職業:農夫
年齡:27
性別:男
婚姻:已婚未生
目前保單:國泰富貴年年終身壽險 , 圖一~圖三是目前保障 , 圖四是業務員建議我加保 , 想請問這樣子的保障有足夠了嗎?
謝謝
年齡:27
性別:男
婚姻:已婚未生
目前保單:國泰富貴年年終身壽險 , 圖一~圖三是目前保障 , 圖四是業務員建議我加保 , 想請問這樣子的保障有足夠了嗎?
謝謝
保單內容檢視
em***********
投保規劃．2021/11/30 20:42
B15．
草稿已暫存
我是倫，在保險經紀人公司服務
歡迎點擊我的頭像，了解更多的保單資訊哦！
方便為您做保單健診
再來會告訴您國泰業務的建議，我不會建議投保哦！
首先告訴您買保險三大觀念
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>
1.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
②【定額型醫療不規劃】
→ 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯
二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，通貨膨脹下價值已不在且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢
③【保險的價值】
→ 真正能夠轉嫁無法承擔的風險，才是保險存在的意義
※ 國泰欲投保分析
國泰的主約
以上得知新的國泰主約真的不適合規劃，保費高保障又低
國泰的附約
● CV1 實支實付 額度低、保費高、門診還要自付額，建議不要投保
一般住院 (實支實付)1,000 元
住院雜費100,000 元 （還把住院手術費算進去）
門診手術雜費15,000 元
門診一年限理賠六次(分開計算)，且1000元以內的費用保戶自行負擔。
● xb1 xb2 xb3普通的意外三寶、意外身故、意外實支、意外日額，很正常的規劃
但是農夫職業等級是2哦不是1！千萬不要寫錯了，1.影響保費 2.影響理賠
● xj1 意外骨折險 不建議投保骨折險，保費高，保障低，建議把預算規劃第二家意外險
● x91 豁免保費
若有國泰人情壓力，可以為您建議國泰規劃內容您再請業務幫您規劃
其他再另外投保即可
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
定期檢視保單是很好的習慣喔～
但不建議在都規劃在同一家，
保險也需要分散風險，
可以參考看看成人罐頭保單，
一樣的保費創造更大的效益，
真的要規劃國泰的話，
建議不要手術險和骨折險，
然後再加另外一家實支實付和意外險，
這樣就算蠻基本的雙實支、雙意外保障了，
其他的險種再依照您的需求看是否要不足，
我服務於錠嵂保經，
重視客戶權益，不強迫推銷，
歡迎進一步諮詢😊
要補強上述內容建議不要再選同一家，因為單一家保險公司產品選擇有限，要單一家保險公司補強上述缺少的保障內容難度較高，建議從市面上2-3家挑選條款或費率優勢的險種組成的保單，不但保障範圍廣、額度高，對於保費上的負擔又低，再依照您的預算及需求來做內容上的調整，會比單一家規劃效益更好。
詢問業務員能否在原保單底下附加 實全心意住院醫療/實支實付(第一家)，其他保障再透過其他家保險公司的產品來補強就行了。
詳細還是得依照您的預算、需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎 諮詢 討論。🙂
但是您的信箱帳號好像是錯誤的，無法寄出
投保細項就是圖1-圖3保障內容的投保商品名稱！包含主約與附約
若目前無其他特殊體況，建議可參考下方連結的組合
https://finfo.tw/assortments/152ffa4d807f1e81
從圖二、三來看，你目前的醫療保障相當缺乏
醫療險主要可以分成三種，分別是傳統的住院日額、手術險及實支實付
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
傳統住院日額及手術險已經難以替我們轉嫁越來越高額的醫材、處置費用
大多數的高額花費都要靠實支實付中"雜費"這個項目幫我們轉嫁
這邊規劃的終身住院、終身手術及你目前僅有的住院日額保障
對目前的醫療環境來說幫助不大
規劃實支實付主要需要注重幾個細節
1.額度 2.門診手術及住院保障的落差 3.手術定義
國泰的實支實付實全心意有兩個很大的缺口
一是門診手術保障不足，僅1.5萬限額且一年最多理賠六次
二式手術定義嚴謹，須符合健保支付標準2-2-7的條款才理賠
尚有許多門診手術、新式手術尚未列入其中
目前來說會優先建議規劃台壽的實支實付
因為目前各間保險公司，在上述三點都各有不足的點
而台壽較無這些問題，唯一缺陷是除外牙科手術，預算夠的話可以考慮用雙實支來做搭配
這樣在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療支出；一份理賠薪資損失
在大額理賠也有提高保額的效果
意外險
外來、突發、非疾病屬於意外險的範疇
一般會用三個險種來做規劃，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若個人對意外較在意的話，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額
