請專業保險人幫我看看我的保單健檢

Question

這是我目前保單內容，我的業務人員當初建議以重大傷病與住院日額來補足癌症部分，所以我沒有買防癌險，目前已保了8年，不知道保障是否足夠或是不適用，我知道欠缺了長照與失能部分，在預算有限下，想請各位專業保險人可以給我一些建議，感恩

保險媽媽 · Answer

您好，先跟您分析一下舊保單：1. 這張癌症險屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。 2. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。3. 醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。4. 壽險意外險部份，壽險公司建議規劃基本含實支即可，剩下的用產險意外險加強，省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。＊保單缺口：失能額度不足、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支＊綜合以上，舊保單較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以用便宜的定期險加強這塊。以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：https://finfo.tw/assortments/03b5fcd8adf3e0f8 1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。2.重大傷病一次金：100萬。3.癌症一次金：最高200萬、癌症住院3000+4500/日。4.意外險：身故240萬、意外失能1-11級一次金350-17.5萬、意外失能1-6級扶助金30-15萬/年、燒燙傷200萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬5.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。6.壽險：10萬。 ------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

保險輕 菘 懂 · Answer

您好，很高興為您解答請問是否有投保細項呢？方便解析商品與條款分析希望可以調整保單，讓保費不要變太多的情況下，保障更好！再來目前看來需補強1.癌症一次金 2.重大傷病一次金3.失能險4.實支實付5.意外醫療補強順序：實支實付、意外醫療＞重大傷病、癌症、失能＞壽險※ 六大保障 ①【 壽險 】：解決萬一走了，責任未完成，想要留給家人的一筆錢。→額度需求分析後規劃②【意外險】：發生意外時的三寶，意外身故、意外醫療、意外日額→意外實支實付需5~10萬，建議規劃一壽險一產險做補強。③【醫療險】：想要用好的醫療品質、解決醫療費用問題，雙實支實付必備→病房費至少4500元/日（單人房），雜費至少20~30萬，門診至少10~20萬④【癌症險】：解決發生癌症時需要補貼1.立即一筆龐大醫藥費 2.需休養時薪水之損失→一次金100萬以上為主要規劃方向，療程部分由實支實付負擔⑤【重疾險】：重大傷病300多項範圍廣，多為慢性病需長期治療，一次金能讓您安穩的把身體復原！→（包含癌症）一次金100萬以上⑥【失能險】：老、殘、病、死，花費最多絕對是「殘」，半殘無法自理、無法賺錢，需長期之月扶助金支撐，不讓家人煩惱→一次金0~100萬，月扶助金3~5萬『買對不買貴』很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～

EricChen · Answer

哈囉您好～還建議您加強癌症一次金、重大傷病、多一家醫療實支實付及提高意外實支實付的額度，如果體況沒問題，就要看您的預算才知道怎麼給您建議！需要我這位保經代業務服務，可以點我頭像加line討論、聊聊！🔻在高雄｜台北人🔻詠昊保險代理人｜協理🔻創立年輕通訊處｜28歲🔻破解各保險迷思｜專業🔻保險代理人公司｜客觀🔻保障及儲蓄投資｜保險🔻風險管理財務顧問｜事業

湯尼 · Answer

Q:這是我目前保單內容，我的業務人員當初建議以重大傷病與住院日額來補足癌症部分，所以我沒有買防癌險，目前已保了8年，不知道保障是否足夠或是不適用，我知道欠缺了長照與失能部分，在預算有限下，想請各位專業保險人可以給我一些建議，感恩 A:所以舊有的保費是多少?可以接受的預算是多少?說是用重傷解決癌症問題但卻沒看到重傷有保額只有重疾特傷而已是不是被你的業務誆了這整份感覺要大調整

保險Rabbit · Answer

原有保單不足保障可補強內容有：癌症/重大傷病一次給付、實支實付/第二張、失能險。可由"台灣人壽、全球人壽+康健人壽 or 安聯人壽+產險" 這幾家的產品搭配規劃，原有保單若有更詳細清楚的保障內容 也可以放上來，較好給您建議(調整舊保單)。詳細還是得依照您的需求來討論。🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

小文 · Answer

你好，我是服務於保險經紀公司的小文，服務範圍全島跑透透，擁有10年以上的保險業服務資歷及3年的醫院工作經驗。根據你提出的資訊，我提供以下幾點回覆首先是建議你先確認一下你期望透過保險規劃幫你解決哪些事情，或是還有什麼其他的需求，因為只有自己知道萬一發生哪些醫療需求時是你自己無力承擔的，在預算有限的情況下只能先挑選發生機率較高且自己可能無力承擔的部份先補強，將這些需求記下來，請服務專員依照你所提出的需求，以及你已經擁有的保障相互對照一下，再給你最適當的規劃建議。畢竟這樣才能真正解決到你的問題！一份保單規劃的好不好，其實最大的影響來至於服務人員身上。服務人員的好壞會影響未來整個保障規劃後續的很多問題，專業雖然很重要，但服務的熱忱與細心其實對於保戶才更是重要。但是要誰才是最符合你想要的服務人員這個只有你自己知道，該如保去判別其實可以透過討論規劃這保步驟來感受喔！希望能透過我過去的工作經驗提供給你最適合的方案，如果有問題或是你認同我的見解相當歡迎你加LINE線上聊聊。

