一般上班族，第一次投保，目前拿到的三商美邦規畫如下，想請問是否有什麼不足或需要調整的地方？
1）重點在醫療險，但醫療實支實付跟日額是否兩個都需要？還是需參考別家實支實付？2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
3）意外險是否需要拉高保額？
32歲女 初次保單 醫療險規畫
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投保規劃．2021/11/21 17:39
一般上班族，第一次投保，目前拿到的三商美邦規畫如下，想請問是否有什麼不足或需要調整的地方？
1）重點在醫療險，但醫療實支實付跟日額是否兩個都需要？還是需參考別家實支實付？2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
3）意外險是否需要拉高保額？
B13．
草稿已暫存
重點在醫療險，但醫療實支實付跟日額是否兩個都需要？還是需參考別家實支實付？
A1:
通常擇一即可
搭配其他家實支更實在
Q2:
終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
A2:
擇一留定期即可
Q3:
意外險是否需要拉高保額？
A3:
這個額度很基本
拉高則是看需求
意外風險不夠高
這樣算是足夠了
重大疾病可以做定期
日額有他的用意在
可以當成薪水補償會是看護來設計
實支實付建議找住院不限227手術
跟雜支和手術合再一起的就好
常常手術額度看得到吃不到
因為健保手術原則上不會有手術費產生
條款自己要看清楚
為什麼有些實支很便宜？
因為賠償額度跟損率算出來低啊
有興趣了解全結構娃娃圖可以加我賴哦
三商的實支實付門診額度偏低 (1.5萬)
建議找其它副本收據門診手術額度比較高的做補強
例如台壽>比照住院手術額度理賠
或是全球 最低也有4.5萬
大部分的實支實付都有轉換日額的功能
建議把預算擺第二張實支實付
2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
3）意外險是否需要拉高保額？
三傷的意外實支需要正本收據
可以看自身公司有無團保需要正本收據的
考慮換成富本收據產品
如果要提高意外身故這塊
建議選用產險公司的意外險
保費比較便宜保障額度高
缺點是非保證續保
但是在壽險公司規劃基本額度
用產險拉高是很推薦的規劃方式
看有無人情壓力非要三商
有的話 實支+癌症+重大傷病即可
找其他公司補強副本實支跟意外險
如果沒有
直接重新規畫你的保障額度會更高
目前保障唯一缺口是：失能險
整體來說算完整的，但一樣的保費可以更完整
直接回覆您的問題：
1）重點在醫療險，但醫療實支實付跟日額是否兩個都需要？還是需參考別家實支實付？
👉🏼兩個都有比較完整，如果有雙實支也可以替代掉日額型。
實支實付：限額內花多少賠多少，沒花錢不會賠。
日額型：固定賠一個金額，沒花錢賠1000，花10萬也賠1000。
可以看個人需求取捨
2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
👉🏼留定期的就好，這張定期的是一次金
使用上較彈性，可以選擇較新穎的治療方式，
終身的是療程型，若20-30年後的癌症治療不需要住院等等，就無法理賠
3）意外險是否需要拉高保額？
👉🏼會特別擔心什麼情況嗎？
如果是比較嚴重的意外，通常會住院或手術，醫療險就啟動了，
所以有基本的額度就可以了。
提醒：如果沒有人情壓力，可以多多參考其他家的方案，
這張醫療實支門診偏弱，手術雜費算合併計算，還有其他不逐一說明。
希望有幫助到您～
※ 買保險三大觀念：
一、【先定期後終身】
定期保費低、保障高
終身保費高、保障低
1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度
2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
二、【定額型醫療險不規劃】
假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯
二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不在，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢
三、【先保大再保小】
風險小的自己可以承擔，大的無法承擔
那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容
1）重點在醫療險，但醫療實支實付跟日額是否兩個都需要？還是需參考別家實支實付？
現在醫療環境自費高
單一壽險公司出單方式：單一實支實付+日額
單一實支實付解決：醫藥費問題
日額解決：薪水補償
市面上必備出單方式：雙實支實付
雙實支實付，一支解決醫藥費、一支當薪水補償，會比前者CP值高很多
2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
對，不需要終身的，選定期的癌症一次金就好
3）意外險是否需要拉高保額？
意外可以產險公司專案做搭配，1.拉高意外身故額度 2.雙意外實支
舉例來說
A方案 買一家意外實支 額度10萬
B方案 買二家意外實支 甲額度5萬 乙額度5萬
萬一某天發生理賠5萬，保費一樣情況下
A理賠 5萬 B理賠10萬
(醫療實支實付也是這個概念)
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
Q1留下實支實付即可
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
住院日額這種定額給付商品，目前來看效益越來越低
但要小心，三商的實支實付將保障集中在住院醫療，在門診手術方面的保障較弱
Q2目前較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物，這些新式療法醫療費用都是十多萬起跳
這邊規劃的這種終身防癌險難以轉嫁這種大額的花費
