剛繳完第三年，才意識到保險問題好像挺嚴重的，想請問這保單的保障夠嗎？預約2萬5以內，該怎麼做調整，希望能講解的越詳細越好
新生兒國泰保單如何調整？
lo********
保單健檢．2021/11/09 20:01
剛繳完第三年，才意識到保險問題好像挺嚴重的，想請問這保單的保障夠嗎？預約2萬5以內，該怎麼做調整，希望能講解的越詳細越好
B16．
草稿已暫存
正確的保險規劃流程：
保險規劃邏輯與觀念溝通
→問診(需求分析與蒐集資訊)→檢查診斷(現有保障與缺口評估)
→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)
→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃)
1.您的保險險種需求是甚麼?額度需要多少?
2.您舊有的保單若無法滿足您的需求，您會想要降低保險金額還是終止?
我目前任職於公勝保險經紀人
歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論，以最誠摯的心為您寶貝服務
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
從而踏上保險學系並在大學考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
我們業界稱國泰為安心安順套餐～
其實都是CP值不高的商品
體況都正常的話建議可以重練了！
（除了失能不要動）
先告訴您以下三大觀念～
※ 買保險三大觀念：
一、【先定期後終身】
定期保費低、保障高
終身保費高、保障低
1.定期可以隨需求變化、環境變化調整商品或額度
2.終身須繳龐大保費，且保障無法更動
3.定期省下的錢拿去投資儲蓄絕對會比終身划算
二、【定額型醫療險不規劃】
假設二十年前買某一定額型醫療險，動某手術賠3萬，當時會覺得不錯
二十年後此商品動某一手術仍然賠3萬，但通貨膨脹下價值已不再，且若二十年後想選擇更好的自費方式，可能還需要自己貼錢
三、【先保大再保小】
風險小的自己可以承擔，大的無法承擔
那當然我們要規畫的就是能夠解決大風險的保障內容
※ 原保單簡易分析
【主約】
超安心FV1
→ 住院一天賠1000
【附約】
1.防癌終身健康
→重度癌症賠賠3萬 每年給1.5萬 癌症手術1.5萬 等
2.住院醫療保險附約
→ 實支實付 病房1000元/日 住院手術+雜費只有10萬 門診手術+雜費只有1萬
3.真寶貝傷害害保險附約
→ 意外身故 20萬 燒燙傷60萬 意外日額2000 意外實支實付6萬 骨折最高6萬
【主約】
新真安順手術終身醫療
終身定額型的手術險，完全不符合醫療環境
【主約】
新呵護久久失能照護終身保險
現在失能險都被停掉了，剩下沒什麼商品可以選擇，有買到就留著
預算內可做到
雙實支 雙意外 癌症一次金100萬 重傷一次金100萬 (保費17014) +原本國泰失能
https://finfo.tw/assortments/a3e74e359ec5eb6e
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
請問孩子目前有沒有檢查出什麼體況？
若是沒有，建議留下失能險就好，其他預算重新規劃
終身醫療、手術這種險種屬於定額給付商品
這類型商品不論實際花費，依照住院天數理賠固定的金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
許多醫療費用都要依靠實支實付中「雜費」這個項目去幫我們轉嫁
因此定額給付商品的效益越來越低，建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主
規劃實支實付主要需要注重幾個細節
一、額度是否真的能解決我們的需求
目前來說會建議將醫療雜費額度至少規劃到20萬以上，最好三十萬
二、門診手術及住院手術保障的落差
目前大多數實支實付的門診手術保障都較差，甚至低到可以忽略不計
在目前的醫療趨勢下，這個缺陷很可能會被越放越大
