28歲女保單健檢

Question

目前在台北的金融業就職，女性，保險年齡28歲，職等2，雖然是同業但對於壽險並無特別研究。
想要找人協助保單健檢並補齊缺口，下圖是自己整理出過去雙親幫我保的人情保單保障內容，自己瀏覽的話明顯缺口是重大傷病。
如果有建議新增的保障，或圖中有實用度不高的部分都可以提出。
現在可以運用的年保費預算是3萬元以下。再請協助，謝謝。

保險媽媽 · Answer

您好，給您參考一下目前市面上三家比較主流的醫療實支：https://finfo.tw/assortments/8d860115b2e39005

排名：元大、台壽、全球

1. 元大JR：手術不打折、超出病房可併入雜費，不過元大只有醫療實支優秀，其他不推薦。

2. 台灣HNRC：整體保費最低，保單完整度高（意外險也是目前是棉上數一數二的）。

3. 全球XHB：針對女性，可搭定期重大傷病保費較親民，不過「門診」額度較低，後期保費漲幅為目前實支中最大的。

南山部分

1. 醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。

3. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

4. 終身醫療跟手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

＊保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、雙醫療實支

＊綜合以上，建議將定期定額的險種做些刪減，將省下的保費補足上述缺口。

給您參考一下目前網路上最多人規劃的罐頭保單，這是我的方案給您參考：

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+500+雜費元/日、雜費15+15萬、手術費最高15+20萬。

2.重大傷病一次金：100萬。

3.癌症一次金：最高300萬、癌症住院3000+2500/日。

4.意外險：身故210萬、意外失能1-11級一次金500-25萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。

6.壽險：10萬。

以上內容約3萬/年

------------------------------------------歡迎諮詢，點選傳送訊息------------------------------------------

何小鶴 · Answer

您整理的相當仔細缺口除了重大傷病外還有第二家實支實付以及癌症一次金（20萬太少了）您可以補強元大跟中壽的組合來補強有剩下的預算可以再考慮補強失能險的部份，解決可能被照顧的風險我服務於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題都可以提出一起討論😃

湯尼 · Answer

已經有全球了主約還在繳費的話直接附加重大傷病就好

保經慕斯 · Answer

妳好除了重大傷病，其實目前還有很多地方可以補強哦可以看到，這邊的醫療是以日額及手術險為主這類型商品不論實際花費，依照住院天數、手術等級理賠固定的金額由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上許多醫療費用都要依靠實支實付中「雜費」這個項目去幫我們轉嫁因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主而南山這邊規劃的實支實付明顯雜費額度不足僅2.5萬規劃實支實付主要需要注重幾個細節一、額度是否真的能解決我們的需求目前來說會建議將醫療雜費額度至少規劃到20萬以上，最好30萬可以的話用雙實支來做規劃，這樣在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療支出；一份理賠薪資損失在大額理賠可以得到加強保額的效果二、門診手術及住院手術保障的落差目前大多數實支實付的門診手術保障都較差，甚至低到可以忽略不計在目前的醫療趨勢下，這個缺陷很可能會被越放越大因此在選擇商品時，我們可以盡可能選擇較無落差的，避免未來遇到理賠跟不上花費的狀況三、手術定義市面上大約有一半左右的實支手術定義較爲狹隘，須符合健保給付標準第2-2-7條款內的項目才理賠但許多門診、新式手術尚未列入2-2-7條款內因此若是規劃到受限2-2-7的實支，未來也是有可能遇到不理賠的狀況建議可以參考一下台壽、元大的實支實付，在門診及住院手術間保障較無落差，且條款完整度也較高防癌險原先所規劃的終身防癌是以理賠住院手術、化療為主但現現今治療癌症的主要花費都是在一些新式療法上，如免疫療法、標靶藥物這些新式療法醫療費用都是十多萬起跳的，建議可以補上防癌一次金最後是失能險保障因疾病或意外而喪失工作或生活能力現代人其實最怕的並非走了，而是怕走不了還要連累家人這時候失能險的規劃就成為解決擔憂的選項之一若目前體況無礙，建議可以先參考下方連結這個組合https://finfo.tw/assortments/d0e078d0eb5278e2以上一點建議，希望有幫到妳我服務於大誠保經，如需協助規劃歡迎來信討論

