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1️⃣規劃方向:
當前的醫療險規劃應遵循最小預算,最大保障,在預算允許的範圍內提供最全面的規劃
且要符合現代二代健保體系並需包含以下內容:
1. 實支實付:
這類險種針對「住院」、「手術」、「雜費」提供實際支出的賠付,即根據收據金額在限額內進行理賠。
鑑於醫療自費成本上升,建議規劃「實支實付」+「住院日額」,以更全面覆蓋隱藏性成本,如薪資損失、短期看護、往來車費、院外藥材器材等。
2. 重大傷病:
當面臨重病或意外時,除了住院治療費用,還會產生隱藏成本。如薪資損失、家庭開銷、補給品保養品等
重大傷病險種涵蓋範圍廣泛,包括300多細項,理賠相對容易,且可在確診時即申請給付,除了治療費用外,上述隱藏性成本支出也可自由運用。
3. 癌症一次金:
考慮到新式癌症治療方法(如標靶藥物、放療化療、免疫療法等)的高自費成本,傳統的分項給付癌症險已不足以應對。
選擇癌症一次金可以提供更多自費治療用藥或療程。
4. 意外險:
生活中常見的外傷(如擦傷、骨折等)可能不涉及住院或門診手術,這時意外險能夠補充醫療實支實付險種的不足,保障治療費用。
5. 長照與責任壽險:
對於有家庭責任和經濟來源的人來說,如果躺在床上不能動需他人照料,甚至身故,長照和責任壽險成為關鍵,以確保家庭生活品質不受影響,並應對額外產生的成本,如看護費用等。
2️⃣預計規劃檢視:
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以上訊息會影響投保條件跟建議
目前保障範圍:終身重大傷病、癌症險(一次金、療程型)
重大傷病
1.急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術不保
2.保障範圍共300多項
癌症險(一次金、療程型)
1.保證續保
2.併發症有理賠
3.一次金(10%、20%、100%)
問題回覆及整體建議如下:
1. 癌症險建議參考遠雄,建議提高一次金額度、並增加終身療程型的保障
2. 建議方案如下,如果沒有認識的業務員,我可以協助出單,後續服務都可以交給我
成人建議主要規劃方向及順序:
醫療實支實付、重大傷病險、癌症險(一次金)、意外險、長照險、壽險
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綜上所述
建議可以參考遠雄的規劃
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FI5:最低保額10萬出單。
CJ2:一次金(5%、20%、100%),可作為長期治療時的緊急預備金,首年理賠保費2倍。
RQ1:一次金(5%、20%、100%),可作為長期治療時的緊急預備金。首年保費便宜,可提高一次金保額。
HG6:終身防癌(療程型),併發症有理賠,有一次金功能。
XHP:意外險死殘,不保證續保、失能月扶金保證給付120個月。
成人投保注意事項:
投保前2個月內是否有看診或是用藥,5年內是否有住院超過7天
詳細內容可以再討論後依照需求與預算來調整
後續服務就交給我吧👍
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然後重大傷病也一併了解
雖然最近好多客戶都是因為汪建民事故(我有寫一篇文章可以點左上角連結看看
但畢竟除了癌症以外,還是有很多疾病要注意
兩個險種都有它的功用
全盤了解,再作規劃會比較適合
定期檢視保單習慣且有保險意識很好呦~
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壽險、意外、醫療(實支&定額)、重大傷病、癌症(一次金&療程型)、失能
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另外,也蠻建議您,
若原有保單沒有重大傷病的話,也可以一起補上,
目前國人除了罹癌率高以外,重大傷病也是近幾年來國人相對需要重視的項目,
這個部分提供給您的小建議~~
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以上提供您參考,
詳細還是建議可以先幫您做完整的保單健診後,
我們一起討論您的需求及預算,再做精準建議呦~
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🔺在規劃保單前要注意近2個月內「是否有就醫紀錄 」以及是否有「體檢異常」的部分,
這部分會影響給予建議的方向哦。
