我媽在我小時候就陸續保了三個終身險
近期打算交給我自行管理跟繳保費
如圖
現在每年保費為21371，保本三福已到期/另外兩個已繳10年
想詢問以這樣的保費與保額是否足夠，
因為我發現定額的部分完全沒有，實支實付也只有3萬，想詢問大家以這樣的保費是否可以做更好的規劃，謝謝～
近期打算交給我自行管理跟繳保費
如圖
現在每年保費為21371，保本三福已到期/另外兩個已繳10年想詢問以這樣的保費與保額是否足夠，
因為我發現定額的部分完全沒有，實支實付也只有3萬，想詢問大家以這樣的保費是否可以做更好的規劃，謝謝～
先解答您的問題
1.您目前缺乏醫療實支實付，若遇到需要自費的醫療項目就需要自掏腰包
2.缺乏重大傷病險、防癌一次金、失能扶助險
3.終身醫療、終身手術已經繳費到一半
建議您考慮體況因素決定是否降低保額
來挪出預算規劃其餘更重要的險種
4.您目前的實支實付是因意外才理賠
5.您的溫心住院90天內住院視為同一次住院需特別注意
最高理賠90天住院
住院及門診手術次數計算：出院後90日內再次住院視為同一次住院
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正確的保險規劃流程：
保險規劃邏輯與觀念溝通→問診(需求分析與蒐集資訊)
→檢查診斷(現有保障與缺口評估)→ 溝通治療方式(保單規劃溝通)
→ 溝通第二次治療方式(細節溝通)→ 對症下藥(藥品正確、劑量正確、符合預算與未來規劃)
保險規劃邏輯:
一開始我們沒有資產需要保險承擔風險。一但慢慢有了資產以後就可以逐漸降低保險金額
因為保險都會以定期險為規劃來拉高保障，但是定期險是自然費率隨年齡調升保費
有了資產以後就有風險承擔能力，在中年甚至晚年保費就會調升到我們無法負擔的預算
這時就應該要隨預算調降保險金額，保費就會跟著降低
所以資產能夠逐漸成長避免風險發生侵蝕資產也能用低保費創造高保障創造財務槓桿效益
若是因為擔心晚年的醫療費用而購買了終身醫療終身手術終身防癌
就有可能會卡死預算而無法全面性規劃的保到『各險種』"足額保障"
導致為了終身保額一點點，當下發生風險無法"足額保障"解決問題
最後侵蝕資產又付出高保費，所以應該要將保險視為過渡性累積資產的盾牌
正確的保險觀念不是買越多保險來轉嫁風險
而是透由飲食、運動、保持身心健康來降低風險，並要配合累積資產降低財務風險衝擊
打疫苗除了降低感染風險，更是為了降低重症或死亡導致不堪一擊
保險就是保護我們能在財務健康上獲得免疫甚至是輕症
如果你認同我的服務流程與規劃邏輯
我目前任職於公勝保險經紀人
歡迎點擊「傳送訊息」來訊一起討論，以最誠摯的心為您服務
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執業初衷：
我的媽媽在我高中時罹患乳癌
卻因『終身療程型癌症險』無法解決龐大醫藥費而終止治療去世
從而踏上保險學系並在大學完成240個小時CFP教育訓練時數
考取國際認證理財規劃顧問CFP
堅持以客戶利益為優先的精神與揭露資訊給客戶的決心
這裡面沒有實支實付，只有意外實支實付醫療
很明顯的，保障部分是非常不夠的;
礙於目前繳費已過半，去留的決定自行斟酌;
要調整的話，先檢視是否有過理賠史? 有無體況? 若無，再行調整
基本上要調整的部分可以針對-終身醫療、手術等做調整(降保額、刪減)
終身醫療、手術;
主要針對住院病房定額給付，像是醫療費用中的自費耗材、手術等，這些都是不會理賠的!
除此之外，缺口部分:癌症一次金、重大傷病、醫療實支、失能
定額的部分，2個主約都屬於定額型醫療喔，主要是這2個保費占掉太多預算，保障偏少。
實支實付也只有3萬， 這個屬於意外實支實付，不是一般所稱的醫療實支喔!!
目前如果要以差不多的金額重新規劃，2個已繳10年的終身醫療勢必要調整，但已繳10年，調整一定會有損失。建議討論後再做決定喔!!
