我是26歲女，職業警察
目前有諮詢過保經和南山業務員，他們推薦的保單如下
保經
全球PHB+終身手術XPS+實支XHB+重大傷病XDE
南山HPHI+HSD+HSCO+10TDD
因為小時候有保三商美邦的保險，南山只能做增額，但三商額度只有1.5萬，南山自付額最低2.5萬，中間一定有一萬空缺
重大傷病的部分因為職業別的關係南山10TDD會貴兩倍多
全球的缺點大概在XHB跟XDE到後期保費會非常貴
其實單就保單來說我喜歡全球的，PHB可以覆蓋75之後很貴的實支實付，但南山業務強調他們手術項目比較多、給付額比較高、申訴率低、公司大比較有保障、外溢保單等等，請問有什麼建議嗎？
目前有諮詢過保經和南山業務員，他們推薦的保單如下
保經
全球PHB+終身手術XPS+實支XHB+重大傷病XDE
南山HPHI+HSD+HSCO+10TDD
因為小時候有保三商美邦的保險，南山只能做增額，但三商額度只有1.5萬，南山自付額最低2.5萬，中間一定有一萬空缺
重大傷病的部分因為職業別的關係南山10TDD會貴兩倍多
全球的缺點大概在XHB跟XDE到後期保費會非常貴
其實單就保單來說我喜歡全球的，PHB可以覆蓋75之後很貴的實支實付，但南山業務強調他們手術項目比較多、給付額比較高、申訴率低、公司大比較有保障、外溢保單等等，請問有什麼建議嗎？
另外，全球現在RBC保險財務體質比南山還好，更不用說實支實付不卡227（這個保障涵蓋範圍應該是很難比較的，還有包含部分牙科處置手術），至於XDE的規劃比較主要是針對年輕時，風險負擔能力不足，用低保費換高保障，如果擔心長期的風險，建議可以另外搭配DCE，但這樣就會拉高預算，可能就要評估看看
我自己也有投保PHB，是真的很好的商品，費率也非常合理，很值得買來加強老年長壽健康風險
我是全球的嘉宇，如果想要進一步了解全球商品，歡迎私訊聊聊
但跟南山相比，還是全球好😂
您買的保單及商品條款才是最重要的,
跟申訴率和公司大小其實沒有太大關係
全球PHB其實是個不錯的商品,75歲後轉實支實付
另外,有搭XDE應該也是補強您原本保單的缺口
保險的本義在解決無法承擔的風險
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
以小時候原有的保障，並且考量到妳目前職業的部份
(暫時以第四類做試算，詳細可再討論)
放大妳的規劃如下：https://finfo.tw/assortments/9fbfde9e434dbe84
保險經紀人業務
南山手術給付的項目並沒有比較多哦..
根據XHB條款第十條
超過全民健康保險給付之住院醫療費用
及十一條
被保險人所接受的手術，若不屬附表三「手術項目表」所載項目時，由本公司與被保險人協議給付
意思是全球實支屬於概括式理賠，只要符合必要性醫療的條件，哪怕沒有記載在後方手術項目
他們也會對照健保點數跟要保人協議差不多健保點數的理賠金額
南山只是後面手術寫比較多項而已，理賠範圍並沒有比較優勢
買保險主要是看條款跟保額，若是不符合條款，不管有沒有申訴到最後也是保戶輸
並不是公司大、牌子大就一定能給保戶保障
再加上南山實支在門診手術上的缺口，我會比較傾向建議規劃全球
不過要提醒妳，全球PHB主要效益是在七十五歲後
七十五歲前只是一般定額給付商品（XPS也是）
不論實際花費，依照住院天數及手術等級理賠固定金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
傳統日額及手術險已經難以替我們轉嫁越來越高額的醫材、處置費用
大多數的高額花費都要靠實支實付中"雜費"這個項目幫我們轉嫁
算上妳的年紀跟五十年的通貨膨脹
PHB對七十五歲的妳保障也很有限，我會比較建議以實支實付為主
規劃實支實付主要需要注重幾個細節1.額度 2.門診手術及住院保障的落差 3.手術定義
我認為刪減XPS換成臺壽實支對妳的補強可能會比較完整些
以上一點建議，希望有幫到妳
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