擔心癌症的風險除了規劃癌症險之外也建議規劃重大傷病哦,針對規劃給予版主建議:
1.以常好發的大腸癌為舉例手術費約10-15萬、標靶藥物8-13萬/月,且不知道什麼時候會結束,
現代的治療方式多以「門診」為主,避免無法住院導致理賠無法順利申請的狀況,
建議版主補強遠雄一次金以及療程型,讓癌症保障更全方面一些,
但需注意「癌症一次金會因嚴重程度不同而打折理賠」。
癌症一次金+療程型,當面臨癌症治療與生活支出時,能專注於治療和恢復不用擔心醫療費。
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無論是一次金或是定額型給付都包含,且擁有足額的保障額度。
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常見的病症精神疾病、自體免疫系統疾病、癌症、重大創傷也都包含在內,
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✨為什麼會建議這樣規劃因為保障比較高,總成比較低差約30幾萬,遠雄主約可以用10萬壽險
出單,之後如果不需要可以行使客戶權益總成本會更低。療程型確實遠雄續保年齡只有到70
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1、癌症一次金,確定罹患癌症時,直接領取一筆理賠金,可用於後續醫療開銷,去負擔可能發生的高額醫療藥物等支出,現在多數首年僅會給付條款約定保額的一半或是退還保費
2、療程型癌症險,因接受癌症相關治療(住院、手術、化放療、門診等)才會啟動,建議盡可能挑選可以理賠癌症相關併發症的商品
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1.現今癌症治療方式傾向住院天數少、治療門診化,以家人罹患大腸癌3期為例:
只有在剛開始治療,把腫瘤切除住院約7天,後續的化療、標靶藥物治療都是去門診打完藥當天就可回家,標靶藥費每月約8萬,這都還沒加上營養品等。
療程型癌症險需因癌症住院、手術等才能給付,較難完全cover高額治療費用。
2.因此建議除了療程型癌症險,可拉高癌症險一次金,在經醫師診斷罹患癌症,
依照癌症初期、輕度、重度劃分給付一次金 ,重度癌症最高給付360萬,能大大減輕治療癌症的龐大壓力。
3.不確定版主是男生還是女生,先以40歲女初步試算,可用遠雄癌症險來補強,
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*一次金+療程型(CJ2、XCD、RQ1) 的搭配,除了費率上的優勢,給付條件也很優,包括癌症引起之併發症。CJ2+RQ1+XCD保障組合最高可以有360萬的保障。
❷重傷規劃在全球,相對上費率較為有優勢:
*保障內容包含領卡率最高的癌症。
*因精神疾病領卡沒有「理賠金被打折」的問題。
*定期險後期費率漲幅相對比較平緩。
❸重大傷病的發生都需半年至兩年左右的療養,領卡就理賠一次金100萬,保險金自由運用 ,做為緊急預備醫療金使用,安心治療。
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以下是我針對版主提問給建議:
1️⃣搭配建議
1.癌症住院時醫療險也可啟動理賠,若有預算考量,可以將額度移至一次金。
2.現今癌症治療以化、放療及標靶藥物等,規劃一次金可以應付高額自費藥、醫療耗材、營養品等。
3.以保費來看,目前市面上費率最優的是遠雄的癌症險。
2️⃣建議調整方向
1.遠雄癌症一次金無疾病等待期,投保後立即生效,且利用差不多的保費,可有240萬保障。
2.遠雄療程型也包含癌症併發症的理賠,且保費便宜,漲幅也較平穩。
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1.癌症規劃在凱基也是可以的,想問版主為甚麼想規劃在凱基,
是有人情壓力的問題嗎,還是過去是在凱基規劃保障,
凱基定期癌症險後期保費相比大家首推的遠雄高一點點,遠雄後期費率比較平穩,
會比較適合你規劃哦!
2.癌症一次金隨著醫療科技進步,常見治療癌症的方式大多是標靶藥物治療,
罹癌我們最擔心龐大的醫療花費,透過癌症一次金及癌症療程型,
面臨龐大的醫療花費不用擔心可以安心治療, 規劃癌症遠雄最為首選,
建議規劃癌症一次金CJ2+RQ1及療程型XCD
🔺特點如下:
a.癌症一次金及療程型癌症搭配規劃,最高可以規劃360萬一次金
b.保險費率後期相對平穩成長
c. CJ2一次金無疾病等待期,XCD兼具一次金及療程型,並理賠癌症引起的併發症
