保單健檢

您好～
建議參考其他搭配方案，
國泰實支需正本，有1000元自負額，且年度理賠有上限。

目前台壽、全球、中壽、遠雄是常搭的組合，附約商品齊全，保障更全面。

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
 
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。




保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

您好，很高興為您提供專業回覆
首先會告訴您六大保障、投保三大觀念、原保單分析、缺口補強建議

※ 六大保障 
①【 壽險 】：解決萬一走了，責任未完，留給家人的一筆錢。
→ 額度需求分析後規劃

②【意外險】：發生意外時三寶，意外身故、意外醫療、意外日額
→ 意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。

③【醫療險】：好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備
→ 病房費至少4500元/日（單人房），雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬

④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失
→ 一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔

⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！
→ （包含癌症）一次金100萬以上

⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多必是「殘」，長期的月扶助金支撐生活，不讓家人煩惱
→ 一次金0~100萬，月扶助金3~5萬


※ 買保險三大觀念：
①【先定期後終身】
<保費低、保障高> 定期v.s終身 <保費高、保障低>

1.定期可以隨需求與環境變化，調整商品和額度
2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算


②【定額型醫療不規劃】
→ 假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯
二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，通貨膨脹下價值已不在且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢


③【保險的價值】
→ 真正能夠轉嫁無法承擔的風險，才是保險存在的意義！



※ 原保單分析
△國泰人壽搭配方式建議
主約終身醫療 為什麼不用國泰超強1萬壽險出單？因不符合環境不建議規劃

實支實付CV1 門診額度低、且須自付額1000元、雜費不夠用、理賠上限50萬/年

日額醫療B91 定額型醫療險不符合現況，把保費挪去別家搭配實支實付

意外身故／日額／意外實支：普通的意外險

意外骨折險 骨折險cp值不高，建議拿去規劃產險意外險做雙意外，萬一理賠起來超好用



『買對不買貴』

很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～

Eric0816您好

這配置算是國泰常見的套餐配置
 
在談論商品好不好之前先來了解一下目前的環境狀況

目前醫療環境二代健保施行以來 
「住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 」
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療

應對目前環境比較建議規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

而國泰實支需要正本收據才能理賠
容易跟團保或其他也需要正本收據才能理賠的商品衝突
加上門診手術有理賠次數跟額度上的限制

骨折險部分 其實意外日額保障中就有骨折未住院理賠了 除非常常脫臼或常常遭遇骨折狀況 
否則把預算放在第二家意外險的配置上效益更好

保障部分也缺少重大傷病/一次金式癌症險/失能險等商品規劃

因此 假如您是第一次規劃保險不會建議這個配置
同樣預算 規劃可以更全面 保障更充足

建議規劃方向：
 條款完善的兩家實支實付醫療+意外險完成基本保障

之後依照需求補上重大傷病險/防癌險/失能險

最後依據家庭責任有無補上壽險

可參考台壽、全球、中壽等商品做搭配組合
失能險部分則參考安聯或康健的商品

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

你好
這份規劃主要幾個問題
一、主約為定額給付醫療險
不論實際花費，依照住院天數理賠固定金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
許多高額的醫材費都要靠實支實付中「雜費」這個項目轉嫁
定額給付商品已經難以替我們轉嫁這些高額支出
建議醫療險的規劃以實支實付為主
二、門診手術的缺口
國泰實支一直有門診手術保障不足的問題
以M20來說僅1.5萬保障，且一年最多理賠六次
現在光是動個白內障手術一眼花費大約就落在十萬上下了
難不成我們還要自備十幾萬再來動手術？
規劃實支實付主要需要注重幾個細節
1.額度是否真的能解決我們的需求
目前來說會建議將醫療雜費額度至少規劃到20萬以上，最好30萬，可以的話用雙實支來做搭配
這樣在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療支出；一份理賠薪資損失
在大額理賠可以得到加強保額的效果
2.門診手術及住院手術保障的落差
目前大多數實支實付的門診手術保障都較差，甚至低到可以忽略不計
在目前的醫療趨勢下，這個缺陷很可能會被越放越大
因此在選擇商品時，我們可以盡可能選擇較無落差的，避免未來遇到理賠跟不上花費的狀況
3.手術定義
市面上大約有一半左右的實支手術定義較爲狹隘，須符合健保給付標準第2-2-7條款內的項目才理賠
但許多門診、新式手術尚未列入2-2-7條款內
因此若是規劃到受限2-2-7的實支，未來也是有可能遇到不理賠的狀況
建議可以參考一下台壽、全球的實支實付
三、缺乏大風險的保障
這邊僅有簡單的醫療及意外保障，那癌症、重大傷病、失能怎麼辦
癌症已經連續多年為國人死因第一
台灣洗腎的比例也是世界首位
更別說失能造成的可能是收入的中斷加上無止盡的支出
建議可以參考臺壽+全球+康健的組合，大致如下連結，保障能夠更全面
https://finfo.tw/assortments/d9fae19aa7c48194