確認舊保單的內容再做補強會比較準確
整體上全球的內容比較好
內容上主附約的沒什麼問題
不過如果目前沒有實支實付的情況下（不含預計規劃全球XHB)
那麼補強的內容就不建議您優先順序有終身手術險
會建議您可以做雙實支規劃
台壽的實支很建議您做規劃
以目前的情況來看
雙實支規劃保障額度會比單實支加手術險好
或許您可以改成這樣的規劃內容
https://finfo.tw/assortments/f41afba1965eed22
我服務於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題可以都可以提出一起討論😃
先跟您說明一下，我們購買保單最主要是要看商品條款的白紙黑字，雖然業務跟您說他們的手術項目比較多、給付額比較高、公司大比較有保障等，但遇到不符合條款的手術時，基本上不會理賠唷
全球的主約PHB的特色您也了解過，XPS以目前的醫療環境來看，建議先把預算挪去規劃實支實付為主，比較能cover高額自費醫療費用；主約也可以考慮用重大傷病DCE，有個基本的額度，XDE的額度可以在老年時視狀況調整唷
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，全台都有服務，想要進一步了解或有任何問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
台壽 T04R3+HNRC+YCE+CIR4
完美雙實支
請波麗士大人參考一下喲～
台壽的部分我可以幫忙服務
南山或全球的終身手術險都是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，手術項目不論多寡，
終身手術險的理賠金實在有限，除非投保到高額度，否則實在難以彌補現代的醫療開銷。
但投保到高額度，必然也代表著保費會增加，把終身手術預算移去做第二張實支實付與其他保障，效益會比規劃終身手術來得更高。
保單理賠是依條款內容來依約給付理賠，不在條款內容中的給付項目，就算公司再大一樣不賠。
保單規劃建議還是以 "條款內容" 作為規劃重點，並非大公司比較有保障、申訴率低.....等等原因，就較有保障。
實支實付現在主要會以"台灣人壽、全球人壽"這兩家來選擇搭配
📌台灣人壽的實支實付 :
給付住院照護日額，病房費、雜費、手術費限額內給付(不*手術倍數比例)。
XHB是更改過費率的產品，後期保費調整幅度較高，規劃全球人壽PHB+XHB+XDE，
另一張實支實付搭配台灣人壽，後期保費漲幅較小，規劃雙實支實付第一家賠收據 第二家是補貼收據以外的，(同時可以申請兩個雜費，還能補強住院日額)。
年紀輕、責任負擔較大時適合用定期險來做加強，後期保費漲幅較大時 責任負擔也逐漸減少，再來檢視、調整保單 留基本保障額度就足夠了。
詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
「重大傷病的部分因為職業別的關係南山10TDD會貴兩倍多」
不確定 是不是業務員跟您說的
然而 10TDD 是 是重大疾病險 不是重大傷病險 保障範圍小很多 是7項 跟300多項的差別
買錯了，理賠的時候 根本欲哭無淚
一般情況下職業只會影響 意外險的保費，不會影響健康險的保費
警察的職業別範圍滿大的 不確定您是哪一種類別
然而 除 保六總隊（第一、二警官隊） 壽險＋25％外 沒有看到 其他 警類 需要加費健康險的類別
這點建議您與業務人員確認清楚
「全球的缺點大概在XHB跟XDE到後期保費會非常貴」
XHB 與 現有 三商美邦 與南山的商品 差異在於 門診手術的給付條件更好
還有 手術項目不限制2-2-7，不在條款上的手術 可以比照相當程度的手術理賠
這些 條款差異 是保費換不回來的，比較其他同業 的保費 其實費率相對 合理喔：）
XDE 是一次性給付的商品，著重在給付當下的金額是否充足，當身邊的儲蓄增加 是可以考慮調降保額的：）
此外，這已經是現在銷售的重大傷病險中 保費最低的選項了...