3.建議同時把重大傷病補足或拉高額度,目前範圍涵蓋300多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍,依照我們規畫的額度認卡理賠一次金,
常見重大傷病有重度癌症、慢性精神病、自體免疫系統疾病,
透過一次金幫我們轉嫁風險無論因意外或疾病造成高額的治療費
🔺 建議規劃全球的DCE+XDE, 特點如下:
a.精神疾病理賠不打折,依照保額給付保險金
b.前期保費相較便宜,後期保險費率較為平穩成長
c.特定五種重大傷病,另外給付保額20%
💡 若有多餘的預算也可以同時規劃全球的XCF,這樣保障額度最高至560萬一次金,
一次金能幫助我們罹癌的時候,可以有一筆錢讓我們不用擔心高額的治療花費,
更不用擔心因罹癌無法短時間回到工作崗位造成的薪水損失。
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重大傷病部分: 全球(DCE+XDE) 後期費率友善,精神疾病沒有打折理賠的問題。
凱基(MAJIZB) 保費相對來說較高,也無精神疾病打折問題。
遠雄(RN1) 有精神疾病打折理賠問題。
癌症(一次金+療程): 全球(XCF+XCG) 保費以及保障內容都排在中間位。
凱基(MAJIXA+MAJIQA) 後期保費相對最高,保障內容排最後位
遠雄(CJ2+XCD) 保障內容較高,後期保費相對友善。
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以下針對您的需求給予您建議:
1️⃣ 我先生在36歲時罹患鼻咽癌,是保險的受惠者,除了住院期間的花費以外,
癌症治療很多無需長期住院也能治癒,停止工作或治療及休養需要1年至2年起跳,
癌症一次金建議額度至少200萬。
2️⃣ 依實務理賠經驗來看,除了癌症,首推重大傷病,理賠範圍非常廣,
重大傷病範圍多達400項,例如 : 免疫系統疾病、類風濕性關節炎、紅斑性狼瘡、精神疾病等…都是重大傷病給付範圍,薪水損失和看護費用都是醫療收據外需要的花費,
這筆費用理賠在實支實付之前,一筆百萬的給付讓保險金可以彈性運用,能解決經濟負擔。
📌癌症險首推遠雄,保費率市場後最優後期保費漲富平緩;凱基保費率漲幅快。
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① 癌症遠雄優勢,「一次金」CJ2、RQ1☟
✅一次金 : 醫療技術進步,自費金額高,例:質子治療、標靶藥物治療、免疫療法,一次金的給付可自由選擇治療方式
➡️CJ2癌症一次金,保費便宜,沒有疾病等待期,投保後保障立即生效,注意首年罹癌理賠給付當年度年繳保費x2倍
➡️RQ1癌症一次金,可規劃拉高一次金額度,注意首年罹癌理賠給付保額5%
② 重大傷病一次金推薦全球DCE、XDE☟
✅領卡就理賠重大傷病範圍多達400項
➡️慢性精神疾病理賠不打折
➡️特定重大傷病,理賠金額額外增加 20%
➡️ XDE保費便宜,後期漲幅緩慢
🔎我的觀點:
身邊的朋友30歲以下年紀輕,已有類風濕性關節炎拿到重大傷病卡,建議同時規劃癌症+重傷,因未來疾病是不可預期的,我們能做的是規劃較全面的保障,預算有限情況下,建議優先規劃癌症+重傷一次金。
以下搭配40歲男方案提供您做參考:
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綜上所述,希望有機會可以協助您,另與您討論詳細的內容,針對您的需求及預算給您適當的建議。
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🎯以下針對您的搭配給予建議:
✅凱基保障額度:身故金10萬,重大傷病10萬
輕度癌症 20 萬,重度癌症 100 萬,癌症手術(最高) 7.5 萬
骨髓移植手術 25 萬,癌症住院7500/天,癌症門診化放療2500/天
您所搭配內容沒有太大問題~癌症療程型MAJIQA條款有理賠癌症併發症
⚠️凱基須留意癌症療程型MAJIQA有理賠總上限500萬
⚠️ MAJIQA、MAJIXA癌症等待期皆為90天
✅我建議的遠雄保障額度:身故金10萬
輕度癌症69萬,重度癌症 360萬,癌症手術(最高)18萬
骨髓移植手術 36萬,癌症住院10800/天,癌症門診化放療3600/天
⭐遠雄亮點:條款有理賠併發症,癌症療程型XCD等待期僅30天&無理賠上限!
⭐ CJ2、RQ1無癌症等待期(超棒)癌症保障總額度&費率皆勝出!
⭐CJ2相同保額100萬與凱基MAJIXA相比,總保費遠雄可省30幾萬!
