大家好，我為補足風險缺口故在規劃加保項目，目前預計規劃如下，還請大家協助建議，謝謝!
另外，我對於醫療&疾病方面的應備額度不是很有概念，若有相關資料可以提供參考也還請多指教了~
【目前已備】
● 重大疾病：20萬
● 癌症：60萬
● 住院日額：3000/天
【目前預計加保】
● 壽險：600萬 (台壽OTL1) + 100萬 (全球QTL10，當作XDE的主約)
● 失能：200萬一次金 (康健OIE) + 5萬/月(康健OIF)
● 重大疾病：100萬 (台新TDDA)
● 重大傷病：100萬 (全球XDE)
● 實支實付：病房2000 & 住院雜費+手術16萬 (台新HX)
試算連結：https://finfo.tw/assortments/a97d565db410d876
另外，我對於醫療&疾病方面的應備額度不是很有概念，若有相關資料可以提供參考也還請多指教了~
【目前已備】
● 重大疾病：20萬
● 癌症：60萬
● 住院日額：3000/天
【目前預計加保】
● 壽險：600萬 (台壽OTL1) + 100萬 (全球QTL10，當作XDE的主約)
● 失能：200萬一次金 (康健OIE) + 5萬/月(康健OIF)
● 重大疾病：100萬 (台新TDDA)
● 重大傷病：100萬 (全球XDE)
● 實支實付：病房2000 & 住院雜費+手術16萬 (台新HX)
試算連結：https://finfo.tw/assortments/a97d565db410d876
2.台新實支是隱藏版好物，建議可以加全球實支 （雙實支實付必備）
3.台新主約也不要用定期的，但主約沒啥好選的…滿貴的，如果選定期的主約，滿期無法繼續投保附約
4.全球主約不建議定壽，出重大傷病最低保額（或終身壽險），定壽到期當主約失效附約就沒了。
5.建議也可用台壽（終身壽險10萬出單）+全球
6.意外險規劃 一家壽險一家產險
※ 六大保障額度建議
①【 壽險 】：解決萬一走了，責任未完，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃
②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。
③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費至少4500元/日（單人房），雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬
④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔
⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ （包含癌症）一次金100萬以上
⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬
重疾險：重大傷病vs特定傷病vs重大疾病
重大傷病300多項、特定傷病7~22項、重大疾病7項
符合標準就賠一次金。
以您的搭配方式調整
● 壽險：600萬 (台壽OTL1)
● 失能：150萬一次金 (康健OIE) + 4萬/月(康健OIF)
● 重大傷病：100萬 (全球DCE+XDE)
● 實支實付：病房2000 & 住院雜費+手術16萬 (台新HX) + 全球人壽(XHB)
挑一支台新的終身主約（會很貴！）
我建議的方式 台壽+全球 參考搭配方式
https://finfo.tw/assortments/846ea88dc3039ca9
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
妳規劃的台新重大疾病跟重大傷有很大的不同
重大疾病主要理賠傳統七大項重大疾病，包含
急性心肌梗塞(重度) 、冠狀動脈繞道手術 、腦中風後殘障(重度)
末期腎病變 、癌症(重度) 、癱瘓(重度)、 重大器官移植或造血幹細胞移植
如果需要理賠時，在這些疾病是否重度的認定上很容易發生爭議
而重大傷病的保障，除了上述的心肌梗塞及冠狀動脈手術外都有涵蓋
共保障健保局核可的三百多項理賠項目
保障範圍更廣且理賠界定較明確，較不易起爭議
除非家族在心臟方面有相關病史或擔憂，不然我會建議以重大傷病為主就好