目前您的保障有：壽險、癌症險(療程型)、住院日額/手術(定額)、意外險(療程型)。
建議補足的保障缺口有：雙實支實付、癌症險(一次金）、重大傷病。
建議可以參考台壽、元大、中國等組合商品，補足保障缺口喔！！
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像傳送訊息，謝謝您！！
但既然都繳一半了，一般還是建議繼續繳完
原先保單是有定額的醫療險，缺少雙實支
但國泰的實支限制較多，如果才25歲，
可以請信任的保經幫你規劃其他家可副本理賠的實支
用便宜主約出單可先解決醫療雜費的問題
未來有預算可在規劃重大傷病跟癌症一次金的商品補強
定期檢視保單是很好的習慣，
Q：以這樣的保費與保額是否足夠，因為我發現定額的部分完全沒有，實支實付也只有3萬，想詢問大家以這樣的保費是否可以做更好的規劃
A：
1.大部分都是定額理賠的商品唷，不過相關限制太多了，
例如:溫心住院日額，一次住院只賠90天
新安順手術，有綁定健保227條款限制
只是隨意舉例，還有其他需要注意的
2.實支實付只有3萬，這個是針對意外的狀況才有理賠喔
疾病是沒有的喔，像是急性心肌梗塞，需要裝設心臟支架，
一支要7萬，這個完全不再理賠範圍，
3.一定有更多更好的選擇，
但已繳10年的部分，沒辦法幫您做決定，
可以聽完保單分析和您的需求分析結果，
看看有沒有吻合，再來決定
我服務於錠嵂保經，
重視客戶權益、客戶需求擺第一，
不強迫推銷，歡迎傳送訊息給我進一步討論。
剛剛跟家母提起保額可能不足時 差點鬧起家庭革命（汗），原來目前兩個主約皆是定額，實支實付也只賠意外，那看來目前的保險真的非常不足，另外，我目前沒有做任何理賠過～
我想詢問溫馨住院90天，他的意思是90天內如果多次住院，還是只算理賠一次的意思嗎？
目前家裡極反對我提起解約的事情，他們表示這是他們買的跟我沒關係，覺得我不知足，在嫌棄他們幫我做的事情，哎～，可能調整額度是唯一選擇，但調額度會影響的權益範圍條文找不太到，不曉得通常會有什麼影響～
（我是最近才知道我媽幫我保了終身醫療險，問我媽媽也一問三不知，可能原來的業務原並沒有很清楚告知他內容，我媽目前還以為只要是有醫療就有保，我後來自己詢問業務時，也講的很不清楚只是一直在推薦更多新的保單，因為停售了自己上網也找不到太多內容，所以真的很謝謝大家的回覆～）
您指的90天應該是連續住院超過90天會增額理賠的條款，但現在住院很難單次超過90天，所以還是看原本保額即可。
國泰還在繳費期間的主約可以附加 實支實付/第一家，再用其他張保單補強其餘保障即可。
💥建議可補強內容有：實支實付/第二家、癌症/重大傷病一次金、失能險。
以目前的現售產品 台灣人壽、中國人壽、全球人壽、元大人壽、康健人壽、安聯人壽
這幾家來組合搭配。
詳細還是得依照您的需求來討論。
🔔以上建議您參考看看，如需協助規劃歡迎點選「傳送訊息」 諮詢 討論。🙂
定期檢視保單真的很有保險觀念
以下幾點建議提供您參考：
1、終身醫療、終身手術為定額給付，保費也佔掉了大部分的預算，不過已經繳了10年，詳細的狀況還是需要與您討論過後再給您建議
2、實支實付3萬是意外實支，如果要規劃醫療實支實付可以參考台壽、元大
目前建議補強的保障有：雙醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病。詳細的搭配內容與舊保單的調整希望與您討論過後再給您最合適的建議唷
以上我的回答希望有幫助到您
Yun服務於錠嵂保經，若需協助規劃或有任何保險相關問題歡迎點擊頭像諮詢，一起討論
剛出社會就懂得定期檢視個人保障且針對缺口補強，您真的非常有風險意識呢！
以下針對舊保單內容及建議補強分幾點給予建議，
1、新安心保及新安順、溫心住院為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，建議可以補強規劃實支實付，較能解決醫療花費問題。
2、防癌終身為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議改以規劃『癌症一次金』，
若癌症風險不幸來臨，立即擁有一筆現金流彈性運用，讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
3、國泰的平安系列皆為意外險，須注意沒有保證續保，
建議可以改已規劃他家有保證續保的意外險，避免未來體況改變被拒保唷。
綜上所述，舊保單內容僅有意外、終身醫療、療程型癌症，
整體的保障口落在失能、重大傷病、癌症一次金、雙實支，
上述險種在台灣、中國、元大人壽皆有不錯的商品可以補強。
國泰的部分因為已繳10年，建議可以是身體狀況及預算是否做調整。
以下建議方案供您參考，詳細內容都可以再做討論修改，較能更貼近您的需求。
https://finfo.tw/assortments/4421dfadc14d3561
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來訊一起討論。 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單🙂
不要解約，解約傷人情、繳了十年很也虧。
等自己繳費幾年後再把 終身保額降低 跟 調整定期險 即可
【現階段建議】
先補一家實支實付就好
可以出台灣人壽 或 元大 其中一家
選最便的主約 副約加實支實付
很便宜，但也真的是必須萬一怎麼了還夠用。
【別讓保費成為壓力】
※保費花多少？
理財金三角：
收入60%→生活費、娛樂費、必要開銷
收入30%→投資10~20% 儲蓄10~20%
收入10%→買保障，10%去保障萬一發生事情沒有其他90%的支出
『買對不買貴』
很感謝您看完我的回覆
歡迎諮詢討論更多更詳細且專屬於您的保障
點擊頭像，找出最合適、CP值最高的建議哦～
如果媽媽請您自己繳費的話,請您跟媽媽說把要保人改成你吧,這樣就可以自己調整保單了
富貴保本三福不要動,這張年金險還不錯,要保人維持您媽媽,您活多久媽媽就可以領多久喔@@
保本三福下面的附約其實還可以,如果沒有新的保險的話是可以繼續繳的
安心安順那2個就是拉基...標準高保費低保障...但是繳9年了,建議保額降到最低,把它繳完吧...(雖然我自己是直接解掉拉~)
當時我是自己上網作功課,自己研究條款怎麼看,然後全部主約附約理賠項目一條條拉出來給我媽媽看;然後再配合我自己配的商品也是拉給我媽媽看,我媽才發現....我搭的保障比國泰阿姨多好多,怎麼保費還比較便宜....我還記得國泰阿姨跟我說一句,你不買終身,以後你老了怎麼辦??