凱莉貓 · Answer

您好定期檢視保單是很好的習慣～如果有各項商品的名稱和保額會更清楚您投保的內容，有商品名稱可以直接查詢條款，才知道真實理賠的項目，目前先以圖片的內容回覆1️⃣當初建議以重大傷病與住院日額來補足癌症部分，所以我沒有買防癌險，目前已保了8年，不知道保障是否足夠或是不適用，👉🏼沒有規劃重大傷病喔，您規劃的是特定傷病，依保險公司不同理賠範圍約22-30項疾病，通常有包含”重度”癌症，但要以條款內容為主，重大傷病理賠範圍約300多項疾病，包含洗腎、癌症、慢性精神疾病等等，建議藉這次機會調整一下，住院實支實付+日額，看起來一天有4300以上，一樣要以條款為主可補強重大傷病或癌症一次金理賠金使用上較彈性，可選擇比較新穎的治療方式2️⃣我知道欠缺了長照與失能部分，在預算有限下，想請各位專業保險人可以給我一些建議👉🏼建議優先規劃失能險，失能險理賠：依照失能等級表理賠1.1~11級失能，依比例理賠失能一次金2.1-6級失能，固定理賠失能扶助金6級以上，兩者同時理賠，不需每年複檢長照險理賠：1.依照巴氏量表-食衣住行浴廁，六項有三項需要人協助2.CDR量表-人、時、地無法分辨，評估中度以上兩者有一項達到就可以理賠，每年會複檢，康復即停止理賠。不知道您的預算有限是多少？需要有您的出生年月日、性別、職業，才能計算保費喔！最便宜的應該是康健，但是他不保證續保。建議還是優先補強醫療實支實付和重大傷病，目前雜費和手術合計只有10萬的額度，雖然有手術定額理賠，但合計最高也才16.3萬（這通常都是開最嚴重的腦部、心臟手術），如果用到鋼釘、鋼板、心臟支架，這樣的額度完全不夠，而且也沒有寫到實支實付是否包含門診手術，目前的醫療趨勢，不用住院就可以完成的手術非常多，所以我特別重視門診手術的額度。我服務於錠嵂保經，重視客戶權益，歡迎主動諮詢

小湘 · Answer

版主您好，願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！以下針對您舊保單的內容及建議補強方向分幾點說明， 1、您提供的是保障統整表，僅能看出各細項額度，但無法看出條款上的差異，若是您有險種名稱、保障額度、保費、投保年限等資訊較能給予完整的分析。2、癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強規劃『癌症一次金』，若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。3、以險種額度來看主要是投保重大疾病及特定傷病，特定疾病及重大疾病僅有保障分別22大項及7項疾病，且認定條件相對嚴苛，建議改以規劃重大傷病，保障範圍多達400項，隨健保局更新增加項目，經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。  4、疾病醫療的部分為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。 5、醫療實支則須注意住院手術及雜費『共用』 10萬，門診手術及雜費額度偏低，現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。 綜上所數，整體保障缺口落在重大傷病、癌症一次金、第二家實支、失能，可以透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽補強完整保障，以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/1ff947375dd07beb (以30歲男生費率為例) 小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

買好不買貴 · Answer

你好，現有保單保的蠻不錯，很多都可以留著。少數2~3項，不符合現在實際醫療生態，需要調整，看原有保險公司有沒有更加同等商品，如果有就換過去。另外只需要花少少的錢，約一萬多，把缺口項目補齊即可。至於長照與失能，各有長短優缺，現在都還買得到，必須討論一下想要哪一種。我服務於台灣人壽，歡迎與我聊聊。

ivan · Answer

單就這張整理表，沒辦法給完整的建議建議還是ＰＯ出所購買的商品名稱與其說保障足不足夠建議先往醫療趨勢對於保單的影響來琢磨會比較重要醫療險的部分看起來買到比較多的是定額給付的商品這類的商品對於住院天數縮短自費項目增加的環境來說在理賠上逐漸沒辦法轉嫁實際上的花費所以在醫療險方面都會建議以實支實付為主甚至規劃2-3張的實支，效益也依定比較好癌症的話，雖然重大傷病險有給付但畢竟他還是有涵蓋到其他的給付項目所以當補強可以，但拿來當癌症險賣就不太妥了畢竟功能是稍微有點不太一樣的這先給你失能險的建議如果預算不足的情況之下，建議可以先買康健的失能險保費真的蠻便宜的，但缺點是不保證續保，這點一定要注意如果預算有稍微多一些的話，可以考慮安聯或台新的失能險建議需要好好了解一下既有保單的保障內容以上若有需要了解的話，歡迎來信諮詢

cj***** · Answer

※※※補上我保單的險種※※※再麻煩各位專業保險人幫我健檢看看，感恩。

EricChen · Answer

哈囉剛剛看您補充的保單名稱後，一樣建議您加強癌症一次金、重大傷病、多一家醫療實支實付及提高意外實支實付的額度為主，不然原先的額度確實不太足夠～

不過您有預計多少預算呢？