因此在選擇商品時，可以盡可能選擇較無落差的，避免未來遇到理賠跟不上花費的狀況
三、手術定義
市面上大約有一半左右的實支手術定義較爲狹隘，須符合健保給付標準第2-2-7條款內的項目才理賠
但許多門診、新式手術尚未列入2-2-7條款內
因此若是規劃到受限2-2-7的實支，未來也是有可能遇到不理賠的狀況
而國泰的實支實付CV，就是屬於同時擁有特點二跟三的實支實付
綜合上述，若無體況建議空出預算重新規劃
幼童的全險規劃應包含
醫療、意外、防癌、重大傷病、防癌，若是預算充足則可以加上失能險的保障
若是我特定的品牌崇拜建議規劃方向可參考下方連結
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以上一點建議，希望有幫到爸爸媽媽
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如果身體沒有體況的情況下，除了保留失能險，其他都換掉吧！
舊保單要等先保單生效後，才能做異動哦！
以小朋友來說，一個月保費不到2000元，就可以擁有兩家實支實付、意外險、重大傷病險、癌症險，保障更完整哦！
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一萬多塊保障就可以非常完備，祝福你。
調整保單前最重要要考慮的是『目前是否有體況？怎麼樣的體況？』
若有體況一律建議不要更動舊保單，先補上缺口，新保單正常承保的話再來更動舊保單
以下先針對您的舊保單內容做分析
【超安心住院醫療終身保險（FV1）】
住院一天理賠1500元，手術最高理賠3000元，以目前二代健保，住院天數下降、自費項目便多變貴的狀況下，這樣的商品無法解決雜費問題，對轉嫁風險的幫助非常小，且每年保費將近9000元等於每年可以理賠給自己6天住院，所以除了不符合現在醫療現況外保費也過高佔掉非常多預算
【真康愛防癌終身健康保險附約（CL1_）】
為療程型癌症險，理賠上較受限制，也較無法解決門診藥物(例如標靶藥物)的問題，且額度規畫太低了
【新真全意住院醫療健康保險附約（CV_）】
實支實付，符合醫療現況，但有以下2點需特別注意
A.住院手術與住院雜費『共用』額度20萬元 ：門診手術與門診手術雜費『共用』額度10000元，共用之外門診的部分額度也非常不足，以現今醫療發達的狀況下，有50%-70%的手術皆為門診就能夠完成，且像是人工水晶體、心贓支架等等都屬於雜費，因此這個項目非常重要
B.正本收據理賠，若公司團保、政府機關申請補助也需要正本，只能擇一申請，因正本收據只會有一份
【新真安順手術醫療終身保險（L62）】
針對手術做理賠，優勢為有針對特定傷病額外做給付，但一樣額度稍低，預算可以拿去做其他更好的規劃
【新呵護久久失能照護終身保險（IG3）】
現在已經沒有這樣終身型的失能險了！！這張強烈建議保留
以下針對您的疑問做回覆
【想請問這保單的保障夠嗎？ 】
完整的保障規劃：失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支（壽險則是依責任大小來決定）
這份保單缺口有：癌症一次金、重大傷病、第二間實支
建議可以參考『中壽』及『 元大』 先補足缺口，再來調整舊保單
中壽可以補足癌症一次金及重大傷病這部分
而元大實支能和舊保單中的實支做互補，因元大實支有以下特點
1.概括式、副本理賠
2.無2-2-7限制
3.包含門診手術
4.手術不需要依照比例計算
5.超額病房，不需擔心升等病房自費金額，是目前非常強勢的條件
6.可續保至84歲
依女寶寶現在3歲，年繳保費10000內即可透過中壽及元大補上缺口讓保障更完善（如下）
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很高興能為您解答😍
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如果您願意真的了解實務內容,可以加我line, id :0925998169, 我可以就實際內容向您說明,不喜歡在這裡批東評西的!誤導了真正的需求!當您完全了解了之後再來做決定!
