意外/醫療/實支實付/防癌保單規劃

Question

32歲/男 第一類近期想開始規劃保險，有認識的業務規劃保單，尚未開始繳錢，但不清楚規劃出來是否完善，費用也有點高，懇請大家提供建議 感謝

錠嵂Yi · Answer

版主您好~完整的保障規劃：失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支（壽險則是依責任大小來決定）您目前舊保單的部分⬇️1.沒有規劃失能險、癌症一次金、重大傷病、雙實支2.【防癌終身健康保險附約PCC4】為療程型癌症險，理賠上較受限制，也較無法解決門診藥物(例如標靶藥物)的問題3.【享安心住院醫療定期定額健康保險HKR3】該商品為日額型醫療險，保障內容有日額、住院手術費、門診手術費優勢為平準保費，保費不會隨年齡而增加須注意的是門診手術費額度非常不足(最高1000元)，對於轉嫁風險的幫助並不大4.【真心實意住院醫療健康保險附約HSNC】門診手術與門診手術雜費額度是『共用』的，共10.2萬*以現今醫療制度與醫療發達的狀況下，有50%-70%的手術皆為門診就能夠完成，且像是人工水晶體、心贓支架等等的都屬於雜費，因此規劃醫療險需特別留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」   綜合以上，我的建議⬇️可參考台壽+全球+康健+新安東京的組合依您的年齡性別，規劃上述提到的『完整保障規劃』 ，年繳保費大約落在29000元可參考下方網址初步瞭解內容https://finfo.tw/assortments/cb4ae92fcec7f879詳細內容我已協助您製作成表格 Yi 服務於錠嵂保經，擅長條款分析以及商品搭配很高興能為您解答😍歡迎『點擊頭像免費諮詢』 並一同討論出最符合您需求的方式及額度唷！

保險輕 菘 懂 · Answer

這位認識的業務會有人情壓力嗎？A.若有人情壓力的話：可以告訴您如何請他簡單出單，剩下另外投保其他家B.若無人情壓力的話：建議可以選擇投保別的家的哦！保障內容插滿多的以下會先告訴您1.買保險的觀念2.分析商品內容3.給您商品的建議※ 買保險三大觀念：一、【先定期後終身】定期保費低、保障高終身保費高、保障低1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算二、【定額型醫療險不規劃】假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不在，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢三、【先保大再保小】風險小的自己可以承擔，大的無法承擔那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容※ 此份保單分析【主約】新平準終身壽險 解析：終身壽險10萬，滿不錯的便宜主約【附約】 1.平安寶意外傷害保險解析：意外身故100萬，保障至75，保證續保2.平安寶意外傷害保險意外傷害醫療實支實付解析：意外實支實付10萬（任何收據包含門診），保證續保不建議出到10萬，舉一個例子給您聽<舉例>A方案 買一張意外實支 額度10萬 保費500B方案 買二張意外實支 一張保額5萬 保費250 另一張保額5萬 保費250  發生意外，花費五萬 A方案賠5萬  B方案賠10萬3.日額型意外傷害住院醫療保險解析：住院一天2000元，保證續保4.防癌終身健康保險附約解析：癌症一次金最高15萬（重度），定額型終身醫療險，不適合現在醫療環境，也會被通貨膨脹吃掉，不建議規劃。5.享安心住院醫療定額健康保險分析：終身醫療險，不適合現在醫療環境，也會被通貨膨脹吃掉，不建議規劃。 6.真心實意住院醫療健康保險分析：富邦主打平準型實支實付（現在保費超高，但未來保費相對比其他家低），這樣的平準費率商品會導致保險槓桿變低，保險先保近再保遠，雜費只有10萬（正常會規畫到20-30萬），門診手術和門診手術雜費共用額度。7.豁免保費【總結】壽險 10萬意外險 身故100 意外實支10 意外住院2000醫療險 病房費 3000 雜費10萬 (+一張終身定額型醫療)癌症險 一次金最高15萬重大傷病險 0失能險 0※ 給您的建議商品https://finfo.tw/assortments/b0fe50b3990cc0bf台壽+全球+和泰產意外險+康健人壽失能險   保費：28501【總結】壽險：10萬醫療：雙實支實付 病房4500  雜費15+15萬 雙意外：身故150萬 意外實支5+5萬 意外日額2000癌症一次金：50萬（重度癌症還有年扶助金）重大傷病一次金（包含癌症）：100萬失能一次金100萬 失能月扶助金3/月『買對不買貴』很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～

