療)、骨折險、豁免
遠雄:終身壽險、癌症險(一次金+療程型)、豁免
以下幾點建議提供您參考：
想看能不能調整原有國泰保單，讓保費降下來，以負擔加保的癌症險費用
目前想到的方式：
Q1:不解約手術醫療終身主約的情況下，將大家都不推薦的手術醫療終身、住院醫療終身保額都降到最低的500元，或者有的人說住院醫療終身甚至可以直接解約
🅰️ 目前如果沒有理賠紀錄且體況正常，因終身醫療主約底下無任何附約，可以考慮刪減，釋出預算
終身手術主約保額降到最低，但要注意前面已經繳出去的保費不會退還喔
Q2;但是不知道以我現在有的保單內容，做這樣的調整合不合適？手術醫療終身、住院醫療終身真的沒什麼作用嗎？
🅰️ 主要是終身醫療、終身手術跟重大傷病(還本型)的保費太高，終身手術跟終身醫療為定額給付，針對住院日額、手術費用理賠固定金額，『無理賠醫療雜費』，因應現在的醫療環境，高額醫療醫療雜費、新式手術項目增加且費用提高，建議優先補強醫療實支實付，提高整體雜費額度為主喔
Q3:看人推薦重大傷病可以改保全球的DCE+XDE，但考慮到6、70歲過後要負擔癌症險的保費，如果再負擔重大傷病的保費，總保費會很高
🅰️ 重大傷病保障範圍達300多項(包含癌症)，見卡即賠；癌症險僅保障不同程度(初期/輕度/重度)的癌症
因保障範圍不同，預算允許下建議都要規劃，基本保額建議規劃100-200萬(含)以上會比較足夠喔
⭕️ 請問三個主約大約繳幾年了？
⭕️ 終身醫療只有理賠日額 , 除非繳費完全沒有壓力 , 不然是建議解約的
一個險種的去留 , 決定在當下它是否有風險轉嫁的能力?
終身醫療和終身手術的理賠內容 , 完全可以靠自己負擔的 ,
此險種非但無法解決問題 , 反而會製造更多的繳費壓力問題
⭕️ 遠雄的CJ2是沒有問題 , XCD要稍微看一下年齡和歲數 , 某種程度上
更接近是用來彌補CJ2第一年不理賠的空窗期
⭕️ 至於DCE+XDE的問題 , 還是回歸保險本質 , 保額當下的理賠金 ,
是否有絕對的幫助 , 重大傷病理賠100萬 ,
對於30歲存款有100萬的人 , 和 60歲存款有800萬的人而言 ,
不管在持有成本 和 當下的風險轉嫁能力來說 , 效益是完全不一樣的 ,
用重大傷病或一次給付癌症最大的目的是在資產累積期用來風險轉嫁用的 ,
如何在這段時間盡快累積資產才是重要的課題 , 毋須煩惱未來保費問題 ,
因為XDE正常情況是不會用到那個時期的~
⭕️ 因為國泰重大傷病ZCL , 20年總繳保費已經接近保額50萬的80% ,
等於是自己保費理賠給自己的概念 , 和保險的本質相違背 ,
較不建議規劃此類型
以上回覆提供參考 , 若有疑問或不清楚之處 , 可點頭像連結 來訊詢問或討論
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📌 終身手術降保額，
終身住院解約(沒有體況的前提下)，
預算挪到你說的全球。
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歡迎直接索取建議書參考喔^^
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🌟年資10年
🌟保險經紀人國家考試合格
🌟保險代理人國家考試合格
🌟核保人員考試合格
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全省皆可服務喔^^
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買保險除了買對不買貴
最重要的是【#找對人買】
💎 我是鵬宇 (Brian)
本身保險年資10年，8成保戶來自網路，服務過1,700多位客戶、700多個家庭、#連續7年全公司醫療險件數前10名。熟悉各家保險公司商品，理賠經驗豐富，在保經公司擔任經理，兼任個人事務所 負責人，也是布萊恩保險 網站負責人，#全省皆可服務 ，北中南皆有保戶，各大社團皆有保戶^^
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💎具備「#核保人員」及「#理賠人員」證照
(📌通常要到保險公司應徵核保/理賠才會考這兩張證照。)
可以更精確協助保戶與保險公司核保科/理賠科溝通，為保戶爭取相關權益。