財務醫師Will · Answer

您好，我是國際認證理財規劃顧問 （親自到達為您服務）執業初衷：我的媽媽在我高中時罹患乳癌卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世從而踏上保險學系並考取國際認證理財規劃顧問CFP堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心正確的保險規劃流程：保險規劃邏輯與觀念溝通→問診(需求分析與蒐集資訊)→檢查診斷(現有保障與缺口評估)→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃) 由於不清楚您的詳細狀況，您身處金融業一定知道需要KYC在沒有落實KYC以前給予的建議會稍微不精準客觀您說對嗎?同時我整理出20個問題了解您的詳細狀況與需求真心誠摯邀請您與我一同討論協助您量身訂做適合的保險規劃我目前任職公勝保險經紀人以真心、謹慎、負責的態度，誠摯希望能為您服務------------------------------------------------------------------------保險規劃邏輯:一開始沒有資產需要保險轉嫁巨大風險,資產累積以後就可以逐漸降低保險金額保險都會以定期險為規劃來拉高保障，但是定期險是自然費率隨年齡調升保費有了資產以後就有風險承擔能力，在中年甚至晚年保費就會調升到我們無法負擔的預算這時就應該要隨預算調降保險金額，保費就會跟著降低所以資產能夠逐漸成長避免風險發生侵蝕資產也能用低保費創造高保障創造財務槓桿效益若是因為擔心晚年的醫療費用而購買了終身醫療終身手術終身防癌就有可能會卡死預算而無法全面性規劃的保到『各險種』"足額保障"導致為了終身保額一點點，當下發生風險無法"足額保障"解決問題最後侵蝕資產又付出高保費，所以應該要將保險視為過渡性累積資產的盾牌甚至是因為終身保費較為高,沒有考量自身生涯財務計畫與財務能力繳到後面時沒有能力負擔時就會導致前面繳的保費不划算因而解約或降低保額都會造成虧損正確的保險觀念不是買越多保險來轉嫁風險而是透由飲食、運動、保持身心健康來降低風險，並要配合累積資產降低巨大風險衝擊打疫苗除了降低感染風險，更是為了降低重症或死亡導致的不堪一擊保險就是保護我們能在財務健康上獲得免疫甚至是輕症(資產減損一點點)

hu***** · Answer

會幫自己檢視保單很棒歐！目前保單缺口：醫療實支、重大傷病、失能、癌症一次金南山實支實付限正本理賠，只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。建議可以從元大、全球、台壽來補強！終身癌症險屬於療程型的，目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍， 如國人最常見的大腸癌採用的標靶藥物每月動輒15~20萬的開銷，建議補強一次金部分！服務於錠嵂保經，歡迎討論諮詢，點選傳送訊息

保險輕 菘 懂 · Answer

您好，您自己做的表格非常清楚首先我會告訴您買保險三大觀念→檢視您的保單→建議調整內容※ 買保險三大觀念：一、【先定期後終身】定期保費低、保障高終身保費高、保障低1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算二、【定額型醫療險不規劃】假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不在，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢三、【先保大再保小】風險小的自己可以承擔，大的無法承擔那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容※ 您目前的保障內容【主約】1.南山年年春還本 2.新金美滿還本 3.新美滿還本【附約】1.住院醫療保險附約 計畫五 （醫療實支實付） 病房費500 手術+雜費2.5萬、門診手術不賠→ 保障非常不足夠、門診也不賠，通常雜費要規劃約20~30萬才夠！2.手術醫療 1000元 （醫療定額型手術險）→ 較不符合醫療環境，若預算有限可以調整3.住院費用給付 日額1000元（醫療定額型日額險）→ 較不符合醫療環境，若預算有限可以調整 3.癌症醫療終身 （癌症療程終身型） → 終身型絕對不動，且內容還可以，但商品名稱是哪張呢？是否不賠併發症？4.新人身意外傷害險 100萬 （意外身故金）5.傷害醫療保險3萬 （意外實支實付）※ 初步內容建議補雙實支實付、重大傷病、失能、意外險【初階版】https://finfo.tw/assortments/630ec2c6394f35a6保費：19914【進階版】https://finfo.tw/assortments/f053e19ebe1526e2保費：25652『買對不買貴』很感謝您看完我的回覆歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～

Roger · Answer

實支實付是兩張嗎？看到兩次出現住院醫療計畫可以很明顯看到實支實付額度2.5萬 病房500如果是兩張也就是*2額度也不高目前自費項目增加建議實支實付額度抓2~30萬(達文西機械手臂手術一次要15~20萬以上) 病房抓3~4000元 (自費單人房)癌症險部分初次罹癌20萬也不算高可以用重大傷病補強沒錯但重大傷病保費會比較貴一點如果希望把癌症額度拉高可以考慮重大傷病100萬左右打底用一次給付的癌症險做額度提高以上建議給您參考有需要歡迎傳送訊息與我討論