保經慕斯 · Answer

你好如果預算沒那麼高，建議先不要以富邦做規劃由於他們家多數商品屬於平準保費，所以保費會比同年齡的其他間還高什麼是平準保費？年輕到老保費不變，等於年輕時就在負擔老年的保費看似優點，但若未來做保障調整，等於年輕白繳許多保費再來我們看看這份規劃的缺點先看防癌險PCC4保障終身也繳費終身的防癌險，主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式但現今治療癌症的主要花費都是在一些新式療法上，如免疫療法、標靶藥物這些新式療法的醫療費用數以十萬計，根本不是傳統防癌險可以替我們轉嫁的負擔建議防癌險的規劃以防癌一次金為主在確診時就依照罹癌程度直接給付我們一筆錢，幫助我們在治療的資金應用上能夠更靈活再看看醫療險HKR屬於僅理賠住院醫療的定額給付商品這類型商品不論實際花費，依照手術等級理賠固定的金額由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上許多醫療費用都要依靠實支實付中「雜費」這個項目去幫我們轉嫁因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主而富邦的實支實付HSNC主要缺口在雜費額度不高，且門診手術無手術費規劃實支實付主要需要注重幾個細節一、額度是否真的能解決我們的需求目前來說會建議將醫療雜費額度至少規劃到20萬以上，最好30萬，可以的話使用雙實支做搭配在小額理賠可以得到兩份理賠；在大額理賠也有增加保額的效果二、門診手術及住院手術保障的落差目前大多數實支實付的門診手術保障都較差，甚至低到可以忽略不計在目前的醫療趨勢下，這個缺陷很可能會被越放越大因此在選擇商品時，可以盡可能選擇較無落差的，避免未來遇到理賠跟不上花費的狀況三、手術定義市面上大約有一半左右的實支手術定義較爲狹隘，須符合健保給付標準第2-2-7條款內的項目才理賠但許多門診、新式手術尚未列入2-2-7條款內因此若是規劃到受限2-2-7的實支，未來也是有可能遇到不理賠的狀況建議可以參考臺壽、全球的實支實付最後就是這份規劃少了重大傷病及失能險的保障人生的風險並非只有醫療、意外、防癌，許多風險無法單靠這些簡單的規劃轉嫁若目前體況無礙，建議可以先參考下方連結這個組合https://finfo.tw/assortments/70beca6eede6be36以上一點建議，希望有幫到你我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

財務醫師Will · Answer

您好，我是國際認證理財規劃顧問 （親自到達為您服務） 你目前的保障內容：https://finfo.tw/assortments/4c4a8489cd732883我為您規劃的部份：https://finfo.tw/assortments/21e3724740f7a3bb1.雙實支27萬2.重傷100萬3.防癌100萬4.疾病月失能/4萬，疾病失能一次金150萬5.意外月失能/5萬，意外失能一次金300萬6.意外實支5萬提醒您元大將於11/18截止，需於11/17前完成各家規畫出來其實除了額度以外還有許多細節可以討論，您可以來信一同討論-------------------------------------------------------------執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世我的爸爸拿出退休金相信理專卻因『南非幣別結構型商品』產生重大投資損失從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心正確的保險規劃流程：保險規劃邏輯與觀念溝通→問診(需求分析與蒐集資訊)→檢查診斷(現有保障與缺口評估)→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃) 我目前任職公勝保險經紀人我以真心、謹慎、負責的態度，誠摯希望能親自為您服務提醒您元大將於11/18號截止，需於11/17前規劃如需規劃在請來信

小書僮 · Answer

你好。以富邦來說 ，這份規劃算完善了。意外險、癌症、醫療實支都有規劃到。 只是沒重大傷病險，可規劃其他家補強。癌症也需加強。目前沒有單家公司能完整規劃一份好的保障，需要多家規劃互補。依你的保費，規劃其他家保障會更完整。且較便宜，不用花到快四萬。服務於保經公司，有問題可以來信詢問。

湯尼 · Answer

不行啊~~~塊陶阿~~~看得出來業務有手下留情但保障缺口太多明顯不足

小湘 · Answer

版主您好，懂得為自己規劃保障，還上網爬文發文詢問，您真的很有風險意識呢！ 以下針對您預計規劃的內容分幾點給予建議，  1、PCC4為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強規劃『癌症一次金』，若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。 2、HKR為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。3、HSN此張實支需住門診手術及雜費共用額度，且因平準費率所以本身保費貴上許多現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。  綜上所數，富邦的商品並無法有效轉嫁風險，如果沒有太大的人情壓力建議可以參考網路上的罐頭保單，成人建議規劃方向為失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支、雙意外，透過台灣人壽、中國人壽、康健人壽、全球人壽等公司能夠規劃完整保障。 以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。 https://finfo.tw/assortments/86e27b8a4b56d4b9小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂*諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

Roger · Answer

費用偏高的原因是因為富邦的醫療附約(HS HKR PCC)都是平準型保費 (年輕老年保費平攤)所以一開始會比較貴要一開始拉高保障 應該先跳掉這間公司的規劃未來如果想調整 等於之前保費都多繳了想在年輕用便宜保費拉高保障自然費率的產品對您會比較有利舉例來說HSNC額度10.2萬 病房費2000元  最高續保到74歲從33歲開始保障到74歲總保費是48.7萬相同類型產品  台壽HNRC計畫三額度15萬  病房費2000元  最高續保到85歲從33歲保障到74歲保費是37.9萬還可以續保到85歲續保的年紀比較長  額度也比較高另外像是HKR>定額產品  無法轉嫁高額自費  建議改成第二張實支實付PCC>終身型防癌險主要理賠住院開刀，但現在住院開刀有自費也是要用實支實付轉嫁建議改成定期的一次給付產品如果沒有非要富邦考慮其他公司產品可以降低一開始保費保障更全面

綠豆嘉義人 · Answer

方便電話聊一下嗎？ 背景資訊不是很清楚 醫療保險之外有其他的生涯規劃需求嗎？

pp***** · Answer

平準式費率保費固定階梯式費率年輕便宜，年紀大變貴保障很重要，但更重要的是繳的起保費預算足夠，可以把風險都保足預算有限，先從住院，實支，手術保起一生健康平安，用不到保險是最好萬一發生一些疾病或意外的時候，而造成無法加保或是無法變更保障時平準費率保費不變，從現在到老都可以知道保費支出階梯式費率因年紀增長，保費也會增加，年老後保費支出更多至少先在保障與保費間衡量出最適合自己的階梯式費率