每家業務當然都會說自家最好,(我也不例外),不屬任何公司的業務也只是了解其中一二,因為國泰人壽並沒有給任何一家保x代代理,所以要了解國泰,可以從保單條款去了解
保險沒有不好的商品,只有適不適合本身所需求
ex:有些實支是自費與手術共用一個額度,有些是分開理賠,所以額度高並不代表實務理賠上就高,這種案件理賠上比比皆是
安順不好？包含1299項住院手術以及處置手術,門診手術(依手術等級理賠),怎麼会是定額？它還有重大疾病提前給付及要被保人豁免保費,為何不好？
如果版主願意深入了解,我可以跟您說明,不在此批東評西
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1. 終身醫療、住院醫療跟手術為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。
3. 失能不錯，可以保留。
＊保單缺口：重大傷病、癌症一次金、醫療實支
＊綜合以上，國泰除了失能，其餘效益不高保費貴，較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。
給您參考一下目前市面上三家比較主流的醫療實支
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1、新呵護久久失能險，目前已經規劃不到終身的失能險了，這張建議保留繼續繳費
額度不足的部分可用定期的失能險來補強保障。
2、超安心住院醫療，是還本型所以保費較貴，理賠內容為住院1000元/日，特定手術最高3000元。
3、真康愛防癌為療程型癌症險，治療癌症必須要住院、手術、放化療等才啟動理賠，且『無賠併發症』，但目前治療癌症趨勢多為標靶藥物、免疫療法等，不一定要住院或手術就可治療，
4、新真全意為實支實付，須注意住院雜費與手術費『共用』額度10萬，門診手術與雜費僅1.5萬，須負擔自負額1000元，建議規劃第二家實支提高雜費額度與補強門診區塊的不足。
5、新真安順手術醫療，為定額給付險種，手術最高賠8萬。定額給付在過去『自費少』的環境下比較有優勢，但因目前『健保制度的改變，自費項目增多』，這類商品在小手術或許能有補貼，但面對高額手術稍嫌不足，建議有多的預算在規劃定額給付商品，實支實付較能解決目前醫療的花費。
6、真寶貝傷害保險，為意外險內容，可以增加產險專案拉高燒燙傷額度。
7、承如上述內容建議補強實支實付、癌症一次金、重大傷病。
如目前身體狀況良好，要調整舊保單建議先投保新的內容後再調整舊有保障避免保障空窗期唷
初步調整建議方案給您參考:https://finfo.tw/assortments/7af0b5d959a78251
搭配中國與元大的商品補強實支實付、癌症與重大傷病
內容都可以再調整，希望能與您詳細說明過後，再給您更合適的建議方針
如想更進一步了解細節，歡迎來訊一起討論
Jing服務於錠嵂保經，主要服務台中~台北地區
希望透過更詳細的說明及討論協助您解決擔憂😊
定期檢視保單真的很有觀念唷👍🏻
以下幾點建議提供您參考：
1、終身醫療、手術險及住院醫療是定額給付，現在因應二代健保關係，隨著住院天數下降，醫療自費醫材項目增加，門診手術項目變多，幾乎都花在實支實付裡面的雜費，實則幫助不大，建議規劃實支實付來cover龐大的醫療費用。
2、終身癌症為療程型，現在治療癌症住院天數變少，使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)，建議規劃一次金，不幸罹癌時，有一大筆現金可以讓您自由運用。
3、終身失能險的部份現在市面上沒有比較好的商品，建議保留唷!!!
綜上所述，保留失能險，目前身體狀況良好的話，建議先參考其他方案，目前的保障缺口有:雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險
可以參考台壽、元大、全球、中壽、新安東京的搭配
📍內容與額度需了解您的需求後再給您建議方案📍
以上是我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，想要進一步了解歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
建議保留失能險的部分即可，其他的保障部分，可以全部重新規劃。
建議可以參考台壽、元大、中國等組合規劃，保障較完整喔!!
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您!!