壽險的部分，若是妳有高額的壽險需求
這邊會建議妳規劃遠雄的定期壽險，雖然初期保費高於用OTL1規劃
但是平均下來能攤平保費，未來的負擔也比較不會這麼重
全球我會比較傾向將主約規劃成DCE重大傷病
原因有二
一、規劃在定期壽險下，當定期壽險十年到期後保重傷保障跟著消失
二、重大傷病這個險種四十歲以後的漲幅非常驚人
剛好有這個需求先規劃一些長年期的保障，未來的負擔會比較輕
醫療險目前來說會建議優先參考台壽的實支實付
台新這張實支實付雖然還算不錯，但是門診手術沒有雜費會是很大的缺口
以常見的白內障手術舉例
主要花費在醫材上，一眼五~十萬，手術等級低，因此手術費也不高(且大多由健保給付)
主要花費會在醫材費上，但這邊沒有雜費因此賠不出這筆支出
二代健保制度下
住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
規劃實支實付主要需要注重幾個細節
一、額度是否真的能解決我們的需求
目前來說會建議將醫療雜費額度至少規劃到20萬以上，最好30萬，可以的話用雙實支做搭配
二、門診手術及住院手術保障的落差
目前大多數實支實付的門診手術保障都較差，甚至低到可以忽略不計
在目前的醫療趨勢下，這個缺陷很可能會被越放越大
因此在選擇商品時，我們可以盡可能選擇較無落差的，避免未來遇到理賠跟不上花費的狀況
三、手術定義
市面上大約有一半左右的實支手術定義較爲狹隘
若是規劃到受限2-2-7的實支，未來也是有可能遇到不理賠的狀況
最後是失能險部分
要小心額度規劃到200/5萬會被康健要求體檢，且康健失能不保證續保
若是想避免麻煩，建議可以改為150/4
以上一點建議希望有幫到妳
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
【目前預計加保】● 壽險：600萬 (台壽OTL1) + 100萬 (全球QTL10，當作XDE的主約)● 失能：200萬一次金 (康健OIE) + 5萬/月(康健OIF)● 重大疾病：100萬 (台新TDDA)● 重大傷病：100萬 (全球XDE)● 實支實付：病房2000 & 住院雜費+手術16萬 (台新HX)試算連結：https://finfo.tw/assortments/a97d565db410d876
A:
台壽只買壽險，怎麼不乾脆買優體
全球年期太短，我至少會拉30年或65歲
康健這樣的額度要體檢+尿液+血脂肪+血色素
台新的搭配有點算是多餘的
實支放在台壽或是全球就可以了
重疾的100萬放在台壽癌症更好
定期檢視保單並補強是很好的習慣唷
以下4點建議提供您參考：
1、如果有超過500萬壽險需求，也可以參考台壽優體壽險
2、康健的部份您想規劃的額度已超過免體檢額度，如果可以接受的話就ok，還要注意這是不保證續保唷‼️
3、重大疾病的理賠範圍是7項，如果家中是有心髒相關家族病史，也可以規劃中壽、台壽的重大傷病
4、實支實付HX門診部份無理賠門診雜費，因應二代健保，醫療自費項目變多，門診手術項目比例增加，例:人工水晶體就會列在雜費部份，建議還是規劃手術及雜費額度分開計算額度比較好，可以參考台壽
綜上所述，可以定壽可以參考優體壽險，實支實付可以參考台壽HNRC ，重大疾病的預算也可以挪來拉高
重大傷病額度。
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，想要進一步了解或有任何問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
台壽的壽險若沒有抽菸建議可以買優體壽險。
全球QTL年期可以再往上拉，不然一到期會連同底下附約一起失效。
康健這樣的額度會需要體檢；台新實支在門診手術有限額8萬連同門診手術雜費。
住院雜費也是和住院手術共用額度，若有意規畫台壽建議可以把實支放在台壽底下即可。
希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
若有需要歡迎來信做進一步的討論
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題
最近看到幾位保戶投保後才發現OTL主約理賠完全失能附約會沒辦法延續
然後在板上發問怎麼辦，當時很多業務員也都不知道這部分，
就只推銷說保費便宜，讓很多想省錢的保戶去買 !!!