以上一點建議希望有幫到你
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

目前保單健診結果，這是國泰業務一貫的保單，優缺點就如同上面幾位所分析的，結論來講就是不夠全面，像是癌症及重大傷病都沒有規劃到，這個單不建議買。

20~40歲男性建議基本醫療全險規劃方向：
◎ 終身險 ( 手術 + 日額 + 癌症 ) 
◎ 定期險 ( 續保85歲，實支實付，雜費/門住診手術/概括式/ )
◎ 定期險 ( 續保85歲，重大傷病 )
◎ 定期險 ( 續保75歲，意外險保證續保 )

我的建議如下：
◎ 年繳保費2~4萬，藉由需求訪談來找出自己真正的需要
◎ 沒有一種組合是絕對好的，罐頭保單只是一個參考方向
◎ 40歲以下，終身險相對便宜，把握黃金時間幫自己打底保障一輩子，不怕85歲以後變成保險孤兒
◎ 保費不會隨年紀上升太多
◎ 首年保費絕對不是做決定的依據

我的優勢：
◎ 曾任醫學中心護理師五年，保險及醫療雙專業
◎ 選擇台灣人壽，業務服務永不中斷

之前家裡的保單也都是國泰的，
後來長大了自己越覺得奇怪，自己才研究了一下，
發現了以下的情況，提供給你參考喔

他給你的規劃內容跟我家的國泰阿姨給的規劃內容很像(只是我的已經沒有賣了)
後來我發現這是國泰人壽很基本的規劃方式，
因為她也都是用這樣的規劃等我弟跟我妹開始工作後來找他們，
若按照這個規劃建議去投保， 
接下來有8~9成的機率， 
再她送保單來的時候會告訴你這樣的保障內容不是很足夠，
因為沒有包含到手術、癌症、重大傷病、長期照護… 
所以他會建議你投保終身手術險，
然後如果你也沒有提出異議，
她就會再推薦終身型的癌症、重大傷病跟長期照護， 
但通常她不會一次幫你規劃完，
會每隔數月保一個險種，
因為每次的保費都是1萬多而已，
所以常常會覺得好像沒有什麼壓力，就可以擁有一份終身的保障，很不錯！
就這樣有如溫水煮青蛙般，
慢慢的繳出一筆又一筆的保費，
整年下來才發現總繳保費相當可觀，但保障若足額就算了， 
可往往都是保費高，保障卻不如預期。

因為我弟前年才出車禍，一次事件就讓我們家清醒了
整個住院手術到復健，花了20~30萬，
但我弟的保費每年總共要繳4萬多，
針對那次的事情全部只賠了不到15萬。

所以事後我就自己研究了一下，跟國泰阿姨提出我的異議，
最後她才會改用一年一約的定期附約險種幫我們重新調整，
只是會很當下就很納悶，
明明有很多險種可以一次規劃在一張主約下方，
為何要拆成好多次規劃，
結果現在因為很多都是主約型的，繳都繳了好一陣子了，退也不是不退也不是。

國泰的主約終身日額
還有附約的真大心住院醫療

這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

 (花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)

另外國泰的實全心意實支實付
病房2000 醫療費用額度20萬  門診手術上限2萬 (一年六次) 單年度理賠上限75萬
門診手術額度過低
建議找台壽(比照住院手術額度理賠)
或是全球 (門診手術最低上限也有4.5萬)