現有規劃沒有看到癌症保障，可能小時候的三商保單已經有規劃了
要留意 罹患癌症的初次罹患保險金有多少，才知道 罹癌當下 有多少緊急醫療預備金喔：）
此外 學生 與 警察的職業別一定不同 小時候的保單別忘了變更職業別
才不會造成短賠 或拒賠的情況
『但南山業務強調他們手術項目比較多、給付額比較高、申訴率低、公司大比較有保障、外溢保單等等，請問有什麼建議嗎？』
可以專注在討論 條款優勢 與 真實的醫療環境 如何應用嗎？
畢竟 與我們最相關的理賠是白紙黑字的事
條款與現實不符合，需要的保障 賠不了 賠不夠
外溢、公司大、申訴率低 都像是 賞你一巴掌 再摸摸頭安撫 的情況
您也知道PHB是75以後轉住院實支的產品 (門診手術還是定額)
這種產品費率很高，您可以自行評估
XPS是定額的手術險
理賠會碰的問題 就是高額自費比不上實支實付好用
小花費的賠不錯
建議還是實支實付為主
南山HPHI+HSD+HSCO+10TDD
HPHI其實是日額跟手術
住院一天1000 手術最高10萬(看手術等級)
這類產品您可以想成是PHB+XPS何在一起的感覺
一樣高自費理賠不漂亮
HSD自負額實支 就是要花費超過多少才會理賠的
預算允許直接找類似XHB這樣的副本實支實付產品就好
沒有自負額 一樣可以把額度提高還能雙實支 (兩份收據，兩間公司一起理賠)
重大傷病的部分因為職業別的關係南山10TDD會貴兩倍多
重大疾病的範圍七項
重大傷病的範圍三百多項
10TDD就是重大疾病
建議還是重大傷病為主
全球的缺點大概在XHB跟XDE到後期保費會非常貴
定期險老年都是可以調降額度或取消的
XHB覺得保費高，還有一張台壽的副本實支HNRC可以選擇
定期險主要是年輕時候便宜保費高保障
這時候雖然發生機會低，但是資產還不足以轉嫁風險
加上家庭的經濟責任更需要保障
未來隨著自身資產累積
不一定需要這麼高額的保障
PHB可以覆蓋75之後很貴的實支實付，但南山業務強調他們手術項目比較多、給付額比較高、申訴率低、公司大比較有保障、外溢保單等等，請問有什麼建議嗎？
全球部分 75以後住院實支，如果一定要買終身醫療可以考慮
但未來門診手術應該會更多
門診手術PHB理賠是定額沒多少
至於大公司比較有保障
真的發生理賠爭議
跟保險公司爭取的時候
保險公司也是看條款
買保險重點是條款 公司只要財務穩健比較重要
外溢保單
代表一開始保費更高
要持續健康行為才能降低保費
與其看一個不確定的
先選擇費率比較便宜的產品就好了
建議是先規劃完整的定期產品
確定好還有預算在考慮補強終身型的產品
終身型繳費滿期保障到99甚至110歲感覺很美好
但一開始保費很高
而且要繳完
這才是你的保障
以上
擁有10年以上的保險業服務資歷及3年的醫院工作經驗。
根據你提出的需求與資訊，我提供以下幾點回覆
首先這兩份規劃的優缺點前面多位先進都已經有所分析了，
對於這個區塊我就不再贅述了！
只想先建議你一下提供過去投保的保單（投保險種明細那頁），
這樣比較方便我們了解你已經擁有的保障額度，
在做保障補強的時候才可以真正針對缺口去補強，
而不是將預算一直重複投保在相同類型的保障！
其次可能要麻煩你將期望透過保險規劃幫你解決哪些事情，
或是還有其他的需求等提供更詳細的需求與資訊，
相信這邊的各位先進們會依照你所提出的需求，
以及你已經擁有的保障相互對照一下，再給你最適當的規劃建議。
一份保單規劃的好不好，其實最大的影響來至於服務人員身上。
服務人員的好壞會影響未來整個保障規劃後續的很多問題，
專業雖然很重要，但服務的熱忱與細心以及能了解保戶真正需求為何的，其實對於保戶才更是重要。
但是要誰才是最符合你想要的服務人員這個只有你自己知道，
該如何去判別其實可以透過討論規劃這保步驟來感受喔！
其實傳統壽險公司的服務人員因為受限於只能販售自家商品的關係，
難免只能說自家商品的優點，對於缺點的部份多數都盡量避而不談！