保險Rabbit · Answer

南山人壽：⬇️終身醫療、終身手術是定額給付的產品，小花費賠得比實支實付高，但若有高額的自費項目,定額給付產品的效益就比不上實支實付了(實支實付就是花多少賠多少)。現在很多短期住院高自費的醫療支出。"實支實付"比較合適，"雙實支實付"保障更加完整同時分散風險，💥建議增加第二張實支實付(第一家賠收據 第二家是補貼收據以外的，同時可以申請兩個雜費，還能補強住院日額)。現在癌症治療方式改變，新式治療技術的突破，讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。大多的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用，單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元，選擇標靶治療，只需要門診做治療，不需要住院，對身體的負擔、風險都較小，💥建議規劃一次性給付高的癌症險拉高保障，可以支付住院外癌症治療當下需要的醫療費用;例如：重大傷病或是一次給付高的防癌險。失能險：⬇️一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧，這對家庭/個人經濟是相當大的傷害，當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，建議要把一次性給付、失能的部分規劃好，做好失能風險的轉嫁，規劃高額度的失能一次金能讓失能事故發生後，經濟不至於突然陷入困頓，失能扶助金則是當失能風險發生時，勢必需要照顧，可能是家人也可能是專業看護員，需要錢來補貼照護費用和薪資損失，未來再看自身經濟責任做調整。給您建議方案如下：⬇️28歲女建議方案詳細還是得依照您的需求來討論。🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂

小湘 · Answer

版主您好，願意定期檢視保單，且針對口補強，您真的很有保險意識呢！以下針對您舊保單的內容及建議補強方向分幾點說明， 1、南山實支須注意住院手術及雜費『共用』 2.5萬，且無理賠門診手術及雜費，現行醫療進步門診比例趨高，建議補強規劃條款完整可以cover門診的實支。 2、癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議補強規劃『癌症一次金』，若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。 3、手術醫療、住院日額、真安心手術、新終身醫療皆為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付， 但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。  4、南山意外險保費都較高且無保證續保，若未來身體狀況改變有可能會繼絕續保，另一生當中主骨折機率不大，要達到完全骨折更難，加上意外日額即有理賠骨折未住院津貼，一般建議其他保障齊全再做考慮規劃骨折險這類保險。綜上所述，如果身體健康建議除了20年期終身險及實支以外，其餘的都可以再做調整，光意外的保費應該就可以省下許多了，建議改以規劃有保證續保的意外險，如果真的特別在意意外保障也可以再透過產險公司的意外險做補強。 舊保障內容為療程型癌症、意外險、日額型醫療、實支，以完整的保障來看缺口落在失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支，可以透過台灣、全球、中國、、元大、康健人壽補強這方面的保障。以下初步建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。https://finfo.tw/assortments/6823b0ae474b89e7小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂 *諮詢時若是方便再麻煩留下LINE或電話，後續討論及溝通上也會較即時且順利唷。

Yunyun · Answer

您好您整理的表格很詳細，定期檢視保單是很好的習慣唷目前的保障缺口有:第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金(拉高額度)、失能險因為南山實支的住院手術及雜費『共用』 2.5萬額度，沒有理賠門診部分，因應現在門診手術項目增加，建議補強門診額度失能險是解決收入問題與被照顧的問題，讓我們維持的生活狀態，現在外籍看護一個月大約3萬左右，有預算的話，建議要規劃唷。 目前可以參考元大、中壽、全球的搭配👉🏻內容及額度需了解您的需求後再給您合適的建議方案唷 以上是我的回答希望有幫助到您Yun服務於錠嵂保經，想要進一步了解歡迎點擊頭像諮詢，一起討論

阿暉 · Answer

妳好，看完妳的保單整理建議妳可以再增加一張實支實付的保單另外再增加重大傷病的缺口之外可以再增加一張終身長照即可希望可以給妳幫助任職於南山人壽，有問題都可以研討或是提問

Sean · Answer

版主您好除了重大傷病外，醫療實支額度較為不足，兩張加起來僅有5萬的額度。癌症一次金的部分也是不足，這部分可以考慮用重大傷病去補強。綜合以上建議可以參考：台壽、元大、全球、中國。希望我的回答有幫助到您^_^目前服務於保險經紀人公司若有需要歡迎來信做進一步的討論可以提供以下服務✅保單健診和規劃✅保單諮詢及建議✅保險相關問題

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您好~您目前的保障有：儲蓄險：年年春、新金美滿、新美滿醫療保障部分：實支實付、住院日額/手術、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)。建議補足的保障有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。建議可以參考台灣、元大、中國的組合規劃，補足保障缺口的部分。以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!

保險知識家 · Answer

您好～除了重大傷病缺口之外，還有癌症一次金以及醫療實支會建議實支實付改由其他家一起規劃為雙實支舊實支額度太低以外也無給付門診的部分正本理賠若有公司團保發生風險可能會有擇一理賠的狀況，這點相信您應該知道規劃副本理賠實支則無上述問題您舊有癌症險都為療程型，並無理賠自費標靶藥物這些自費藥物療程型並無給付，若住院期間使用標靶實支雖然會理賠但如果是門診拿藥則必須靠癌症一次金或重大傷病才能解決這樣的問題重大傷病理賠範圍廣，有包含癌症、重大創傷、紅斑性狼瘡等等共300多項理賠方式為一次金，建議規劃以上建議給您，有任何問題可諮詢我的核保經驗有：黃疸、軟圓孔未閉合、高血壓、糖尿病、僵直性脊椎炎等我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