還有單年度理賠上限
雖然發生的機會很低
但其它公司產品沒有這類限制
還是直接找其他公司產品補強 保障會更完整

以上

您好
替自己規劃保障很有責任感唷👍🏻想請問您的預算大約多少呢？有特別在意哪個方面的花費嗎？

🎯成人建議規劃方向：醫療實支實付(2～3家)、意外險(壽險+產險)、重大傷病、癌症險(一次金)、失能險(一次金+月扶金)、壽險

📍 成人建議規劃方向：
1.醫療險: 因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費項目增加，幾乎都花在實支實付裡面的雜費，建議規劃雙實支實付，額度建議規劃在30萬以上。
2.意外險: 建議規劃一間壽險一間產險，壽險的有保證續保的，意外實支部分建議規劃5萬。
3.重大傷病險: 需要長期、積極性治療之病症，短時間內會需要高額一次金費用，額度會建議規劃在100萬左右。
4.癌症險: 現在治療癌症，住院天數下降，使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議規劃一次金，罹癌時有一大筆金額可以運用，額度建議規劃在100萬以上。 
5.失能險: 解決收入問題與被照顧的問題，讓我們維持的生活狀態，現在外籍看護一個月大約3萬左右，建議規劃月扶助金在3萬以上。
 6.壽險:依家庭責任(車貸、房貸、教育基金、孝親費)來規劃額度。  

👉🏻希望了解您的需求及預算後再給您合適的建議方案唷

以上我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，若需協助規劃或有任何保險相關問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論隱藏完整回應

         千萬不要發生理賠時，才後悔買錯間保險。       
      請三思，公司大間跟理賠多一點不ㄧ定成正比，但可確定公司大一點，（獲利）可能會好一點？                 
       當投保人員，所繳的保費，都有可能建立在🌲🌲🌲獲利的基礎上？你多繳，我賠少，公司才能賺錢啊！舉例來說，40歲男繳5000，一年才賠年15000門診手術費，1000元以下還不賠，你真的確定你每次的醫藥費都介於1000～15000嗎？如果確定，那真的可以把錢存起來，ㄧ萬五你可以掌握在自己手上！
      ㄧ直強調品牌，品牌，品牌到最後也是依條款，我想問的是：你的保費是保障公司獲利不斷創新高，還是保障自己微薄的理賠金？

您好
強烈建議更換其他方案
因為國泰現有實支為正本實支、且有1000元自負額及理賠上限
台壽、全球、遠雄、中國都有不錯的保單可以搭配

目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考 以下重點!!! 
1.醫療險
因為二代健保的關係，導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付，可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是，能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金，解決連續不斷的醫療費用。

2.重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大，導致會有許多的狀況，
像癌症就是一個最常見的情形，而新型療法層出不窮，一旦發生這樣的風險，
一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。 
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少100萬以上為優先
做為一筆急用現金，解決一開始的療程需要高額自費費用的問題

3.失能險
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時，長期收入中斷、支出不斷的問題
可以用每個月小小的錢，解決未來大大的風險
建議以每個人的家庭責任或薪資水準來計算額度應該需要多少!

4.意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額 

5.壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況，來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~   


可以叫我小方也可以叫我Will <3 
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。 
如有需要可主動來信諮詢 
可以為您講解更詳細的內容或保單健診! 

版主您好，趁年輕為自己規劃一份保障真的很棒，也很高興您上來版上做詢問，
在乎與了解自己的投保內容，希望我也能透過我的專業協助您權益把關。

以下幾點給您參考：

1、真漾安心主約、真大心住院附約，給付內容為『住院日額』與『定額手術費』

不論您住的是什麼病房，住院一天固定賠您1,000元

但因『二代健保的實施，住院天數下降』，因此住院費用不會是整個醫療過程中最昂貴的花費。

而現今新型手術漸成趨勢，想要傷口小復原快不留疤，就必須『自費』使用好一點的醫療。

這部分定額型醫療險較難因應目前高額醫療的費用，因此建議將此類險種轉換『實支實付』，
才能有效轉嫁我們的花費，有充足預算在規劃這類定額給付商品做補貼用會是比較好的。


2、實全心意為實支實付，注意住院雜費與手術費『共用』額度20萬、門診手術僅2萬、
年度有總理賠額度的上限，建議可以增加第二家實支補強門診醫療的保障與提高額度。


3、規劃內容為基本的意外險與醫療險，保障缺口為重大傷病、癌症一次金、失能險。
如果國泰沒有人情壓力，會建議您參考罐頭保單做搭配，規劃的保障能更全面完整。

4、初步建議方案提供您參考:https://finfo.tw/assortments/936a660e0c66ac58
保障包含壽險、意外險、醫療雙實支實付、重大傷病(含癌症)
詳細內容都能再討論調整唷，希望能與您做更進一步的說明及討論在給您合適的建議方針。


如想更進一步了解細節，歡迎來訊一起討論   
Jing服務於錠嵂保經，主要服務台北~台中地區(全台皆服務) 
希望透過更詳細的說明及討論協助您解決擔憂😊   

已經回覆您了，請收email，謝謝！