我也是受害者之一 :(
請問您這份規劃打算使用多久呢？
這份規劃
重大傷病險 10年後 無法再續保
失能險 沒有保證續保 停售後即無法再續保
實支實付醫療險 需留意
門診手術部分 有 2-2-7+3-3-4-2 限制
住院手術與雜費合併使用 額度上偏低
諮詢 汶汶，一對一 詳細討論，針對您的需求規劃專屬保單！
先以重大傷病為主
如果擔心重度癌症
可以用癌症險提高額度
失能險的話
可以考慮用安聯的
主約選擇定期壽險100萬20年
這樣失能險可以保障20年
我覺得比康健非保證續保來的安心
而且您主約都選擇壽險為主
其實就額度做一些調整就好
另外建議您實支實付還是選擇用終身型的主約
因為到中老年
癌症 壽險 重大傷病費率提高
您比較好保留的會是醫療實支實付
這時候主約如果保費偏高
您保留會比較困難一些
以上
首先原有保單缺口為：
足額癌症、重大傷病、雙家實支實付、失能險、意外險。
請問是會對於心臟疾病特別擔心，或是家裡有病史嗎？
首先重大疾病主要的補強點為冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞，
若是會特別擔心這一塊再補強重大疾病就好，其餘的保障會是重大傷病較好，
因重大疾病只保障七項，且需後續認定，但是重大傷病保障三百多項，而且確診就可以理賠。
再來是重大傷病的主約，因為您選擇的是十年期的壽險QTL，
這就代表十年後主約消失，重大傷病的保障也會跟著消失，
如果有預計要在十年後取消那就沒問題，但若不是就要更換主約。
實支實付的部分目前只規劃單家，而台新的雖然住院額度還ok，
但是手術跟雜費的額度是共用的，這點要特別注意，還有就是台新不理賠門診雜費，
遇到門診手術時只會有手術理賠，建議轉換到台灣+全球，才能有較為足夠的額度。
失能要規劃超過150萬就必須要體檢，要先確認自己的身體狀況！
建議都規劃150萬就好，因就算認為自己身體健康，體檢還是會有風險存在。
這邊是我推薦的規劃，您可以參考看看：
https://finfo.tw/assortments/cc5fc83c28c24d45
以下是規劃的內容額度：
失能：一次金150萬、月扶助金3萬
歡迎點擊傳送訊息與我討論！
保險指南針，您保險道路的明燈。
您預先已經有了「重大疾病」「癌症險」「住院日額」。
會想購買定期壽險的原因是有房貸或者是有結婚階段的責任嗎？
以您預計想加保的部分：
💡壽險：可用台壽定期的OTL
💡失能險：康健的部分，須留意「不保證續保」，後期保費會比較高。
-----------若有考慮終身失能險也可以跟我討論唷！
💡重大疾病與重大傷病，會建議可以選擇重大傷病，涵蓋範圍較廣喔！
🪖重大疾病：7項重大疾病，若需申請理賠，需維持六個月的相同症狀(可從條款中看得出)
🪖重大傷病：涵蓋範圍較廣，依照健保屬重大傷病範圍表定(約300項以上)，也包含癌症喔！
💡實支實付：若有考慮台灣人壽，就可以加上HNRC計畫三
病房限額2000/日，住院雜費(含門診手術)15萬，手術限額(含門診手術，按比例)20萬喔！
💡💡💡 保險找Siri 💡💡💡
全球人壽XDE可續保至80歲，QTL/10年期 100萬，期滿後主約終止後赴約一併終止。
要延續XDE續保，QTL期滿前可以轉為終身壽險，但屆時會依照當時的保險年齡計算保費，主約保費就會拉高。
💥建議XDE主約可以更換為長年期定期險 or 終身險。
康健人壽失能險保費便宜，但不保證續保至75歲。
OIE 超過150萬 會需要做體檢(普通體檢、尿液常規+抽血/糖化血色素、血脂肪)。
150萬為免體檢保額。
重大疾病險只針對七項疾病理賠一次性的保險金，包含：
🔵冠狀動脈繞道手術
🔴腦中風
🔵末期腎病變（ 洗腎 ）
🔴癌症
🔵癱瘓🔴重大器官移植
1、因為範圍廣重大傷病險包含健保局的「重大傷病卡（30類）」其中22類300多項疾病的保險。2、只要罹病後取得重大傷病卡(證明)，保險即理賠一筆金額，因此理賠較無爭議。
實支實付 (台新HX) ： 💥門診手術限2-2-7、3-3-4-2 部章節。
住院雜費與手術共用額度，若有進行手術，雜費實際的額度就不是16萬了，一般建議規劃雜費與手術分開給付，在總額度上來講也比較高，台新XH無給付門診手術雜費。
醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，在未來都有可能用門診手術取代，建議規劃包含門診手術與門診手術雜費(門診手術屬於趨勢，未來門診手術只會更多不會變少)，且無手術範圍限制的實支實付會更合適。
可參考：⬇️
📌台灣人壽的實支實付 / 保證續保至85歲 :
詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
目前您的搭配許多主約都會在短年期內到期導致附約失效無法繼續。
建議可以參考台壽+全球+康健的組合規畫調整如下：
https://finfo.tw/assortments/09d01133467f9f2d
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
看過大家的建議後我這邊有延伸的疑問如下，還請再協助了，謝謝!