從圖一及圖三看來，你目前並沒有意外實支的保障
這種情況下，若是發生意外傷害需要進醫院處理傷口，你就無法靠保險來轉嫁支出
建議補上
防癌險
市面上依照理賠方式大致可分成兩種防癌險
第一種屬於比較舊式的防癌險，主要理賠過去以住院手術、化療為主的治療方式
這種防癌險就是依靠一張又一張的醫療收據申請理賠，你原有的防癌險就屬於這種
第二種屬於防癌一次金，在確診罹癌當下，就憑診斷證明，直接跟保險公司申請一筆理賠金
目前較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物，醫療費用都是十多萬起跳
舊式防癌險難以轉嫁這種大額的花費，因此建議可以補上防癌一次金
重大傷病險
保障健保局核可的三百多項理賠項目，保障範圍廣泛且理賠界定明確
非常適合還在打拼的我們做規劃
目前來說定期重大傷病主要可由三間公司做規劃，保費由低到高分別是全球、中壽、台壽
台壽最貴，主要是因為多保障了心肌梗塞及冠狀動脈繞道手術
而全球則是費率的優勢最明顯
失能險
由於失能險多已停售，且多數規劃起來不便宜，這邊建議先以最簡單的康健做規劃
以上一點建議，希望有幫到你
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
1. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 全方位、好骨力意外險部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
3. 實全心意限正本理賠且有手術2-2-7\3-3-4-3限制（未符合不賠），一年限理賠六次，未超過一定花費不賠，有理賠金額上限，沒有明列門診雜費，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支
＊綜合以上，國泰保費貴保障少，建議理賠還有所限制，建議刪減定期定額的險種將省下的保費補足上述缺口，可以參考網路上的便宜的罐頭保單加強！
(續上)
國泰人壽醫療部分大多是終身醫療or手術、住院醫療，為「定額」給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！
以下針對您舊保單內容及建議補強方向分幾點給予建議，
1、舊保單皆為保障總額統整，建議可以如同圖四給予詳細險種名稱及保額，較能協助您做完整保障分析。
2、癌症險初步看來為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、新保單中的真心及真好安心皆為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
4、國泰意外險皆無保證續保，若未來身體狀況改變有可能會繼絕續保，
另一生當中骨折機率不大，要達到完全骨折更難，加上意外日額即有理賠骨折未住院津貼，
一般建議其他保障齊全再做考慮規劃骨折險(XJ1)這類保險。
綜上所述，舊保單內容為定額型醫療、療程型防癌、意外險，
而國泰給予的新保障都跟舊保單的險種重複，並無補強缺口，
建議如果沒有太大的人情壓力可以參考網路上的罐頭保單。
成人建議規劃方向為失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、雙意外，
透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽能夠規劃完整保障。
以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/475cb36aa050b578
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
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*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。
你的職業，重要的是脊椎、膝關節、髖關節等這些。因為頻繁活動的關係，關節一直在磨損，較容易長出骨刺，所以比一般人容易接觸到這些地方的手術、也可能因為農業機具故障的關係引發一些意外。所以會建議跟一般內勤人員執業比較起來，要再加強手術、實支實付、意外的部份。
這是我的規劃，你可以參考一下：
https://finfo.tw/assortments/cefd5d8c1badb0a5
用手術險當主約很奇怪，不過我幫你算過，如果這一輩子共接受2次膝關節置換手術(左腳+右腳)，2次腰椎置換手術，1次頸椎置換手術，這手術險大概就還本了。所以應該是適合你的。不會白買。
附約就是均衡的壽險、癌症、重大傷病，以及強化的實支實付跟意外。
看了上面很多前輩的觀念，可能還是會有選擇困難症。
台灣人壽的品牌、產品都是很好的。
如果還沒有找到可信賴的業務，你可以留言給我，互相討論。
目前保單:國泰富貴年年終身壽險 , 圖一~圖三是目前保障 , 圖四是業務員建議我加保 , 想請問這樣子的保障有足夠了嗎?謝謝
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