我回她:妳們做保險的,常常在那邊說明天跟意外不知道哪一個先來,妳為何這麼確定我可以平平安安活到6.70歲??重點是妳給我搭的終身險,這精美的保額,現在真的發生事情都不夠賠了,為何妳會覺得我6.70歲的時候夠賠勒??妳不知道什麼是通貨膨脹逆!?
我直接打臉我媽朋友,阿姨直接無言,我媽就沒多說話了~
不然如果您真的發生狀況,可能又會多一位媽媽,覺得保險都是騙人的東西
要調整保單,一定是身體健康的時候去做調整,真的生病有體況之後,您想調也無法調了
保險是一個很神奇的東西,不是錢花得越多,保障就越多,它就是那麼不合理
而且現在保費都變成您自己繳,非常建議您趕快做調整,買保險最糟糕的事情是..我錢已經花下去了,保障卻低的很可憐...
保大不保小,保近不保遠,錢要花在刀口上阿!
您的情況跟我一樣,忍不住勸了你一下^^"
兩個還在繳費的主約都屬於定額給付的保障內容，真的是高保費低保障....不過也都繳費過半了
解約實在是有點不太划算，而且解約那邊跟媽媽也很難交代，會建議調降到最低保額就好。
剩下不足的部分再用其他家去補上。
目前還需要補足的保障：醫療雙實支、重大傷病、癌症一次金、失能
可以參考：台壽、全球、元大、中國這幾家都有不錯的保障內容。
希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
若有需要歡迎來信做進一步的討論
可以提供以下服務
✅保單健診和規劃
✅保單諮詢及建議
✅保險相關問題
因為終身型的繳費年期已經過半了
比較不建議做調整，如果可以還是建議繳完
至於保障的部份現在有的是壽險、意外險 、終身日額、定期日額、終身手術、終身癌症
終身醫療及手術險屬於定額給付型，但因現在的醫療體系而言住院天數變短，自費項目多，因此在理賠上效益並不大
癌症險為療程型，有接受治療及可以賠，這部分可用實支實付來取代
而現在醫療技術癌症患者都無須住院，但需要大筆的標靶藥物費用，取代過去的化、放療，使用比較先進的醫療技術，因此領取一次金比較能夠靈活運用
因此缺口的部分是雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險
實支實付可以選台灣、元大、全球，是目前首選的前三名
重大傷病、癌症一次金可以選台灣、全球
失能險可以選安聯、康健來規劃
以上建議給您參考
我服務於台北錠嵂保險經紀人
若有保單規劃的需求，歡迎諮詢
一起討論規劃最適合您的保障
安心和安順這兩個主約以目前的醫療著重花費來看
無法解決自費醫療的費用(達文西、耗材費、醫師指示用藥)
但已經繳了10年，就降低額度就好這樣能省下一些預算
溫馨住院日額您可留可不留，保費1600其實有些偏高
您需補足的有：雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能
重大傷病、癌症一次金用中壽專案規劃
專案需搭配意外險50萬才可出單這點先提醒您
醫療實支選擇台壽HNRC＋元大JR(元大以計劃一舉例)
HNRC醫療實支沒有疾病等待期， 不用擔心疾病等待期間發生顯得問題
元大JR病房費可併入雜費理賠所以病房費總限額可達到15.2萬
且JR的手術也是以限額15萬理賠，可以補足HNRC手術理賠需要手術項目乘上百分比理賠而可能不足的問題
以上建議給您，有任何問題可諮詢