【主約相關】
1. 用全球10年定期壽險QTL當主約，不能在10年後再次續保嗎? 如果可以續保，是否實質上就沒有"主約"到期而附約跟著失效的問題呢?
2. 大家建議的全球主約是DCE，但DCE不也是定期險嗎(一樣會有"主約"到期而附約跟著失效的問題 )? 建議的原因是DCE的年期(30年)比較長，所以大家才會建議用DCE嗎? 或是還有其他原因呢?
3. 因為我想降低保費，同樣買到100萬重傷，我比較過全球用[QTL+XDE]的保費其實比[DCE+XDE]便宜，所以原本才會用QTL來拉，是否有其他我沒考慮到的問題呢?
4. 上面有人提醒如果主約用壽險OTL1，一旦辦了壽險的完全失能理賠，附約就會失效了，這種情況是不是不管主約是哪種類型的都會發生呢? 或是應該要辦低保額低保費的長期or終身主約，然後假設永遠都不會去用它@@?
【台壽OTL1壽險相關】
1. 因為我試算看起來OTL1前期是比優體T05A0或遠雄定期便宜，並且隨年紀增加我預期壽險需求可以降低，所以才會選擇OTL1，請問大家建議保優體，是否有除了價格以外的其他原因呢?
【康健失能險相關 】
1. 很多人提醒到不保證續保的問題，我原先的想法是：「反正它便宜，保到不給保的時候再換其他家」→這樣是否也ok呢? 或是這樣的投保紀錄也可能會讓以後其他公司拒保嗎?
【意外實支相關 】
1. 請問一般醫療的實支實付不就可以cover意外了嗎? 如果規劃了雙實支，那是不是就可以不用再加意外實支了呢? (為啥很多人的建議都會再加意外實支呢?)
【定期險續保相關 】
1. 假如保了定期的重大傷病險，並且在年期內出險辦了理賠，如果這個定期險是有保證續保的，代表即使辦過理賠，還是可以再續保嗎? (感覺身體一旦出過事，就很容易再併發其他症狀@@?)
1. 用全球10年定期壽險QTL當主約，不能在10年後再次續保嗎? 如果可以續保，是否實質上就沒有"主約"到期而附約跟著失效的問題呢?
解答：確實可保證續保，但問題一只能續保至71歲，問題二費率會調漲，等年紀大一點反而算起來不划算
2. 大家建議的全球主約是DCE，但DCE不也是定期險嗎(一樣會有"主約"到期而附約跟著失效的問題 )? 建議的原因是DCE的年期(30年)比較長，所以大家才會建議用DCE嗎? 或是還有其他原因呢?
解答： DCE繳費20/25/30年，保障到85歲，多數全球附約也都到85歲！
會建議的原因就是這張是很不錯而且又便宜的主約哦～
（就算領到重大傷病保險金，有附約延續前，DCE以下的附約還是有效）
3. 因為我想降低保費，同樣買到100萬重傷，我比較過全球用[QTL+XDE]的保費其實比 [DCE+XDE]便宜，所以原本才會用QTL來拉，是否有其他我沒考慮到的問題呢?
解答： 如第一題未來QTL會加起來貴很多哦！
4. 上面有人提醒如果主約用壽險OTL1，一旦辦了壽險的完全失能理賠，附約就會失效了，這種情況是不是不管主約是哪種類型的都會發生呢? 或是應該要辦低保額低保費的長期or終身主約，然後假設永遠都不會去用它@@?
解答： 非所有主約都有這種問題，但還是推薦以終身或類終身的主約用最便宜保額出單！
【台壽OTL1壽險相關】
1. 因為我試算看起來OTL1前期是比優體T05A0或遠雄定期便宜，並且隨年紀增加我預期壽險需求可以降低，所以才會選擇OTL1，請問大家建議保優體，是否有除了價格以外的其他原因呢?