但是我相信沒有任何一家公司、沒有一張險種是完美無缺的！
只是這些優點是否有切中你的要點，這些缺點是否有你不能接受的而已！
因此從事這個行業多年了，真心覺得好的保障規劃，真的不是一家保險公司就能全包了！
希望能透過我過去的工作經驗提供給你最適合的方案，
如果有問題相當歡迎你加LINE線上聊聊。
因為不知道你之前三商的保單是如何！
如果依你現在這樣所列，
你可以投保終身醫療20PCHI
之後再搭配自付額實支實付以及其他家的副本實支實付會比較好
若有問題可以找南山阿暉
會建議您將實支實付規劃台壽 T08F0+HNRC 計畫三。
另外規劃PHB的部分，這樣保障門診手術較高，後期保費也較XHB低。
且可以增加其他保障，讓保障的部分更完整喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
懂得為自己規劃保障，還上網爬文發文詢問，您真的很有風險意識呢！
以下針對您預計規劃的內容分幾點給予建議，
1、兩個方案來看相對推薦全球，實支及重傷條件都優於南山，
PHB在75歲前接為日額給付，建議先將雙實支做齊全後，仍有預算再規劃PHB。
2、全球XPS為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
3、外溢保單一般都是先酌收較高的保費，之後再針對被保人的健康或是運動狀況給予保費優惠，
實際上非外溢保單還是會相對便宜一些。
其餘南山的部分都比較偏向話術，建議參考全球方案即可，
另全球XPS效益較低，建議可將預算挪至規劃實支或是將舊保單的實支額度拉高。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。
全球很不錯喔~ 我也推薦你買全球 :)
如果還年輕，可能也要考慮預算，
想用低保費買到高保障，就盡量避開大公司
(如國泰, 富邦跟南山)，要想想大公司為什麼會大?
但大間真的是比較好嗎?
羊毛出在羊身上，之所以會壯大就是從保戶的保費來的，
那為什麼會賺，那就是要盡量把條款寫得嚴格，
可以少賠一點，保費收高一點，就會變大公司了!
有沒有想過：在75歲之前，你享受的其實都是非常陽春的日額醫療給付？保費貴是貴在75歲以後的實支實付及三倍給付，但是，真正享用得到嗎？或者到75歲之後，你認為很夠的實支實付還那麼夠嗎？
用FINFO網站查26歲女性30年PHB 1000元保額要每年繳13660保費，繳完也才56歲。等於把全部41萬元放19年才能享用PHB的好處。期間你只有住院日額1000+1000=2000的保障及少得不用算的手術給付。
目前不是通貨膨漲很紅？有沒有想過10年後20萬元保障實際等於現在多少元的保障？更何況是49年後？
幫你試算一下，以平均年通膨率3%來算，20萬元49年後等於現在46990元； 4%通膨率則是29268; 最好的2%通膨率則是75792
要我說，還不如把這41萬放0050不管忘記他還比較能夠保值且自由
建議要買的人想想以上的問題。
有！
我認為最理想的買法就是在45歲時分30年繳清保費，付完時剛好75歲可以享用實支實付的好處。
要不然就是你錢來得輕鬆來得快，那什麼年齡都可以用10年最短的時間繳清保費就給他放著。
但請注意先開個帳戶把這十年要付的保費先放著，花錢時不要去想這一部份的錢。
保險的意義在傷害填補 並不完全是為了賺錢
講全球實支理賠條件優於南山的 你要不要去看一下理賠條款?
檢驗費用全球有理賠?
放射線治療全球有理賠?
南山的HS並不會有住院後沒有賠償的項目的問題 連過敏檢測都給付
去查查南山的理賠申訴率就知道了 南山並不是在理賠雕南客戶賺錢的
https://www.phew.tw/article/cont/phewpoint/current/topic/11371/2021053111371
南山基本上現在就是可以直接放棄 連考慮都不用考慮
全球PHB也不需要 吃掉一堆保費預算 理賠時無感