處理過新生兒黃疸、腦室擴大、三尖瓣逆流、泌尿道感染、關節發育不良、早期心房收縮、卵圓孔未閉合、多指症、蠶豆症、血管瘤、呼吸窘迫、心房中隔缺損、甲狀腺低下、早產低體重、成人三高、B肝、氣喘、甲亢、囊腫、子宮肌瘤、內膜異位等體況。
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💎 具備「#保險經紀人國家考試」證照
(📌全台僅 5%保險業務通過這項考試）
有保險法及保險學專業，也有法律學分，可協助處理理賠爭議，幫寫「#申訴函」跟「#評議函」。📌非保戶採收費接案，若親友有理賠糾紛也可以轉介紹給我。
成功處理過癌症短期出險拒賠、契約不實告知被解除、急診待床拒賠、牙齒手術拒賠、剖腹除疤凝膠拒賠、剖腹月子餐拒賠、院外購買輔具拒賠、冷凍治療限縮次數、失能險拒賠等理賠爭議。
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一份完整的保單應具備：
🎯低保費高保障，把錢花在刀口上
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🎯保大再保小，保近再保遠
優先規劃大風險的保障。
(數萬元的自費藥材、癌症重傷)
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🎯包含六大保障
🧷意外險
🧷 醫療險
🧷 癌症險
🧷 重大傷病險
🧷 意外失能險
🧷 壽險
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原有規劃的問題在於在單一保險公司有太多主約
導致初期保費較高，不然附約是沒有太多問題的
重大傷病定期ZCI 50萬元 ←可降低額度
手術醫療終身L65 1000元 ←可降低額度
住院醫療終身AGF 1000元 ←建議直接解約
國泰的重大傷病，慢性精神病會打折理賠
如若介意的話，可以降低額度轉往全球做規劃
手術險的部分，目前市面上實支實付針對「處置」
理賠都不是很漂亮，建議可以留著
最後住院醫療...僅有日額跟前後門診
效益太低，有其他更好的選擇
最後來討論保費的考量
其實定期險本身，就是保護我們在年輕沒有預算時
可以立即獲得保障
為了避免後續保費太高無法負擔
會建議有以下兩種做法：
1.開始部分轉終身，雖然在現行保費會較高
但後續到退休時無須擔心高額的保費
2.創造更高的收入/投資
風險發生時我們是需要金錢而非保險
透過定期險保護我們累積的存款
同時透過其他資產配置，讓我們的存款翻倍
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確實像您所說可以降低額度，甚至重大傷病ZCI也可以降低
原因是要是是因為慢性精神病而打折可就不好了
如果定期的重大傷病建議可以用全球（精神疾病不打折、費率較平穩）
癌症一次金：全球或遠雄都可以(預算有限可以都出在全球)
您所參考全球DCE+XDE也是一個規劃方向
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我是麒睿，本科出生，目前在錠嵂保險經紀人服務
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建議可以先了解您想解決的問題及預算，再來協助您完成完整的規劃😊
#把錢花在刀口上
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A:
手術可以降低額度留著
終身醫療確實可以砍掉
國泰有重傷就不用全球
這樣就可以降低總保費
需先了解這些主約繳幾年了，若不久的確盡快調整停損是可行的
1.有附約的終身手術 降低保額
2.終身醫療 是可以直接調整 把預算挪出來
重傷的確建議用全球為主，費率條款都最優勢
這險種主要是在現階段提供 高保障槓桿的效果
基本上不一定會用到最後
若有預算是可考慮終身額度或是定期還本
但要了解到 像ZCI 這種平準費率
保額100萬 總繳保費跟保額差異不大
縱使有保障終身~ 槓桿效果也是很低的
這部分就只能觀念分享~ 依每個人的想法及預算去規劃
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