解答： 您的想法很OK，但這兩種定期壽險比較不一樣
OTL每年調整費率
優體壽險是20年內平準費率（20年每年繳一樣的，繳二十年保障二十年）
【康健失能險相關 】
1. 很多人提醒到不保證續保的問題，我原先的想法是：「反正它便宜，保到不給保的時候再換其他家」→這樣是否也ok呢? 或是這樣的投保紀錄也可能會讓以後其他公司拒保嗎?
解答： 可以先買擋著用，觀念很正確！之後可能出新的終身失能新商品～後者不會被拒保哦
【意外實支相關 】
1. 請問一般醫療的實支實付不就可以cover意外了嗎? 如果規劃了雙實支，那是不是就可以不用再加意外實支了呢? (為啥很多人的建議都會再加意外實支呢?)
解答： 一般醫療實支實付啟動條件：住院 或 門診手術(處置)
但意外，只要符合突發、外來、非疾病的意外事故，所使用的門診費用、回診、住院等都可以用收據申請理賠，不局限於住院 或 門診手術，非常好用！
【定期險續保相關 】
1. 假如保了定期的重大傷病險，並且在年期內出險辦了理賠，如果這個定期險是有保證續保的，代表即使辦過理賠，還是可以再續保嗎? (感覺身體一旦出過事，就很容易再併發其他症狀@@?)
解答： 領到重大傷病保險金就會自動解除契約了，但若是主約不影響附約（會有附約延續權）
1. 可以，但是妳有考慮過十年、二十年後，這張主約的保費不會像現在一樣嗎?
2. 大多數人會建議DCE，是因為這個的設計是繳費三十年，保障到八十五歲
並不是妳設想的三十年哦!而大部分的附約，保障最多也就到八十五歲而已
所以不用擔心附約沒辦法續保的問題
3. 從保費面上來看當然是這樣，但是就會有大家說的這些衍伸的附約延續問題
不然保險公司也不是開來做善事的，為什麼要讓妳用便宜主約得到這些保障呢
4. 這個要看相關的附約延續條款問題
但舉個例子，如果妳今天主約是終身醫療，是不是就沒有這個問題了呢
一般終身型保障都不會遇到這個問題
【台壽OTL1壽險相關】
1.如果有慢慢降額的打算一年期壽險確實是可以參考的
主要是怕妳可能是二十年內都有高額壽險需求，這樣的話攤平保費確實會對妳的負擔比較小
或者我建議妳可以部份用遠雄訂十年或二十年，部分用一年期壽險
這樣一樣可以分攤未來的保費到現在，要降額就降一年期的壽險就好了
【康健失能險相關 】
1.會有兩種可能
第一種，若是到時候市面上沒有失能險了怎麼辦?難不成我們就不要失能的保障?
經過去年年底的大停售後，沒有人敢保證會再出這麼便宜的失能險
第二種，即便到時候有失能險
一般失能險的核保對體況要求都很嚴格，若是到時候妳身上有什麼體況，很大可能會被拒保
當然，如果是受限於預算，那我們也只能湊合著先投保
【意外實支相關 】
1.要仔細看理賠條件，一般只有意外嚴重到需要動手術的程度，醫療實支才能幫忙負擔
一般如果妳只是意外受傷去傷口處理，或者骨折去打鋼釘之類的醫療險是幫不了妳的
【定期險續保相關 】
1. 一般重大傷病險，一經理賠這個合約的保障就功成身退了，等於合約結束了
所以沒有保證續保的問題，妳要再有重大傷病保障只能重新投保
但一般妳如果有過重大傷病病史了，保險公司都會拒保
以上
願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！
以下針對您預計補強方向分幾點給予建議，
1、台新的實支須注意住院手術及雜費『共用』40萬，門診手術及雜費僅有20萬額度，
現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。
2、重大疾病僅有保障固定7項疾病，且認定條件相對嚴苛，建議改以規劃重大傷病，
保障範圍多達400項，隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
3、康健的額度須注意要體檢，建議規劃150/4的額度可以免體檢投保。
4、以您舊保單的整體缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、意外，
可以透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽補強完整保障。
以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/f1a417829ff37767
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。