建議與其將預算規劃在終身防癌，不如拉高定期防癌一次金保障
多餘預算留下，等到未來防癌險貴到妳不想留下時風險自留
Q3要看妳自身對意外這個風險的看法
如果是通勤族，我會建議可以拉高一些，畢竟台灣三寶不少，用產險意外險專案補強應該會更適合
整體而言以三商的商品面來說，這份規劃不差，只是受限於公司商品本身的缺陷無法得到更好的效益
若無人情壓力非三商不可，可參考下方連結這個組合
https://finfo.tw/assortments/0227269639909908
能在有限預算中將保障拉的更高、更均衡
以上一點建議希望有幫到妳
我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論
日額險定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目，定額給付產品的效益就比不上實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)可以把日額險預算移去其他公司做第二張實支與其他保障。
不考慮其他家的話實支實付+日額可以一起規劃，有考慮其他家實支實付，擇一規劃選擇實支實付就行。
由於醫療技術進步，罹患癌症住院的天數逐漸縮短，使用標靶藥物或更有的採用最新式的免疫療法，這些花費往往上百萬甚至數百萬元且有時無需住院。
💥終身癌症跟定期癌症擇一(定期癌症)即可。
三商意外險不保證續保且正本理賠，可以選擇有保證續保+副本理賠的意外險。
要加強意外險保額可以用產險加強，保費比較便宜且保障可以做得比較高(包含高額的意外燒燙
傷)，⚠️但要注意產險都沒有保證續保。
主要看三商美邦有無人情壓力一定要規劃，若有的話規劃
壽險+實支實付+癌症/重大傷病一次金，其他保障透過另一張保單補強即可。
詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
兩個都很重要，但是建議你投保住院實支實付，並再另外找一家購買可以副本理賠的實支實付
2）終身癌症跟定期癌症是否擇一即可？
兩個理賠的項目不同，你可以再確認
3）意外險是否需要拉高保額？
你投保的是基本額度，若是可以，我會建議把終身壽險改掉，換成定期壽險300萬比較有保障，並且依照你的年齡及責任做更動
服務於南山的阿暉，有問題可以找我
如果不考慮雙實支的話，就有可能會需要買到日額
但我記得應該可以再買個自付額來拉高實支的保額
可以參考其他家實支是最好
畢竟三商的實支死穴在門診手術
這對於醫療趨勢來說，是不符合未來趨勢的
有些住院手術逐漸門診手術取代的
問題二
終身跟定期擇一的這問題
應該取決於商品跟預算
在癌症險的挑選要以一次給付為主
這樣才能轉嫁龐大的花費
傳統的防癌險是屬於療程給付的
這樣的給付分散，在理賠效益上沒有太大的幫助
問題三
意外險需不需要高一點的額度
通常會評估交通工具及家庭責任的需求
如果以上都有，建議就會提高了
作法會建議用壽險公司＋產險公司所賣的傷害險來相互搭配
這樣的組合ＣＰ值會比叫高一點
以上
若有需要協助規劃或有問題諮詢
歡迎來信討論
1️⃣以實支實付來說，會建議增加第二間：
〖可以彌補第一家少賠或者收入中斷的狀況 〗
👉台灣人壽來拉高醫療實支的額度(建議計畫三)
住院限額：1500/日
手術限額(含門診手術)：20萬/次(依比例)
住院雜費(含門診手術雜費)：15萬/次
💥副本理賠
⚠️三商美邦實支實付，門診手術的部分須留意僅1.5萬
住院限額：1500/日
住院雜費及手術費共用：15萬/次
門診手術：1.5萬/次
門診手術定額給付：1500/次(指未花超過1500的情況)
💥正本理賠
2️⃣終身癌症(療程型)與定期癌症(一次金)：
若真的發生癌症這樣的情況下，醫藥費一開始肯定會是筆開銷。
🪖癌症一次金：解決當風險發生時，可以領到一筆理賠來解決醫藥費。
🪖癌症療程型：現在住院天數普遍不高，保費與保障相對來說會比較不對等。
我會建議可以以一次金規劃為優先。
3️⃣意外險加強與否：以目前保單內容，意外險的保額是很基本的唷！
但若有要增加台灣人壽的實支實付，建議可以將意外險規劃在台灣人壽唷
⚠️包含「意外失能月扶助金」及「重大燒燙傷」的規劃！
主要還是要依著您的需求，討論規劃喔！
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懂得為自己規劃保障，還上網爬文發文詢問，您真的很有風險意識呢！
以下針對您預計規劃的保障分幾點給予建議，
1、HKCRA為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
2、HSCR為日額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以將預算挪至補強第二家實支實付，較能解決醫療花費問題。
3、保健康實支須注意住院手術及雜費『共用』 15萬，門診手術及雜費僅有1.5萬額度，
現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。
4、三商意外險皆無保證續保，若未來身體狀況改變有可能會繼絕續保，
另一生當中骨折機率不大，要達到完全骨折更難，加上意外日額即有理賠骨折未住院津貼，
一般建議其他保障齊全再做考慮規劃骨折險(AFR)這類保險。
5、癌症部分建議以NGODCR為主，整體效益較大，
如果意外險保障額度想再拉高也可以考慮額外規劃產險意外險，保費便宜保障更高。
綜上所述，如果沒有太大的人情壓力建議您可以參考網路上的罐頭保單，
成人初次規劃方向為失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、雙意外，
透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽能夠規劃完整保障。
以下初步方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/59f27a2ba2a5a2d5
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