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針對您的需求給予以下建議:
一、因現行健保制度改革,『住院天數減少、門診治療及手術趨高、自費項目增加』,
您所搭配的保障大方向是對的,但理賠的額度會稍顯不足。
我們以2024年十大癌症排名第一的肺癌為例:
傳統肺癌『手術費用大概需要8~20萬』,術後約七至十四天,如果傷口癒合良好,方可出院,
若是化學治療就不一定需要住院,也可以門診方式,甚至是讓病人將藥物帶回家輸注。
常見的肺癌『標靶藥物費用每月大概需要7~9萬』,還要算上營養補給品,
以及治療休養沒辦法工作的薪水損失,統計下來將是一筆龐大的開支。
療程型癌症險需住院、手術才能給付,所以建議將一次金的預算拉高,療程型為輔。
二、建議規劃
癌症險推薦規劃遠雄,因為重度癌症一次金最高可以規劃給付360萬,
有了這筆錢不但可以穩定家庭,未來抗癌的道路上也能追求更好的治療品質。
⭐推薦遠雄CJ2+RQ1(一次金)加上XCD(定額型)
📌CJ2:無疾病等待期,保障立即生效,保證到84歲,但要留意「首年理賠年繳保費X2倍」
📌RQ1:首年保費便宜,可提高一次金保額,保證到85歲。
📌XCD:定額型包含癌症所引起之併發症,兼具一次金及療程型給付,保證到70歲。
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凱基的癌症險也是不錯的規劃,不過預算有限的話,我建議規劃遠雄癌症險,
同樣的癌症一次金➕癌症療程型,遠雄保費才11,466元/年,更能減少預算,
同時遠雄癌症病房費的給付高達10,800元,而凱基僅有7,500元,甚至後期保費來看,
遠雄70歲保費為66,848元/年,而凱基70歲保費為71,510元/年,綜合上述比較,遠雄絕對更有性價比!
🔸『❗️權益告知❗️』
定期實支會隨著年紀保費增長,後期漲幅會蠻有感的,會建議在預算內,
幫自己規劃年紀增長後的保障,畢竟定期實支會有續保的年齡上限,且現在的醫療進步,
國人的壽命持續增長,那在這之後沒有了保障該怎麼辦呢?
Ray為您提供方案,不僅提高我們的保障,也同時解決終身實支540萬醫療費用,
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醫療部分先考量「實支實付」是否額度足夠
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A、CJ2無疾病等待期,保障立即生效,須留意首年罹癌僅給付年繳保費X2,
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3️⃣台壽504、304,優勢在於:
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綜合以上:
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若僅考慮規劃100萬癌症一次金搭配療程型癌症,
最推薦遠雄CJ2+XCD,費率最便宜且癌症療程保障高,
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📍現在醫療概況就是「自費高+住院天數短」
有鑒於7/1商品大跳水能考慮的不多
要拉高醫療保障就要靠「定額理賠型醫療險」
👉🏻拉高日額和手術的保障
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⭕ 六大保障 : 醫療、癌症、重大傷病、失能(照護)、意外、壽險
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規劃重點
⚽醫療實支保證續保;額度至少30萬起跳
⚾重大傷病第一年和慢性精神病、免疫系統不打折
🥎癌症一次金至少各100萬起跳
🏀意外實支至少5萬;有意外失能扶助金意外險
🏐病房費一天5000起跳
🎯 成人規劃六大保障
💡壽險
💡意外險(死殘/意外實支/意外日額/骨折)
💡醫療險(醫療實支優先;住院日額/手術/定額險次之)
💡癌症險(一次金癌症險優先;療程型/生存型次之)
💡重大傷病險(分為重大傷病/重大疾病/特定傷病,重大傷病優先)
💡照護險
(主要為失能險/長照險,目前失能險滅絕,改以意外失能險為優先,預算夠再考慮長照險)
🎯新生兒規劃重點:一個月保費2000初
🚨醫療險
兒童免疫系統尚未健全,生病機會頗高,需要住院會建議能住單人房,可以避免受到其他病友干,除了實支實付的住院額度外,會輔以住院日額,拉高住院病房費已達單人房費用。
目前的自費(達文西手術、自費鋼板、特殊材料、微創手術、高端骨材)項目越來越高,實支實付規劃以高雜費且保證續保為主。
♨️意外
小朋友意外頻傳,規劃多種意外險種避免後續的就醫負擔。
意外失能、意外扶助金、意外實支實付、意外日額、意外骨折。
尤其避免因不小心發生的嚴重燒燙傷需要長期治療植皮、除疤、壓力衣....
為意外重點。
🚑癌症
癌症治療的方式非常多,不像以前癌症被視為絕症。
健保放化療副作用非常高,有許多高額、自費的化療、放療,能夠更精準的針對癌細胞,
光子治療:電腦刀、螺旋刀、諾力刀、銳速刀、弧形刀、亞瑟刀、真光刀
粒子治療:
質子治療、重粒子治療
標靶放射線;
硼中子捕獲治療、 肽受體-放射性核素治療 、攝護腺特異性膜抗原
此外,還有標靶藥物、免疫療法....等等。
挑選重點:一次金額度越高越好,療程型、生存型為輔助
🛎️重大傷病
重大險種主要分為重大疾病(七項)、特定傷病(30~40項,例如精選傷病)、重大傷病(300多項,健保署認定、標準明確、見卡就賠)
挑選重點:第一年不打折、慢性精神病不打折
🌀照護險
主要為失能險/長照險,目前失能險滅絕,改以意外失能險為優先