願意替小朋友定期檢視保障，也同時上網作功課發問，能成為您的子女一定很幸福！
以下針對舊保單內容分幾點給予建議，
1、FV1及L62為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，且因還本型商品所以保費較高，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
2、CL1為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議改以規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、CV此張實支須注意住院手術及雜費『共用』 10萬，門診手術及雜費僅有1萬
現行醫療進步門診比例趨高，建議改以規劃條款完整可以cover門診的實支。
4、IG3為失能險，目前已無更好的商品可供規畫建議保留。
🔔貼心小提醒🔔 為了避免保障空窗期，一定要等新保障通過後再行調整舊保單唷！
綜上所述，若是小朋友身體健康，建議除了失能險以外的兩份保單可以做刪減，
建議補強方向為重大傷病、癌症一次金、雙實支、意外，
上述險種在台灣、中國、元大人壽皆有不錯的商品可以補強。
以下建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/8ab19766c4037c8b
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
本人有幫新生兒成功投保經驗，我可以幫忙投保服務，我自己的搭單如下：
如果想將預算控制在年繳1.2~1.7萬左右，可搭配元大+全球(台灣)+產險意外險
如果預算足夠，年繳2萬左右就有更高保障，可以搭配元大+台灣+全球(中國)+產險意外險
那如何購買好的保險，以下我的建議：
1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。
我服務於錠嵂保經，全台皆有服務，專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。
非常謝謝你(灬º‿º灬)♡
首先！！！
買保險之前請先摸摸自己的心問問自己
❤️我為什麼要買保險
❤️我為什麼要買保險
❤️我為什麼要買保險
很重要所以一定要三次！
買保險不外乎就是為了
轉嫁我們無法自行承擔的風險
☔️將不確定性的大損失➡️確定性的小損失(保費)
☔️將多數人的重負擔➡️少數人的輕負擔
由上面這兩點可以看出我們買保險一定要
♠️先轉嫁大風險！
♠️保費需可負擔！
可以轉嫁風險的保險才有意義
繳的起的保險才是好保險
保險不是所有都保
從風險管理的角度來看
保險也是應用在
🔥損失頻率低
🔥損失幅度大
同時擁有上述兩者的風險
為了達到以上目的才會讓現在的規劃大多偏向以「定期險」為主
🌈保費較低
🌈保障較高
什麼~定期險沒用到很浪費？
買保險不要擔心浪費
因為保險從來不浪費
差別只在於自己用到或是別人用到
從這點來看~我可一點也不希望他很划算呢🤣(拜託都留給別人用)
講了這麼多的保險觀念說實在的
現在網路上的業務規劃的商品也是大同小異
這時候我們延伸了一個新的議題！
「挑選服務人員」🙋♂！！！
在商品規劃大同效益的情況下比的當然就是業務的「價值」
我想您應該也不希望業務員只會三節送禮遇到問題卻不能解決吧！
至於我~有以下幾點跟您分享
👍北部業務(服務不限南北)
👍109年度人身及財產保險經紀人國家考試合格
👍目前進修民法相關課程
👍協助社保及商保理賠爭議處理及申訴
👍協助交通事故處理及求償
👍協助職業災害求償
💡經營理念
希望成為溫暖而富有人性的業務
並以專業打破業務的刻板印象
感謝您用心地看完這篇
希望能對您有些幫助！😊
方便詢問目前是否有發生過理賠了呢？
如果沒有的話，會建議及時止損留下失能險其他全部調整
安心、安順並不能解決目前醫療環境下著重的醫療花費
目前的健保制度住院天數大幅下降，終身醫療並無優勢
醫療進步自費醫療費用提高(達文西、醫師指示用藥、耗材費)
安心安順並無解決自費醫療費用這塊
國泰實支實付正本理賠，雜費額度只有10萬而且手術和雜費共用額度理賠
當風險發生時很容易會有額度理賠不足的問題
改由以下規劃
專案需搭配意外險50萬才可出單這點先提醒您
HNRC醫療實支沒有疾病等待期，意外險是少數有保證續保的，搭配台壽最便宜的主约
元大JR病房費可併入雜費理賠所以可以選擇較高品質的病房
除此之外元大JR的手術是以限額理賠，可以補足HNRC手術理賠需要手術項目乘上百分比理賠而可能不足的問題
保障的調整以及商品選擇建議討論會更加清楚
以上建議給您，有任何問題可諮詢
我有在幫團隊整理達文西手術、失能、癌症、重大傷病、意外等理賠